淺談金融科技與金融創新的關系

馬興國+崔玉萍

摘 要：金融科技是推動金融創新的不竭動力，在上世紀60年代，西方科學技術發展迅猛，不斷刺激著金融創新，使金融業由此發掘出很多新科技。這些新科技讓金融業運作成本降低，擴展了銀行業務，同時這些新的科學技術也讓金融業衍生出許多新生工具。特別是計算機網絡的運用為金融業發展提供了良好的支撐。信息化技術的應用，一方面促進金融產品和工具的產生；另一方面也減少了許多在運作時間和空間方面的障礙，讓金融交易可以不受地點時間的限制。金融科技是金融與科技的融合，經濟的發展需要科技的推動，科技產業的發展需要金融的強力支持，而金融的創新和發展又依賴與金融科技的支持。

關鍵詞：金融科技；金融創新；金融機構

2001年12月11日中國正式加入世界貿易組織，自此我國的金融業面臨著更多的機遇和挑戰。加入世貿以來，我國的中資銀行和六大國有銀行的總體發展態勢比較良好，這主要是依賴于各大銀行積極推行金融創新制度。但是由于我國的金融科技起步較晚，且應用也不夠完善，因而我國當前的金融技術水平與一些發達國家相比還存在一定的差距。國內銀行在業務流程、管理體制等方面都還處于進一步完善過程中，信息技術應用和金融電子化建設處于初級水平，從整體上看，科技對業務的推動力還不夠。我國的金融行業應認識到自身當前的金融創新發展狀況，抓住入世后帶來的機遇，不斷提高金融科技，促進金融創新。本文將研討我國金融科技在國際競爭中的優劣勢及金融科技對金融創新的積極作用。

一、目前國內外金融科技與金融創新的現狀

由于互聯網科技地不斷發展，促進了現代金融科技的不斷發展。目前國外一些發達國家商業銀行經過不斷的金融創新，使得其發展進入了一個全新的階段，在網上銀行和自助銀行的服務基礎上，開始以客戶為中心，充分地利用互聯網通信等高科技手段進行優化、整合以及再造業務流程，不斷對企業進行全面性的重組，促使企業的管理體制不斷完善，以適應不斷變化的國際金融市場。而國內銀行科技發展起步較晚，與國外一些先進的銀行相比還存在一定的差距，在業務流程、戰略管理和管理體制上還處于不斷探索的過程中。信息技術和金融電子應用上主要還停留在業務處理和經營管理上，并基本實現了全國網點的電子化建設。因此國內金融科技和金融創新還有待進一步發展。而且，國內一些銀行推出的金融產品還缺乏國家專業政策和法規的指引，雖然在今年我國頒布了《網上銀行業務管理暫行辦法》對網上銀行準入條件進行宏觀的規劃，但對具體、技術化的問題規定的還不夠明確。另外當前我國各大銀行的大部分科技項目都外包給IT公司或與他們進行開發合作，其科技和創新嚴重依賴于外包公司，銀行在科技項目上還存在一定風險隱患。

二、當前形式下制約我國金融創新的重要因素

近年來由于專門從事金融創新性專業的人才的缺乏是制約我國金融創新的一個重要因素之一。這種專門從事金融創新專業的人才也稱作“金融工程師”，這些人才在金融界還有著“創新斗士”的美稱。金融工程師不但具備著非常扎實的金融理論知識，還身懷解決工程上實際問題的能力。比如統計分析與數學運算能力，計算機運用和遠程通信處理信息的技能，以及使用和開發相關軟件的能力等。一名合格的金融工程師必須經過系統而嚴格的訓練，克服各種困難，其思想水平和專業能力都必須要達到一個非常高的標準。另外，我國的金融工程起步較晚，各種金融科技開發經驗和金融創新管理經驗都比較缺乏，也是制約我國金融創新的一個因素。

三、金融創新與金融監管的關系

金融創新和金融監管是相輔相成的，若是一味地強調金融監管，而放棄金融創新的話，就會遏制金融發展，壓制住金融活力。相反地若是一味強調金融創新而忽略金融監管的話，則可能產生金融風險，甚至導致金融危機，從而無法得到金融效益。若能正確地處理好金融監管與金融創新之間的關系，掌握住金融監管與金融創新之間的平衡點，就能讓金融創新與金融監管相輔相成，在監管中創新。尤其是在當前形式下我國金融創新正在飛速發展，相關部門必須把握好金融監管與金融創新的平衡點，讓金融創新在監管中良性發展。

四、金融科技與金融創新的關系

在金融業中，金融科技是推動金融創新不斷向前的驅動力量。上世紀60年代，科技得到迅速發展，從而推動了金融業的不斷創新，產生了很多新的金融科技和金融產品。而金融創新的發展也會產生對金融科技的發展需求，從而推動金融科技的不斷進步，因而，金融科技與金融創新是相互促進影響，共同發展的。如今電子信息科技發展速度非?？?，以計算機通信和互聯網為代表的信息技術，為金融科技和金融創新的發展提供了不可替代的條件，一方面，信息技術大大降低了金融企業的運營成本，促進金融產品和金融工具的發展，同時大幅度提高了金融交易的效率，讓金融交易不受時間和地點的限制。

五、討論

總體來說，金融業的發展依賴于金融創新，而金融科技是金融創新發展的支撐力量。而我國金融業發展水平在國際金融市場競爭上還沒有明顯優勢，因此，我國金融創新還需不斷發展，這就需要不斷開發新技術，提高金融科技，和充分利用金融科技，培養優秀的金融工程師。另外，在國際金融市場的影響下，國內金融創新已是必然趨勢。最近幾年，各大國有銀行在金融創新的新形式下，都加快了金融科技和技術改造的速度，推出了一系列品種繁多的電子金融產品，以便更好的為客戶服務，爭取在激烈的市場競爭中占有一席之地。面對如此快速的金融創新，相關部門必須引起重視，要做好相應金融監管，讓金融創新在監管中進行，避免發生金融風險甚至出現金融危機，把握好金融監管與金融創新之間的平衡點。

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