惠民保助力共同富裕的理論邏輯與實踐探究

袁 輝 高子璇/ 中南財經政法大學金融學院

共同富裕是社會主義的本質要求，是中國式現代化的重要特征。保險的互助共濟本質與共同富裕天然契合，在助力共同富裕過程中大有可為?；菝癖Ｊ怯傻胤秸疇款^、保險公司承保的普惠型補充醫療保險，為解決社會基本醫療保險報銷比例低和商業醫療保險保費高等難題、增加低收入群體抗風險能力以及助力共同富裕提供了制度保證。

一、惠民保助力共同富裕的理論邏輯

共同富裕包含兩層含義：第一層為“富?！?，體現生產力的發展要求，是物質基礎；第二層為“共同”，表明社會主義生產關系的本質是以生產資料公有制為基礎?；诖?，惠民保助力共同富裕存在兩條路徑：第一條是惠民保發揮補償效應、預期效應以及示范效應，維持社會勞動力要素穩定、促進人力資本投資、刺激即期消費增長以及推進保險業供給側結構性改革夯實共同富裕的物質基礎，即做大“蛋糕”；第二條是惠民保具有普惠性，可以通過三方共建實現人群共享、地區共享，讓發展成果更多地惠及全體人民，助力社會公平，即分好“蛋糕”。

（一）惠民保夯實共同富裕的物質基礎：“富?！?/h3>

1.惠民保夯實共同富裕物質基礎的“直接機制”

第一，補償效應?；菝癖５谋举|是普惠型補充醫療保險產品。相較于社會基本醫療保險，惠民保聚焦大額自費醫療支出，賠付責任包含醫保內住院責任、醫保外住院責任、特定高額藥品責任；相較于商業醫療保險，惠民保聚焦普惠保險屬性，真正實現普之于眾、惠之于民，其諸多創新點與現實經驗為傳統商業保險突破發展瓶頸提供了新思路。一方面，惠民保補償勞動者健康風險造成的經濟損失，極大地減輕了被保險人的醫療負擔；另一方面，惠民保有效保障勞動者的就醫機會，避免被保險人無力承擔高額醫療費用造成的勞動力損耗。因此，惠民保對于保障居民健康權益和維持社會勞動力要素穩定具有重要作用。

第二，預期效應?；菝癖嵭械捅ＹM、高保額，截至2022年底，80.09%的惠民保產品價格集中在0～100 元，99.6%的惠民保產品提供了百萬元級的保障額度?；诖?，惠民保將未來不確定的大額損失轉變為確定的小額支出，使被保險人對未來可能發生的風險損失有更為明確、穩定的預期，降低預防性儲蓄動機，刺激人力資本投資和即期消費增長。首先，刺激人力資本投資。通過預期效應降低預防性儲蓄動機可以釋放受保障群體的可用資金，促進人力資本投資，增加教育、文化、娛樂等方面的相關支出，進一步提高勞動力素質，使我國人口紅利逐步向人才紅利轉變，促進經濟發展方式轉變和產業結構升級，推動經濟高質量發展。其次，刺激即期消費增長?；菝癖Ｄ軌蚍婪兑虿≈仑毞地氾L險，可以降低居民的預防性儲蓄動機，刺激即期消費增長。消費作為拉動經濟增長的主引擎，消費增長有助于促進經濟增長動力轉換，助推經濟提質增效。

2.惠民保夯實共同富裕物質基礎的“間接機制”

第一，惠民保填補了社會保險“基礎型”保障和商業保險“盈利型”保障中間的空白地帶，兼有普惠性和商業性特點，是社商融合的新模式，是我國多層次醫療保障體系的重要組成部分。與2021年相比，2022年惠民保的醫保外住院責任占比由27.14%上升到40.30%，表明開創社商融合新模式的惠民保在銜接基本醫療保險責任的基礎上可以更多地發揮補充保障作用。

第二，惠民保通過地方定制保險產品將政府引入產品設計與推廣環節，找到政府功能和市場功能相結合的新切入點。2020年11月，原中國銀保監會發布的《關于規范保險公司城市定制型商業醫療保險業務的通知（征求意見稿）》強調，產品開發設計需要基于基本醫療保險和大病保險等有關數據，要加強與地方相關部門的溝通協調。

第三，惠民保取消投保參保的年齡、職業限制，無需健康告知，拓展保障人群。截至2023年11月15日，各省市推出新增惠民保產品和迭代惠民保產品共622 款，總參保量已達3 億人次，實現保障人群覆蓋范圍的實質性拓展。

第四，惠民保細化保障責任，設置賠付清單。例如，浙江出臺《關于深化浙江省惠民型商業補充醫療保險改革的指導意見》（浙醫保聯發〔2022〕15號），對“浙里惠民?！钡馁r付范圍實行清單化管理，建立健全“省級+市級”賠付清單動態調整制度。

第五，惠民保促進商業保險公司高質量發展。一方面，惠民保長期利好傳統商業保險。保險公司通過獲取和二次開發惠民?？蛻糍Y源，拓展傳統商業保險業務。例如，深圳“重特大疾病補充醫療保險”（以下簡稱“深圳重疾險”）的承保公司平安養老保險股份有限公司深圳分公司依托“深圳重疾險”的客戶資源，拓展了約3000萬元的百萬醫療險和傳統重疾險等業務。另一方面，惠民保促進保險公司產品創新?；菝癖５某晒Π咐c現實經驗可以促使保險公司著眼于民生保障的薄弱點，開發滿足民眾切實需求的保險產品，切實提高供給與需求的匹配度，深化保險業供給側結構性改革，激發新的經濟發展活力。

（二）惠民保維護社會公平正義：“：“共同”

1.前提要求：“共有”

“共有”體現了社會主義的本質要求，要求全體成員共同享有平等的權利?；菝癖＞哂挟a品可及和價格可負擔兩大亮點，以及不限年齡、不限職業、不限既往癥三大優勢。第一，惠民保投保對象面向當地基本醫療保險參保人，并且部分惠民保產品在最新版本中將新市民群體納入，如上海滬惠保2023版、廣州穗歲康2023版等；第二，惠民保實行低保費，以全年齡段統一定價為主，80.09%的產品價格集中在0～100元（統計時間截至2022年12月1日）；第三，據統計，截至2022年12月1日，已有的263款惠民保產品中，有90.80%的惠民保產品無投保年齡上限，有86.59%的惠民保產品無投保年齡下限；99.62%的惠民保產品無參保人職業限制；待遇給付分為“可保不可賠”“可?？少r，差異化待遇”“可?？少r，與健康體一致”三類，無既往癥投保限制。

2.中心環節：“共建”

“共建”體現社會公平性，要求人人出力、共同建設?；菝癖Ｐ纬闪恕罢?保險公司+第三方服務機構”共同參與的運營模式，政府負責出臺相關政策并提供公信力背書，通過提供醫保數據和穩定的資金支持保障惠民保項目的持續運營等；保險公司利用風險管理專業優勢負責保險責任設計和精算定價等產品開發環節；第三方服務機構以各自不同的專業稟賦進入惠民保領域，包括保險中介類公司、科技服務類公司和健康醫療服務類公司三大類，主要負責協助參與惠民保產品宣傳推廣以及為參保人提供特藥服務、健康管理服務等增值服務。相較于保險公司“自營”，“多方共建”的運營模式有諸多優勢。一是有利于整合不同主體的資源優勢，使惠民保在保證可持續運營的前提下真正實現普之于眾、惠之于民，提高服務民眾、增進民生福祉的能力；二是“多方共建”意味著多渠道宣傳，有利于更好地觸及潛在客戶，避免不必要的競爭和資源浪費；三是惠民?？梢酝ㄟ^發揮示范效應，將“多方共建”的運營模式運用到其他商業保險產品中，為保險公司提供新發展機遇。

3.價值指向：“共享”

“共享”的實質是分配問題，要求社會發展所創造的社會財富、發展成果在全體社會成員之間合理分配、共同享有?；菝癖２扇　捌髽I團體投保+個人自愿出資+政府資助參?！钡亩嘣I資模式，并通過“年輕人群補貼老年人群、安全職業人群補貼高危職業人群、健康人群補貼帶病人群”的轉移支付機制，進一步體現產品優待弱勢群體、保費人人相同的公平性特征?；菝癖５姆召Y源和服務內容涵蓋老年人群、中低收入人群、健康狀況較差人群、高危職業人群等，實現人群共享；覆蓋范圍擴展到29 個省份的150個城市，在青海和陜西等西部地區已實現惠民?！傲愕耐黄啤焙偷貐^共享。然而，由于惠民保發展時間較短、產品設計尚不完善，盡管“惠”字當先，但其當前主要局限在城市地區開展，涉足小縣市尚淺。

二、惠民保助力共同富裕的實踐探究

深圳作為惠民保的先行者，在2015年首次推出“深圳重疾險”，為惠民保后續在全國范圍內的爆發式增長提供了參考模式和實踐經驗?！吧钲谥丶搽U”運行8年后，為更好地滿足民眾對醫療費用保障的需求，增進民生福祉，2023年，深圳推出升級版“深圳惠民?！?，擴大保障范圍，提高賠付比例以及提供增值健康服務。在價格由39 元提高到88元、政府取消保費從個人醫保賬戶劃扣的背景下，“深圳惠民?！眳⒈Ｈ藬等猿?00萬，參保率超35%，在全國惠民保項目中位居前列。下文將以“深圳惠民?！睘槔?，探討惠民保助力共同富裕的實踐路徑。

（一）“深圳惠民?！钡膶嵤┍尘?/h3>

首先，“深圳惠民?！碑a生于政府構建多層次醫療保障體系、保障公民健康權益的背景下。2020年，國務院發布的《關于深化醫療保障制度改革的意見》指出，要加強建設多層次醫療保障體系，促進各類醫療保障互補銜接，到2030年，全面建成以基本醫療保險為主體，醫療救助為托底，補充醫療保險、商業健康保險、慈善捐贈、醫療互助共同發展的醫療保障制度體系；2022年，國務院辦公廳印發的《“十四五”國民健康規劃》指出，以人民健康為中心，為群眾提供全方位全周期健康服務，不斷提高人民健康水平。

其次，“深圳重疾險”為“深圳惠民?！碧峁┝藚⒖寄Ｊ胶蛯嵺`經驗。第一，“深圳重疾險”積累了豐富的客戶資源，2021年參保人數為796萬，較2015年增加310萬，參保率約為47.66%，在政府引導支持普惠型商業補充醫療保險項目中參保人數位居全國第一。第二，“深圳重疾險”取得了良好的社會效益，運行8年來，賠付總金額達16.27億元，為減輕參保人醫療費用負擔發揮了積極作用，切實提升了民眾的體驗感。第三，“深圳重疾險”提供政商合作新模式。深圳市政府通過出臺《深圳市重特大疾病補充醫療保險辦法》、參與產品設計與營銷推廣、支持保費從個人醫保賬戶劃扣等方式深度參與“深圳重疾險”運營。

（二）“深圳惠民?！钡木唧w內容

“深圳惠民?！笔怯缮钲谑嗅t療保障局、深圳市地方金融監督管理局、國家金融監督管理總局深圳監管局共同指導，中國人壽保險股份有限公司深圳市分公司、中國人民財產保險股份有限公司、中國人民健康保險股份有限公司深圳分公司、平安健康保險股份有限公司共同承保，醫渡科技旗下因數云提供一站式運營管理服務的普惠型商業補充醫療保險，承續“深圳重疾險”的惠民屬性，投保不受戶口、年齡、性別、職業、健康狀況的限制，采取統一保費，并延續“深圳重疾險”一站式結算服務，真正實現便民惠民?！吧钲诨菝癖！辈扇　捌髽I團體投保+個人自愿出資+政府資助參?！钡膮⒈７绞?，參保人員醫療費用經醫保報銷后，醫保政策范圍外個人自付費用、特定高額自費藥品的醫療費用以及“港澳藥械通”費用均可以按“深圳惠民?！碑a品責任納入賠付。

?表2 “深圳惠民?！北Ｕ县熑?/p>

具體來看，一是醫保目錄內費用保障。該保障范圍為住院和門診特定病種治療發生的費用?！吧钲诨菝癖！睂δ甓壤塾?.6 萬元以上部分支付80%，年支付限額為120 萬元。二是住院自費合規藥品和檢驗檢查費用保障。該保障范圍為合規藥品和檢驗檢查費用?！吧钲诨菝癖！睂€人負擔年度累計1.6 萬元以上部分支付70%，年支付限額為120 萬元。三是門診合規藥品保障?！吧钲诨菝癖！睂﹂T診治療發生的合規藥品費用中個人負擔年度累計4 萬元以上部分支付50%，年支付限額為50 萬元。四是罕見病自費藥品費用保障。該保障范圍涵蓋指定的六種罕見病對應的七種自費藥品產生的費用。投保人根據“深圳惠民?！钡膮⒈Ｄ晗尴硎懿煌馁r付比例，年度免賠額為1.6 萬元，年支付限額為50 萬元。五是“港澳藥械通”費用保障?！吧钲诨菝癖！睂Α案郯乃幮低ā敝付ㄋ幮档膫€人負擔費用年度累計4 萬元以上部分支付50%，年支付限額為50 萬元。

（三）“深圳惠民?！钡膬瀯?/h3>

深圳市政府對“深圳惠民?！辈扇　胺錾像R、送一程”的參與模式，將其納入2023年深圳市民生實事項目。第一，政府負責牽頭出臺《深圳市醫療保障局關于支持購買普惠型商業補充醫療保險有關事項的通知》，招標選定承?！吧钲诨菝癖！钡纳瘫C構。第二，深圳市政府為“深圳惠民?！碧峁┕帕Ρ硶??！吧钲诨菝癖！庇缮钲谑嗅t療保障局、深圳市地方金融監督管理局、國家金融監督管理總局深圳監管局共同指導。第三，政府開放個賬劃扣。深圳市基本醫療保險參保人的個人醫保賬戶余額可以為本人及家庭直系親屬支付“深圳惠民?！北ＹM。第四，政府提供醫療保障局網站以及“i 深圳”“深圳醫?！钡裙俜紸PP、官方微信公眾號協助投保。第五，政府資助醫療救助對象，為重度殘疾居民和集中供養孤兒等困難群體統一辦理“深圳惠民?！眳⒈＠U費工作。

“深圳惠民?！钡牧硪粋€突出優勢是全方位提升客戶體驗。一是理賠便捷，滿足不同就醫情形下的理賠需求。對于廣東省內定點醫療機構門診、住院所發生的在保障范圍內的醫療費用可以直接辦理一站式理賠結算；對于廣東省外就醫、“港澳藥械通”費用可以通過“深圳惠民?！蔽⑿殴娞柼峤焕碣r申請，且兩種方式都無需前往“深圳惠民?！贝翱谏暾埨碣r。二是提供免費增值健康服務，涵蓋癌癥早篩、代煎中藥、健康測評、圖文問診、健康直播、疾病評估六項，多層次解決全民健康、用藥、問診等問題。其中，代煎中藥、健康測評、圖文問診服務全年免費且不限次數，健康測評、圖文問診、健康直播、疾病評估可以直接通過微信公眾號獲得完整服務?！吧钲诨菝癖！蓖ㄟ^微信便捷理賠提升出險人群的獲得感，通過提供免費增值健康服務提升健康體的體驗感，形成較強的服務效應，為產品持續運營提供有力保證。

三、惠民保更好助力共同富裕的對策建議

基于惠民保助力經濟增長和實現社會公平這兩方面邏輯，惠民保助力共同富?？梢匝刂鴱娀爸苯訖C制”與“間接機制”，以及深化“共有”“共建”“共享”屬性的路徑展開。

第一，強化“直接機制”與“間接機制”。首先，惠民保因需而生、因惠而成，堅持普惠定位不動搖是惠民?？沙掷m發展的核心要義?；菝癖^續堅持低保費、高保額，并切實將民眾的保障需求放在首位，力爭高發癌癥治療所需藥品全覆蓋；及時更新惠民保賠付清單，做好藥品的更新換代。其次，明確惠民保對基本醫療保險的補充作用，產品保障責任設計與當地醫保政策看齊，填補當地醫保政策的空白。最后，通過建立商保目錄、一站式結算機制，完善增值服務，提速健康基礎設施建設，合力促進保險業高質量發展，夯實共同富裕的物質基礎。

第二，深化“共有”“共建”“共享”屬性。首先，惠民保作為多層次醫療保障體系建設的重要一環，需要政府提供全方位支持，尤其是打通醫保商保數據壁壘，使保險公司生成用戶畫像和既往癥標識，精細化管控風險，實現惠民保的持續運營。其次，細分客戶群體，為健康體提供續保優待、增值服務、升級保障方案，為未出險的亞健康體提供慢病管理、慢病檢測等服務，全方位增進民生福祉。最后，政府助力惠民保下沉小縣市，推出定向型產品，通過“錯位競爭”切實發揮惠民保健康保障的功能。