鄉村振興背景下廣西農村金融供需結構優化路徑研究

葉允最，陸曼曼

（廣西金融職業技術學院，南寧 530007）

1 引言

黨的二十大著眼于全面建設社會主義現代化國家全局，對全面推進鄉村振興作出了新的部署，強調要堅持農業農村優先發展和鞏固拓展脫貧攻堅成果。農村金融能夠為農業農村發展直接提供資金支持，是推進農業農村現代化和農村經濟高質量發展的重要支撐，也是鞏固脫貧攻堅成果和全面推進鄉村振興的重要動力。2023 年中央一號文件提出，要“健全政府投資與金融、社會投入聯動機制，鼓勵將符合條件的項目打捆打包按規定由市場主體實施，撬動金融和社會資本按市場化原則更多投向農業農村”，這進一步明確了農村金融高質量發展對全面推進鄉村振興的重要性和基礎性作用。

廣西作為我國重要的特色農業資源富集區，是名副其實的農業大省區。近年來，廣西不斷深化農村金融供給側結構性改革，積極探索農村金融服務鄉村振興和農村經濟發展的創新模式，金融服務“三農”發展的能力不斷增強，對現代鄉村產業體系的信貸支持力度不斷加大。截至2022 年末，廣西全區涉農貸款余額1.25 萬億元，同比增長15%；積極推進“保險+期貨”項目試點工作，創新農村金融投入模式，增加保費1.1 億元；農村信用信息系統實現縣域覆蓋率100%。但農村金融供需錯配矛盾突出、現代金融服務質量有待提升、農村金融產品創新能力不足等問題依然是制約廣西農村金融高質量發展的重要障礙性因素，因此，探索推進廣西農村金融結構優化發展的具體實現路徑意義重大。

2 廣西農村金融供需結構的現狀

2.1 農村金融供需錯配矛盾突出

廣西作為我國重要的農業大省區，加快推進農村金融供需結構均衡協調發展是實現農業產業現代化和鄉村全面振興的關鍵。但是農業產業投資具有周期長、規模大、風險高等特點，為了降低農業信貸風險，以商業銀行為代表的正規金融機構制定了嚴格農業信貸風險評估標準和審批機制，弱化了農村金融供給能力，使得廣西農村金融供給乏力成為阻礙鄉村產業振興的重要因素。同時，社會投資者對農村經濟發展信心不足以及農村金融市場機制的不健全，導致農業發展基金、農業保險以及農業信托等農業非銀行金融機構的發展嚴重滯后，最終導致廣西農村金融供給規模難以滿足鄉村全面振興背景下農村大規模生產性金融需求，農村金融供需錯配矛盾和結構失衡問題突出。

2.2 現代金融服務質量有待提升

隨著大數據、云計算和區塊鏈等現代科技在金融領域的快速滲透發展，數字化轉型已經成為金融機構推進業務高質量發展的重要抓手。廣西屬于欠發達民族地區，其經濟、社會和教育發展相對滯后，廣大農村居民對金融機構金融服務業務的認知仍停留在傳統的存取款、轉賬匯款及貸款等項目，同時，他們對金融服務方式的認知也局限于傳統的人工柜臺服務模式，而且他們對基于現代信息技術的網銀、手機銀行以及自助終端設備等金融服務手段具有不信任感且操作困難。因此，構建下沉至鄉鎮基層的金融機構服務網絡對促進農村金融發展非常重要，但近年來各金融機構為了推進業務數字化轉型、降低服務成本，逐漸縮減農村基層金融服務網點數量和大量應用數字化、智能化業務服務方式，這在一定程度上降低了農村金融服務的質量和效率。

2.3 農村金融產品創新能力不足

隨著鄉村振興的全面推進，農業產業投資需求持續提升，農村投資主體的多元化融資需求也隨之提升，這形成了推進農村金融產品供給水平提升和金融服務模式創新的重要動力。當前，廣西農村金融產品的創新發展相對滯后，特別是農業保險、投資信息咨詢、農村土地承包經營權和宅基地使用權抵押貸款等現代農村金融產品或金融服務供給不足，難以滿足農村投資主體或者生產主體的融資需求。雖然近年來廣西不斷強化涉農金融產品創新能力，蓄力打造供應鏈金融，積極推進“保險+期貨”項目試點工作，加快推進農業保險提質增效和著力提升農村金融供給服務能力和水平，但總體而言，廣西農村金融產品的創新能力明顯不足，金融產品供給與金融產品需求仍存在較大差距。

3 廣西農村金融供需結構失衡的原因

3.1 金融供給主體多樣性不足，社會資本進入困難

農業生產活動的脆弱性和不確定性決定了農業產業投資的風險性，為了追求利潤最大化，部分金融機構紛紛收縮農村金融業務或者采取“只存不貸”的策略。因此，隨著農村金融供給側結構性改革的深入推進，完善農村金融供給體系、提升農村金融產品或服務供給能力已經成為破解農村金融供需結構失衡難題的關鍵。其中，引導社會資本有序流入農村金融市場，加快非正式金融合規發展，彌補農村金融供需缺口，促進農村金融平穩健康發展逐步受到重視。近年來，農村金融供給體系改革使得農村金融產品和服務供給逐步集中于農村信用社、村鎮銀行、農業銀行、農村商業銀行等銀行類金融機構，且這些金融機構提供的涉農金融產品或業務服務的重疊性和相似性均較高，導致涉農金融產品的供給類型相對單一、同質化競爭激烈，難以滿足農業產業投資主體多樣化的金融服務和產品需求。同時，農村地區保險、投資和證券等非銀行金融機構的數量較少，相關業務服務更是稀少，進一步加劇了農村金融供給主體多樣性不足的問題，突出了農村金融產品供給的單一性問題。另外，非正式金融機構的監管體系不完善和監管機制的缺位，導致這類機構的金融產品供給質量參差不齊，相關風險事件頻發，嚴重降低了農村居民對民間非正式金融機構的信貸信心，最終影響農村金融產品的有效供給。

3.2 農村信用管理機制不完善，征信體系亟待完善

信用管理機制的缺失及征信體系的不完善是導致農村誠信環境惡化的直接原因，也是優化農村金融生態環境的重要障礙性因素。部分鄉鎮企業或者農戶誠信意識淡薄，設法通過各種手段逃避金融債務，違約風險較高，嚴重損害了社會信用體系。主要原因在于：第一，部分農民文化層次偏低，法律意識淡薄，缺少必要的信用管理知識，加之農村信用環境有待優化，導致其信用觀念不強、貸款違約風險較高；第二，農村地區人員分散，農民信用信息采集困難，個人征信信息的準確性、完備性和及時性難以保證，這就增加了農村地區征信體系建立的難度；第三，農村金融機構難以獲得充分、準確的企業或者個人征信信息，進而增加了貸前調查的難度，導致資金供給方與需求方之間信息不對稱。為了防范風險，金融機構普遍降低信用貸款額度，這導致農戶或者鄉鎮企業的融資需求難以得到滿足，最終導致農村金融供需結構失衡。

3.3 農業生產保險體系不健全，信貸抵押擔保不足

農業保險是分散農業生產風險的有效方式，但當前廣西農業保險體系尚不完善，普及應用的規模和范圍有待擴大，農業保險行業的發展仍然存在諸多問題。第一，農業保險行業的制度性、政策性規范較為宏觀，相關法律法規亟待細化完善；第二，廣大農民和鄉鎮企業經營者對農業保險認知不足，投保意愿不強；第三，農業保險業務的供給主體不足，保險產品單一，業務范圍狹小，難以滿足農戶投保需求。

缺少合適的抵押物是當前限制農戶開展信貸融資的重要因素，農民僅擁有土地的使用權而沒有所有權，所以土地無法成為農戶進行信貸融資的有效抵押物，而且農村建筑物的價值較低，將其作為抵押物獲取的信貸資金額度非常有限，往往難以滿足農業生產的大規模融資需求。另外，鄉鎮企業的信用貸款雖然可以將機器設備、廠房以及產品等作為抵押物，但是受限于企業規模小、資金實力薄弱、財務管理混亂以及信用評級低等因素，鄉鎮企業通過抵押獲得信貸資金的難度較大。

4 鄉村振興背景下廣西農村金融供需結構的優化路徑

4.1 優化農村金融供給體系，滿足農村多元金融需求

建立健全農村金融供給體系是提升農村金融供給能力和服務水平的重要抓手。第一，拓展和優化中國農業發展銀行等政策性金融機構的業務服務范圍和內容，保證其業務服務內容與農業產業經濟發展和鄉村產業振興實際相契合，穩定和適度提升農業信貸資金投入水平，以穩定和提升涉農信貸資金供給能力，進而緩解農村金融供需矛盾。第二，充分發揮農村信用合作社支農惠農的金融服務特色和優勢，通過政策引導和扶持，不斷改善服務品質和提升服務質量，讓其成為真正為農業農村發展提供金融服務的金融組織。第三，農業銀行作為我國國有支農商業銀行，應該充分發揮農業銀行在推動農村金融市場高質量發展中的領頭羊作用，鼓勵其擴大涉農業務范圍并創新相關產品、優化農村營業網點布局，引領帶動其他金融組織為農戶提供高質量金融服務，擴大農村金融供給規模，推進農村金融供需結構優化。第四，探索建立多層次、廣覆蓋的農村金融供給體系，特別是擴大農村地區證券、保險、基金和抵押擔保等非銀行金融機構的數量規模和業務范圍，為農民提供多樣化金融服務。第五，在政策和監管法規允許范圍內創新發展適合本地區農業經濟發展實際需求、符合農業產業結構轉型需要和切合農民信貸特征的地方新型小微農村金融組織，如建立村鎮銀行、農村資金互助合作社等，加快推進農村金融組織結構的優化完善，豐富和拓展農村金融供給體系，從而有效彌補國有金融機構農村金融供給的不足，盡可能滿足農民多樣化的融資需求。

4.2 建立健全農村信用體系，改善農村金融信用環境

健全農村信用管理體制和完善農村征信體系是破解農村金融供需雙方因信息不對稱導致資金供需結構失衡問題的根本途徑。第一，中國人民銀行等政府部門應當著力健全農村信用管理體制和征信體系，建立農戶及鄉鎮企業資產負債、信用水平等信息數據庫。同時，設立專業的信用評級機構，建立社會征信制度，完善征信系統，引導全社會合力改善農村信用環境。第二，強化落實農村金融市場信用管理制度，嚴格執行金融機構信息披露制度，依法懲罰失信借款人，強化借款人信用意識。同時，發揮農村金融機構的信貸杠桿功能，探索推廣農戶聯保貸款方式，深入開展信用村、信用戶和信用企業評定工作，優化農村金融信用環境。

4.3 創新農村抵押擔保機制，提升農業保險服務能力

第一，持續深化農村金融供給側結構性改革，建立健全農村土地使用權抵押擔保的法律體系和政策支持體系，有序推進農地抵押貸款業務，允許符合條件的農民利用土地使用權進行抵押貸款，促使土地要素在法定產權范圍內成為農民生產融資的合法抵押品，進而提高農民融資能力，全面激發農村金融發展活力。第二，建立商業性保險與政策性保險并行的雙軌制農業保險體系，并通過政策手段引導和保障二者協調運行發展。其中，政策性保險業務重點面向基礎性農業生產活動和農產品開展，以保證重點性、基礎性農業產業的有序發展和農產品的穩定生產。另外，要面向農業產業發展實際需求，持續強化農業保險產品創新能力，豐富和發展涉農保險產品類型和涉農保險業務范圍，將更多農業生產活動及其結果納入農業保險范圍，提升農業產業的風險抵御能力，鞏固和強化農業保險體系。

5 結語

農村金融健康發展是推進實現廣西農村經濟高質量發展和鄉村全面振興的關鍵，因此，本文從結構優化角度分析和揭示了廣西農村金融供需結構失衡的現狀，并深刻分析了引致廣西農村金融供需錯配和結構失衡的主要原因，然后立足廣西農業經濟發展和農村金融發展實際，提出優化廣西農村金融供需結構的實現路徑和具體對策。需要指出的是，廣西屬于西部欠發達民族地區，城鄉發展差距較大，農村經濟基礎薄弱，農村金融發展滯后，農村金融供需結構矛盾突出，因此，推進廣西農村金融結構優化最終實現高質量發展，需要持續深化農村金融供給側結構性改革和農村金融管理體制機制創新，不斷完善農村金融供給體系，優化資源配置，強化金融產品創新，全力提升農村金融產品供給和服務能力，進一步提高農村金融服務農村經濟高質量發展和鄉村全面振興的能力和水平。