鄉村振興背景下山東省農村金融發展存在的問題及其對策

丁佳寧 郭秋平

摘 要 山東省是我國的農業大省，其農業發展水平在一定程度上決定了山東省其他各國民經濟部門的發展規模和效率，而發展農業生產最重要的方式之一就是發展農村金融。隨著我國鄉村振興戰略的實施，山東省農村金融呈穩定發展狀態，但其在金融機構、金融產品、金融市場監管等方面依然處于相對落后的局面。分析山東省農村金融發展中存在的問題，提出合理布局農村規融機構、鼓勵農村金融產品創新及完善農村金融監管體制等發展建議。

關鍵詞 鄉村振興;農村金融;問題;對策;山東省

中圖分類號：F832.35 文獻標志碼：A DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2022.11.035

農村金融發展對于促進農村閑散資金有序運轉、提高農村資金使用的合理性及推動農業規模生產和產業發展具有重要意義。趙文杰通過對山東省農村金融發展進行分析，得出農村地區的存款數額和貸款數額是衡量其金融發展情況的2個重要指標，并指出山東省農村存款和農村貸款數額比重較低，山東省農村金融仍存在許多亟待解決的問題[1]。因此，為了促進山東省農村地區各方面更好地發展，政府必須要促進農村金融發展，加強對農村金融的資金支持，構建更多新型的農村金融機構，為農村金融發展提供更多的資源，同時優化農村金融發展模式，為農村經濟增長注入新的活力。

近年來，山東省農村金融發展態勢良好，針對農村金融存在的民間金融、農村信用社改革、農村金融產品創新及農村金融監管等問題制訂了一系列相應的解決措施并取得了重大進展。按照目前的發展情況，山東省農村金融發展有望達到一個新的高度，農村金融持續穩定發展將為山東省新農村經濟建設、鄉村振興戰略的實施及社會主義現代化建設注入新的活力。

1? 農村金融和鄉村振興戰略概述

1.1? 農村金融

我國關于農村金融的理解往往局限于“農村金融即為農村的金融”，這一概念最大的問題是沒有準確闡明“農村”的指代問題，僅依據此形式化的概念無法表露出我國農村金融的發展現狀，更無法為我國農村金融的發展提出合理化的建議。近年來，不同學者對農村金融的概念進行了進一步的闡述，其中最具代表性的是熊德平教授，他指出農村金融發展在邏輯上既是金融發展與農村金融的延伸，也是經濟發展在農村金融領域的延伸，農村金融是相對于城市而言，與農村、農業相關的以信用維系為基礎、以信息為前提的資金融通[2]。

1.2? 鄉村振興戰略

為有效解決“三農”問題，推動農村各方面的綜合發展，我國提出了鄉村振興戰略。葉興慶認為，鄉村振興戰略不同于新農村建設，鄉村振興戰略是新農村經濟建設的升華[3]。鄉村振興戰略總體要求包括五大目標：“產業興旺”要求提高農村生產技術、推動農村機械化生產及加快農產品轉型升級以有效提高農民收入，進一步解決農村的空巢老人和留守兒童問題;“生態宜居”主要是針對農村生態環境問題提出的，在推動農村經濟發展的同時，農村生態問題也不容忽視;“鄉村文明”要求在推動農村經濟建設的同時加強農村居民的教育，以從根本上提高農村居民的綜合素質;“治理有效”目標的實現需要在黨的領導下，基層干部及民眾聯合協同，形成和諧的農村治理體系;“生活富?！蹦繕瞬粌H指滿足于農村居民溫飽，更追求降低農村居民的恩格爾指數，提高農村居民的幸福指數。

2? 山東省農村金融發展現狀

2.1? 農村居民人均可支配收入

農村居民收入的總體發展水平是衡量農村金融發展狀況的一個重要指標，農民收入能夠在一定程度上反映出農村金融發展水平。如圖1所示，2012—2021年，山東省農村居民人均可支配收入呈上升趨勢，從2012年的9 506元上升至2021年的20 794元，說明山東省農村金融發展態勢良好[4]。但從圖中也可以看出，居民人均可支配收入低于城鎮居民人均可支配收入，城鄉收入存在較大的差距。這說明山東省農村金融發展落后于山東省城鎮金融發展，農村金融發展仍存在較大的上升空間。

2.2? 涉農貸款余額

金融機構本外幣貸款余額是指人民幣貸款余額和外幣貸款余額，是衡量金融機構對社會信貸投放規模的重要指標，涉農貸款余額可以反映出金融機構對農村信貸的投放規模。由表1可見，2013—2021年，山東省涉農貸款余額穩定增長，從2013年的19 191.3億元增加至2021年的32 361.1億元，說明山東省金融機構在一定程度上擴大了對農村信貸的投放規模。但2015—2021年涉農貸款余額占當年全部貸款余額的比重逐年下降，由2015年的40%下降至2021年的29%，說明金融機構更傾向于向城鎮地區發放貸款，進一步說明了山東省農村金融發展存在一定的問題[4]。

3? 存在的問題

3.1? 農村正規金融機構衰退，非正規金融機構興起

山東省宏觀經濟政策長期向城市傾斜，農村地區常被忽略，而且往往為了實現工業化和城市化的目標而讓農村地區作出一定的犧牲。政府的一些政策導向使得許多正規金融機構更加傾向于城市，不斷增加對城市的資金支持而減少對農村的資金支持，使得農村貸款難度持續增加。根據《山東省統計年鑒》相關數據，近年來山東省涉農貸款余額呈上升趨勢，由2013年的19 191.3億元上升至2021年的32 361.1億元，但涉農貸款余額占當年全部貸款余額的比重卻呈下降趨勢，由2015年的40%下降至2021年的29%[4]。

農村地區的中小企業違約風險較高、核心技術人員相對缺乏、產品技術含量相對較低、綜合實力相對較弱，使得大多數金融機構拒絕給農村地區中小企業發放貸款。山東省現行的正規金融機構不斷“自我邊緣”化，對農村地區的金融業務缺乏積極性而更愿意在城鎮地區花費時間花精力。很多農村地區的銀行沒有信貸權，其往往只向農村地區吸收存款而不向農村地區提供發放貸款的業務;銀行又為了給城鎮的大企業發放貸款而不斷將農村地區的存款向城鎮地區調動。在正規金融機構持續減少對農村的貸款支持，農村貸款難度增加的背景下，各種非正規化的民間金融機構逐步成為農村貸款的主力軍。

3.2? 農村金融產品過于單一，缺乏創新

由于農村地區金融市場比較分散、金融產品創新成本較高，金融機構對農村金融產品的創新缺乏動力，尤其是很多農村金融機構的金融產品單一，不僅沒有發放貸款的權力，甚至沒有信貸產品創造的選擇權。山東省大部分農村地區的金融業務主要還是存貸款業務，基本沒有咨詢、代理、保險、結算等其他業務，也難以向客戶提供相應的理財建議，業務擴展性嚴重不足，這種情況制約了農村金融的有效發展，也無法滿足農村經濟主體對金融產品多樣化、多元化的需求。

山東省農村金融產品缺乏創造性是由眾多因素造成的，主要體現在以下3個方面。1）山東省農村金融較為分散、農村市場廣闊，使得金融機構進行農村金融產品創新的成本遠高于城市地區的成本。2）山東省內農村信用社處于農村金融的壟斷地位，即農村信用社掌握著農村金融的大部分業務，農村信用社形成了一家獨大、缺乏競爭的局面，無法實現有效的競爭格局，大大增加了農村信用社進行金融產品創新的惰性。3）正規金融機構的缺失及非正規民間借貸在農村的盛行，使得農村金融產品的創新缺乏法律支持，而且存在著許多風險隱患，嚴重遏制了農村金融產品向多元化的方向發展。

3.3? 農村金融監管效力低下，金融監管體制不健全

當前，山東省農村經濟環境及地理位置的差異使得農村金融監管體制比較混亂，沒有形成一個準確的、完備的金融監管模式。1）雖然山東省農村地區金融領域的監管體制逐漸建立了完整的格局，但農村地區金融領域的相關法律法規問題并未得到妥善有效的解決。2）山東省部分農村地區雖然建立起了相關的金融監管體制，但其監管模式相對落后，一成不變的單一的金融監管模式、監管人員對工作積極性的缺乏、對農村金融監管建設體系的忽略都造成了農村金融監管的落后，無法滿足新經濟時代對于金融監管的需求。3）山東省農村金融機構的監管內容也存在著不科學性和不合理性。山東省地域廣闊，城鎮和農村地區存在著較大的經濟差距，農村地區之間也存在著經濟差距，但山東省農村信用社卻往往采取一致的市場準入制度。這導致經濟相對發達的沿海農村地區往往出現農村信用社組織過多，而經濟相對落后的內陸農村地區往往出現農村信用社數量較少的情況[5]。

4? 對策建議

4.1? 合理布局農村正規金融機構

近年來，農村正規金融機構“主動退化”，非正規金融機構占據主導市場。針對正規金融機構，政府應構建完善的政策性金融體系，結合各地區農村金融發展的實際情況給予其相應的政策支持和財政補貼，完善農村政策性服務體系。同時，政府需要進一步改革農村信用社金融服務體系，充分發揮其在農村金融中的主導作用，明確產權問題。

民間金融機構一定程度上彌補了正規金融機構資金不足的問題，但也存在著許多亟待解決的問題。結合山東省目前農村金融發展情況，應規范民間金融行為，使農村金融向多元化方向發展，構建農村更為豐富的金融結構。政府應明確民間金融的合法地位，使農村正規金融機構和民間合法金融機構相輔相成、互為補充。同時，政府在明確了民間金融的合法化后，應促使民間金融更加規范化運作。

4.2? 鼓勵農村金融產品創新

農村金融需要不斷為農村居民生活生產提供針對性強的金融產品。1）繼續完善農村小額貸款制度，推出住宅購買、電器購買、子女教育和房屋維修等小額貸款，解決農村居民短期儲蓄資金無法滿足現實需求的問題。2）針對農村金融發展現狀設計出既符合農村居民、農村小微企業需求，又符合農村經濟發展特點的產品。例如，針對農村居民大多沒有退休金問題，可以大力發展農村居民養老儲蓄業務，為農村居民提高基本的生活保障;針對農村小微企業貸款難的現狀，可設計小微企業創業啟動資金等金融產品，拓寬企業融資渠道，簡化中小企業貸款流程，以幫助中小企業更好更快地融資。農村金融產品的創新不僅要考慮農村居民的理財需求，更要關注農村產業的貸款需求。農村金融產品的創新應在充分了解產業特征、貸款用途及收入回報的條件下，結合相應的貸款方式和還款方式提供更加符合農村產業需求的金融產品[6]。

4.3? 完善農村金融監管體制

1）明確農村金融監管的價值定位。歷年來，山東省金融監管的價值定位往往局限于追求經濟安全而忽略了經濟效率。農村經濟安全是保障農村經濟活動正常進行的基石，但經濟效率也是保證農村經濟活動正常進行必不可少的因素。表面上，經濟安全和經濟效率不可兼得，追求經濟安全往往會導致制度過于嚴苛，從而使經濟效率降低，追求經濟效率又有可能導致市場準入要求降低，從而增加經濟的不安全性。但實際上，經濟安全和經濟效率是相輔相成的，經濟安全能保障經濟效率長期穩固，而且具有經濟效率的金融市場才是一個健全的金融市場，缺少金融效率的市場扼殺了金融市場的競爭性、創造性。所以，經濟安全和經濟效率并不是表面的“敵對”關系，而是一種相輔相成的關系?，F階段，人們應樹立經濟安全與經濟效率并重的觀念。

2）改善農村金融監管方式。農村金融監管方式應由原有的靜態金融監管模式轉為動態的金融監管模式，即由出現問題才監管的狀態轉向為積極尋找問題、發現問題及解決問題的狀態。農村金融監管應由合規性監管方式轉變為風險性監管方式，即由以考慮合規性為主轉變為合規性和有效降低風險綜合考慮。在統一監管的前提下，可以創建分類、分層次監管方式，具體包括針對農村地區的經濟發展程度采取不同的監管方式;按照農村金融機構的不同性質采取不同類別的監管;按照金融產品風險程度不同采用不同的監管模式等。

3）加強農村金融法制建設，完善農村金融監管體系。政府可在條件許可的情況下制定高位階、原則性強、可操作性強、內容較為完備的農村金融法律法規。按照農村金融環境的變化和農村金融機構的成熟度，及時動態地調整農村金融監管的指標和標準，反對農村金融監管的故步自封和教條化，提高農村金融的風險預警和風險控制能力。

4）提高農村金融監管隊伍的素質。山東省農村金融監管的建設不僅要完善監管方式、監管法律法規等硬件實力，也需要提高農村金融監管者的素質等軟件實力。具體措施包括加強對農村金融監管人員的業務培訓，組織金融監管人員定期學習政治、法律及金融知識，培養適用于新經濟時代的農村高素質監管人才。此外，將不合格人員調離崗位并將高素質復合型和創新型人才投入相應的崗位，以確保監管干部人事管理制度更加完善。同時，加強各監管層次人員之間的溝通，加強監管人員與各被監管金融機構的交流，以擴大監管人員的知識面。

參考文獻：

[1] 趙文杰.山東省農村金融發展對農民收入增長的影響研究[D].長春：吉林大學，2019.

[2] 熊德平.農村金融與農村經濟協調發展研究[M].北京：社會科學文獻出版社，2009.

[3] 葉興慶.農村改革的歷史脈絡與未來趨勢[J].山西農經，2018（21）：1-2.

[4] 山東省統計局，國家統計局山東調查總隊.2021年山東省國民經濟和社會發展統計公報[EB/OL].http：//tjj.shandong.gov.cn/art/2022/3/2/art_6196_10294366.html， 2022-03-02.

[5] 李國慶，姜麗，劉曉潔，等.“一帶一路”背景下中國跨境電商發展策略探究[J].中小企業管理與科技，2021（12）：128-130.

[6] 王文成.農村金融發展對農民收入增長的影響[D].濟南：山東大學，2015.

收稿日期：2022-03-17

作者簡介：丁佳寧（1998—），女，山東煙臺人，在讀碩士，研究方向為綠色金融。

*為通信作者，E-mail：154260472@qq.com。