“校園貸”問題防范與風險化解機制研究

高芳開

摘 要：為了防范“校園貸”問題，高校等相關部門需要了解大學生為什么會申請“校園貸”，大學生是否全面了解“校園貸”的具體條款和違約責任，大學生遇到“校園貸”問題如何處理等問題。高校建立健全“校園貸”風險化解機制，可以從事前防范、事中干預、事后解決“校園貸”問題三個方面來構建。

關鍵詞：“校園貸”;問題防范;風險化解

中圖分類號：D9???? 文獻標識碼：A????? doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.31.066

大學生參與“校園貸”，有可能會引發一系列嚴重的后果。例如個人信息或者隱私被泄露，被暴力追債，受到恐嚇，甚至逼迫從事違法行為。為了解決“校園貸”問題，需要深入研究“校園貸”問題防范與風險化解機制。

1 大學生申請“校園貸”的原因

大學生為什么會申請“校園貸”？其原因主要有以下方面：

其一，很多大學生有消費、創業、學習等需求。有些大學生有購買奢侈品、高端電子產品、化妝品等欲望，但是只憑父母給的生活費是很難購買的這些東西，在沒有合理合法的途徑來借錢的話，就容易產生申請“校園貸”的想法。有些大學生想創業卻沒有相關啟動經費，同時又不好意思向家長索取，產生申請“校園貸”的念頭。有些大學生想提高自身技能，需要報考駕?；蛘邎笱a習班或者出國留學，需要申請“校園貸”。

其二，有些大學生之所以選擇申請“校園貸”，是因為他們認為大學生很難跟正規金融機構申請貸款，更何況申請“校園貸”很便利，無需提供太多的材料，只需要通過簡單的審批手續，就能迅速拿到貸款金額。并且，他們認為自己有能力還清“校園貸”的借款。

其三，有些大學生遭受蒙騙、欺詐或者家庭變故等，想通過“校園貸”套現，幫助同學、朋友和家人渡過難關，甚至拿錢來賭博等。

2 大學生處理“校園貸”存在的問題

在現實中，很多大學生沒有全面了解“校園貸”的具體條款和違約責任。許多大學生不了解“校園貸”中的“滯納金”“違約金”“服務費”“月息”等隱形費用背后掩飾其高利息的本質。對于“裸貸”條款，大學生理解還不夠深刻，更不能識破這種“低門檻、無抵押、低利息”騙局和套路。

大學生碰到“校園貸”問題之所以棘手，是因為很多大學生往往不敢直面它和沒有能力處理“校園貸”問題。其原因主要有：首先，他們沒有存款去還清貸款。然后，他們沒有辦法和智慧去解決“校園貸”問題。最后，他們怕貸款的事情被曝光，甚至怕被父母、朋友、同學和學校知道，影響到自身的學業和名譽。

鑒于此，大學生遇到“校園貸”問題，要及時止損，可以向自己的親戚朋友求助，也可以向貸款機構說明未還款的原因，申請延期還款。在完全無力償還的情況下，大學生還可以向當地金融監管部門和公安部門等相關監管部門舉報相關出借平臺和出借人，并且尋求高校輔導員和法律專業人士的幫助。

3 高校需要建立健全“校園貸”風險化解機制

建立健全“校園貸”風險化解機制，可以從事前防范、事中干預、事后解決“校園貸”問題三個方面來構建。

3.1 事前防范“校園貸”問題

（1）高校需要全面引導樹立正確的消費觀念。高?？梢越M織相關活動，營造一種以勤儉節約為榮，以盲目攀比為恥的校園氛圍，引導大學生樹立文明、理性、科學的消費觀，不過度消費、不超前消費、不能有攀比、炫富、消費至上的心態。高?？梢韵蛎恳幻麑W生發放“校園貸”風險告知書并簽字確認，通過學生工作部發布警示案例，做好相關宣傳工作，讓學生樹立正確的消費觀和金錢觀，教育學生如何冷靜應對“校園貸”問題。

（2）高校需要定期開展“校園貸”風險防范專項活動。高校通過入學教育、學生日常教育、主題班會、團日活動、宣講會和網絡思想政治教育等方式，讓大學生正確認識“校園貸”，學會自行與尋求幫助處理“校園貸”問題。

（3）高校需要普及相關金融知識。高校面對全校學生開放金融學等選修課程和舉辦講座，讓大學生提高貸款安全意識、誠信意識、信用意識和風險防范意識，學習投資理財產品和投資技巧，提升金融理財能力和非法借貸風險識別能力。盡可能讓大學生了解更多的貸款知識，知道哪些貸款產品可以嘗試，哪些校園貸不要去碰。

（4）高校需要普及相關法律知識。高校面對全校學生開放法律選修課程和舉辦講座，加強法治教育和警示宣傳教育，讓大學生了解相關“高利貸”法律規定，提升大學生的“校園貸”風險防范意識，保護好個人信息，不上傳身份證、隱私照片等資料，促使大學生充分運用法治思維和法治方式處理“校園貸”問題，維護好自身權益。

（5）高校需要建立全面的“校園貸”監管機制。高?？梢岳酶鞣N渠道，通過學生日常事務管理、學生一卡通消費情況、走訪學生宿舍、談心談話等方式，及時發現學生的異常消費行為，及時糾正大學生的錯誤消費觀念，切實幫助大學生形成理性的消費觀念和解決“校園貸”問題，并且如實上報相關部門。

（6）高校需要建立“校園貸”排查整治機制。高校保衛處、學生工作部等相關部門要加強校園巡邏排查，發現有宣傳“校園貸”的傳單、廣告等資料，及時銷毀，不讓“校園貸”的推廣消息進入校園。同時，實行不良“校園貸”有獎舉報制度，對提供不良“校園貸”線索的大學生或者教職工進行獎勵。

（7）高校需要切實做好學生資助工作。高校需要修訂完善助學貸款、勤工助學、臨時困難補助、兼職實習、創新創業等資助制度，精準資助每一位需要幫助的大學生?？梢詭椭彝ソ洕щy學生解決好學費、住宿費、生活費等方面的困難，不能發生大學生因為家庭經濟困難為籌集學費、生活費等費用而打算申請不良“校園貸”的事件。提供更多的勤工助學崗位和相關兼職招聘信息，讓大學生有機會賺零花錢，補貼生活?？梢酝卣垢嗟馁Y助通道，為創新創業的學生創造與項目資金合作商合作的機會，提供一定的款項和有用的幫助，避免大學生因為創新創業的資金不足而卷入不良“校園貸”案件。