央行推行數字人民幣對商業銀行的影響和對策探究

鄧皓云

摘?要：在當前社會經濟發展過程中，商業銀行對于社會經濟建設有重要意義。商業銀行能夠為經濟主體發展提供資金支持，對我國經濟發展有推動作用。同時，商業銀行是金融行業發展的重要支柱，對于我國經濟體系的完善以及發展都有影響。數字人民幣是中國經濟發展的產物，數字人民幣的出現，對于商業銀行發展的影響是挑戰與機遇并存。文章通過對數字人民幣現狀的分析，提出商業銀行發展策略，為商業銀行經營發展提供參考。

關鍵詞：央行；數字化；數字人民幣；商業銀行

中圖分類號：F822;F832.33文獻標識碼：A文章編號：1005-6432（2024）02-0005-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.02.002

1?央行推行數字人民幣概述

數字人民幣是我國社會經濟發展到一定階段的必然產物。數字化貨幣是一種代表著具體金額的加密數字串，并不會改變其作為貨幣的本質。數字化貨幣按照其發行性質可以分為私人數字貨幣以及法定數字貨幣。央行推行的數字人民幣即法定數字貨幣。數字人民幣在價值尺度、流通手段等方面與其他類型法定貨幣沒有差別，具備無限法償性。

隨著信息技術以及互聯網技術不斷發展，推行數字人民幣成為社會經濟建設的必然產物。商業銀行需要重視數字人民幣對其發展的影響，積極參與到人民幣數字化這波歷史性的變革潮流中，通過加速優化轉型，推動商業銀行穩步發展。

2?央行推行數字人民幣對商業銀行的影響

央行推行數字人民幣能夠降低實體貨幣的運營成本、打破傳統移動支付市場的壟斷、完善跨境支付體系，推動人民幣國際化進程、激發商業銀行推行金融基礎設施變革、促進商業銀行優化經營管理模式提升經營效益。商業銀行需緊跟數字人民幣推廣步伐進行變革，以保障商業銀行的長足發展。

2.1?央行推行數字人民幣的現狀

在我國社會經濟發展過程中，數字人民幣的推行以及應用已經成為必然趨勢。同時，數字人民幣的應用會對我國的金融穩定、金融業務監管以及商業銀行支付體系產生相應影響。截至目前，人民銀行先后選擇15個?。ㄊ校┑牟糠值貐^開展數字人民幣試點，并綜合評估確定了10家指定運營機構，數字人民幣雙層運營架構等頂層設計已通過全方位測試，其可行性和可靠性得到有效驗證。經過不斷推廣，數字人民幣已在批發零售、醫療教育、公共服務、餐飲文旅等經濟生活的重要領域形成涵蓋線上線下、可復制可推廣的應用模式。

在政府圍繞“抗擊疫情”“促進消費”“低碳出行”“鄉村振興”“數字鄉村”等主題活動中，數字人民幣紅包和數字人民幣結算支付成為主力軍[1]。

2.2?央行推行數字人民幣為商業銀行的智慧轉型帶來新的機遇

2.2.1?央行推行數字人民幣能夠降低實體貨幣的運行成本

現有的實體貨幣在流通的過程中，商業銀行需要在貨幣運輸、儲存、回籠等環節及貨幣防偽等方面有較大的投入，商業銀行經營實體貨幣的成本比率占比較高，主要包括現金解押的服務費用、金庫的建設和維護費用、現金機具設備費用和運營費用以及假幣的經營和管理費用，經營實體貨幣長期以來在商業銀行的傳統業務中都是高成本—低收益的痛點，而通過數字人民幣的應用，沒有實體貨幣的流轉，商業銀行該部分的經營費用將大幅降低，最優情況可以降到零。從而可以從整體上降低商業銀行的經營成本，有利于提升商業銀行的綜合收益。

2.2.2?促進商業銀行經營效益的提升以及服務新模式的形成

數字人民幣具有金融脫媒的特性，隨著數字人民幣的不斷推廣，客戶出現在商業銀行物理網點的概率會逐漸變小，原有商業銀行的服務模式將被改寫。在舊的貨幣服務體系下，商業銀行主要通過線下網點獲客，客戶的滿意度原本是商業銀行競爭中的一把利器，但是之前因為移動支付的便利不斷推廣，導致商業銀行網點客流的大幅度減少，部分商業銀行為了降低成本已大力縮減了物理網點數量以及貴賓服務的投入，提升客戶服務滿意度渠道變得更狹窄。隨著數字人民幣的應用不斷擴展，商業銀行的舊服務模式將更難有所突破，這些將促使商業銀行重建新的服務模式以便契合新的貨幣服務體系。

2.2.3?央行推行數字人民幣能夠降低商業銀行經營風險

因為數字人民幣具備可編程性和透明度的特性，可以在一定程度上打破原有銀行體系割據壟斷的現狀，降低信息不對稱引發的銀行經營風險的概率。在數字人民幣運營的框架下，負責數字人民幣的身份管理、數字人民幣的流水登記以及數字人民幣的大數據分析統計的各個中心均屬于央行管控。

第一，通過央行匯集的數據信息，各大商業銀行可統一使用經營數據，且更準確，覆蓋面更廣，各商業銀行在同等數據資源下，沒有了信息差，商業銀行想要拔得頭籌，就需要優化原有的競爭模式，這樣更有利于形成良性競爭的局面，降低因惡性競爭可能引發的經營風險。

第二，通過數字人民幣的流轉數據流可實現客戶信息的數據化和可視化監控，商業銀行在開發客戶和研發金融產品時可以依托的數據支持更準確、更全面，在貸款管理方面可以實現貸前、貸中、貸后以及貸款業務全生命周期的跟蹤管理，解決商業銀行在貸后管理中存在的成本高、監控效率低等問題，大大降低客戶的違約風險，將有利于商業銀行信用風險的防控。

2.2.4?央行推行數字人民幣能夠促進商業銀行跨境業務的發展

通過數字人民幣的推行應用，一方面能夠推動人民幣國際化的進一步落實，對于我國國際貿易以及商業銀行的國際金融活動的開展都有積極作用，數字貨幣能夠解決傳統國際貨幣之間的匯率等問題，從而為商業銀行的國際業務擴展提供支持。

另一方面，數字人民幣是具有國家信用背書的國際支付貨幣，以數字人民幣為核心的新國際支付結算體系，可以實現7×24小時全天候、資金實時劃撥、實時到賬的零延遲跨境支付服務，數字人民幣的國際結算功能將進一步提升，這種低成本、高效率、更安全的跨境支付方式不僅可以解決國際結算體系存在的流程長、費用高等問題，還可以加速國內商業銀行全球化經營步伐，提升商業銀行跨境業務的規模效益，同時數字人民幣為跨國企業和跨境電商帶來巨大的利好，也可以從需求方面拉動商業銀行國際業務的發展。

2.3?央行推行數字人民幣將給商業銀行傳統業務帶來挑戰

2.3.1?數字人民幣的推廣將沖擊商業銀行的存款規模利潤

數字人民幣強大的脫媒支付功能，首先沖擊的是商業銀行傳統的零售存款規模，數字人民幣在零錢支付模塊的替代功能明顯，零售客戶群將會傾向于將原銀行賬戶的活期存款轉換為數字人民幣的形式持有。一方面會導致商業銀行的大規模資金流出，削弱商業銀行經營貨幣的規模效益；另一方面將商業銀行吸納資金的通道變窄，商業銀行需要依托更高的存款利息和產品收益才能吸引客戶資金留下來，高成本的攬存和獲客將會在一定時間內導致商業銀行的存款規模利潤下降。

其次沖擊的是商業銀行對公存款規模，數字人民幣的“去賬戶”直接支付模式將弱化企業對商業銀行的服務需求，集中表現在票據支付功能和薪資代發功能。

2.3.2?數字人民幣的推廣加速了商業銀行“去柜臺化”的進程，獲客渠道斷崖式收窄

數字人民幣優于微信、支付寶的線上支付功能，使得人們對于數字人民幣的需求將會更大范圍地沖擊商業銀行的賬戶類業務需求，商業銀行的線下網點能承擔的賬戶類業務將不斷被擠壓，客戶到店的概率會越來越小，商業銀行在物理網點的投入與收益呈“倒三角”，商業銀行為“節流”會進一步不計成本地加速“去柜臺化”進程，裁撤服務人員、收并業務窗口、撤點關店是目前商業銀行最見效的措施。但是這些措施也讓商業銀行在客戶服務的道路上走回頭路，不僅降低了客戶服務效率，更加劇了獲客渠道收窄的影響[2]。相較商業銀行為奪取市場占比和規模效應而大肆擴張的投入，“去柜臺化”的損失可能更讓商業銀行難以釋懷。

2.3.3?數字人民幣的推廣或將縮減商業銀行的中收種類和規模收益

數字人民幣由國家背書，數字人民幣在流通過程中具備的跨行實時結算和無手續費的特征，將替代商業銀行的商戶收單、賬戶結算等功能。隨著數字人民幣的不斷推廣，將全面顛覆原來以“賬戶”為核心的支付結算體系。長期以來，商業銀行憑借“銀行賬戶”一方獨大，通過賬戶媒介開拓新市場、通過“開戶”獲取資源客戶、通過新增賬戶獲取規模效益，這些有效措施在數字人民幣的推廣下將逐步黯然失色。屆時銀行卡開卡、換卡及掛失、跨行轉賬、跨行取現等個人業務將會成為歷史，個人業務模塊對商業銀行中收的貢獻會越來越??；對公賬戶開戶、對公賬戶維護、對公票據結算等對公業務的中收規模也會縮減。

3?數字人民幣推行下商業銀行的發展策略

在數字人民幣推廣的過程中，商業銀行應積極把握積極影響，同時正視消極影響，才能不錯失機遇，正面迎接挑戰。通過加速業務升級、服務模式優化升級、拓展新客優客獲客渠道、強化風險管理、產品創新、增強綜合競爭實力、加強合作、形成規模效應以及積極參與監管標準的制定等方式，能夠有效地提升商業銀行發展水平，保障商業銀行綜合競爭實力的提升，推動銀行的長遠發展。

3.1?緊跟數字人民幣推廣的節奏，加速商業銀行的業務升級

數字人民幣的推廣遵循由點及面、由簡單到復雜，商業銀行需要積極跟進數字人民幣的各項應用，加入到數字人民幣功能開發和應用升級的變革隊伍中。

首先，商業銀行需要明確數字人民幣應用背景下，商業銀行運營業務發展的基本需求發生了大的變化，商業銀行應積極參與變革，快速調轉發展方向，改變傳統業務的經營邏輯，以適應數字人民幣的應用和推廣要求。

其次，商業銀行應重點從軟硬實力兩個方面推進優化措施。在“軟”實力方面，商業銀行需要從數字人民幣應用場景的拓展方面著手，升級商業銀行的各類操作系統以便對接數字人民幣的應用，通過這一契機能夠快速建立更優的服務平臺，提供更高效的產品，快速吸納新的客戶流量，把握住市場流量的新密碼，占據新市場的份額；在“硬”實力方面，商業銀行需要增加科技投入，在成本可控的情況下快速完成基礎硬件設備的迭代升級，以便適應數字人民幣推廣，出現新產品的開發和新功能的推廣。

最后，商業銀行需要加強數字人民幣推廣規劃的宣傳，促進工作人員隊伍數字人民幣應用創新的落實，保證數字人民幣科學發展理念的逐步升級[3]。

3.2?加速服務模式優化升級，拓展新客優客獲客渠道

在數字人民幣運營的框架下，數字人民幣可以實現線上資金的閉環應用和管理，這一特性將大力改變商業銀行線上線下經營的方向。

商業銀行作為數字人民幣運營機制中的關鍵一環，部分流轉環節依然需要依托商業銀行的線下網點來完成，商業銀行需要充分利用這一優勢把握住客戶流量的入口，進行服務模式優化升級，將優質服務前置，以數字錢包為經營服務的起點，抓住客戶流量的新窗口，將原來“迎客—導客—送客”服務模式優化為“待客—探客—留客”。

一方面做好前端客戶信息的收集，為后續客戶全方位的畫像做好準備；另一方面提升客戶服務效率以得到客戶的認可，為后續客戶資金回流做好引流鋪墊。

3.3??強化風險管理，增強綜合競爭實力

數字人民幣的應用和推廣，將引導商業銀行科技投入和數據開發的新方向，但同時也放大了商業銀行相關的經營風險。

數字人民幣目前尚處于推廣階段，市場上沒有任何成熟推廣模式和風險管控的經驗可以借鑒，整個金融體系都是摸著石頭過河，一旦風險爆發，數字人民幣具備的金融科技特性會使相關風險更易被傳播和放大，商業銀行在推廣數字人民幣的同時需要強化對應風險的管理。

第一，構建科學的數字人民幣風險管理體系，充分利用數字人民幣的數據匯集和分析能力，對數字人民幣在商業銀行流轉的環節進行全面的監控管理，重點關注商業銀行數據收集、數據保存和數據傳輸的安全性，加大商業銀行數據管理的技防和人防的投入。

第二，穩步推進數字人民幣應用場景的開發和產品創新，緊跟人民銀行推廣的步伐，由點到面、由局部到整體，增加相關投入和變革，切忌為搶占市場份額而盲目地擴大投入，“一刀切”地縮減關聯的傳統業務[4]。

3.4?加強合作，形成規模效應

數字人民幣的流通性和透明性，打破了原商業銀行體系的信息壁壘，有利于重塑商業銀行體系幾家獨大的競爭格局。數字人民幣的推廣勢在必行，商業銀行想一家獨大的風險太大，唯有通過加強合作，形成規模效應，才能促進商業銀行快速適應數字人民幣的應用推力，保證在這場變革中穩步發展才是硬道理。

首先，商業銀行需要與其他金融機構進行合作，構建適應數字化貨幣的支付體系和金融交易模式，保障各商業銀行在新業務開發和舊業務變革中都能穩步向前。

其次，商業銀行需要明確數字人民幣發展的方向，通過科學的管理規劃，金融產品的不斷創新，各家商業銀行強強聯合，利用數字人民幣的優勢，在客戶資源和新產品開發方面不斷促進規模效應的形成，可以有效地提升經營數字人民幣帶來的規模效益，同時可以防范數字人民幣可能引發的銀行系統風險。

最后，在數字人民幣二元發行機制下，商業銀行應充分發揮自身的積極性，參與到數字人民幣發行、流通的全過程中去，加強與國外銀行、國內政府企業等多方的合作，在業務和技術研發、硬件投入和軟件更迭維護方面，建立統一的準入規范，通過實現規模效應來降低整體的運營成本[5]。

3.5?積極參與監管標準的制定

數字人民幣作為21世紀新生的金融產物，隨著不斷的推廣和應用，其運營的各個方面都將被納入監督管理范圍。

通過加大監督管理力度，一方面能夠有效地促進數字人民幣的推行應用，防范相關的金融風險；另一方面科學的監管也可以促進商業銀行在推廣數字人民幣的契機下快速發展。

首先，隨著數字人民幣的不斷試點，政府層面正在摸索建立科學的數字人民幣監管制度，希望通過相應的條例約束，確保商業銀行數字人民幣運營的規范落實。同時也能保障數字人民幣充分地契合銀行體系的經營方向，從而推動商業銀行和監管的雙贏[6]。

其次，商業銀行的運營監督管理需要以維護社會經濟平衡為出發點，重視數字人民幣相關業務的監管工作，確保監管的有效性。商業銀行和監管部門間需要建立科學的溝通渠道，確保監管方向和監管重點能有效傳達，同時也能保證商業銀行匯集的數字人民幣運行的數據和問題能夠及時反饋至監管部門，從而促進數字人民幣的推廣穩步向前。

最后，商業銀行需要明確以數字人民幣為核心的運營監督管理需求，在日常工作中，針對數字人民幣開發應用中出現的問題不斷進行管理優化。

4?結語

央行推行數字人民幣能夠促進人民幣國際化的落實、促進實體貨幣的運行成本降低、降低商業銀行經營風險以及促進商業銀行經營效益的提升以及現代化發展的落實。

商業銀行需要通過加強業務升級、緊跟信息技術時代、服務模式優化升級、拓展新客優客獲客渠道、強化風險管理、增強綜合競爭實力、加強合作、形成規模效應以及積極參與監管標準的制定等方式，促進自身發展，保障社會經濟進步。

參考文獻：

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