我國互聯網金融發展現狀及前景分析

谷峰（濱州職業學院）

■ 引言

現階段，隨著金融全球化發展進程持續推進，我國互聯網也獲得巨大進步，為社會金融行業提供諸多發展機遇，使金融行業真正進入互聯網時代，進而衍生出互聯網金融。因互聯網金融具備高效、方便、快捷的特點，能夠有效提高金融整體運行成效，因此成為現代人們不可缺少的支付工具與投資手段。

■ 我國互聯網金融發展現狀

（一）互聯網金融發展優勢

首先，包容性?；ヂ摼W金融和以往金融行業發展形勢進行比較，前者可以將金融業所涉及的各個領域進行完美融合，有效突破金融行業每個經營業務相互間存在的壁壘，把界限模糊化，把全部行業囊括在一個完善健全的體制中，與此同時，還可把旅游業、休閑業與服務業等匯集為一體，擁有極為強大且全面的包容性。其次，效率性。因為互聯網金融是將互聯網作為基礎而實行的一種金融活動，所以擁有互聯網的各種優勢，如效率性。譬如，將銀行轉賬作為案例，如果到銀行柜臺進行資金轉賬，最快也需要花費一個小時，但是通過電子網絡平臺進行資金轉賬，大約幾分鐘就能夠完成，在很大程度上提高了工作的效率。

（二）互聯網金融發展弊端

現階段，由于與互聯網金融相對應的法律法規缺少完善性，且監管不到位，難以充分滿足互聯網金融迅速發展的需求，從而給某些心懷不軌的人以可乘之機，逐漸暴露互聯網金融存在的各種風險。近些年，隨著時代的不斷發展，網絡詐騙案件不斷增多，致使人們對互聯網金融失去信心，心生芥蒂，在運用互聯網開展金融活動或是經濟交易時，始終提心吊膽、擔驚受怕，更嚴重還有人表示根本不會用互聯網開展金融交易。這樣一來，本身對互聯網存在疑惑的用戶就根本不會選擇運用此種方式，而那些原本已經接納互聯網金融、愿意使用互聯網金融的用戶也逐漸開始出現退意，由此在極大程度上妨礙了我國互聯網金融的進一步發展?；诖?，通過對中國互聯網金融發展狀況進行分析得知，近些年互聯網金融發展不管是整體活躍度還是交易額，盡管仍然在持續增長，但是增長幅度卻在不斷降低，由此可見，我國互聯網金融發展已經面臨巨大問題。

■ 我國互聯網金融發展存在的問題

（一）缺少信用體制

近些年，在互聯網金融實際發展進程中，互聯網金融企業信用評級和我國中央銀行信用報告系統不存在實際性聯系，各企業相互間也不存在客戶信用等級有關信息的交換機制，而在此情況下，使得互聯網信用、眾籌以及其他平臺均過于依賴自身企業信用評級具有的審查體系。任何一個企業只能搜集與分析自身借款人信用的單獨信息，在一定程度上加大了各種業務實施的成本及難度。另外，我國互聯網金融在其信用評級信息交換層面存在一定障礙及問題，致使客戶信用信息難以有效全面共享。因此，借款人可利用互聯網金融存在的弊端在不同網絡平臺進行借款隨后違約，如此會導致多個網絡平臺經濟利益受損。而且，很低的違約成本以及不完善的違約處罰體系，也會在一定程度上助長借款人違約情況的發生，進而對我國互聯網金融發展產生不利影響。

（二）缺少有效監管

由于我國互聯網金融發展時間較短，各種監管手段均未能發揮到位，存有諸多漏洞和不足。針對互聯網金融進行監管主要包括三方面：其一，政府監管。當前政府未明確具體部門對互聯網金融行業展開行政監管，行業準入標準以及企業審批等相關程序不完善。其二，法律監管，我國對互聯網金融設立的法律和法規缺少一定完善性，存在諸多法律空缺，極易被非法人員利用。其三，行業自律。盡管現代社會存在諸多小額貸款組織，然而這些組織缺少一定影響力，無法在行業內部構成領頭示范，進而導致互聯網金融行業始終處于十分混亂的狀態中，缺少科學合理的行業規范以及行業秩序，對其日后更好的生存與發展產生不利影響。

（三）缺少風險控制

從本質角度而言，互聯網金融和金融之間存在一定聯系，由此就難免會涉及風險控制這一核心話題。在互聯網金融行業中主要會涉及三方面風險：第一，市場風險；第二，網絡技術風險；第三，管理運營風險。針對市場風險而言，其分為兩點：首先，政府宏觀政策對金融的干預，比如貨幣政策。其次，市場自身競爭和泡沫化給互聯網金融帶來的相應風險。由于中國資本市場不夠發達，與其他歐美國家進行比較，我國市場極容易發生泡沫化和惡性競爭的情況。針對網絡風險而言，其是互聯網金融風險的中心，主要是由于網絡風險與互聯網安全性及可靠性聯系密切?；ヂ摼W金融是將互聯網作為基準而誕生的新興行業，如若無法解決和控制互聯網存在的安全問題，則會對整個金融行業產生消極影響。另外，針對管理運營風險來講，其最容易控制和解決，主要包括信譽風險、具體操作風險以及客戶信用風險。

■ 我國互聯網金融發展策略

（一）發展網絡技術，創建防護體系

云計算以及大數據等現代技術的發展為我國互聯網金融發展提供了重要技術支撐，然而這些新技術也需要進行合理改造與完善，使其可以真正有效應用到互聯網金融改革與創新中。與此同時，我國互聯網金融行業也應當持續優化技術支持與服務，從而滿足技術迅速發展需求，應對技術發展進步存在一定敏感性，可創建專業、完善的信息共享數據庫，以此順應互聯網金融組織、金融交易、金融市場以及監管方面一系列需求。除此之外，針對金融網絡涉及的安全問題，則應當使用防火墻機制，創建數字認證以及生物識別等相關服務，并對廣大客戶普及與互聯網金融有關的安全知識，避免網絡病毒以及釣魚網站等不良因素給客戶帶來相應損失，所以應當從軟硬件入手，這樣就能使互聯網金融真正做到可靠、安全。

（二）注重強化立法，建立行業規則

互聯網金融屬于一種新型金融模式，其迅速發展讓既存金融監管和調控已經難以保障廣大消費者應有的合法權益，由于互聯網是各個行業交叉融合產生的新興行業，其監管同樣需要諸多部門相互配合進行協調，共同實現對互聯網金融的有效監管，由此即需央行、證監會以及公安部等部委共同建立一個監管小組，對互聯網立法以及執法等相關工作實行監管，不但需要設置對應的行業標準，掌控好各項風險，而且還應當優化我國互聯網金融法律法規涉及的各項措施。首先，轉變規范多種類的狀況，各部門相互間應當重視協調發展，真正實現“政出一處”。其次，優化互聯網金融業務對應的法律和法規，既全面又具體。最后，應針對網絡貨幣設置法律體系，推動各金融組織進行有機結合，創建一套完善、統一、健全的技術標準，建立專門組織對互聯網金融實行指導與監管，唯有如此，才可以真正有效推動我國金融業的持續性發展。

（三）創新金融產品，滿足客戶需求

伴隨互聯網金融服務的不斷增多，特殊化服務已漸漸成為客戶的首要選擇。由此，即要求互聯網金融服務商充分掌握客戶交易喜好，及時研發與創新服務，以此充分滿足客戶的一系列需求。譬如，讓操作頁面更為完善、流程更加順暢高效等。與此同時，金融組織也應當提高重組與兼并的速度，整合對應資源，持續研發新的金融產品，建設一流服務平臺。另外，還要重視一體化服務，如只運用一個界面，就能夠滿足客戶多數需求。而且在創新創造過程中，必須重視將客戶作為中心，并與戰略伙伴實行友好合作，以此提高客戶相互間的黏性，真正做到合作共贏的良好局面，并對上下游資源實行歸納整合，開展“一站式”服務平臺，及時為廣大客戶提供解決困惑與問題的方案。

■ 結語

綜上所述，在新媒體時代背景下，互聯網金融行業發展進程不斷加快，其對人們日常生活與學習均具有十分重要的價值，而互聯網金融發展進程中的各項優勢和問題也與人們生活聯系密切，與個人信息以及財產安全存在著千絲萬縷、無法分割的關系。與此同時，因互聯網金融行業具有極強的滲透性，所以必須重視解決互聯網金融存在的不足和弊端，即需政府、社會以及個人等相互配合、共同努力，真正做到文明上網，為我國互聯網金融行業更好發展保駕護航。