代際競爭對城鎮居民基本養老保險需求的影響

江永鑫

摘?要：目前我國家庭面臨著生育觀念改變和養老負擔重的問題，目前家庭面臨著生育觀念改變和養老負擔重的問題。本文利用CGSS數據，從代際競爭的角度，研究其對養老保險需求的影響。實證結果顯示，在父輩和子輩兩代人的代際競爭對基本養老保險的需求影響中，家庭的經濟資源會更加偏向于子輩?？刂谱兞恐?，經濟水平，年齡，受教育水平和身體健康狀況均會影響居民購買基本養老保險的意愿。本文根據實證結果，提出要大力發展第三支柱養老保險、提高居民可支配收入和提升險企服務水平的建議。

一.引言

2021年5月31日，中共中央政治局召開會議，審議《關于優化生育政策促進人口長期均衡發展的決定》并指出，實施一對夫妻可以生育三個子女政策及配套支持措施?，F目前，對于每個家庭而言，他們的家庭結構不同，收入水平不同以及對風險的感知程度不同等等會導致他們對于商業養老保險的需求有所不同。因此，從代際競爭的角度出發，研究不同的人口結構下，家庭如何利用可支配收入來抵御養老風險，為保險公司針對現目前的家庭人口結構變動設計相關產品提供理論參考。

二.文獻綜述

（一）養老保險需求主觀因素分析

有的學者從主觀層面分析了其對養老保險需求的影響。張躍華和李彤（2021）認為認知能力會影響農戶參與新農保的意愿，且二者呈現出一種“倒U型”關系。鄧大松和李玉嬌（2014）認為農戶對制度認知情況和政策的信任高低與農戶選擇新農保的檔次呈正相關。孟德鋒等（2019）則從保險素養層面，論證其對養老保險決策的影響。其認為居民養老保險素養會對積極影響居民養老保險決策。

（二）養老保險需求客觀因素分析

高立飛和王國軍（2021）通過實證分析，其認為，人口流動會增加人們購買養老保險概率，以抵御風險。周林毅和朱瀟瀟（2020）認為銀行存款和房地產作為養老保險的替代品，居民對這兩者的選擇會減低居民對養老保險的需求。

國內學者從家庭人口結構與家庭資源配置的影響。吳衛星和李雅君（2016）發現獨代家庭的儲蓄更多，且更喜好風險性投資。而對于中國大多數的三代同堂家庭，其儲蓄更高，儲蓄性的非謹慎性投資占主導。馬九杰和唐溧等（2021）認為家庭的有限資源會被用于家庭向上的發展，因此在撫養幼兒和贍養老人兩大方面對比下，家庭資源很大程度會流向前者，由此產生的代際競爭會影響家庭對養老保險需求的抉擇。

（三）文獻評述

隨著人口老齡化的不斷嚴重，家庭結構逐漸向“421”或者“422”轉變，并伴隨著三胎政策的放開，家庭結構甚至可能朝“423”方向轉變。在老年撫養壓力和幼兒贍養壓力的雙重背景下，代際間的經濟競爭可能會愈發激勵。而國家為緩解養老壓力，大力推進“第三支柱”養老金的建設，因此需要在此大背景下從代際競爭角度去研究養老保險的需求分析。

三.數據、變量與模型

（一）數據

本文數據選取2017年的中國綜合社會調查（CGSS），CGSS是我國最早的全國性、綜合性的學術調查項目。針對有些問題，受訪者回答“不知道”或者“拒絕回答”等與本文研究無關的選項進行剔除，最終獲得2624個有效數據

（二）變量選取

本文中的因變量為是否購買基本養老保險的虛擬變量，將購買基本養老保險定義為1，將未購買基本養老保險定義為0。

本文的核心解釋變量為撫養比和贍養比。撫養比定義為家庭中未成年兒女人數/家庭人數。由于CGSS數據庫中無家中老人數量的數據，所以本文根據我國傳統倫理道德，將夫妻雙方健在的父母人數進行家中，得到家庭所需贍養老人人數，則贍養比定義為家庭所需贍養老人人數/家庭人數。

本文的控制變量為家庭收入、所處經濟帶、婚姻狀況、學歷、身體健康狀況和年齡。

（三）模型選擇

針對是否購買基本養老保險這類二值選擇變量，本文選取二項Logit模型進行研究。

二項Logit模型構建思路如下

然后通過模型變換使得兩邊的數值取值范圍一致

再對模型進行Logit變換，使模型轉換為線性模型

上述等式中，P代表因變量Y取值為1的概率，α表示常數項，X代表自變量，β代表各自變量的邊際效應，P/1-P則表示事情發生比。

對于本文而言，首先構建模型一，即僅對是否購買基本養老保險與撫養比和贍養比進行實證分析。

四、實證結果及分析

（一）描述性統計

通過表2變量描述性統計，可得知本次樣本容量有以下特征。

本文的因變量是否購買養老保險，均值達到了0.802，可知本次樣本中，絕大數人均購買了基本養老保險，究其原因，本文推測是社保的覆蓋率不斷提升，應保盡保的理念得到落實，體現了我國社會主義制度的優越性。

本文的自變量為撫養比與贍養比。由表2可知，兩個自變量具有明顯的區別。撫養比的均值為0.621，且標準差為0.703，波動較小，由于本文數據選取2017年的中國綜合社會調查（CGSS），當時還未全面放開二胎政策，受限于當時我國計劃生育政策，各個家庭普遍為1個小孩，甚至沒有，因此本文的撫養比也與實際情況相符合。贍養比的均值為1.959，且標準差為5.168，說明波動較大。同時，家庭贍養壓力顯著大于撫養比。同時也可看出我國社會老齡化問題嚴重。

本文的控制變量可分為收入區域控制組和個人控制組，收入區域控制組中，包含家庭收入和所處經濟帶的變量。個人控制組，選取了婚姻狀況，年齡，學歷和身體健康狀況四個變量。

（二）實證結果

在核心解釋變量贍養比中，在三個模型中均顯著，但系數為負，說明家中老人人數增加會減少家庭人員購買養老保險的意愿。在核心解釋變量撫養比中，只有模型二的系數在10%水平上顯著，模型一和模型三均不顯著，但系數均為正，一定程度上能說明家中小孩人數增加會增強家庭人員購買養老保險的意愿。

本文究其原因，作出以下解釋。隨著經濟壓力不斷加大，家中老人會增加大家中經濟負擔，并且疾病是誘發贍養費急劇增加的一個非常重要因素，并且養老保險相當于一種未來消費理財，經濟獲得性在短時間內并不能體現又加之家庭較重的贍養負擔，一定程度上就減少了居民購買基本養老保險的意愿。對于撫養比為正但不顯著，本文作出以下解釋，我國傳統觀念中的“養兒防老”的理念認為父母的養老責任在于子女而非自身，所以有可能導致系數不顯著。綜上分析，在父輩和子輩兩代人的代際競爭對基本養老保險的需求影響中，家庭的經濟資源會更加偏向于子輩。

在控制變量收入區域控制組中，家庭收入和所處經濟帶與購買基本養老保險呈正向關系。本文認為有以下三大原因，一是經濟發達、收入高的群體對養老的需求越高，想通過市場方式提升未來養老質量。二是經濟發達地區，保險密度和保險深度也相對較高，地區的保險基礎設施完備。三是經濟發達地區的人受教育水平也相對較高，風險意識也更加完備。

在控制變量個人控制組中，（1）年齡越大，與老年生活愈接近，其所面臨的老齡風險也會加大，個人購買基本養老的意愿越強烈。（2）學歷越高，更能理解保險的作用，因此推動個人購買基本養老保險。（3）身體狀況方面，身體越健康的人購買基本養老保險的意愿越強烈，正好體現了保險的逆選擇。養老保險領取的基本條件是存活，因此身體越健康的人認為自己壽命更加長，越傾向于購買基本養老保險。

（三）穩健性檢驗

本文利用的是Logit模型進行回歸分析，于是利用Probit模型進行穩健性檢驗，穩健性檢驗結果如表四所示。將表三與表四進行對比，不難發現，回歸系數無論是從具體數值或者正負號，還是從顯著性水平進行衡量，兩表結果均無特別大的差別，說明實證結果穩健性程度較高。

五、結論與建議

本文通過Logit模型研究父輩和子輩兩代人對個人購買基本養老保險的影響，實證結果顯示，在父輩和子輩兩代人的代際競爭對基本養老保險的需求影響中，家庭的經濟資源會更加偏向于子輩?？刂谱兞恐?，經濟水平，年齡，受教育水平和身體健康狀況均會影響居民購買基本養老保險的意愿。根據實證結果，為了提升我國養老保險覆蓋率，本文提出以下建議

一是大力發展第三支柱養老保險，有針對性開發商業養老保險產品。

目前我國養老保險實行的是“三支柱”體系。第一支柱即社會基本養老保險，由政府提供，門檻低，普適性強。第二支柱即為企業年金，企業年金的繳納由企業與職工共同承擔?，F目前，企業年金在我國覆蓋率相對較低。。第三支柱即為個人商業養老保險，個人可以根據自身實際需求和自身實際財力購買商業養老保險，靈活性強。近些年來，陸續發布多項政策來促進商業養老保險的發展，為第三支柱養老保險發展提供了良好的空間。

因此在第一支柱養老保險日趨緊張，第二支柱養老保險難以提升覆蓋率的背景下，我國需要大力發展第三支柱養老保險。個人可根據實際所需去購買商業養老保險，但前提是保險公司能提供多樣化的保險產品，因此要求保險公司有針對性的設計保險產品。保險公司可設計包含子女教育年金的養老保險組合產品，在考慮養老同時，也一定程度上為子女教育提供經濟保障，增強產品的賣點?，F目前，家庭結構多樣化趨勢愈發明顯，丁克家庭、單胎家庭、多胎家庭和失獨家庭，每個家庭人口結構都不一致，保險公司因充分發揮自身精算的優勢，有針對性地設計與他們購買能力相符合的養老保險產品，同時也可推出綜合性的養老保障計劃，豐富產品線。

二是創造良好的經濟發展環境，提高居民可支配收入。

根據實證結果顯示，經濟水平也是影響基本養老保險購買的重要因素。對于國家而言，轉變經濟發展方式，深入推進經濟體制機制改革，穩步推進創新驅動戰略，科教興國，重視教育、科技投入，重視人才培養。對于個人而言，提升學歷，或者學習投資理財知識都是提升自身財富的有效途徑。但總的來說，提高居民可支配收入是一個漫長過程，為提升商業養老保險覆蓋率，還可以可以實施養老保險稅收財政補貼優惠，對于購買商業養老保險的個人和提供商業養老保險的險企提供一定程度上的財政補貼優惠或者政策支持，提升雙方積極性。

三是提升養老保險服務水平，加強管理，提升用戶滿意度。

首先是加強保險銷售人員的管理和培訓。對于絕大數購買養老保險的人而言，保險銷售人員是他們獲取資料的主要來源，險企應定期對其展開培訓，保證其專業知識與時代接軌。其次加強科技投入，創新現有的保險服務模式，為保險消費者提供優質服務。最后，提升險企的資金運用能力，養老保險是長期險種，養老保險費是險企的長期資金來源，險企要運用多渠道盤活資金使用，提升回報率，方能實現險企自身的可持續發展。

參考文獻

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[2]馬九杰，唐溧，黃建，胡曉霽.農村人口老齡化、家庭資源限制與養老保險參與[J].保險研究，2021（03）：84-98.DOI：10.13497/j.cnki.is.2021.03.007.

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