互聯網金融對商業銀行支付結算業務的影響

摘要：隨著手機上網用戶的增加手機銀行、網上支付以及P2P融資模式普及范圍越來越廣?；ヂ摼W金融的發展在為傳統金融服務提供補充的同時，也為傳統金融行業特別是商業銀行業務造成了一定程度的沖擊，對傳統商業銀行業務的開展提出了挑戰。本文以阿里集團的互聯網業務為例其對商業銀行支付結算業務的影響進行分析。

關鍵詞：商業銀行支付；支付寶；影響

中圖分類號：F830.33 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）012-000-01

一、商業銀行支付結算業務模式

商業銀行的支付結算業務主要是指商業銀行機構通過信用卡、回款、托收、票據等方式為客戶所提供的資金的支付或者是清算業務。商業銀行的支付結算業務屬于銀行中間業務，銀行機構通過提供中介服務的方式獲取一定的服務手續費進行獲利。更廣泛意義上的結算主要有本票、匯票、支票、回款、信用證等多種方式。如果在進行支付結算的過程中使用信用證或者托收的方式，則在使用的過程中可以進行組合成出口押匯、票據貼現以及托收融資等方式。隨著信息技術的發展，銀行結算方式也在不斷的豐富，以網上支付完成的電子匯兌也納入到銀行的支付結算業務方式中。

二、支付寶的優勢分析

與傳統的單一模式的銀行支付結算相比，支付寶不僅進行支付結算業務，它還以此為發展根基，構建一整套的商業發展模式，打造完整的互聯網營銷產業鏈。

第一，將信用評價與擔保結合在一起，為線上交易提供安全保障，促進交易規模的發展?；ヂ摼W金融用戶在進行網上支付時往往會面臨支付風險問題，支付寶通過信用評價和擔保體系的設計，使得互聯網金融線上支付安全性的到保證，這就形成了其他競爭者無法比擬的優勢資源，因此更受到用戶的青睞，客戶資源越來越廣泛。支付寶在進行網上交易設計時采取交易信息公開的方式，并以交易雙方的交易記錄為信用憑證建立信用評級平臺，并將買賣雙方的評價作為重要的評價指標，有效的避免了網上交易過程中可能所產生交易糾紛。但是相比較商業銀行來說，銀行與交易方直接開展業務，業務完成之后銀行就不能再跟蹤交易對方的行為，因此往往風險事件發生的頻率要高。

第二，支付寶利用自身優勢將現有的銀行資源有效的整合在一起，構建新的互聯網金融平臺，為客戶提供更加便捷的服務。隨著信息技術的發展及其在金融行業中的應用推廣，各大銀行都建立自己的快捷支付平臺，而支付寶的成立則是在各大銀行已有的便捷支付基礎上進行了整合優化，將支付寶與各大銀行的快捷支付聯系在一起，用戶只需要登錄支付寶賬戶就可以實現網上交易。這種服務模式的設計有助于支付寶業務規模的擴大，同時也有助于在線網上交易的發展。而以往的商業銀行單一的交易模式限制了客戶的交易選擇，對客戶來說不具有吸引力，難以吸引大量的客戶群體。

第三，用戶群體較大，收費相對較低。支付寶有淘寶龐大的后臺依托客戶群體要遠遠超過商業銀行的網上銀行用戶，因此，支付寶可以憑借其客戶的數量優勢而降低其單項的收費標準，而低收費反過來又會吸引更多客戶群體，從而使得支付寶的競爭優勢更加突出。另一方面，支付寶對所有支付結算費用的收費都是按照統一的標準進行的，而且結算時間不受限制，用戶可以根據自己的需求進行操作。相比之下商業銀行的網上交易就存在這收費較高，結算時間不統一等問題，客戶需要從不同的渠道進行交易操作等難題。

第四，支付寶支付方式多樣化能夠滿足不同客戶群體的不同需求。隨著支付寶業務的不斷豐富發展，支付寶業務范圍已經從最初的簡單結算發展到航空、彩票、保險、物流等行業需求，能夠滿足不同客戶在不同支付端上的支付需求，而這是其他銀行所做不到的。而且現在的支付寶業務開始拓展到普通用戶的日常生活支付需求中，如酒店預訂、AA收款、游戲點卡、捐贈、水電煤氣繳費、彩票購買等多種支付結算業務，這些都使的支付寶的使用更加便捷，與商業銀行相比更具有競爭力，為人們生活提供更多的方便。

三、支付寶對商業銀行支付結算業務的影響

第一，支付寶對商業銀行中間業務的影響表現。

通過以上分析可以知道與傳統商業銀行服務相比，支付寶能夠提供更加低廉便捷的服務，因此，支付寶的發展使得原有的商業銀行電子結算、代理收費等業務，在一定程度上被替代。并且隨著支付寶業務的不斷拓展，可能還會涉及到銀行原有的其他業務領域，對銀行未來的業務發展造成一定的影響，銀行中間業務獲利空間被壓縮。

另一方面，在代銷和支付基金市場中，支付寶的規模也不斷的發展長大，銀行的代理業務的利潤也受到沖擊，利潤空間進一步被壓縮，銀行原有的壟斷狀態已經改變，互聯網金融發展背景下，支付寶等互聯網金融機構搶占銀行代銷業務，銀行的壓力增加，盈利水平下降。

第二，支付寶對商業銀行支付結算類客戶數量的影響。

隨著支付寶發展規模的不斷擴大以及用戶對支付寶支付習慣的養成使得支付寶能夠將客戶的支付寶賬戶信息匯集成信息平臺，對客戶數據進行分析，以挖掘客戶的新需求和新變動，從而形成支付寶的平臺優勢。相比之下，傳統的商業銀行在這方面就沒有優勢可言，只能是被動的接受用戶和用戶需求變動，以往商業銀行的壟斷之勢一去不復返。從2014年我國的第三方互聯網支付用戶調查數據統計可以看出支付寶在總用戶的使用量中占比高達94%，可見支付寶在互聯網金融中的滲透率。也正是因為擁有如此巨大而且穩定的客戶群體從而使得支付寶能夠在已有的基礎上挖掘更多的業務空間，獲取更多的利潤，而這龐大的客戶群體也正是支付寶在互聯網金融方面趕超商業銀行最大的籌碼。另一方面，因為支付寶為網上交易提供的第三方信用擔保機制，增強了人們對互聯網金融機構的信息，使得人們逐漸開始適應網上在線交易，安全便捷的交易模式被越來越多的客戶群體接受，并且數量呈現較大幅度的增長，而相比之下，同一市場中的商業銀行銀行卡交易量就受到排擠，數量與日劇下，遠遠落后于支付寶的客戶量和業務量。

第三，支付寶對商業銀行客戶的支付結算模式的影響作用。

正是支付寶為客戶支付結算和資金使用提供的便利性的服務，使得客戶已經習慣了這種簡單且安全的支付方式，而對于商業銀行壟斷式的霸王營銷模式變得不再一味容忍。商業銀行要想繼續從事和發展支付結算業務就需要從自身做起，加強客戶的體驗，提升客戶服務質量。

作者簡介：姜彥杰（1982-），女，山東煙臺人，學歷：本科，畢業于山東工商學院，現有職稱：中級經濟師。