粵港澳“灣區通”大灣區居民的跨境金融“便利店”

任西明

黨的二十大報告指出：“推進粵港澳大灣區建設，支持香港、澳門更好融入國家發展大局，為實現中華民族偉大復興更好發揮作用?！敝袊ど蹄y行積極響應國家戰略號召，在中國人民銀行指導下，緊緊圍繞大灣區居民金融便利化服務，以“工銀灣區通”為專屬產品服務品牌，推出“跨境賬戶通”“跨境理財通”和“灣區服務通”業務，實現了香港、澳門居民在本地就可便捷開立境內人民幣個人結算賬戶，大灣區居民在本地就能跨境購買內地、香港和澳門的金融理財產品，打造“灣區服務通”業務中心，以專業普惠產品服務讓灣區居民盡享金融創新成果，全面提升大灣區個人金融一體化服務水平。

以“灣區服務通”為紐帶，架起跨境金融服務橋梁

為促進大灣區個人業務聯動發展，工商銀行推出“灣區服務通”。在大灣區遴選跨境服務功能強、地理位置便利的營業網點作為“灣區服務通”業務中心，為三地居民提供一體化金融服務。一方面，以“灣區服務通”為依托，發揮大灣區渠道服務優勢，在業務中心為客戶配備專屬客戶經理，提供賬戶管理、儲蓄存款、支付結算、投資理財、外匯業務、個人貸款等全產品服務。另一方面，構建跨境產品服務聯動工作機制，圍繞大灣區居民高質量服務，持續開展內地與港澳優秀骨干跨地區學習交流，積極培養掌握金融業務與專業技術的復合型人才，打造精通境內外金融政策、法規制度、產品業務、風險管理的專業化人才隊伍，將其充實到重要崗位，保障灣區居民的落地服務。

（一）內地機構為港澳居民提供全產品、全渠道金融服務

一是在賬戶開立和銀行卡服務上，對來往內地的港澳居民，根據個人賬戶管理和服務需要，一站式為其開立Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類人民幣結算賬戶，并配發“工銀灣區通借記卡”，開立信用卡，注冊開通手機銀行和網上銀行，推薦使用工銀信使服務、工銀智能衛士賬戶安全鎖以及綁定第三方支付賬戶，提供優惠減免、便利資金管理和賬戶使用的普惠增值服務，滿足跨境工作、學習和生活需要。二是在資金管理和存款業務上，根據個人資金安排和財富管理需求，為港澳居民提供包括活期存款、定期儲蓄存款、大額存單在內的本外幣優質存款產品，合理配置不同期限的產品，滿足資金保值增值需要。三是在支付結算和場景服務上，灣區居民既可使用個人銀行結算賬戶直接進行大額資金轉賬、消費、繳費支付，又可通過綁定第三方支付賬戶進行小額支付，還可開通數字人民幣賬戶進行各種場景支付，便捷個人生活線上線下支付結算服務。四是在投資理財和財富管理上，客戶經理根據灣區居民個人資產管理需要，以及產品偏好和風險偏好，推薦適配理財投資建議，提供存款、理財、基金、保險等投資產品遴選服務，滿足其財富管理需求。五是在外匯業務和跨境服務上，按照國家外匯管理政策要求，提供包括外匯賬戶開立、外匯存款、外匯理財、結售匯、跨境匯款、外幣兌換等一體化金融產品服務。在境內工作的港澳居民將所得薪酬匯往工銀亞洲、工銀澳門同名賬戶，提供匯款手續費減免優惠服務。六是在個人貸款和融資服務上，根據其住房、經營和消費需求，優先為其提供個人住房貸款、個人經營貸款和金融資產質押貸款服務，滿足其居住、經營和生活上的融資需要。

（二）工銀亞洲、工銀澳門為內地居民提供普惠金融服務

一是存款產品，提供優質存款服務，向內地前往港澳的灣區居民提供利率優惠的定期存款和活期存款，以統籌管理個人資金收入。二是跨境匯款，內地居民享受匯款優惠服務，對于內地居民匯入在港薪酬、贍家款提供“工銀開薪匯”專屬服務。在澳門提供同名賬戶匯款手續費減免優惠服務，對于從工銀澳門匯至其他灣區機構同名賬戶的匯款，免收工銀澳門端手續費；對從灣區其他機構匯入的匯款，免收匯入手續費。三是賬戶管理，提供便捷銀行卡賬戶開戶服務，推薦客戶注冊開通手機銀行和網上銀行，提供工銀信使服務，便利內地客戶管理使用賬戶資金。四是薪酬資金管理，為內地與港澳企業員工提供個人薪酬跨境收付便利化服務，推出集賬戶開戶、跨境匯款、不占額度結匯、資產管理、增值服務于一體的兩地金融服務套餐，為企業提供定制化薪酬發放管理方案，便利灣區居民工作就業金融服務。五是留學生服務，持續開展留學香江游學活動，為來港留學生提供開戶優惠和便利的跨境繳費服務。

以“跨境賬戶通”為連結，開啟跨境金融服務先河

“跨境賬戶通”是人民銀行推動實施的跨境金融賬戶服務創新。工銀澳門于2019年率先試點開辦“灣區賬戶通”——代理見證開立內地Ⅱ、Ⅲ類個人銀行結算賬戶業務。2023年，“灣區賬戶通”業務落地工銀亞洲（香港）。從此，香港和澳門居民不用再親身前往內地銀行開立個人結算賬戶，在工銀亞洲和工銀澳門，便可直接開立內地人民幣Ⅱ、Ⅲ類結算賬戶。

（一）港澳居民便捷的開戶手續，見證開立內地銀行賬戶

工銀亞洲、工銀澳門代理見證開立境內Ⅱ、Ⅲ類個人銀行結算賬戶是代理年滿18周歲且在工銀香港、工銀澳門開立賬戶的香港、澳門永久居民，憑香港、澳門永久性居民身份證、港澳居民來往內地通行證申請開立工商銀行內地廣州分行、深圳分行、珠海分行銀行賬戶的業務。

一是由工銀亞洲或工銀澳門見證行受理客戶開戶見證業務申請、收集開戶資料，核實資料的真實性、有效性、完整性以及客戶開戶意愿的真實性。申請人需本人申請辦理，不得由他人代辦。辦理時，須填寫《代理見證開立內地賬戶申請表》和《個人稅收居民身份聲明文件》，其中聯系方式是以實名登記的內地和香港或澳門本地手機號碼。同時簽署《個人銀行結算賬戶管理協議》?？蛻羰盏劫~戶成功申請通知后，前往辦理申請的營業機構啟用銀行賬戶、領取借記卡，現場設置銀行卡賬戶密碼。開立Ⅲ類賬戶須設置賬戶密碼，賬戶一經啟用，便可輕松使用。二是由境內開戶行負責核實開戶申請人身份，并進行風險核查，對符合要求的申請人為其開立內地借記卡賬戶。三是由內地服務行各營業機構負責相關業務的具體辦理，如密碼重置、賬戶掛失解掛、賬戶銷戶等業務。每一位港澳居民只能在本地見證開立一個灣區借記卡賬戶。四是開立Ⅱ類銀行結算賬戶為其配備借記卡，可作為支付賬戶用于消費、繳費等業務。Ⅲ類賬戶為電子賬戶，不配發借記卡，可用于小額消費支付。

（二）豐富的“灣區賬戶通”服務，盡享生活便利

工商銀行圍繞大灣區居民的金融服務保障，嚴格遵守監管政策規定，不斷豐富產品服務，依法合規組織業務開展，使港澳居民通過“灣區賬戶通”樂享生活便利。一是跨境開立個人結算賬戶關聯內地數字人民幣賬戶，可在大灣區以數字人民幣進行支付。二是根據個人日常支付需要，選擇開立Ⅱ類或Ⅲ類結算賬戶綁定第三方支付賬戶，就可使用該賬戶方便支付。三是如果到內地旅游觀光、探親訪友、公務出行等，消費、購物、轉賬、還款等各種場景下的資金支付，直接使用內地銀行賬戶就可輕松支付。四是為方便賬戶使用和資金管理，客戶可通過注冊內地工商銀行手機銀行和網上銀行，查詢了解賬戶余額、交易明細和資金使用情況，方便轉賬支付。同時，還提供內地所有工商銀行網點自動柜員機提取現金服務，無須繳納手續費。五是提供工銀智能衛士賬戶安全鎖服務，通過賬戶信息和安全信息智能檢測，提示客戶及時優化，做好賬戶資金的安全防護管理。六是“灣區賬戶通”免收取賬戶服務費、小額賬戶管理費、借記卡工本費，為賬戶使用提供優惠減免服務。

以“跨境理財通”為路徑，揚起跨境理財服務風帆

粵港澳大灣區“跨境理財通”是人民銀行組織實施的重大金融創新，它是指粵港澳大灣區居民個人跨境投資粵港澳大灣區銀行銷售的理財產品，按照購買主體身份分為“南向通”和“北向通”。工商銀行“跨境理財通”于2021年10月19日率先推出，“北向通”和“南向通”業務同步開通試點。

（一）貫徹法規政策要求，強化業務管理

內地機構開展“跨境理財通”業務，要遵守“了解你的客戶”“了解你的業務”和“盡職審查”展業三原則，嚴格資格審核和資金來源真實性審核，切實履行反洗錢、反恐怖融資、反逃稅義務，切實履行港澳投資者權益保護的主體責任。遵循自愿、平等、公平、誠實信用的原則，依法合規向港澳投資者提供金融服務。

工商銀行內地機構和工銀亞洲、工銀澳門切實加強投資者金融知識宣傳教育，提示投資者了解投資產品的業務規則與流程，引導投資者客觀評估自身風險承受能力，宣傳“賣者盡責，買者自負”理念。一方面，作為“內地代銷銀行”和“內地合作銀行”，內地機構負責本行粵港澳大灣區“跨境理財通”業務管理，組織開展市場銷售推廣與業務合規管理。與港澳投資者簽訂“北向通”業務協議，明確業務操作流程和各自權利義務，向港澳投資者充分披露投資產品信息和揭示風險。做好投資者風險承受能力評估，做好投資者風險和投資產品風險匹配，履行信息保密義務。另一方面，作為“港澳銷售銀行”和“港澳合作銀行”，工銀亞洲和工銀澳門根據當地監管要求，為客戶開立“北向通”匯款戶、“南向通”投資戶并做好客戶身份核查和賬戶管理，為客戶在柜面和手機銀行辦理的跨境人民幣匯出提供服務，對客戶匯回港澳地區個人銀行賬戶的理財本金及收益用途進行審核確認，為客戶提供線上渠道產品咨詢服務。作為金融投資者，無論內地投資者還是港澳投資者，應使用自有資金購買投資產品，不得募集他人資金或使用其他非自有資金進行投資。

（二）嚴格落實監管規定，規范業務辦理

港澳居民理財便利化服務嚴格遵守國家有關法律法規，按照監管制度規定組織開展業務。以辦理“北向通”業務為例，一是客戶準入。申請人須為年滿18周歲的港澳永久性居民，并已經在工銀亞洲、工銀澳門開立個人賬戶。二是申辦與開戶。港澳居民赴內地營業網點申請開辦“跨境理財通”，需攜帶規定材料，包括本人已開立的工銀亞洲、工銀澳門賬戶，香港、澳門身份證，港澳居民往來內地通行證，本人已開立的境內Ⅰ類個人結算賬戶，在柜面開通內地手機銀行?？蛻粢屑氶喿x“申辦中國工商銀行港澳居民理財便利化服務業務承諾書”，并簽名確認。在Ⅰ類個人結算賬戶卡下，為客戶開立“港澳居民理財便利化服務專戶”，并與港澳賬戶完成一對一簽約處理。申請準入要嚴格核實港澳居民身份和申請意愿的真實性，嚴格審核客戶開戶的合規性，加強個人信息安全管理，完整記錄保存客戶申請材料。三是跨境資金匯入。港澳客戶可通過工銀亞洲、工銀澳門營業網點柜面或手機銀行，使用簽約時生成的“灣區理財匯款專用號”，從本人簽訂的灣區理財便利化服務指定的工銀亞洲、工銀澳門賬戶將人民幣資金匯至協議指定的內地同名“港澳居民理財便利化服務專戶”。四是產品購買?？蛻羰状钨徺I理財產品前需在營業網點進行個人客戶投資者風險測評，告知客戶僅可購買評測結果對應等級及以下的個人理財產品。港澳客戶通過內地手機銀行的“灣區服務”專區，使用“港澳居民理財便利化服務專戶”資金購買理財產品。五是產品贖回（到期）。港澳客戶可通過手機銀行的“灣區服務”專區贖回已購買的理財產品。資金包括本金和理財收益，資金贖回或到期后自動返回至“港澳居民理財便利化服務專戶”，客戶可選擇繼續購買理財產品或跨境原路將資金匯回。六是跨境資金匯回。港澳客戶通過內地手機銀行的“灣區服務”專區將跨境匯入的人民幣“北向通”資金匯回至其在港澳居民理財便利化服務申辦時指定的同名工銀亞洲、工銀澳門賬戶。七是信息核實和賬戶管理。內地代銷銀行將“北向通”投資戶與港澳投資者在港澳合作銀行指定的“北向通”匯款戶進行信息核對，確保投資戶與匯款戶為同一開戶人。內地代銷銀行在投資戶與匯款戶間建立資金閉環匯劃關系，資金匯入匯出進行客戶身份信息核驗，理財資金實現閉環管理，動態監測賬戶資金流向，管控異常資金交易。

（三）全面加強內控管理，防范業務風險

“跨境理財通”事關內地與港澳三地居民金融服務，系統設計、客戶體驗、內部控制、推廣實施堅持高標準高質量，精準體現政策制度要求，保障業務安全運行。一是資金閉環管理，嚴格規范“跨境理財通”資金流動管理，按照屬地監管原則，實現“跨境理財通”業務資金閉環匯劃和封閉管理。同時，建立實時監控機制，資金交易留痕可追溯。二是產品準入管理，內地代銷銀行對向港澳投資者銷售的“北向通”投資產品進行盡職審查，全面了解投資產品的性質及風險，按現行相關金融管理部門要求評估投資產品風險級別。對向港澳投資者銷售的“北向通”投資產品的風險評估標準應與經其他途徑銷售的同一產品保持一致。三是適當性管理，按照相關金融管理部門要求加強投資者適當性管理，做好投資者風險承受能力評估，做好投資者風險承受能力和投資產品風險等級的匹配，履行信息保密義務。面向港澳投資者與面向內地投資者的風險承受能力評估標準應保持一致。四是投資者權益保護，“跨境理財通”按照投資產品銷售與管理的相關法律法規，依法合規向金融投資者提供服務。建立健全投資者保護工作機制，保障投資者的金融服務安全。