農戶小額信用貸款發展探討

王云鶴

摘要：隨著我國經濟的不斷發展，農戶小額信用貸款也在逐漸擴大規模，對農村經濟的進步起到了非常重要的助推作用。但是從當前的實際情況說來，農戶小額信用貸款還是存在諸多不足之處，在推動農村經濟發展上還有很大的提升空間。由此，文本針對當前農村農戶小額信用貸款存在的問題，從三個方面展開了分析，然后從激勵機制、宣傳等方面探討了促進農戶小額信用貸款發展的方法策略，希望可以對相關人員起到一定的參考作用。

關鍵詞：農戶小額信用貸款；發展；存在問題；方法

農村經濟在擴大發展的過程中，資金短缺是最為主要的問題，許多農戶在大力發展農業的過程中，受到資金的限制遭受利益縮減，甚至是失敗。這些問題的根源在于農戶沒有得到足夠的資金支持，使得生產發展難以為繼。因此，必須加強小額信用貸款在農村的推廣普及，以便給予農村發展提供可靠的資金保障，又能借此實現信貸業務的擴大發展。

一、農戶小額信用貸款存在的問題

（一）貸款期限和額度與農業產業結構不協調

從當前的實際情況來說，農村小額信用貸款在大力推廣中，不論是信用社還是銀行，都開始重視農村信貸這一市場。但是，由于農戶本身所從事的生產活動大部分屬于低收益的項目，而且其資金來源渠道狹窄，這就導致對農戶還款能力的評估往往較低，使得對于農戶小額信貸始終處在風險較高的一種狀態。為了對風險進行防控，信用社就在貸款期限和貸款額度上作出了限制，由此避免可能出現的風險。這種單方面的限制行為，沒有考慮到農戶貸款的目的和需求，使得貸款期限和額度都和農村產業結構不相符合，無法對農業產業的發展形成可靠的支撐作用。

（二）信用社管理手段落后

在農村地區的信用社中，其表現出了規模小、人員不齊、工作水平不高等問題，這系列問題的存在，使得農戶小額信用貸款方面的工作就存在許多不足。管理手段的落后，不僅使得小額信用貸款業務沒有切實有效地滲透到周邊農村地區，也使得小額信用貸款業務混亂。農村地區的小額信貸業務輻射范圍較廣，雖然每一筆的金額數量較小，但是總量卻比較龐大，這給管理工作帶來了很大的難度。而農村地區信用社的工作人員配置不夠，難以應對如此大量的管理工作。像四川、河南等人口大省，農村地區人員眾多，信用社現有工作人員數量根本不能滿足工作。加之網絡、計算機等現代化手段的普及落后，使得管理手段還處于人工模式，難以達成工作目標。

（三）農戶缺乏貸款意識

農戶小額信用貸款發展不利不僅僅是信用社方面的問題，還有農戶自身的問題。在農村地區，很多農戶都對信用貸款缺乏基本的認知，在傳統意識觀念的束縛下，大多數農戶都認為信用社是存錢的地方，不是借錢的地方，借錢應該從自己的親戚朋友那里著手，實在沒有辦法再從信用社貸款。這種思想上的錯誤認知，使得農戶在面臨資金短缺的問題時，不能第一時間向信用社申請貸款，最終導致生產活動延誤，經濟利益受損。另外，部分農戶害怕自己不能償還貸款。畢竟小額信貸受到法律條款的保護和約束，雖然不用提供任何抵押物或是擔保，但是在不能償還貸款時，也會受到相應的懲處。而從親朋好友那里借款，就沒有這一層心理負擔。農戶貸款意識的缺失，使得農戶小額信貸發展受到影響。

二、農戶小額信用貸款發展策略

（一）采取相關激勵機制激勵農戶貸款

要實現農戶小額信用貸款的迅速發展，為農村經濟提供助力，就需要采取相關的激勵機制，激發農戶的貸款熱情和積極性。

首先，應該建立健全農業保險制度。農業生產存在風險大、周期長的特點，自然災害、人為因素等多方面的原因可能在長時間的生產過程中造成較大的風險危害，影響農業生產的經濟效益。因此，需要完善農業保險，讓農業生產在遭受損失時能夠迅速恢復生產。這樣也能打消農戶無法償還貸款的顧慮，使其能夠更加放心地貸款。

其次，構建適當的懲戒機制，加強對貸款違約的處理力度。雖然部分農戶存在不能償還貸款的擔心，但是也有部分農戶存在惡意貸款的行為，在貸款之后，沒有將錢投入到農業生產中，后期也拒絕償還貸款，甚至有的直接逃債。對于這樣的不良行為，就需要通過建立懲戒機制，對這些行為加強處理。如可以建立信用黑名單，將存在逃債、賴債、出借、轉讓等行為的農戶進行記錄，并且錄入全國信用系統，根據行為程度，取消其3-5年內甚至終身的信用貸款資格。

最后，加強農戶生產培訓和指導。鑒于當前農戶小額信貸發展緩慢的原因，其中存在一個核心問題，就是農戶的還款能力。只要農戶的還款能力能夠大幅提升，那么信用社自然就能提高貸款額度，延長貸款期限；而農戶自身對還款的信心增強了，也才會增加貸款行為。這就需要政府對農戶加強生產技能的培訓和指導，提升生產水平，增加農業收益。

（二）建立激勵農戶貸款的相關機制

對于信用社而言，在內部管理上也需要加強農戶貸款的相關激勵機制，以促進小額信貸業務的快速發展。

第一，信用社內部需要建立健全考核激勵制度。鑒于農村信用社人員不足、素質不高的普遍情況，為了推動小額信貸業務的進一步發展，就需要通過構建適當的激勵考核制度，敦促信用社工作人員更加積極認真地開展工作。

第二，對貸款責任檢定機制的構建。所謂貸款責任，主要是指在小額貸款中出現問題之后，責任的歸屬劃分。這就需要根據小額信貸的特點，依照權責利三者結合的基本原則，從貸款前、貸款中和貸款后三個環節明確責任的歸屬。比如，在貸款前對農戶信用的審核不合理，這就屬于信用社工作人員的責任；在貸款后農戶拒不償還貸款，這就屬于農戶的責任。

第三，創新具有地區特色的貸款制度。在不同的地區，農戶小額信貸面臨著不同的情況。因此，需要根據地區實際，創新出符合實際的貸款激勵制度。比如，根據貸款額度建立一套獎勵體系，貸款5000元以上，獎勵食油一瓶；貸款20000元以上，獎勵手機一部；貸款50000元以上，可以享受降息優惠。由此，就可以激勵農戶辦理貸款。

（三）加強小額信用貸款的宣傳與培訓

為了保證農戶小額信貸實現長期良性發展，需要加強對小額信用貸款的宣傳和培訓。

在宣傳方面，需要對小額信用貸款方便、快捷、無抵押的優勢強化凸顯，同時就小額信貸的作用全面說明，讓農戶能夠正確認識小額信用貸款對農業生產能夠發揮的重要作用，使其逐漸形成貸款意識。同時，也許對一些不良行為加強宣傳，引導農戶形成科學的貸款行為。

在培訓方面，一方面是要加強對信用社工作人員的培訓，使其不斷提高自身的貸款業務水平，能夠給農戶提供全方位的貸款服務，幫助農戶切實解決遇到的資金難題。另一方面，需要對農戶進行培訓，除了要培訓農戶的生產技能之外，還需對農戶貸款方面的知識進行培訓，使其能夠認識到小額信用貸款的具體操作流程，相關的規章制度，以及貸款過程中各種問題的處理辦法。

三、結束語

農戶小額信用貸款業務的發展不斷擴大，對農村地區經濟發展提供了很大的幫助。但是，農戶小額信用貸款還是存在不少問題，使得信貸業務的進一步發展受到阻礙。因此，需要從政府層面構建農戶信用貸款的激勵保障機制，從信用社層面構建相應的制度規范，最后加強小額信貸業務的宣傳，以及對信用社工作人員和農戶的培訓，為小額信貸業務在農村的發展打下堅實的基礎。（作者單位：六安職業技術學院）

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