農村產權制度改革與金融創新的互動發展

占友

摘要：以農村綜合改革試點為契機，松陽縣一方面設立鄉村擔?；ブ?，在政府資金的引導下，多方出資共同設立擔?；?，由互助社實行管理并為村民提供貸款擔保。另一方面推進農村資源資產確權發證工作，解決貸款中的自有資產反擔保問題。此舉有效地實現了風險分散和責任共擔，探索擔?；ブ履Ｊ?，創新了農村金融供給制度，實現政府、銀行和農戶的多方共贏目標。

關鍵詞：產權制度改革；金融創新；實踐

浙江省松陽縣地處浙西南山區，戶籍人口24萬，其中農業人口占八成以上，是一個傳統農業縣。近年來，松陽縣通過農業產業結構調整，形成了茶葉、香榧、油茶三大支柱產業。依托獨特的生態優勢，提升發展干水果、食用菌、高山蔬菜、生態養殖等特色主導產業。上述產業的發展極大地提高了生產、加工及流通環節活躍度。與此同時，隨著“田園松陽”建設的推進，古村落保護、民宿旅游經濟興起，農民對參與新的經濟業態產生了較大的積極性。但是，流動資金不足、貸款難問題始終是農民在田園鄉村建設、生產經營和服務等環節中重要瓶頸。為此，松陽縣積極深化農村產權制度改革，促進農村金融創新，通過建設田園鄉村擔?；ブ?，積極發展農村互助性、合作性金融，建立有效的風險分散和責任共擔機制，以實現政府、銀行和農戶的多方共贏為目標，努力探索田園鄉村惠農擔?；ブ缒Ｊ?。

一、松陽縣田園鄉村擔?；ブ绲闹饕\作模式

松陽縣政府制定出臺《松陽縣田園鄉村惠農擔?；ブ绻芾磙k法（試行）》，建立村級擔?；ブ邕\作模式：在本縣行政區域內由村經濟合作社（含股份經濟合作社）發起設立村擔?；ブ?，并在村擔?；ブ缰薪；?，擔?；鹩扇肷甾r戶、村集體出資和政府扶持引導資金共同構成；每個村擔?；ブ鐚右粋€合作的金融機構，相互簽訂合作協議；本村有貸款需求的入社農戶由村擔?；ブ鐬槠涮峁┵J款擔保，同時農戶將經產權制度改革進行確權登記的自有資產反擔保給村擔?；ブ?，并與之簽訂《反擔保協議書》；合作的金融機構在接到村擔?；ブ鐬槿肷甾r戶書面出具的《同意貸款擔保意見書》后，與農戶辦理貸款手續，并給予利率優惠；貸款農戶一旦出現貸款逾期未還的情況，由合作的金融機構和擔?；ブ绻餐匪?，如追索無果，則由村擔?；ブ缦刃写鷥攤鶆?，并在一定區域內處置、流轉貸款農戶的反擔保資產。

二、松陽縣田園鄉村擔?；ブ绲膭撔聦嵺`

（一）堅持創新方法，著力破解難題。建立村級擔?；ブ?，沒有可沿用的工作模式，在工作過程中該縣突出問題導向，堅持用新舉措應對新情況、新方法解決新問題。

1.積極協調，破解機構登記難問題。由于村級擔?；ブ绲姆ㄈ诵再|，是屬企業還是非企業，歸屬工商部門或民政部門登記的問題，存在較大的爭議。經過多方多次溝通協調，確定在縣民政局辦理民辦非企業單位（法人）登記，解決了機構登記難題。

2.大膽創新，破解資產確認難問題。農戶的自有資產價值評估確認難問題，是制約其資產向銀行抵押貸款的主要原因。通過農村產權制度改革確權發證，并組建擔?；ブ?，把農戶的資產量化，有貸款需求的農戶入社由村擔?；ブ鐬槠涮峁┵J款擔保，同時農戶將經過評估小組評估的自有資產反擔保給村擔?；ブ?，并與之簽訂《反擔保協議書》；合作的金融機構憑互助社出具的《同意貸款擔保意見書》，即可與農戶辦理貸款手續。

3.搭建平臺，破解資產處置難問題。一旦出現貸款逾期未還的情況，首先由金融機構、擔?；ブ绻餐匪?，如追索無果，則由村擔?；ブ缦刃写鷥?，并對農戶的反擔保資產進行處置，基本解決了金融機構產生壞賬的風險。同時，加快推進農村產權交易平臺建設，有效解決對接渠道加速進入流轉程序，保證資產有效處置。

（二）堅持強化管理，著力規范運行。

1.自主組建。村經濟合作社發起設立村擔?；ブ?，成立擔?；?，由入社農戶、村集體出資和政府撥入的財政引導資金共同構成。并設立理事會、資產評估小組和擔保審批小組，負責擔?；ブ绲娜粘９芾?、資產評估、審批、處置等，承擔擔?；ブ绲陌l起者、運營者和管理者職能。

2.封閉運行。擔?；饍H用于為本村加入擔?；ブ绲霓r戶貸款提供擔保，在其所擔保的貸款未清償之前不得解散或用于其它支出。擔?；ブ鐚蝹€農戶貸款擔保額度根據農戶資產的評估結果和信用等情況綜合確定，一般不超過15萬元，對于經濟基礎好，產業發展快，資金需求量大，農戶信用觀念強的行政村，經核準后可提高至30萬元；擔?；ブ缱畲罂蓳ｎ~度一般控制在村擔?；鹂傤~的5倍以內，最高不得超過10倍。

3.動態管理。本村農戶入社的擔?；?，必須在農戶貸款時的前一年年底之前存入，并自存入起一年內不得支??；存滿一年后不需擔保貸款或無法取得貸款的農戶，可申請退還入社的擔?；?。

（三）堅持制度設計，著力防范風險。

1.建立準入機制。在《辦法》中規定設立擔?；ブ绲臈l件：入社擔?；鸬霓r戶數占行政村符合貸款條件農戶數的40%以上或入社擔?；鸬霓r戶數在20戶以上；村集體經濟組織在金融機構無不良貸款，本村農戶不良貸款率低于3%；有不良信用記錄的農戶不得入社等。從源頭上把控風險。

2.建立補償機制?？h政府設立了對應的貸款風險補償金，規定當年產生的擔保手續費及利息收入，按不低于25%提取風險補償金，對金融機構發生的擔保貸款風險損失給予適當補償。同時，通過設立小額貸款保證保險，通過政府采購選擇合作金融機構，對貸款擔保業務進行承保，并由政府給予適當的保費補助。

3.建立退出機制?！掇k法》規定：擔?；ブ缫坏┏霈F不良貸款率超過2%、貸款違約農戶數超過3%、內部管理出現混亂等情形之一的，將責令其暫停擔保業務并進行整改，整改達到要求后方可繼續開展業務。

（四）堅持落實保障，著力優化服務。

1.落實引導資金?？h財政安排1000萬元作為引導資金，同時爭取省財政專項扶持資金2000萬元，做好資金保障支持發揮財政“四兩撥千斤”的積極效用。資金主要用于農村產權制度改革經費、政府引導資金、風險補償等支出。其中財政扶持資金按村集體和農戶繳存的擔?；鸬?0%投入，財政撥入資金所有權仍歸屬縣政府，僅為基金式投入。

2.及時調整政策。針對原有《辦法》在試行過程中出現的準入條件較高落實難問題，及時進行政策調整。如對省定的集體經濟薄弱村，按本村農戶入社擔?；饠殿~10%的比例出資難度較大，將村集體出資額調整為不少于3萬元。

3.突出便民利民。對入社的農戶，在授信的期限和額度內，可以隨貸隨還，簡化流程提高效率，極大地方便了農戶。與此同時，松陽縣利用開展公款競爭性存放的契機，將金融機構對村級擔?；ブ缳J款利率納入評分條件，貸款利率上浮超出基準利率30%以上的不得分，引導金融機構為擔?；ブ缛肷甾r戶貸款提供了更加優惠的利率。通過此舉措，農戶的平均貸款利率下降了30%至50%，每年為農戶節約利息支出300萬元以上。

三、取得的成效

松陽縣自2014年9月組建首家田園鄉村惠農擔?；ブ缫詠?，通過近兩年時間的建設和發展，將村級擔?；ブ缗c專業合作社、涉農行業協會發起設立的融資擔?；ブM織相結合，至2016年6月底，全縣共設立田園鄉村惠農擔?；ブ?4個（其中行政村48個、專業合作社和涉農行業協會6個）。村集體和農戶入社擔?；鸷嫌?852萬元，財政注入資金862萬元，擔?；ブ缫牙塾嬏峁?1288筆共計19425萬元貸款擔保，擔保余額13324萬元。目前通過擔?；ブ缳J款的不良率和逾期率均為零。與此同時，松陽縣農村產權制度改革有力推進，多項指標在名列全市前茅，農村產權制度改革和農村金融發展及產品創新工作協同發展、齊頭并進。

（一）有效解決了農戶貸款難題。通過組建村級擔?；ブ?，農戶利用經過產權制度改革進行確權登記的資產提供反擔保，激活并充分利用了農戶所擁有的沉睡資產，解決了農戶貸款缺乏抵押物的問題，為農戶提供了新的融資路徑。與此同時，入社農戶只要與村擔?；ブ绾炗嗁J款反擔保協議即可獲得貸款，從而降低了貸款門檻，簡化了貸款手續，縮短了貸款辦理時間，解決了農業生產貸款季節性、臨時性、緊迫性的一大難題。

（二）有效推進了農村產權制度改革。農村產權制度改革政策性強、涉及面廣，關系到千家萬戶村民的切身利益和農村社會穩定。由于各方面的原因，產權制度改革推進工作中存在著諸多的不利因素，如產權糾紛、界限不清等。通過村級擔?；ブ绲慕M建運作，實現了產權要素資本化，讓農戶切實體會到產權制度改革帶來的好處，農戶對產權制度改革的認同感逐步增強，形成“自愿改、自主改、自治改”的良好改革氛圍。

（三）有效拓展了農村金融市場?！叭r”貸款普遍存在可貸客戶選擇難、放貸額度確定難、貸款用途管控難、銀行風險控制難等問題。通過擔?；ブ鐡?，發揮了村“兩委”干部和村民了解本村農戶情況的優勢，為金融機構做好了貸款農戶的貸款用途、貸款額度、信用狀況和還款能力等方面的前期調查，解決了金融機構和農戶之間信息不對稱的問題，從而使得金融機構能夠更加放心地放貸，拓展了廣闊的農村市場，更好地服務“三農”發展，有力地推進了農村金融改革。

（四）有效促進了農村產業發展。在組建村級擔?；ブ绲幕A上，松陽縣又將涉農行業協會發起設立的融資擔?；ブM織、專業合作社納入管理，拓寬了擔?；ブ绶疹I域，提高了擔?；ブ绾偷胤教厣a業的粘合度，為農村新型組織、新興產業、新型業態融資提供了重要途徑，極大地推動了農村產業的發展。目前，已有香榧生產加工、民宿業、畜牧養殖等專業合作社或行業協會成立擔保組織，另有花菇生產加工、茶葉加工、農村電子商務等專業合作社（涉農行業協會）正在組建中。

（五）有效強化了村級組織責任。擔?；ブ绲膶嵺`表明，村委干部在了解農戶的信用狀況、管控農村的物權、識別農戶貸款風險、協助金融機構化解貸款風險等方面具有明顯的優勢。村“兩委”和村干部通過擔?；ブ邕@一載體，通過實行“村民自治、自我管理、相互約束”方式管理，提供了為民服務的新平臺，增強了凝聚力和號召力。特別是通過制度規定對有不良行為和信用記錄的農戶限制入社，把創建擔?；ブ缗c基層社會治理緊密結合，樹立了良好導向。己組建擔?；ブ绲拇逶诜奖惚敬遛r戶貸款的同時，推動了尚未成立的行政村干部責任感和緊迫感，加快組建步伐，從而在全縣起到了引領和示范作用。

（作者單位：浙江省松陽縣財政局）

責任編輯：洪峰