中國民間借貸與農村金融服務創新研究

陳新春

摘要:民間借貸的繁榮及其發展的不規范性,從一個側面反映了我國農村金融服務體系建設的滯后。本文從創新農村金融組織體系、農村金融服務功能和農村金融服務市場以及完善金融服務法律法規等角度,闡釋現代農村金融服務對農村發展的重要性。通過運用市場機制和政府的扶持引導,進一步完善農村金融服務體系的建設,從而為農村的現代化提供有力支持。

關鍵詞:民間借貸;農村金融服務;金融創新

一、引言

民間借貸,是一種相對于正規金融模式的非正式的金融安排,一般采取利息面議直接成交的方式。民間借貸的產生有其深刻的體制背景,隨著民營經濟的升級轉型,經濟結構的變化必然要求金融格局相應的發生轉變,但由于壟斷國家大部分金融資源的商業銀行及其相應的金融體制并沒有發生實質上的變化,因此,在現有金融格局條件下,大部分民營企業的融資需求不可能得到有效滿足,民營企業的進一步發展也就成為空談。但民間借貸以其特殊的競爭優勢,如期限靈活、手續簡便、信任較高等,在一定程度上融通了社會閑散資金,緩解了資金供求之間的矛盾,活躍了城鄉經濟。同時,民間借貸與正規金融機構之間存在著此消彼長的關系,決定了它對經濟金融健康發展以及社會主義新農村建設有著非常積極的作用。農村經濟在國民經濟中處于十分重要的地位,農村金融是農村經濟的命脈,是農村經濟發展的核心。我國在農業現代化轉型中也需要大量資金的支持。而現階段,農村金融服務體系發展滯后,現代化金融對“三農”的支持出現缺位等諸多問題。因此,在這一歷史背景條件下思考并積極構建符合“三農”發展要求的金融服務體系就顯得尤為重要。

二、中國民間借貸分析

民間借貸的存在完善了金融體系,尤其對一些地區民營經濟的發展做出了巨大貢獻。隨著經濟的發展,民間借貸彌補了正規金融機構借貸不足,加速了社會資金流動和利用。但不規范的、盲目的民間借貸向各行各業滲透,一有風吹草動,很可能瞬間瓦解,對經濟的正常運行和社會的穩定造成很大的負面影響,主要表現在以下幾個方面:

1.民間借貸具有一定的盲目性,可能危及資金安全。民間借貸的特點在于借款期限較短,能夠靈活周轉資金,比較傾向于短期高附加值的產業,一旦有相應的市場金融風險,往往快速遠離這一市場。這是民間借貸的優勢所在,但快速抽離市場會進一步加劇市場的恐慌情緒,致使風險進一步擴散,影響后期的資金的有效回收,形成一大批金融壞賬,引發諸多社會問題。因此,民間借貸的盲目性不僅導致市場風險,還可能引發社會法律風險。

2.民間借貸具有很大的隨意性,可能影響現有正規金融機構的發展。一方面,相對于正規金融機構存貸款利率的國家限制,民間借貸利率卻可以按照整個市場的資金供求狀況合理設置借貸資金價格。相對于正規金融機構的法定存貸款利率,民間借貸存貸款利率普遍比較高,高利潤和高回報會誘使一些社會資金流行民間借貸,客觀上會影響正規金融機構的資金來源;另一方面,當中小企業從正規金融機構獲得相應的貸款融資支持時,會將申請到的低息貸款轉手高息放貸,牟取利息,這使得銀行資金游離到銀行體系外循環,其潛在的金融風險會很大,而對于那些既有銀行貸款又有民間借貸融資的企業或農戶,出現金融風險時,往往會優先考慮償還民間借貸的資金,對于從正規金融機構獲得的資金支持則實行能拖就拖的策略,這就給正規金融機構的正常運營帶來不確定性,從而不利于銀行提高信貸資產的質量。

3.民間借貸游離于國家金融監管之外,一旦爆發金融風險,很可能破壞社會穩定。首先,民間借貸大多是親朋好友之間或有生意往來客戶之間的短期資金融通需求,一般沒有正規的借貸手續,大多憑借借貸雙方的信用或口頭承諾,若借款方違約,貸款方沒有有效的反制措施,會引發不必要的經濟糾紛,對社會的安定與和諧產生負面影響。其次,大多民間借貸處于地下經營狀態,不受國家的金融監管,內部經營沒有正規的管理程序,進而有人利用這一地下經營狀態的隱蔽性,采取放高利貸的形式謀取高額利潤,為得到高回報率不擇手段,這也影響了社會的穩定。再次,民間借貸大多以現金方式進行,未訂立書面協議,缺乏有效的擔保,無法做到有效的公證,使得大額可疑資金能夠逃避監管,容易為洗錢等犯罪行為提供方便。

三、農村金融服務分析

我國農村金融是為農業和農村經濟發展服務的,是農村經濟發展的應有之意,應當成為農村經濟發展的有力基石和保證。但我國目前的農村金融體系遠未達到這一要求,無法為“三農”問題的解決提供有力的支持,現有的農村金融服務體系的缺陷主要表現在以下幾個方面:

1.農村金融服務體系不健全,支持農村經濟發展的資金短缺?，F如今,隨著大型商業金融機構為追求高額的利潤而轉向城市發展,遺留在農村的金融機構成為向城市輸送金融資源的儲蓄池,致使原本就缺乏的農村金融資源顯得更為短缺。正是在這一既有的金融體制格局條件下,農村經濟發展始終存在著金融短板,始終發展不起來。

2.農村金融服務手段及產品結構單一,無法滿足農村經濟對金融服務多樣化的需求。隨著農村經濟的發展和整個社會商品經濟的進一步提升,要求農村金融服務的多元化,需要農村金融機構能提供咨詢、代理等各種新的金融服務功能。但目前農村金融服務機構還遠遠沒有跟上農村經濟發展轉型的腳步,提供的金融服務遠遠達不到農村經濟進一步發展的要求,如目前的貸款方式還比較單一,各種支持向農村借貸的服務體系不健全,針對適宜農村經濟發展的如農村住房貸款、生活消費貸款等農村消費信貸業務還比較少,無法更好地為農村經濟發展提供有力的金融服務支持。

3.農村金融服務市場不健全,各種監管體系不完善。農村金融組織體系自身存在著比較明顯的缺陷,無法滿足農村經濟的發展要求,各種金融監管機構對農村金融服務市場的監管不到位,其整體協作性不強。此外,農村政策性金融的業務范圍過窄,農村信用社未能完全按其宗旨為農民服務,因農村信貸需求的特點,單比農村金融支持成本比較高,金融機構對農村的金融需求不積極。目前來看,農村金融服務市場還處于分割嚴重的狀態,各個地區之間往往存在著明顯的利率差異,無法形成統一的信貸市場。

四、政策建議

隨著農村經濟的進一步發展,其對金融服務的要求將會進一步提高,民間借貸的興盛,從一個側面反映出了農村金融服務的滯后。一方面為了規避民間借貸的弊端,壓縮民間借貸的空間;另一方面,不斷滿足農村經濟發展的需要,進一步加強農村金融服務的多元化建設是其應有之義。為進一步建設農村金融服務體系,增強其建設服務的功能,我們認為需要在以下幾個方面取得突破:

1.創新農村金融服務組織體系建設,不斷增強服務農村經濟發展意識。鑒于農村經濟不發達、金融總量不足和金融資源外流的事實,目前可以適時調整現有的農村金融服務組織體系,一方面加強現有的正規金融機構體系建設,另一方面可適當將民間借貸合法化,使正規金融與民間金融形成合理競爭機制,不斷完善服務“三農”機制建設。此外,建立資金回流機制,加快郵政儲蓄的機構體制創新,可依據市場情況的變化適時推出一系列的金融創新舉措,如短期回購、金融債券、票據貼現等,爭取將來自于農村的金融資金還用于農村自身經濟的發展壯大。

2.創新農村金融服務功能。農村金融服務自有其較為明顯的特殊性,即大多數農村金融業務盈利性不高,導致追求商業利潤的金融機構不愿意為農村經濟發展提供金融資金支持,因此,也就相應的需要政策性金融機構來填補這一空缺。目前,可以將農業銀行目前承擔的政策性業務劃轉到農業發展銀行,真正實現政策性業務和商業性業務的分離,進一步拓寬農業發展銀行的業務范圍,加大農村金融支付結算基礎設施建設,擴展和延伸支付清算網絡在農村地區的輻射范圍,改善農村支付服務環境?？梢詣撔罗r村金融衍生產品,盡快推出各種農業保險、農產品期權、期貨等農村金融衍生品,從而有效分散和規避農村信貸和農業生產風險。

3.創新農村金融服務市場。各金融機構需要加強自身質量建設,不斷增強自主創新能力,進一步規范各種管理制度,以應對市場的各種變化?？梢赃m時推進漸進式的農村利率市場化改革,通過政府的漸進式指導來推進農村金融利率向市場化利率方向轉變,進而可根據市場條件的變化合理配置資金需求,實現金融資源有效率配置。金融機構和政府部門應當充分利用各自的宣傳優勢,加強農村地區的金融服務宣傳力度,創造具有農村特色的金融文化氛圍,從而使農村金融服務市場更加完善,更加貼近農村實際,促進農村地區經濟金融的協調健康發展。

4.完善農村金融服務法律法規建設,進一步加強對農村金融的監管力度?？梢赃M一步完善目前的農村金融服務規章制度,明確為農村經濟發展提供金融服務貸款的風險補償機制,為各種農村金融機構加大對農村經濟的資金投放提供有利的制度保障,一方面使農村金融機構能夠放心貸款,另一方面也可以使農民能夠安心使用貸款。我國的農村金融監管要立足我國農村金融實際,提高農村金融監管效率,健全完善金融同業工會,加強行業自律,強化信息披露,加強社會監督,為農村金融服務創造良好的外部環境。(作者單位:西南財經大學經濟學院)

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