推進農村數字普惠金融高質量發展

杜曉山　寧愛照

2024年中央一號文件再次要求，發展農村數字普惠金融。此前2021年中央一號文件曾就完善鄉村振興多元化投入機制，首次提出了該項舉措。

發展農村數字普惠金融具有重要意義

發展農村數字普惠金融既是推進金融強國建設、推進金融高質量發展的必然要求，同時也是推進農業強國建設和鄉村振興的必然選擇。長期以來，城鄉金融發展“二元性”問題突出，圍繞解決農村居民等弱勢群體的“貸款難”問題，農村金融發展政策導向經歷了由小額信貸到普惠金融，再到數字普惠金融的延伸發展和升級轉變。近年來，依托互聯網、大數據、移動通信和智能手機等技術和設備，數字普惠金融的發展實現了普惠金融的數字化，較好地解決了原有傳統普惠金融發展面臨的成本、效率、風險及信息不對稱難題，大大提高了農村居民金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度，將傳統金融服務下的信貸、支付、理財、投資等，以數字信貸、數字支付、數字理財、數字投資等金融產品和服務形式，更加低成本、高效率、多樣化地提供給農村居民，使得原被金融排斥的農村居民可以更加廣泛地參與金融市場，融入金融服務體系。因此，大力發展農村數字金融和普惠金融，對于盡快補齊城鄉金融高質量發展的短板，建設金融強國，促進城鄉統籌和均衡發展，助力實現全面鄉村振興具有重要意義。

當前農村數字普惠金融存在的問題

當前，廣大鄉村地區，尤其是欠發達農村地區仍然是金融高質量發展的短板。從金融供給總量來看，相比鄉村億萬農戶及新型經營機構等不同農村市場主體的多樣性、差異化的金融需求，金融資源供給、產品創新、適應性相對不足，更多的信貸資金、金融產品和服務需要持續有針對性和有效投向鄉村。而且隨著鄉村振興的推進，鄉村產業振興離不開持續金融信貸和差異化的一攬子綜合性金融支持，隨著鄉村經濟水平和居民收入水平的提升，鄉村居民的經營性和消費性信貸需求將進一步釋放，對保險、投資、理財、租賃等其他金融服務的需求將繼續提升。從金融機構來看，金融機構的數字化轉型仍需持續縱深推進，在現有數字化水平下，一些金融機構仍難以全面評估借款人信用狀況，一些客戶違約成本較低、違約風險概率提升，金融消費者信息容易泄露，監管存在滯后性、監管難度加大。服務鄉村的數字化能力還需提升，以更低成本、更低風險、更高效率地提供金融服務。從金融供給結構來看，當前普惠金融服務所提供的主要是支付、信貸及保險服務，金融產品和服務較為同質化、單一化，而差異化、多元化、多層次產品和服務供給不足。從農村金融生態環境來看，當前農業農村農民的數字化程度還不夠高，數字經濟和數字產業發展相對落后，鄉村數字基礎設施需要加快升級，同時縣域鄉村“數據孤島”問題阻礙了數據要素價值的實現，涉農金融機構獲取涉農有效數據困難重重，能夠獲取的支撐風險評估和授信決策的高質量、高價值的關鍵數據有限。從農村居民來看，農村居民自身數字素養和金融素養仍然偏低，制約了自身數字普惠金融的有效獲取和理性使用，數字鴻溝問題突出。在農村居民金融可得性提升和金融產品服務創新的同時，也會給農村居民帶來各種風險。金融素養或金融技能缺乏的農村居民可能因為對自身債務水平的不合理評估，通過借貸盲目擴大經營或超前消費，形成借貸風險；也可能因為缺乏理財經驗、不了解理財產品而貿然投資理財，導致無法承擔投資風險。

推進農村數字普惠金融高質量發展

一是推進農村數字金融供給側優化升級。一方面，應繼續引導支持金融機構利用數字普惠金融下沉金融服務，將更多金融資源和服務投向鄉村，通過數字普惠金融持續增加金融產品和服務的總量和規模，持續提升農村居民金融服務的覆蓋面和可得性。引導銀行業金融機構發揮主力軍作用，各類大中小金融機構各司其職、分層協同配合、良性競爭的多層次、差異化普惠金融體系，支持銀擔合作拓展農村首貸客群，支持金融機構提高信用貸款占比，減少部分新進入農村金融市場的機構對同業客戶的“掐尖”和“多頭授信”問題，以及對原有金融機構的“擠出”效應。

另一方面，應推進農村金融由“賣方市場”向“買方市場”轉變，總結鄉村數字支付和數字信貸發展的經驗，打通保險、理財、投資、租賃等其他普惠金融業務發展的堵點痛點，利用數字普惠金融，面向農村居民提供包括數字信貸、保險、理財、投資、租賃等在內的綜合金融產品和服務，滿足農村居民和新型經營主體等日益增長的多樣化金融需求。

二是培育農村數字金融良好生態環境。加快推進數字鄉村建設，在做好個人信息保護的前提下，各級政府尤其是數據管理部門要統籌破解“數據孤島”難題，激活涉農系列數據要素，使數據要素通過數字普惠金融渠道流動，減少金融機構對有價值數據的搜尋成本，為農村金融機構推進數字普惠金融、提高金融服務效率做好數據支撐。充分發揮擔保機構的風險分擔作用，更多聚焦鄉村首貸戶，銀擔合作支持鄉村新市場主體的成長培育，引導金融機構在做好存量客戶經營的同時，為有信貸需求的無貸戶向首貸戶轉變提供支持。統籌農村金融市場競爭結構，規范金融機構業務有序經營和良性競爭，進一步優化農村數字普惠金融基礎設施和農村金融市場良好生態的構建。

三是金融機構持續提升數字金融能力。當前，金融機構數字化轉型尚處于數字賦能的初級階段，金融機構數字金融能力的提升還有很長的路要走，尤其是對一些中小型農村金融機構來說需加快提升數字化金融能力，要充分利用數字普惠金融，以所服務的農村居民客戶特征及需求為核心，對傳統金融服務成本高、效率低、風險大等不足進行賦能和補短，積極推動數字化賦能引用、流程優化和再造，提升數字化經營能力，推進金融業務的數字化營銷和獲客，提升數字普惠金融的研發創新能力，更加敏捷開展數字普惠金融產品創新，精準匹配農村居民金融需求。

四是關注并守護農村居民金融健康。農村數字普惠金融服務聚焦的群體就是億萬農村居民，在數字普惠金融快速發展的形勢下，農村居民金融健康問題顯得尤為重要，要強化對農村家庭金融健康重要性的認識。切實提高農村居民的金融素養，特別是風險識別和防范能力，利用數字普惠金融發展的技術和基礎，加快推進農村居民金融健康水平測度，支持金融機構依托數字普惠金融，精準識別農村居民金融健康狀況，精準匹配多樣化、符合農村居民金融健康水平的數字化金融產品和服務，包括數字支付、數字信貸、數字理財和投資、數字保險等，實現數字普惠金融為農村居民生產經營增收和生活改善賦能。

要通過農村數字普惠金融發展，以數字思維和手段增強農村普惠金融的商業可持續性和穩健性，讓各類金融機構和科技平臺有意愿、有能力做好農村市場主體的長期合作伙伴，持續提高農村普惠金融供給能力和供給水平，更快更好地促進鄉村振興和共同富裕目標的實現。此外，在數字普惠金融發展的同時，努力推動線上+線下服務融合協同，推進數字化、協調統一的農村信用體系建設，全面提高居民的金融素養水平，提升農村居民金融健康水平。

責任編輯：陳希琳