“新常態”下遼寧小微金融發展研究

張博

沈陽師范大學，遼寧 沈陽 110034

“新常態”下遼寧小微金融發展研究

張博

沈陽師范大學，遼寧 沈陽 110034

實施東北老工業基地振興戰略以來，地區經濟有了較大發展，但金融產業發展相對滯后，尤其小微金融更是處于起步階段。提振遼寧經濟應充分認識到金融發展的重要性，經濟新常態為小微金融創新發展提供了有利契機，如何在新常態下走出遼寧小微金融發展的新路，助力遼寧經濟社會發展，是本文研究與探索的主要內容。

互聯網+；小微金融；SWOT分析

一、背景

（一）小微金融

小微金融一般是指專門向小型和微型企業及中低收入階層提供小額度的可持續的金融產品和服務的活動。長期以來，小微企業融資難是全球性的普遍問題。遼寧小微企業規模小、管理不規范、抗風險能力弱、信用等級偏低等因素制約了小微金融發展。具體來說，一方面商業銀行在貸款規模緊張、考慮自身風險的情況下，對放貸持謹慎態度，首選大中型企業，因此小微企業很難從商業銀行獲得長期穩定的信貸支持；另一方面民間借貸成本高、運行秩序差、信息不透明，容易給小微企業帶來較大風險。加之小微企業對政府資金支持和創新的融資渠道了解甚少，多方面因素制約了自身發展。

本文旨在深入探討當前小微企業融資發展問題，研究新常態下如何做好小微企業的金融服務，促進新型金融服務機構與小微企業實現真正對接，開辟新型融資渠道。

（二）“新常態”下的遼寧小微金融

隨著振興東北戰略中金融支持政策的落實，近年來遼寧小微金融有了初步發展，且規模逐漸擴大。截至2014年底，遼寧轄內銀行業機構小微企業貸款余額為6201.04億元，比年初增長16.5%，高于各項貸款增速3.5個百分點，增量同比多增105.52億元。轄內小微企業貸款覆蓋率為9.7%，綜合金融覆蓋率44.3%，申貸獲得率94%。大連轄內銀行業機構小微企業貸款余額2033.39億元，比年初增長8%，高于各項貸款平均增速0.4個百分點。轄內小微企業貸款覆蓋率為13.7%，綜合金融覆蓋率66.9%，申貸獲得率90.7%。

二、SWOT分析

新一輪的東北經濟全面振興，應突出以金融發展為核心地位的振興戰略，尤其以小微金融的蓬勃發展來促進遼寧地區經濟增長。下面，利用SWOT分析模型，從優勢（S）、劣勢（W）、機遇（O）和挑戰（T）四個方面，對遼寧在“新常態”背景下如何發揮好小微金融在資源配置中的作用做一簡要分析。

（一）遼寧發展小微金融的優勢（Strength）

1.小微金融擁有良好發展前景。振興東北戰略實施以來，遼寧經濟持續快速發展，金融業資產規模不斷擴大，效益顯著提高。一方面，遼寧有大量社會財富，民間資本充足，截至2014年底，遼寧省個人儲蓄存款達到2.14萬億元，可以為小微金融發展提供良好支撐；另一方面，遼寧小微企業數量多，投融資需求巨大，小微金融有廣闊的發展前景。

2.小額貸款公司發展迅猛，信用貸款比例進一步提高。十二五期間，遼寧小額貸款公司快速發展，資本金逐年增長，信用貸款比例持續提高，小貸公司質量和行業素質全面提升。截至2014年，全省共有小貸公司600家，占全國總計的7.4%，全國排名第二位，僅低于江蘇省的631家。

遼寧小額貸款公司資本金快速增長，截至2014年末，全省小貸公司實收資本共375.86億元，比2013年增加64.16億元。遼寧小貸公司實收資本占全國總計的4.5%，全國排名第七位。

遼寧小貸公司信用貸款比例進一步提高。截至2014年末，全省小貸公司全年累計貸款余額346.2億元，比2013年增加39.6億元。遼寧小貸公司貸款余額占全國總計的3.7%，全國排名第十位。

（二）遼寧發展小微金融的劣勢（Weakness）

1.小微企業金融服務體系不健全。小微企業融資難是普遍性問題，個別發達省區這一問題已得到有效解決，但遼寧小微企業融資難仍是老大難問題。其中一部分原因是由于遼寧社會征信體系尚不完善，銀行難以獲取小微企業在其他渠道的融資信息、納稅信息等全面信息，從而無法準確評估小微企業的企業風險和貸款定價，加之遼寧地區小微企業擔保機構較少，造成國有大銀行對發展小微金融缺乏積極性。另一部分原因是遼寧金融市場業務發展落后于發達地區，銀行業金融機構發展較遲緩，在引導民間資本投資、靈活使用各類金融融資工具方面創新力度不夠。

2.小微金融機構貸款利率市場化程度較低。利率市場化是保持小微金融可持續發展的關鍵因素之一。遼寧小微金融業務長期以來被視為扶貧貸款，由國家扶貧貼息貸款作為項目資金，以政府為主導的小額信貸利率受到強制約束，普遍低于商業銀行的信貸利率。低利率的小額信貸利息無法滿足大多數小額信貸機構的正常運轉，由此造成較大供需缺口，導致小額信貸機構無法健康持續發展。

（三）遼寧發展小微金融面臨的機遇（Opportunity）

1.經濟轉型升級的新常態下需要小微金融。當前我省經濟發展進入新常態，“三期疊加”效應突顯，在經濟增速放緩、產業結構轉型升級的背景下，小微企業群體發生分化，呈現出具有新特點的融資難、融資貴問題。小微企業金融服務業務也迎來新的挑戰。如何更好的服務小微企業，提升小微企業投融資效率，解決小微企業融資難、融資貴問題，為創新型小微企業提供全方位金融扶持，是金融支持實體經濟的重要內容，更是遼寧經濟在轉型升級時期的迫切需要。轉型升級離不開企業創新發展，而小微金融發展是促進企業改革創新的重要引擎。因此，大力發展小微金融是新常態下遼寧發展的必然要求。

2.新常態下有利于小微金融發展進入新境界。新常態下大環境的改變，使遼寧金融業在對小微企業的金融服務上有很大的發展空間。近年來，隨著互聯網技術的發展，遼寧互聯網金融日漸興起?；ヂ摼W的信息互通功能，能夠有效減少小微企業與投資者之間的信息不對稱性，投資方可以通過查詢小微企業在互聯網登記的歷史信息，準確掌握小微企業的發展情況和信貸歷史記錄，從而降低對小微企業的融資門檻?；ヂ摼W金融是金融發展的全新領域，在經濟轉型升級的大環境下，應利用好互聯網金融這把利劍為遼寧金融發展披荊斬棘。目前遼寧互聯網金融處于發展初期，還未形成傳統金融業的整體規模，但互聯網金融行業發展趨勢已經確立，蘊藏著巨大的機遇。

（四）遼寧發展小微金融面臨的挑戰（Threat）

1.新常態下小微企業的適應能力有待提高。新常態經濟形勢下，小微企業的適應環境能力、抗風險能力和自身調節能力是決定小微金融發展的關鍵因素。遼寧目前多數小微企業的現狀是處于發展的初級階段，資本積累較少、管理制度不完善、人才短缺且經驗不足，對適應新常態缺乏自身調整和市場競爭力，缺少產業升級的能力。這些都嚴重制約了小微金融的可持續發展，因此，如何提升小微企業的適應能力是小微金融發展面臨的一個重大課題。

2.金融創新迅猛發展與政府監管不同步。利用互聯網技術的小微金融創新是經濟新常態下金融發展的新方向。不僅對小微企業的發展起到雪中送炭的作用，還在一定程度上彌補了傳統金融方式的不足。但隨之而來的是如何實施有效監管的問題。由于互聯網背景下的小微金融在金融模式、操作流程等方面都與傳統金融有較大差別，銀行原有的監管模式已不能滿足互聯網金融的監管要求，因此必須研究開發新的監管手段。因此，在新常態形勢下，出臺專門針對互聯網金融的監管制度勢在必行，只有監管部門監督到位、執行部門落實到位、企業理解支持到位，才能確?；ヂ摼W金融在東北新一輪振興中發揮巨大作用。

三、“新常態”下大力發展小微金融的對策建議

改進與完善小微企業金融服務不能完全依靠市場機制，需要政府加以引導和給予政策扶持，引導金融機構提供更趨完善的金融服務，引導小微企業規范經營、加強管理、增強財務透明度。政府要轉變職能，提高服務意識和工作效率，不斷優化金融發展環境，助力新常態下金融發展。

（一）加大小微企業金融服務的政策支持力度

從遼寧金融整體發展出發，形成支持地區發展的整體金融政策措施。一是形成保護中小微企業權益方面的地方法規，對中小微企業合法權益的保護做出全面細致的規定。二是開展差異化扶持政策。對全省城商行、農商行和村鎮銀行實施定向降準，釋放資金，向小微企業投放貸款。三是出臺征信管理條例、《民間借貸法》或放貸人條例，建立存款保險制度。對于以小微金融服務為主的金融機構，應給予存款準備金、再貸款、再貼現、合意貸款等方面的定向政策傾斜。四是加強宣傳各項小微企業扶持政策?？赏ㄟ^廣播電臺、地方電視臺、公共網絡等多種媒介對扶持政策進行詳細解讀，使小微企業能夠及時獲取政策信息、領會政策意圖，解決小微企業與政府信息不對稱問題，讓更多小微企業切實享受政策福利。

（二）營造良好的小微金融發展環境

提高小微金融服務實體經濟的能力，建立健全金融監管制度促進小微金融健康有序發展。一要加強中小企業信用體系建設，完善質押和融資租賃登記公示系統等金融基礎設施。在互聯網時代，社會征信體系建設必須采用網絡實名制，使線上線下一一對應，從而打破網絡信息壁壘；二要大力培養全社會信用意識，加大對社會主義核心價值觀的宣傳力度，在全社會形成守信光榮、失信可恥的氛圍，提高全社會特別是小微企業主的誠信意識，規避金融道德風險；三要加大失信懲罰力度，依據法律對不講信用的責任人嚴格懲處，長期保存其失信不良記錄，工商注冊部門不允許有嚴重失信記錄的企業法人和主要責任人注冊新企業，加大失信者的失信成本；四要提升小微企業管理水平，規范企業制度，增加財務透明度，增強信用意識，營造良好有序的金融發展環境，助力小微金融服務的快速發展。

（三）多渠道開拓小微金融創新模式

大力開展金融創新，加快豐富小微企業的金融服務方式。一是創新金融服務體制。建立完善為小微企業服務的綠色通道，制定合理的服務化流程，提高小微企業貸款審批效率，提高社會融資效率。二是創新金融服務手段。在確保能夠有效管控風險的前提下，給予小微企業貸款利率優惠，降低企業融資成本，提高社會融資水平，提高資金利用效率。通過新的金融業務領域向小微企業提供結算、發債、資產管理、財務顧問、兼并收入等綜合化服務，滿足企業多種金融需求。三是創新網絡金融服務模式。利用互聯網技術創立多層次資本市場，拓寬小微企業直接融資渠道。以小微企業融資網絡平臺為切入點，加強信貸信息建設，從而降低成本，提高金融資源配置效率。金融服務方式的多樣化，不僅能夠緩解小微企業的融資困難，還可以為小微企業提供更多的現代金融服務，對促進小微企業健康蓬勃發展產生積極效果。

［1］韋茜“.互聯網+”背景下小微企業的融資思路［J］.時代金融，2015（26）.

［2］張序旦.浙江發展小微金融的SWOT分析［J］.環球市場信息導報，2015（12）.

［3］張啟陽.促進東北經濟全面振興［J］.金融時報，2014（11）.

（責任編輯：武亮）

張博（1983-），男，遼寧朝陽人，沈陽師范大學外國語學院講師，碩士，研究方向：金融學。

2016-05-23

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