當前經濟形勢下信貸業務存在的風險隱患和對策

林　毅

【摘 要】當前經濟形勢下信貸業務存在的風險隱患和對策有當前經濟形勢下主要存在的信貸業務風險和當前經濟形勢下金融機構應對信貸風險的宜采取的對策。

【關鍵詞】當前經濟 信貸業務 風險隱患 對策

今年前4個月，央行公布的金融數據顯示，全國新增人民幣貸款5.17萬億元，已達到了年初中央確定的今年新增貸款5萬億元以上的調控目標。面對如此激增的新增貸款資金，如何做好風險的防范已經引起了監管部門的高度關注。銀監會主席劉明康日前要求各銀行業金融機構一定要搞好服務和嚴守風險管理底線，做好“貸款三查”工作，切實防范各類信貸風險，嚴禁信貸資金脫離主業。新增貸款的持續擴大，超常規的發展，為不良貸款的增長埋下了風險隱患。

筆者通過分析當前經濟形勢下信貸存在的風險，結果歸類分析研究，尋求應對之策，在積極貫徹中央關于金融支持經濟有效發展政策的同時，高度重視當前形勢下的信貸風險管理，堅持合規經營和規范操作，建立信貸風險管理長效機制，才有利于我國商業銀行的可持續發展。

一、當前經濟形勢下主要存在的信貸業務風險

1.未能認真落實信貸管理制度和業務流程產生的操作風險。為吸引貸款客戶，搶占市場份額，部分銀行信貸從業人員未能履行授信管理制度以及信貸業務流程要求，有章不循、違規操作。一是貸前盡職調查不到位。貸款調查未全面掌握和核實借款人的資信狀況、項目潛在風險和擔保物價值，出現為不具備貸款條件的項目申報授信、項目申報內容與實際建設內容不一致、個別項目甚至出現授信申報材料信息不真實的情況。二是貸中審查不到位。部分貸款條件未能有效落實便發放貸款，部分項目在貸款發放后未跟蹤監督信貸資金的使用情況，導致貸款被挪用。三是貸后檢查不到位。貸后檢查流于形式，對信貸客戶的經營狀況變化缺乏及時監測關注，對存在風險隱患的客戶風險化解和控制措施不及時。四是固定資產貸款未嚴格按國家對項目資本金的要求執行。

2.企業提供虛假資料騙貸產生騙貸風險。受國際經濟金融危機影響，一些企業資金周轉困難，急需融資，個別不法企業通過虛構交易合同，偽造真實貿易背景，騙取銀行貸款。目前，比較突出的是采取先開票后退貨等方式，惡意騙開銀行承兌匯票，利用承兌匯票套現、套利。部分商業銀行信貸人員責任心不強，違規操作、未嚴格審核合同發票、合同等交易資料，甚至出現信貸人員內外勾結情況。

3.部分準信貸創新產品存在管理風險。由于信貸結構調整，部分行業在銀行貸款額度受限，當前出現了部分金融機構利用產品創新，避開信貸規模限制的問題。比較突出的是信托理財產品風險，主要表現在某些短期信托理財產品到期必須要用信貸資金置換，可能置換時受信貸規?？刂?，導致到期無法置換的風險。如果出現到期不能還本付息的違約情況,投資者本金將面臨損失。此外一些地方或企業為繞過項目資本金不足的障礙，以信托的渠道通過銀行籌集資金充當項目資本金，也使杠桿率接近或達到100%，增加信貸資金風險。

4.某些重點領域信貸存在潛在信用風險。近年急劇增長的政府融資平臺類貸款支持的地方基礎設施建設貸款，貸款資金管理監督難度大，擔保措施不足。許多地方政府用土地出讓收益做資本金或者擔保手段、部分甚至是純信用貸款。一旦財政收入下降，土地收益不能實現預定的目標，將引發風險。部分企業高負債經營導致信用風險。如部分房地產開發企業高負債經營所導致信用風險。當前我國大部分房地產開發商自有資金較少，開發資金來源以銀行信貸等間接融資為主。隨著市場競爭日益激烈，監管力度不斷加大，開發貸款門檻提高以及升息周期的到來，企業資金鏈條日趨緊張，一旦資金鏈條斷裂，就會導致貸款不良。

5.當前市場風險加劇造成的信貸資金風險。一是受國外金融危機沖擊，部分外向型經濟為主導的區域出現大量企業出口受阻、倒閉現象，已經造成部分銀行不良貸款。二是房地產跌價引發市場風險。近年來部分地區房地產銷售價格上漲較快，容易導致市場價格過分偏離其真實價值。一旦金融危機加劇或經濟增長趨勢變壞引起房地產價格大幅下跌。抵押物價格將大幅縮水，導致貸款抵押不足。三是當前個別地方“假按揭”問題有增多的趨勢。部分城市某些房地產企業由于近期房地產交易低迷，資金緊張，甚至出現了以“假按揭”的方式套取銀行信貸資金的現象。

二、當前經濟形勢下金融機構應對信貸風險的宜采取的對策

針對以上信貸風險管理中存在的突出問題，各金融機構應當加強當前風險管理，采取有針對性的措施，切實防范業務風險。

1.堅持合規經營、規范操作。要嚴格遵照國家法律法規及監管制度，不踩政策紅線。嚴格按照審批權限和申報流程進行授信業務的申報審批，確保授信業務貸前調查和貸后管理的工作質量；加強貸后管理隊伍建設，配置富有信貸工作經驗的人員充當貸后管理崗位，要確保做到先落實貸款審批條件再發放貸款，項目貸款資本金合法合規，抵押擔保足額有效，信貸資金使用有跟蹤監測。

2.加強信貸人員操作培訓和業務培訓，提高信貸人員對重點產品的操作規范。票據承兌和貼現業務要加強票據真實性和票據貿易背景的審查，嚴格增值稅發票、合同等內容的審核，加強對票據的查詢查復和鑒別。

3.對于信托貸款類理財產品貸款的審批和發放，要采取審慎原則，信托貸款對象主要針對優質公司客戶或者優質基礎設施建設項目。建立健全信托貸款審批標準、操作流程和風險管理政策；進行盡職調查，嚴格落實貸款擔保，密切監控貸款及投資情況。

4.將信貸資源集中配置到符合銀行信貸政策導向、管理水平高、市場競爭力強、發展潛力好的行業和客戶。提高房地產開發商準入門檻，對開發商資質、誠信度、還款能力、還款意愿進行嚴格審查，實行項目有效抵押和資金的監管。對于政府融資平臺貸款，主要支持重點項目和重點企業，設立合法有效的抵押和質押擔保，將完成行政審批和落實資本金作為合同簽訂的必要條件。加強資金核算與資金支付管理，資金按照國庫集中支付制度直接支付到施工單位和供應商。

5.高度關注當前經濟形勢對實體經濟的影響，關注作為銀行抵押品的房價和土地價格的走向，防微杜漸，未雨綢繆。針對面臨的各類資金風險、市場風險、操作風險，積極采取應對措施，及時貸款化解風險。