基于數字人民幣應用的中鐵銀通卡資金監管研究

摘 要：作為鐵路支付領域的先行者，以中鐵銀通卡為代表的鐵路支付歷經10年發展，現已覆蓋30余條短途城際鐵路，實現在鐵路管理部門指定的區段內通過鐵路車站自動檢票機（閘機）直接刷卡乘車，充分體現了鐵路客運服務創新與金融服務創新相結合的新方向。特別是隨著數字經濟的快速發展，推動數字貨幣發展的技術日益成熟，發展數字人民幣在鐵路支付領域的應用前景廣闊。文章基于數字人民幣在中鐵銀通卡上的首次應用設計方案，立足資金監管要求，通過對數字人民幣架構模式、反洗錢制度及智能合約技術等多方面分析探討，提出對策建議。

關鍵詞：數字人民幣 中鐵銀通卡 資金監管

中圖分類號：F830 ?文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2023）07-110-03

一、引言

中國人民銀行2021年7月首次發布了《中國數字人民幣的研發進展》白皮書指出：基于可控匿名，數字人民幣體系遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，滿足公眾對小額匿名支付服務需求。國內學者在數字人民幣安全性及監管研究方面做出有益探索，武穎、劉振（2021）從數字人民幣與反洗錢角度認為建立制度和監管框架，設計交易監測規則和模型對防范打擊洗錢具有積極作用；楊東、徐信予（2021）認為以制度完善為導向，完善數字貨幣主體職責與監管，在此基礎上以交易平臺為抓手，設立持牌準入為主、行為監管為輔的反洗錢監管體系，建立以“法鏈”為核心的以鏈治鏈反洗錢的技術監管機制；陶立敏（2022）認為應構筑動態化監測預警機制和應急預案，推動數字化監管模式，對應用場景進行監控。上述研究從制度架構、規則模型、預警機制等方面對數字人民幣的監管提出對策。

數字人民幣在鐵路支付領域的研究方興未艾，沈忱、趙穎、李?。?022）認為鐵路客運售票中應用數字人民幣支付將降低鐵路支付成本，提高資金周轉效率，數據安全及隱私保護得到提升。該研究基于數字人民幣作為購票的一種支付手段，仍然離不開“購票環節”，在生活節奏越來越快的今天，如何節約“時間成本”，如何方便快捷出行，是優先考慮和首要選擇。中鐵銀通卡可以免除購票環節，簡化乘車程序，節省了乘車時間?；诖?，本文認為基于數字人民幣在中鐵銀通卡上的應用將有利于為短途城際旅客提供便捷鐵路出行的“一站式服務”，具有非常重要的意義，這也對數字人民幣在中鐵銀通卡上的資金監管提出了更高要求。本文通過結合數字人民幣在中鐵銀通卡的應用方案，探討資金監管方式，進而提出相應對策建議。

二、數字人民幣在中鐵銀通卡應用的方案概述

基于數字人民幣應用的中鐵銀通卡采用“中鐵銀通應用+數字人民幣錢包應用”的雙應用方式，其中的中鐵銀通應用于鐵路刷卡乘車、購票使用，數字人民幣錢包應用，遵循人民銀行數字人民幣錢包相關規范，不記名發行、余額可找回、不設置有效期、不可掛失、不計息、不設置密碼、不具有透支功能，可在支持卡式錢包的設備終端、進行“碰一碰”免密支付，讓線下購物更加便捷安全。

數字人民幣錢包可以根據四個劃分維度進行分類：身份識別（實名）強度、開戶主體、錢包載體、權限歸屬。

（一）按照身份識別強度進行分類

中鐵銀通卡數字人民幣應用方案設計為最低權限的IV類錢包，體現了數字人民幣可控匿名的設計原則（見表1）。

（二）按照錢包開立主體進行分類

根據數字人民幣錢包開戶、創立主體劃分，中鐵銀通卡數字人民幣錢包為開立個人錢包。

（三）按照錢包載體進行分類

根據數字人民幣錢包載體，中鐵銀通卡數字人民幣錢包為芯片（IC）預付卡數字人民幣硬錢包產品，用于鐵路商戶及廣域消費使用。

（四）按照錢包權限歸屬進行分類

中鐵銀通卡數字人民幣錢包關聯中鐵銀通公司對公錢包下的子錢包，數字人民幣金額存儲在對公錢包下的子錢包賬戶內。

綜上，通過明確中鐵銀通卡數字人民幣錢包的總體設計方案，有利于對在前端（準入）時就加強資金監管，以此來降低交易成本。

三、數字人民幣在中鐵銀通卡應用的資金監管

（一）數字人民幣架構模式監管

數字人民幣采用“一幣、兩庫、三中心”的架構（見圖1），是一種不依托特定的交易介質和支付渠道的方式?！耙粠拧笔侵秆胄袚０l行的數字人民幣，是由央行擔保并簽名發行的代表具體金額的加密數字串；“兩庫”是指央行的發行庫和商業銀行的銀行庫，央行負責數字人民幣發行、注銷、跨機構互聯互通及錢包生態管理，按照中央銀行的現金運營管理體系進行管理，大型國有銀行及商業銀行負責提供數字人民幣兌換服務，遵循商業銀行現金運營管理規范；“三中心”則是指登記中心、認證中心和大數據分析中心。登記中心負責記錄發行、轉移和回籠的全過程登記，分布式賬本服務保證央行與商業銀行的數字人民幣權屬信息一致；認證中心負責對數字人民幣用戶身份進行集中管理，這是為了保證交易的匿名性；而大數據分析中心通過對支付行為的大數據分析，實際上就是為了滿足對反洗錢、反恐怖融資等的監管需求，這也是在交易匿名與反洗錢等監管中的一個權衡。

基于數字人民幣采用“一幣、兩庫、三中心”的架構模式，有利于中鐵銀通卡數字人民幣錢包的資金監管。在法律上，享有國家信用賦予的無限法償權，任何機構和個人不能拒絕接受；在安全性上，數字人民幣持有者通過“實名+私鑰”形式，將對自己的資金享有100%控制權，不必再擔心第三方支付機構經營風險而影響資金安全。在打擊違法上，“三中心”之一的大數據分析中心負責監管通過數字人民幣進行洗錢、資金盤等違法犯罪的行為。通過支付行為分析、監管調控指標等全方位手段，對可疑賬戶進行凍結或標記，保護資金交易的安全。

（二）反洗錢制度監管

2019年中國銀保監會發布了《銀行業金融機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，“強監管、重處罰”高壓態勢有增無減。反洗錢的三項基本制度：客戶身份識別制度、大額和可疑交易報告制度、客戶身份資料及交易記錄保存制度。

1.客戶身份識別制度。目前，世界反洗錢立法普遍把客戶身份識別看成金融機構防范和控制包括洗錢風險在內的各類風險的一個必要手段；在我國，客戶身份識別是反洗錢法律制度的強制性要求，是金融機構及其工作人員必須履行的法律義務?？蛻羯矸葑R別制度，在反洗錢三大核心義務中處于最基礎地位，其流程包括四個方面：識別、登記、核對、留存。

為降低中鐵銀通卡數字人民幣錢包基于可控匿名可能帶來的身份識別風險，采取的措施包括：實名制辦卡，辦卡時客戶姓名、聯系方式，身份證件等信息登記留存，這能顯著減少持卡人因身份模糊給數字人民幣的反洗錢工作造成阻力。

2.大額和可疑交易報告制度。大額和可疑交易報告制度，實為大額交易報告和可疑交易報告制度的合稱，即反洗錢行政主管部門要求反洗錢義務機構應將數額巨大、交易異常的交易，按相關標準和時限及時上報，匯集情報，以作為追查違法犯罪行為的線索。

由于中鐵銀通卡數字人民幣錢包當日單筆或者累計交易上限2000元，日累計交易上限5000元，僅限在鐵路商戶等廣域消費，這能顯著降低洗錢、恐怖融資或其他犯罪活動相關交易而被開戶銀行上報至中國反洗錢監測分析中心。但同時，需要關注賬戶是否存在“集中轉入—分散轉出”“分散轉入—集中轉出”“沉默賬戶突發交易”等情形。

3.客戶身份資料及交易記錄保存制度?？蛻羯矸葙Y料及交易記錄保存制度，要求反洗錢義務主體盡可能完整、全面、準確、按最低要求時效來保存客戶的身份資料和交易記錄，一般而言至少為5年。

按照客戶身份資料保存制度，中鐵銀通卡數字人民幣錢包需妥善保存好與持卡人建立業務關系的各階段的身份資料信息。同時，按照客戶交易記錄保存制度，應將持卡人在本機構產生的各類交易的電子數據、業務憑證、賬簿和其他資料，妥善保存，以保證完整準確重現每筆交易的來龍去脈。保存的交易記錄應當包括但不限于交易雙方名稱、交易金額、交易時間、交易雙方的開戶銀行、預付卡號碼、特約商戶編號或者其他記錄資金來源和去向的號碼。

（三）智能合約技術監管

通過數字人民幣智能合約技術實現持卡人、商戶、托管銀行三方串聯（見圖2），能夠基于數字貨幣的交易限制條件來進行條件支付。具體流程為：持卡人在鐵路商戶廣域消費基于交易場景生成條件支付請求，并將所述條件支付請求發送給付款方；付款方基于交易限制條件對數字貨幣進行支付驗證，并在支付驗證通過的情況下，生成條件交易信息，所述條件交易信息包括所述數字貨幣和交易流水信息；通過數字人民幣智能合約技術接收付款方發來的數字貨幣，并將條件交易信息發送至鐵路商戶后臺交易模塊以進行條件交易合法性校驗，完成條件交易。

數字人民幣智能合約技術可賦能監管手段，達到預付交易信息完備、環節透明的目標；數字人民幣預付資金通過智能合約監管、不可篡改的特性，提供了預付資金安全保障，將“預付費”風險降至最低，防止持卡人的合法權益受到侵害；數字人民幣智能合約的應用可為中鐵銀通卡數字人民幣交易提供了更好的消費體驗。

綜上，通過對數字人民幣架構模式、反洗錢制度及智能合約技術等多方面分析探討資金監管路徑，有利于構建基于數字人民幣應用的中鐵銀通卡資金監管框架，有利于維護中鐵銀通卡數字人民幣交易的安全有序運轉。

四、結論

本文通過討論數字人民幣在中鐵銀通卡上的資金監管應用，有以下五點啟示建議：一是做好基于數字人民幣應用的中鐵銀通卡在鐵路商戶支付應用場景的總體設計方案有利于資金監管；二是建議對數字人民幣和傳統金融應該設置統一的監管標準，避免出現監管套利；三是歷史經驗表明，傳統的監管措施不足以應對市場失靈，可能會滋生利用數字人民幣的去中心化技術的違法行為和欺詐行為，因此，要從數字人民幣架構模式、反洗錢制度及智能合約技術等方面綜合施策，進行資金聯動監管；四是建議數字人民幣在中鐵銀通卡應用的初期做好壓力測試并對資本金、流動性和業務范圍等提出一些特殊的監管要求；五是建議從完善頂層設計、提升監管科技水平、加強持卡人權益保護等幾個維度，逐步探索建立一個適宜數字人民幣在中鐵銀通卡應用的監管框架，推動其健康發展

[基金項目：北京經緯信息技術有限公司科研項目（2152DZ6501）]

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（作者單位：中鐵銀通支付有限公司 北京 100081）

[作者簡介：夏天白，經濟師。]

（責編：賈偉）