非法第四方支付的犯罪現狀與防治建議

◆董梁

（中國人民公安大學 北京 100038）

2017 年以來，中國人民銀行發布了多個文件，規范整治違規第四方支付的問題，包括《中國人民銀行辦公廳關于進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知》、《中國人民銀行關于規范支付創新業務的通知》、《條碼支付規范（試行）》、《關于開展違規“聚合支付”服務清理整治工作的通知》等，第四方支付所涉及的網絡黑灰產業鏈逐漸進入人們的視野，對非法第四方支付的打擊防范也正在展開。比如2019 年，浙江麗水市公安摧毀3 個網絡第四方支付犯罪團伙，抓獲28 名犯罪嫌疑人；2020 年1 月，福建泉州市公安打掉17 個網絡第四方支付平臺，涉案資金流水十億余元；廣東惠州市公安在專案打擊中，挖掘出3000 多名“跑分”人員，為境外120 余家賭博網站和70 余家詐騙平臺提供資金結算服務。

由此可見，近幾年第四方支付犯罪問題仍持續呈現高發態勢，行業管理框架仍有很大缺口，嚴重影響我國金融行業秩序和網絡社會的穩定，必須引起高度重視，在準確把握第四方支付犯罪的現狀和特點后，有針對性地防范打擊。

1 概述

1.1 第四方支付的概念

第四方支付，又被稱為聚合支付，主要存在于網絡之中，介于第三方支付和商戶之間，是指通過聚合技術，將多個第三方支付、銀行等清算服務組織集成在一起，匯成一個多支付渠道的平臺，主要為客戶提供支付通道和對賬的服務。不同于第三方支付，第四方支付并不受支付牌照的監管，所以在第三方支付的發展漸漸步入正軌，監管趨于嚴格的形勢下，第四方支付卻由于監管的漏洞，往往涉足黑灰地帶。

1.2 非法第四方支付平臺的運作模式

非法第四方支付平臺以其低成本、易偽裝、碎片化的特點，已經成為了各種網絡犯罪洗錢的新型工具，主要依托支付寶、微信支付、拉卡拉等正規第三方支付平臺，通過注冊大量的企業或個人賬戶非法搭建支付通道實現資金流轉的目的，并逐漸演化出了“跑分”平臺、虛假訂單、海量賬戶流轉三種模式。

（1）“跑分”模式

“跑分”人員也叫搬運工。此時聚合支付平臺（第四方支付平臺），就完全是“跑分”平臺?！芭芊帧逼脚_以多種形式存在，各有特點，偽裝性強，適應力強，但整體的流程大致相同，以賭博犯罪為例：

第一步：“跑分”人員登錄用來“跑分”的平臺，并注冊成為會員。按照要求填寫身份證號碼、姓名、銀行卡來完善個人信息。

第二步：“跑分”人員往平臺提供的賬戶轉錢，相當于保證金的性質，平臺在收到錢后往其會員賬戶上充值相應的積分。充值的積分決定搶單的金額，充值積分是搶單金額的上限。

第三步：接著其再上傳聚合支付收款二維碼，或是個人賬號，或是企業賬號，用收款碼綁定其平臺會員賬戶。

第四步：點擊搶單，成功后有顯示搶到單的金額。搶單成功后，網絡賭博平臺根據“跑分”人員在平臺內提供的收款碼將犯罪所得通過掃碼方式轉移至其銀行卡賬號內。

第五步：平臺設有財務、客服等工作人員，待平臺客服人員確認該單是有效訂單后，將該信息通過團伙QQ 群反饋至財務人員，財務人員扣除手續費后，將“跑分”人員相應保證金按照商戶要求，轉移至賭博平臺指定的銀行賬號。

（2）虛假訂單模式

第四方支付平臺作為中介，搭建和維護支付通道，一方面對接賭博網站，一方面對接大量的虛假店鋪。這些虛假店鋪以“拼多多”、“交易貓”等各種購物網站為載體，偽造交易場景，與非法賭博網站建立虛假訂單，通過偽裝成正規網購交易的形式進行賭資的匯集、轉移等支付結算服務，規避常規的風控監管措施，達到洗錢的目的，并從中賺取手續費。虛假的話費充值訂單最為典型，通常利用自己公司合法開通的話費充值業務作為掩護。大致流程如下：

第一步：購買大量個人支付寶、微信賬號用于綁定開通虛假網絡購物商城的店鋪，上架不同價碼的虛假商品。

第二步：虛假店鋪向第四方支付平臺提供的不固定賬戶繳納一定數額的保證金。

第三步：第四方支付平臺作為虛假店鋪和賭博網站之間的橋梁，或根據押金的大小向賭博網站提供不同價碼虛假商品的購買鏈接；或將賭博盤口對接自己的記賬平臺，再依次對接支付通道、虛假店鋪，使得賭博網站中大量賭客充值訂單能夠自動跳轉成虛假網購交易訂單。

第四步：與第三步相對應的，賭博網站或安排專門的買手購買相應價碼的虛假商品；或根據建立的通道直接讓賭客的充值訂單跳轉成虛假交易訂單。

第五步：店鋪將所得金額提現至銀行卡，第四方支付平臺確認后，抽取手續費，根據訂單的購買情況將保證金轉移至賭博平臺指定的銀行賬號。

（3）海量賬戶流轉模式

海量賬戶流轉模式最早出現，也最容易被發現和監管，往往因為資金流量巨大，流向地區多為境外，轉賬時間不正常等原因，每天都會被封停大批賬號，所以需要大量的個人賬戶和空殼公司的企業賬戶進行輪換。大致流程如下：

第一步：將支付接口散接至數百個無實際經營業務的空殼公司注冊的公司賬戶上和大量被其控制的個人賬戶上。

第二步：在下游洗錢客戶網站與平臺之間建立支付接口。

第三步：下游客戶通過為其專門搭建的通道充值到最上游的正規的第三方支付平臺。

第四步：第三方支付平臺會在扣除手續費之后，將資金轉到由第四方支付平臺控制的大量空殼公司和個人注冊的銀行賬戶上。

第五步：第四方支付平臺主要通過卡對卡結算、代付公司結算、虛擬賬號代付三種方式進行資金流轉，將資金匯給下游客戶。

2 第四方支付的犯罪現狀和特征

為了掌握有關第四方支付的犯罪現狀，對中國裁判文書網公布的有關案例收集整理。案例下載時間為2021 年5 月13 日，在高級搜索欄中，全文搜索關鍵詞一欄為“第四方支付”、“第四方平臺”、“第四方機構”、“第四方公司”、“聚合支付”、“聚合平臺”、“融合支付”；案例類型選擇“刑事案件”；審判程序選擇“刑事一審”；其他項目選擇默認。以此方法共收集到有效案例136 件，涉及19 個省、自治區、直轄市，時間最早的追溯至2016 年。然后做進一步的統計總結，如下所示：

2.1 犯罪現狀

第四方支付機構從2014 年開始起步發展，在2016 年支付寶和微信的推動下進入爆發期，不法分子也抓住這個機會，通過聚合技術，搭建非法通道，將多個正規的第三方支付、銀行等清算服務組織集成在一起，非法從事資金結算。非法第四方支付平臺通常與網絡詐騙、網絡賭博、網絡色情行業相關聯，在整個網絡洗錢產業鏈中處于中心地位，為犯罪團伙提供洗錢服務。從2017 年，央行辦公廳下發《關于進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知》，重點查處無證支付機構的“二清”行為，對第四方支付行業形成震懾，到“凈網2021”專項行動摧毀非法第四方支付、“跑分”平臺700 余個，打掉為各類犯罪提供非法支付結算的網絡團伙300 余個，可以看出非法第四方支付逐漸形成的集團化、產業化的發展趨勢，規模日益擴大，犯罪形勢十分嚴峻，金融機構和公安機關的監管打擊也從未停止。

2.2 犯罪特征

（1）犯罪數量特征

圖1 犯罪數量時間分布圖

可以看出，從2016 年至2020 年，犯罪數量逐年遞增，雖然2021年的數據只有5個多月的，但犯罪數已經超過2020年總犯罪數的70%，犯罪數量急劇上升。

（2）犯罪主體的特征

136 件案例中共有犯罪主體761 人，包含637 名男性、120 名女性和4 個缺失數據，其中47 人有前科記錄，無業人員至少有192 人。除此之外，犯罪主體以青壯年居多，學歷較高：

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除去50 個缺失數據，711 名犯罪主體年齡最小的有20 歲，年齡最大的有64 歲。以5 年為一個分段，共分為9 個年齡段，以此作圖統計。

圖2 犯罪主體年齡分布圖

可以看出，犯罪主體的年齡集中分布在20-39 歲，占比達到92%。

犯罪主體學歷分類統計圖如下：

圖3 犯罪主體學歷分類統計圖

除去93 個缺失數據，668 名犯罪主體中，學歷大專及以上的有211 人，占比達到31.6%，最高學歷為研究生，包括1 名博士研究生。由此看出，高學歷的人參與第四方支付有關的犯罪比例很高，并且有許多在校大學生為賺取外快，為非法第四方支付公司提供技術服務的情況。

（3）犯罪組織的特征

犯罪集團的趨勢突出。第四方支付的犯罪大部分以犯罪集團的面貌出現，包括大規模的公司和小規模的工作室，以公司形式最為突出，從上到下，組織嚴密，分工明確。公司內部設立市場部、客服部、技術部、財務部、風控部、行政部、人事部、廣告部、策劃部等部門，分工負責后臺資源庫拓展、前端客戶端運營、廣告推廣、技術維護、商戶拓展、內部管理等不同工作。這樣的犯罪集團高效率地為網絡洗錢服務，在單個案例中最高的流水達到80 多億。

（4）犯罪手段的特征

快捷性。一方面源代碼易獲得，是指支付通道構建的源代碼易獲得易偽裝易改造，這樣就使得一個源代碼可輕易改造成許多個外觀不同的平臺，難以分辨。并可以使得非法第四方支付公司頻繁更換支付通道，逃避風控監管。另一方面升級換代快，通過專門的技術部門研發、國內外經驗的交流，實現技術的更新換代，支付通道更加隱蔽。

多樣性。一是多途徑收集工具。非法第四方支付公司洗錢的工具大致包括銀行卡、U 盾、身份證、手機卡、各種收款二維碼，收集方式包括以下三種：發動公司內部人員向親朋好友收集；通過線下各級代理，在當地人才市場收購，或向小商鋪收購；線上交易收購。二是各環節分化明顯。不僅整個流程分工明確，而且在流程的每個環節內部有明顯的分化趨勢，比如說“跑分”人員和碼商身份的分離，專業地推人員的產生，專業聯系客戶與第四方支付公司的中介商的產生，如此使得整條產業鏈牽扯環節更為復雜，更加難以被監管，大大加長了公安機關偵查破獲的時間，證據鏈條難以拼接。

3 第四方支付犯罪的原因

3.1 公眾防范意識薄弱

部分公眾缺乏保護個人信息的意識，在親朋好友的勸說和利誘下放松警惕，成為“跑分”人員和碼商，為第四方支付平臺網絡洗錢服務，他們對于幫助信息網絡犯罪活動罪等相關犯罪的認識不足，甘愿出售自己的銀行卡、U 盾、身份證、手機卡、收款碼等牟取利益。

3.2 金融行業監管不足

首先，金融部門關于第四方支付的技術規范制定滯后，沒有形成完善的管理制度，相關的網絡反洗錢規章有待細化，網絡反洗錢監控系統有待完善。其次，對于第四方支付平臺自身來說，作為匯成多支付渠道的平臺，并不受支付牌照的監管，沒有成立專門的第四方支付行業協會，主要依附于支付清算協會、互聯網金融協會等；另外，相關的第四方支付技術標準規范沒有正式確立，缺乏相關的約束制度。

3.3 偵查防控難度較大

公安機關對于非法第四方支付犯罪的專項打擊范圍有待擴大，有關第四方支付的技術人才稀缺，跨地域辦案還存在一定的難度，導致案件偵破難度較大，遏制犯罪的力度不足。

犯罪手段的隱蔽性、快捷性、多樣性，使非法第四方支付平臺可以用正規公司的名義作為掩護，難以被發現，從而逃避監管。其通過集成大量第三方支付和銀行的支付接口，實現信息和資金的交叉流通，涉及的信息鏈和資金鏈環節眾多，人員復雜。并且網絡空間的虛擬性特征導致公安機關在人員核實、資金控制、偵查取證等方面的難度極大，傳統的偵查手段很難運用，證據鏈難以拼接，需要專業的人員對電子數據進行挖掘、清洗、分析、可視化操作。

非法第四方支付犯罪的集團化、產業化發展趨勢明顯，內部分為客服部、技術部、風控部、人事部、策劃部等多個部門，分工明確，運作高效，有的負責收集個人賬戶和空殼公司信息，有的控制“跑分”團伙網絡洗錢，有的負責搭建支付通道，給公安機關厘清整體的犯罪流程、掌握犯罪集團的整體面貌、對此類犯罪的專項打擊帶來了難度。

4 第四方支付犯罪的防治建議

雖然每天都會有許多支付通道因大量資金流水不正常地在國內外頻繁的轉入轉出而被凍結，但仍然是屢禁不止、杯水車薪，所以需要結合犯罪現狀和犯罪原因，多部門分工負責，有針對性、全流程地進行防治。

4.1 提高公眾防范意識

提高公眾防范意識，主要可以通過電視、微信公眾號、線下橫幅等媒介進行宣傳，公布第四方支付平臺犯罪的案例及其主要運作模式，明確相關法律法規和對其業務范圍的限制，增強公眾對于第四方支付平臺的認識，防止在不知情的情況下被人利用，涉及黑灰產業鏈條的某一環節；宣傳“斷卡”“斷流”專項行動的戰果，強化公眾保護個人信息的意識，以防個人出售實名的銀行卡、U 盾、身份證、手機卡、收款碼等牟利，從源頭上切斷非法第四方支付獲取犯罪工具的渠道；另外要逐步培養公眾的舉報意識，形成良好的社會風氣，及時舉報與其有過直接接觸的收購二維碼的地推人員，幫助公安機關及時發現犯罪線索，最終實現群防群治，綜合治理。

4.2 金融行業加強監管

（1）完善監管細則和交易實時監控系統。由中國人民銀行牽頭負責，在明確規定第三方、第四方支付機構的反洗錢義務前提下，制定相關監管細則，依法授予其在緊急情況下凍結資金、終止服務等必要措施的權限。另外建立激勵補償措施，彌補支付機構反洗錢帶來的成本的增加。第四方支付匿名、便利的特點使其常常成為洗錢的渠道，因此有必要建立全國統一的交易實時監控系統，統一對支付機構的網絡洗錢等犯罪行為進行監管。

（2）各地協會加強自律。各地的支付清算協會、電子商務協會、互聯網金融行業協會等要主動加強自律規范，積極研究并制定支付技術標準，不定期地落地審查本地區的會員機構，摸排清查本地區第四方支付平臺的情況，明確其業務流程、盈利模式、平臺規模、客戶群體類型等情況，建立全國聯網的行業信息公開系統，公開合法合規的機構信息。對發現的第四方支付平臺違規情況，實施警告、約談、責令整改、設置黑名單等措施予以懲戒，并及時將違法犯罪的線索提供給公安機關，通過公布典型案例予以警示。

（3）落實第三方支付機構的責任。在對第四方支付機構進行授權合作之前，第三方支付機構要對其進行全面的落地審查，書面協議明確經營服務范圍與責任義務。在之后的運營中建立等級評分機制，對第四方支付機構的違規行為及時監測預警，對第四方支付平臺轉接情況、域名歸屬、資金活躍度等進行綜合研判，特別注意夜間等特殊時間段資金在國內外頻繁的轉入轉出等情況，通過降低其信譽等級，限制其業務活動，列入行業黑名單等措施予以懲戒，必要的情況下與公安部門、金融部門進行溝通，及時提供第四方支付平臺涉及犯罪的線索。

4.3 加大偵控力度

非法第四方支付犯罪手段的隱蔽性、快捷性、多樣性，使得傳統偵查模式的滯后性尤為明顯，公安機關與銀行、第三方支付等之間的交流協作并不充分，常常貽誤戰機，十分被動；不同地域的公安機關在面對網絡在線支付犯罪方面還存在壁壘，沒有建立統一的信息交流平臺。因此，必須首先加強警企合作、警銀合作，建立高效的警務合作平臺，根據網絡在線交易的次數、時間、金額等特征建立異常賬戶識別模型，對銀行、第三方支付機構發現的可疑交易和可疑賬戶分析研判，主動出擊，及時發現案件線索，凍結關鍵賬戶，并根據資金的流向進行上下游追蹤，摸清整個犯罪集團和黑灰產業鏈的構造，鎖定關鍵成員，全面收集證據，最終實現落地管控，一網打盡。其次，公安機關內部要建立專項信息交流共享平臺。聯合多地公安，及時溝通最新第四方支付技術的發展情況，交流典型案件，分享高效的偵查技術，解決疑難問題，通過信息共享平臺實現跨地區案件的一站式辦理，簡化辦案手續，縮短偵查時間，以此針對非法第四方支付犯罪集團部門分散的情況。最后，通過網安部門篩查犯罪信息，非法第四方支付犯罪集團由于部門分散，大部分交流依靠微信、QQ、貼吧、網上視頻會議等，以此傳授犯罪方法、交流犯罪經驗、安排工作任務，通過網絡巡查可以有效地發現犯罪線索，做到監控與主動打擊。

針對非法第四方支付的線下防控打擊也要同時進行，強調基層基礎管控，提升打防管控效能。一方面，基層派出所、公安分局要注重情報收集。主要在人口流動性大的市場、管理松散的社區、各小商戶間，宣傳保護個人隱私的重要性，大力打擊買賣銀行卡、手機卡、二維碼、身份證等“跑分”工具的行為，遏制黑市的形成。另一方面在案件高發的地區組織培訓與專項打擊行動。培訓針對的是公安民警，利用視頻會議、網課等形式向案件高發區域的公安民警普及第四方支付的運作模式、偵查取證要點等，時刻保持對相關案件的高度警惕，必要時引進外部專家協助辦案；專項打擊行動針對的是非法的網絡科技、支付通道公司，公安機關聯合工商、銀行等部門，不定期組織“掃樓”行動，審查可疑公司的業務范圍、資金流水、組織結構等，及時發現犯罪線索。