人工智能與中小企業融合發展破解融資問題研究

王定科

【摘? 要】大數據時代下，隨著各種智能技術的開發與應用，中小企業需要抓住創新變革的機遇期，利用人工智能技術有效開展智慧人力資源管理、智慧融資等企業建設，從而提升中小企業核心競爭力，破解中小企業融資難、融資貴的問題。論文通過對中小企業融資模式、融資難與融資貴的成因的分析，提出了融合人工智能破解融資難、融資貴的具體策略，有效地幫助中小企業解決發展中的難題。

【Abstract】In the era of big data， with the development and application of various kinds of intelligent technology， small and medium-sized enterprises need to grasp the opportunity to innovation， and use artificial intelligence technology to effectively carry out enterprise construction， such as intelligent human resources management and intelligent financing， so as to enhance the core competitiveness of small and medium-sized enterprises and solve the problem of difficult and expensive financing for small and medium-sized enterprises. This paper analyzes the financing mode of small and medium-sized enterprises， the causes of financing difficulty and expensive financing， and puts forward the specific strategy of solving the financing difficulty and expensive financing by integrating artificial intelligence， which can effectively help small and medium-sized enterprises to solve the problems in the development.

【關鍵詞】人工智能;中小企業;融資;策略

【Keywords】artificial intelligence; small and medium-sized enterprises; financing; strategy

【中圖分類號】TP18;F276.3;F832 【文獻標志碼】A 【文章編號】1673-1069（2022）04-0125-03

1 引言

人工智能已經成為當今時代驅動社會經濟發展的新引擎，也是中小企業實現經濟增長的新動力，中小企業有必要融合人工智能技術實現創新發展，并且有效應對發展中的融資困難等問題。另外，中小企業是我國社會經濟體系的重要組成部分，其作用不言而喻，但是現階段中小企業發展過程中依然存在著諸如資金困難、人才短缺、服務與技術缺乏創新等問題。為了有效破解中小企業發展中的融資難、融資貴問題，政府出臺了一系列利好政策舉措，并且通過實踐發展來看，相關舉措也起到了很大的作用，但是其融資難、融資貴的相關問題并沒有從根本上得到消除。

2 中小企業融資模式分析

2.1 政策性金融支持

近年來，政府通過出臺各種政策，化解中小企業融資難、融資貴的問題，如制定中小企業發展基金管理辦法，設置專項資金等措施保障中小企業的融資渠道暢通。另外，部分地區還推出了普惠金融、無抵押金融等新融資模式，政府提供風險補償金等，能夠在一定程度上較好地緩解中小企業融資難的問題，但是并未從根本上解決中小企業融資難、融資貴的問題。究其原因主要是政策性的金融支持只是起到暫緩困難的效果，并未從可持續發展的視角給予中小企業實質性的幫助，中小企業面臨的資金短缺問題，還需探討短期融資政策與長效機制的構建等一系列舉措問題。

2.2 直接性金融支持

中小企業通過股權融資模式緩解融資難問題。從近年來的實踐發展來看，發達地區的中小企業股本符合我國主板市場、創業板市場的要求，并且部分中小企業采取了有效的應對措施，推進上市的力度與節奏，進而實現了以發行股票融資的效果。但是中西部地區總體經濟發展活力與水平有限，中小企業的整體實力也有限，在力推企業上市發行股票的模式來實現融資實屬有著不小的難度。一是資金積累總量本身不足，很難在短期內達到上市許可要求;二是中小企業自身經營管理方面存在著不少的問題，需要結合現代企業管理要求，構建高績效的管理團隊;三是中小企業應用現代信息化技術實現創新發展方面也是心有余而力不足的問題，既有專業人才缺乏導致創新的動力感不足，也有管理團隊的重視程度不夠而導致的人浮于事現象，更有高層領導的關注度不夠，在創新方面的頂層設計不夠充分等現象的存在。另外，債券融資對于中小企業來說也存在著較大的困難，多數中小企業自身條件未達到發行債券的要求，以及中小企業債券違約問題較為突出，從而導致其債券融資難。

2.3 間接性金融支持

間接性融資主要是通過銀行等金融機構為中小企業提供信貸支持。從近年來的市場發展來看，國內外金融市場環境變化復雜，國內經濟下行壓力增大的市場背景下，中小企業融資難問題也就日趨嚴峻。

首先，銀行面向中小企業的融資貸款管理更加嚴格規范，對于貸前審核要求中小企業提供盡可能多的資料，從而能夠更加全面地掌握企業是否具備借款條件，以及是否具備可供抵押的資產;對于貸中管理方面，嚴格要求企業明確及細化借款用途，進而審核是否屬實;對于貸后管理方面則會實施動態化、多手段的監督管理，若存在資金用途使用的違約現象，則會按照前期約定嚴格落實違約責任。

其次，其他金融機構雖然對中小企業的融資借款有著濃厚的興趣，但是基于中小企業可以提供的抵押物有限，或有著不良的信用等級記錄，或自身負債率過高等現象，從而造成了融資難等問題。

最后，中小企業向電子商務平臺進行融資，主要面對需求資金少、貸款期限短，且企業法人信用良好的狀態下能夠獲取到的融資，但是存在著較為普遍的現象是其貸款利率會高。顯而易見，中小企業面對間接性金融支持的難度越來越高，如何有效地破解該問題，還需中小企業從自身經營管理方面尋找答案。

3 中小企業融資難與融資貴的成因分析

3.1 金融市場體系層面

首先，資本市場不健全、不完善導致的融資難。中小企業融資渠道選擇方面主要有銀行貸款、政府專項基金貸款、中小企業發展基金貸款等。多數中小企業從貸款利率低的因素考慮，首選銀行貸款緩解資金困難問題。然而，銀行會通過全方位審核中小企業經營現狀，評估中小企業的借款償還能力，進而決定是否給予放款。另外，中小企業在爭取其他渠道融資的難度也較大，要么貸款額度未必能夠滿足需求，要么貸款過程煩瑣，要求約束的條款過多，要么貸款利率過高，難以實現企業以高利潤的回報下償還高利率的貸款。

其次，金融市場服務體系及活力不成熟導致的融資難。多數地區的金融服務體系特色化與專業方面不夠完善，能夠為中小企業提供金融服務的機構有限，尤其在市縣一級中能夠設置金融機構服務網點的數量極少，難以跟得上地區經濟發展，中小企業規模持續擴大的情況下，其金融配套服務也跟不上。所以，在特定地區市場中的金融服務機構一定要配套存在，這樣才能有效地助推中小企業健康成長。

最后，融資擔保機構整體實力不強導致的融資難。此現象在全國市場中普遍存在，其中中西部地區尤為突出。由于融資擔保機構數量有限，或者融資擔保機構的資金不夠雄厚，難以在短期內滿足中小企業的融資擔保服務需求，或者在融資擔保的創新服務方面主動性、積極性不強，從而約束了中小企業融資的靈活性，導致其融資難的問題發生。

3.2 中小企業層面

首先，由信用等級問題導致的融資難?，F階段，多數中小企業的經營管理水平與能力較低，家族式的管理模式問題較多，在日常管理過程中并未仔細思考和研究，如何采取現代企業管理手段與方法，引領中小企業實現可持續發展。例如，對于管理者的培訓教育，如何提高管理者的管理決策、風險預判、科學管理等方面存在著較多的問題;在運用信息化技術創新改革的程度等方面也存在諸多問題，以及在信用管理意識薄弱，還存在著貸而不還、還款拖延等現象，產生企業的信用不良記錄，為后續融資帶來不必要的麻煩。

其次，由可供抵押的財產不足導致的融資難。此方面的問題在中東部明顯好于西部省份，但是中小企業在經營過程中小富即安及技術含量低、競爭力不強的現象較為普遍，使得在自身財富積累方面產生的可供抵押物有限。尤其是科技型的中小企業在有形資產方面的積累不足，沒有可供抵押的有形資產，或者可供抵押物不多，難以實現抵押貸款需求。因此，中小企業可供抵押資產缺乏是導致融資難的又一個問題。

3.3 金融機構層面

首先，融資成本高且貸款過程煩瑣導致融資難?，F階段，金融機構對于中小企業貸款服務把關更加嚴格，各類資質審核更加嚴謹且細化，從而會出現中小企業為了抓住商機，亟需資金支持，但是金融機構難以快速有效滿足資金需求的矛盾。顯然，貸款過程的煩瑣，必然會引起中小企業融資成本的增加，進而導致融資難的問題發生。

其次，因貸款期限短、還款壓力大導致的融資難。金融機構對于中小企業的貸款通常是短缺貸款為主，因其生命周期的規律性，金融機構為了規避風險而放棄給予中小企業長期貸款服務。所以，短期貸款必然會使得中小企業的還款壓力增大，影響企業可持續發展。

最后，金融產品體系不夠完善導致的融資難。事實上有關金融機構不斷地推出各類金融產品可供中小企業選擇融資，但是產品的同質化現象嚴重，針對性方面不足，使得不同類型的中小企業在獲得融資的難易程度方面有所差異。例如，生產制造類型的中小企業更容易獲得相應的金融產品融資，對于新成立的創新創業企業、科技型企業在獲得金融產品融資方面或許存在困難。

4 中小企業融合人工智能破解融資難的策略

中小企業想要破解融資難、融資貴的問題，既要抓機遇又要練好內功，其中練好內功是關鍵，只有當自己的產品與服務、管理團隊與藝術、企業環境與文化等方面加強提升核心競爭力，才能夠贏得政府給予政策性融資、金融機構優質信用等級客戶融資、行業協會機構平臺融資、第三方融資等融資渠道的暢通。中小企業融合人工智能有助于練好內功，因此，中小企業需要從以下幾方面入手，幫助解決融資難、融資貴的問題。

4.1 把握住人工智能創新智慧企業的適用范圍

數智化時代，人工智能技術得到快速發展，而且人工智能技術應用十分廣泛。因此，中小企業很有必要應用人工智能技術實現智慧企業創新發展，破解經營管理過程中的一些難題。首先，中小企業領導層一定要進行科學論證，明確人工智能的應用范圍;其次，中小企業管理層在具體職能部門中發揮作用，探討人工智能在具體職能活動中的適用性問題，避免單純追求新技術的應用而忽視其適用性;再次，中小企業員工對于人工智能要有清晰的思路，懂得在具體工作中如何運用人工智能提高工作效率與效益;最后，中小企業把握住了人工智能創新智慧企業的適用范圍后，積極思考借助人工智能破解融資難的問題。

4.2 基于人工智能技術下的專業人才團隊的構建

人工智能在中小企業經營活動中的應用，必然會引發現有人員的崗位調整與變動，以及從外部挖掘更適合的專業人才補充到適合的工作崗位。所以在企業全新的人工智能平臺構建后，需要找準最佳人員，適應人工智能下的全新工作，避免有人工智能設備設施而缺乏專業工作人員的尷尬局面。除此之外，必須重視企業管理團隊的能力提升培育教育，在新環境、新模式下，充分利用AI技術實現工作過程的智能化，減少失誤并提高效率。如果中小企業在員工調整構建方面比同行競爭者做得更加到位，效果更加突出，必然會提高企業競爭的軟實力，為融資創造優質的信用評價，進而爭得更多的融資項目。

4.3 借力人工智能下的新融資手段與融資模式

人工智能環境下，中小企業通過選擇適合的路徑，可以借力發展，在融資手段與融資模式方面有所作為。當前互聯網金融環境下的“眾籌”“P2P”“余額寶”“大數據金融”“第三方支付”等融資手段與融資模式比較成熟，只要中小企業能夠合理應用人工智能技術，搭建智慧平臺，可以實現融資手段與融資模式的創新，并且能夠真正為企業發展找到適合的融資渠道，解決發展中的資金困難問題。

4.4 敢于擔當，做好頂層設計，營造企業創新變革氛圍

人工智能與中小企業發展的融合是創新求變的過程。人工智能可以幫助中小企業實現數智化轉型、智能化發展、網絡化管理，但是這一過程離不開中小企業領導者的領導魄力與魅力展現，為了營造企業創新變革氛圍，領導層必須要敢于擔當，做好頂層設計。

一是從制度層面進行設計，研究制定有利于新技術應用與普及的各項管理規章制度，同時要對過時的各項規章制度進行及時修訂，實現科學合理的制度保障;二是提供可靠的資金保障，力爭人工智能技術的應用推廣有計劃、分階段、有步驟，而非簡單的模仿;三是重視優秀企業文化創建，通過設計適合的方式方法，讓員工對企業有自豪感與自信感，并心甘情愿地為企業成長付出努力;四是設計好企業發展如人文關懷、情感交流等其他環節。

4.5 注重誠信意識，強化企業信用觀念，樹立良好的社會形象

中小企業在融合人工智能后還需要重視自身優質信用等級的構建，提高誠信意識，接受金融機構的融資信用評價考察。

首先，中小企業要有誠信意識，并且在企業經營活動的全過程中倡導誠實守信、恪守信譽的美德，結合信息化技術進行廣泛的宣傳教育。

其次，中小企業要積極主動地同金融機構單位進行溝通交流，消除彼此之間的信息不對稱問題，有效實現金融單位融資前、融資中及融資后的全過程管理。

最后，創建企業信用等級評價機制，中小企業可以設計適合的AI平臺，以AI平臺為抓手讓企業全員參與，同時金融機構通過企業AI平臺可以反饋信用等級狀況，為獲得更多的融資提供保障。

5 結語

綜上所述，中小企業應該積極主動地探討融合人工智能技術，運用人工智能技術提升企業的核心競爭力?，F階段，中小企業要從根本上消除融資難、融資貴的問題，人工智能的驅動創新效果明顯，中小企業在新技術、新模式的創新變革下，采取切實可行的策略獲得金融支持，從而有效地破解中小企業發展中的資金難問題。

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