探尋城市商業銀行數字化轉型路徑

付金霞

城市商業銀行數字化轉型現狀

近年來，我國商業銀行面臨著各種各樣的市場挑戰，并且日益突出，商業銀行自身也在努力進行探索和創新。而數字化時代的來臨，給商業銀行帶來了機遇與挑戰，成為新時期城市商業銀行轉型的核心線索。隨著數字化技術的不斷演進，對經濟金融領域有著重大改變，由于微處理器、中央處理機、終端機、個人電腦局域網、英特網等技術的發展，推動數據全球化共享以及跨國機構融合發展。同時，智能設備也在不斷創新和進步，推動商業銀行的變革。由于數字化移動設備的普及，同時在大數據和人工智能的推動下，相關金融產品和新型技術層出不窮，金融產品以及服務也呈復雜態勢，而這種現象加快了城市商業銀行向數據化轉型的步伐，迸發出強大的生命力。

2018年，BCG公司在一份研究報告中明確提出，由于商業銀行受監管、風險和合規成本的上升、罰款等問題的沖擊，導致全球銀行的業績受到一定影響，整體業績呈下滑趨勢，同時明確表示商業銀行正在不斷步入第二波數字化發展的浪潮中。因此，針對這種現象，我國城市商業銀行逐漸加強對數字化的重視，促進城市商業銀行向數字化轉型，但這還無法全面實施和落實，其發展仍處于初級探索階段。針對這些問題，城市商業銀行的轉型需要做好以下措施：一是盡快摸清全球化轉型規律，結合本地特色，正視商業銀行的數字化邊界；二是在轉型的過程中，需要扎根于現實的需求和問題，理清商業銀行的轉型規律。

城市商業銀行數字化轉型的目標

客戶需求角度 大數據的引入能夠將客戶反饋的信息進行分類整理。一方面，城市商業銀行的轉型具有一定的發展優勢，主要體現在商業銀行具有大量客戶數據，是商業銀行成功轉型的基礎。

另外，商業銀行受限于僵化模式，對于服務客戶方面還存在較多問題。對于這些現象，商業銀行能否成功轉型，還需要優化存在的短板，才能實現全面升級和創新。

監管角度 商業銀行是各界都比較重視的金融機構，其轉型也受各種因素的監管，同時也會受金融監管部門的約束和監督。一是很多商業銀行的數字化創新與監管存在邊緣化狀態，在受監管與不受監管的地方開展工作；二是很多監管部門也在不同程度地推動商業銀行進行變革。一方面，為了解決金融的穩定性和安全性問題，通過宏觀層面的提升、微觀層面的優化，甚至采用數字化的變革方式，加強解決商業銀行存在的脆弱性問題。另一方面，通過提升商業銀行和相關金融機構的服務能力，促進商業銀行和金融機構更好地為社會提供服務，共享科技發展帶來的數字化發展成果。最后一方面，通過轉型提高商業銀行的競爭力，能夠更好地滿足我國的新興經濟體市場需要。因此，在我國的商業銀行轉型中，既離不開借鑒他國發展成果，又離不開國內相關部門的監管態度和政策支持。

機構角度 對于商業銀行來說，“躺著賺錢”的時代已經過去。在外部監管和內部變化的因素下，僅靠商業銀行很難獲得持續的發展，同時，參與復雜的金融業務也存在較大的難題。因此，如何通過數字化轉型，滿足市場需要，已是商業銀行轉型的內在要求。從具體的轉型來看，可以滿足業務、組織架構、風險管理等各種層面，以此來改造成為數據化發展。

行業角度 在商業銀行數字化轉型的過程中，從行業的角度分析，并非帶來的結果是“惡性競爭”，其主要目的是商業銀行能夠取得良性發展，營造良好的生態環境。商業銀行可以借助這種機遇，借助數字化進行發展和轉型，以此來構建合作共贏的機制，共同迎接金融脫媒的挑戰。

不同類型的商業銀行數字化轉型分析

大型商業銀行 人工智能、大數據和移動互聯技術的高速發展，帶動金融科技和新興的商業模式的發展，對于大型商業銀行的影響極大，給這些商業銀行帶來一系列挑戰。因此，這些大型商業銀行應該借助數字化及時轉型，發展和鞏固自己的核心地位，需要加大對科技的投入。

中小型銀行 近年來，由于金融科技不斷創新，金融市場脫媒等問題不斷給中小銀行帶來挑戰，這種挑戰主要體現在這些金融科技的發展和創新提升了金融業務的運營效率，滿足了客戶全新服務的需求，不再對傳統銀行網點進行依賴。同時，由于大型商業銀行的發展，其資源和能力遠在中小商業銀行之上，對中小商業銀行是一種打擊。在這種局面下，數字化以及相關的新技術是中小商業銀行變革的關鍵因素，加強數字化銀行業務的開發是重要環節。城市商業銀行是中小銀行的重要組成部分，其數字化轉型也是其發展的必由之路。

城市商業銀行數字化轉型的條件

獨特的金融產品 對于金融產品，客戶通常會選擇讓人眼前一亮，且對自己幫助較大、收益較高的產品。所以，獨特的金融產品對于銀行數字化轉型來說是一個必要條件。應通過發行數字化產品、拓寬渠道，讓客戶直面地感受到便利、優惠的金融產品的魅力。

專業的運營團隊和營銷手段 與傳統銀行相比，進行數字化轉型的前提是要具備一支能夠接受并且能力突出的團隊。該團隊不管是業務方面還是營銷方面，都要跟得上時代的變化，這樣更能了解客戶需求。同時，營銷手段對于各行各業來說，都是一個必須要有的條件，一個好的營銷手段不僅能為銀行收益提供上升空間，也能讓客戶接受新型技術。發行或提供數字化渠道及產品，可以為客戶提供更加便利、優惠的金融產品或消費體驗。

數字化轉型的難點

由于電子賬戶政策與銀行擴展服務氛圍的需求，各銀行都存在重復造車的現象。各種手機銀行、支付平臺不斷涌入，但能夠讓人們映入眼簾的也就那么幾款，基本上沒有起到差異性的服務與定位作用。金融場景服務輸出能力缺失，服務場景多點布局能力為零。以前銀行都是“躺著就把錢賺了”，客戶自己找上門。但是現在隨著系統建設門檻的降低和全社會數字化進程的推行，各個行業、各服務場景均具有自有系統，比如供應鏈、電商、企業管理系統等。自有系統和生態需要解決資金融通、賬戶管理、統一收單、聚合支付、融資等問題，中小型銀行只能頭痛醫頭腳痛醫腳，被動的銀行就只能放棄。對于城市商業銀行來說，對數字化轉型既向往又恐懼，雖明白轉型是必然的，但如何轉型卻是問題的關鍵。資金不足、人才不夠、戰略不清晰，都是他們目前面臨的大難題。

數字化轉型的路徑建議

明確轉型目標和方向 加強敏捷型組織的構建，在轉型的過程中培養相關的專業人才，組建一支專業能力強的數字化人才隊伍。同時，在工作流程當中，開發和創新新產品，打造具有多元化特征的風控體系，并加強數據的改善、治理和運營。在合作方面，需要踐行開放銀行理念，促進渠道融合，借助科學技術，加強大數據、5G、人工智能和云計算等運用，對數字化轉型進一步賦能。

制定可行的戰略規劃 制定數字化轉型戰略規劃主要是在深度剖析自身內外部環境的基礎上，充分利用數字化技術為銀行發展提供目標、方向和指引，以便有的放矢地制定實施策略和實施路徑。數字化轉型發展規劃不是信息科技發展規劃的升級，也不能簡單地跟風，一定是數字化技術與銀行業務深度融合后的戰略規劃。其形成過程也不是簡單的各部門、各條線的戰略規劃匯總，應是全行上下所有部門協同，是自上而下與自下而上相結合的過程。

構建轉型推動組織 數字化轉型推動組織對于數字化轉型的成敗具有決定性作用?？梢允菙底只D型戰略委員會或領導小組，也可以是數據管理部、轉型辦公室等。具體定位一定要結合中小銀行實際發展現狀、資源儲備情況、發展愿景等成立合適的推動組織。這個組織一定是掌控數字化轉型核心能力并具有很強執行力和推動力的組織，而不是簡單的材料匯總部門。數字化轉型是一項長期工程，也可根據其不同發展階段選擇不同的推動組織。

營造轉型氛圍 領導者要成為數字化轉型的引領者，要加強對員工的培訓，提高員工對數字化轉型的認識，并且要鼓勵員工在日常工作中考慮用數字化、創新思維方式開展工作。這里所說的培訓不僅僅是監管文件的解讀、數字技術的介紹，更重要的是要有實實在在的真正的重塑業務流程、業務模式并提高工作效率的數字化轉型案例作為指導，要讓員工不僅知道數字化轉型很重要，還要深度思考借用數字化技術賦能業務發展。

尋找轉型的破局點 首先，可從銀行內部的信息系統項目建設流程這個角度切入，打破部門壁壘，整合需求提出、需求審批、財務立項、財務審批、供應商選擇、供應商備案、項目啟動、項目驗收、費用報銷等信息系統項目建設整個生命周期各環節需求，重塑信息系統項目管理模式，實現“一站式”內部服務，提高信息系統建設項目審批效率和信息系統建設項目的管理水平。其次，可從與所有員工都密切相關的行政辦公、財務報銷等工作的數字化轉型角度切入。這種做法一方面可以提高內部工作效率，另一方面可以讓所有員工耳濡目染，加深對數字化轉型的理解。俗話說“腹有詩書氣自華”，當銀行員工有數字化轉型意識、思維、方式和方法，銀行內部形成以數字化轉型驅動的工作方式、工作氛圍時，則其實現業務的數字化轉型也指日可待。

聚焦重點開創轉型 提升主渠道經營管理能力。城市商業銀行的業務是數字化轉型的基礎，需要做好以下工作環節：借助大數據的優勢，分析新增客戶和現存客戶，強化掌銀注冊并激活，借助線上和線下的優勢，及時拓客轉換。

通過掌銀信息平臺，對潛在客戶推送營銷信息，提出營銷效果。在構建數字化業務中，融入數字城市、數字鄉鎮，以此來延伸展業服務。

在同行競爭日益激烈的當下，城市商業銀行還需把精力放在優化當前的業務模型，打造具有互聯網“基因”的特色金融產品，完成數字化轉型上。加強打造“新個體經濟”。這種經濟是當前數字化轉型的新興事物，也是金融業向數字化轉型的主要課題，這就要求城市商業銀行解放思想，積極主動開發并應用“新個體經濟”模式。

綜上所述，在數字經濟和實體經濟深度融合的背景下，城市商業銀行進行數字化轉型是其實現可持續發展的必然選擇。城市商業銀行需要在觀念、思維、技術、文化和流程等方面有一個全范圍的系統性轉型升級，才能持續地面對未來的挑戰和機遇。

作者單位：哈爾濱銀行股份有限公司