阿里巴巴攜手民生銀行“跨界”

徐丁

馬云曾說：“如果銀行不改變，那我們就改變銀行?！睍r下，一場沒有硝煙的“銀行大戰”正從實體店蔓延至互聯網。最近互聯網企業參與銀行業務十分活躍，騰訊、蘇寧等企業要做民營銀行，阿里巴巴與民生銀行合作，又給互聯網金融再添了一把火。面對新興的互聯網金融，無論是傳統銀行還是網絡新貴，似乎都有意加入對這塊蛋糕的爭奪。

9月16日，阿里巴巴（中國）有限公司和中國民生銀行股份有限公司在杭州簽署戰略合作框架協議，雙方戰略合作全面啟動，成為國內第一個沒有牌照的電子直銷銀行。與此同時民生銀行股價迅速拉升，成為16只銀行股中唯一上漲的股票。

據介紹，此次戰略合作，除了傳統的資金清算與結算、信用卡業務等合作外，理財業務、直銷銀行業務、互聯網終端金融、IT科技等諸多方面也成為合作的重點。

傳統銀行淘寶直銷店鋪

歷經“銀聯收編計劃”、終止線下POS業務等種種堵截之后，互聯網金融領域的活躍者阿里巴巴似乎通過與傳統銀行合作，尋找到了新的突破口。

盡管阿里高層對于外界熱傳的“申請網絡銀行牌照”一再表示“不知情”，但最新的這輪合作已經令其率先借道，涉足銀行業。

據悉，與傳統銀行相比，直銷銀行能夠為客戶提供更優惠的貸款利率、更高的存款利息以及更實惠的金融產品和服務?？旖莞咝У目蛻糸_發模式將打破時間、地域、物理網點、行業間的限制。

直銷銀行金融模式是歐美等發達國家較為成型的金融模式。目前國際上知名的直銷銀行有ING Direct、HSBC Direct、Openbank等。

民生銀行會針對阿里巴巴的客戶需求以及淘寶用戶的特點，推出專屬的金融產品。而阿里巴巴或其關聯公司將利用自身渠道與資源大力促進民生銀行直銷銀行發展。

在理財業務方面，民生銀行將根據阿里巴巴及其關聯公司需求及淘寶用戶的特點，設計推出針對淘寶用戶的專屬理財產品，并通過在淘寶平臺上建立淘寶店鋪，實現專屬理財產品及其他適宜產品的展示和線上銷售功能。業內人士表示，直銷銀行業務主要依托淘寶平臺，瞄準的是“80后”、“90后”客戶群。

在直銷銀行業務方面，雙方達成一致，在不違反相關法律法規及監管政策并且具備必要技術條件的前提下，民生銀行為直銷銀行提供豐富實用并符合阿里巴巴或其關聯公司客戶需求特點的金融產品，而阿里巴巴或其關聯公司將負責利用自身渠道與資源推進民生銀行直銷銀行發展。據悉，雙方已就民生銀行在淘寶網開立直銷銀行店鋪，以及民生銀行直銷銀行電子賬戶系統與支付寶賬戶系統實現互通等事宜達成一致。

直銷銀行或將獨立經營

“直銷銀行”受中小銀行青睞的同時，外界對此看法不一。東方證券銀行業資深分析師向記者表示，直銷銀行對于傳統銀行而言，是一個很好的渠道補充。另有業內人士則表示，直銷銀行實際上是對電子銀行、手機銀行、智能銀行等渠道的重新包裝，到底是傳統銀行業的業務創新還是一個營銷噱頭包裝，還很難說。

“國內銀行開展直銷銀行業務，也必須有清晰準確的客戶定位和明確的戰略，通過借助互聯網等移動媒介實現銀行業務的轉型，否則直銷銀行業務容易淪為傳統銀行業務的網點渠道的補充，并不會帶來太多的增量價值”，日前，招商證券在其研報中表示，而準確定位目標客戶是直銷銀行成功的關鍵。

招商證券認為，民生銀行與阿里巴巴的合作對于直銷銀行客戶的引入有重要的推動作用，可以實現金融產品與客戶的快速對接。

不過，民生銀行和阿里巴巴集團尚且沒有相關股權合作計劃，而作為非排他性合作，阿里巴巴僅對民生開放一些基礎數據，如客戶的身份證號碼、家庭住址、購貨時的送貨地址。

換句話說，民生與阿里巴巴的合作僅限于數據和渠道交換的層面。

上述阿里巴巴內部人士表示，“阿里巴巴希望跟更多的人合作，提供更多的服務，所以不會是排他的。至于對民生銀行開通一些基礎性數據，則必須是在相應的特定的服務里，比如特定的服務要求金融機構掌握用戶相應信息，在用戶授權的基礎上，未免除用戶重復輸入信息，會做一個用戶信息的互通?！敝行°y行初試直銷銀行業務，未來還有很多的變化和可能性。

滲透與博弈中是否跨界成功

據了解，涉足互聯網的銀行，發展卻并非一帆風順。8月底，興業銀行暫時關閉了興業信用卡網上分期商城，被業內解讀為銀行系電商遭遇的“陣痛”。和專業電商相比，因相關技術缺乏、供應鏈管理能力較弱、用戶群體有限，一些銀行系電商陷入了“不得不做，但又做不起來”的尷尬境地。

據業內資深人士透露，中國建設銀行曾與阿里巴巴合作，嘗試利用互聯網企業提供的電商交易數據，更好的進行貸款決策，兩家甚至嘗試建立純粹的互聯網銀行，最終無果而終。

不過，可以肯定的是，在電商與銀行的滲透與博弈中，未來銀行的轉型速度必將越來越快。

隨著互聯網金融的火熱，具有大數據優勢的互聯網企業和具有金融服務優勢的商業銀行紛紛涉足互聯網金融領域，這也曾經引發外界對于雙方競爭加劇的擔憂。

武漢大學經濟管理學院副院長葉永剛教授分析，阿里巴巴在民生銀行之前曾與8家銀行簽署合作協議，但都是雷聲大雨點小，而這次與民生銀行的拓展是嘗試一種新的合作方式，必將碩果累累，兩者聯合具有里程碑式意義。則顯示在互聯網和金融業加速融合的大背景下，雙方向更大的互聯網金融領域延伸，擁有的共同利益范圍在不斷擴大。此次雙方攜手打造的金融開放平臺將著重為小微企業和草根消費者量身定做產品和服務，線上理財產品和直銷銀行是當前雙方合作的重點。民生銀行與阿里巴巴的合作目前處在起步階段，民生銀行更著重于雙方長遠通過信息數據、技術平臺以及客戶等方面的共享來獲得更大的發展空間。銀行的態度是整個事態發展的一個關鍵，而民生銀行此時與阿里巴巴合作無疑向外界釋放一個積極的信號?？傮w上是進一步促進對金融體系實體經濟的發展。