農村地區進一步推廣非現金支付工具的有效途徑

張淑芳

【摘要】本文介紹了農村地區推廣非現金支付工具的機遇、難點及有效途徑。

【關鍵詞】農村地區 推廣 非現金支付工具 途徑

近幾年，非現金支付工具在農村地區的不斷創新與推廣，在金融支持新農村建設中發揮了舉足輕重的作用。本文通過對遼北某縣非現金支付工具使用情況的調查，探尋農村地區非現金支付業務的拓展對現金支付所產生的影響，以便在今后農村地區的經濟發展中，把非現金支付工具運用得更好。

一、支付結算及其原則

支付結算是指單位、個人在社會經濟活動中使用票據、信用卡和匯兌、托收承付、委托收款等結算方式進行貨幣給付及其資金清算的行為。通常，支付結算按照不同的支付方式，被劃分成現金結算與非現金結算這兩種類型。收付款雙方若使用現金來進行資金清算就叫現金結算，而通過銀行轉賬的方式把款項從付款人的賬戶劃轉到收款人的賬戶上則叫非現金結算，也稱作轉賬結算。轉賬結算的實質是以存款貨幣的流通代替現金流通。

支付結算原則是商業銀行等金融機構及其客戶在辦理結算業務時需共同遵守的準則?，F行的支付結算原則為“恪守信用，履約付款；誰的錢進誰的賬，由誰支配；銀行不墊款?！?/p>

二、非現金結算工具在農村地區進一步推廣的機遇

（一）國家陸續出臺的有關“三農”方面的優惠政策是前提

1.國家出臺的相關扶持政策。以富農與惠農為目的的國家系列政策（主要是國家從糧食、農機具、汽車、家電等幾個方面為農民提供補貼），自中國共產黨十七屆三中全會以后陸續出臺了。由于以上各種補貼的發放均需要通過金融機構這個媒介，這無疑就為非現金結算工具的應用和推廣拓展出極大的空間，對非現金支付工具的需求較為迫切。

2.對金融服務提出的有關要求。為配合國家前述各項支農政策的順利實施，中國人民銀行總行提出，最近幾年要把農村支付環境的改善作為其最重要的工作來抓，下大力氣在農村地區推廣和應用非現金結算工具，大幅縮小城鄉之間在這一領域的差距，最終對城鄉的一體化建設起到較大的促進作用。

（二）政府主導產業發展迅速，對非現金支付工具需求迫切

近年來，遼北某縣陶瓷、風能、通用航空等產業已經成為農村經濟的重要組成部分。這些政府主導的產業對銀行卡等非現金支付工具以及網上或電話銀行這些較現代化的金融業務的需求尤為迫切，要求又快又安全的高效支付結算來滿足其發展需要。

（三）步伐越來越快的農村產業結構的調整，迫切需要多樣化的非現金結算工具為其服務

現在，遼北某縣農村經濟的發展日益呈現出系列化、規?；凹s化的趨勢，一大批特色農業根植于當地的資源，如雨后春筍般地誕生了。隨著以規?；凸I化為主要特征的農副產品加工企業規模的不斷擴大，客觀上就對金融機構提出了新的要求，即除了提供傳統的現金結算服務外，更需要提供借記卡、信用卡、網上及電話銀行等多樣化的現代支付結算服務。

（四）農村居民收入的持續增長，對個人非現金支付工具的需求增加

一個時期以來，農村地區居民頭腦中的商品經濟意識，伴隨著他們收入及購買力的持續提升而逐漸被喚醒，并不斷增強，具體表現就是他們的服務性消費金額越來越大。農村地區居民支出水平和收入水平的雙提高，以及由此而引發的個人越來越活躍的經濟活動，客觀上就形成了對銀行卡等個人結算工具的巨大需求。

（五）越來越多的農村勞動力輸出，導致不斷增加的非現金支付需求

最近幾年，農村的各項改革進一步深化，農業生產力水平有了更大幅度的提高，剩余勞動力不斷涌現，紛紛離家打工或經商?，F階段，我國傳統的養殖業和種殖業的收入水平仍然較低，不足以維持一個家庭的正常開支，所以外出務工人員60%～70%的收入都要回流農村家庭，其中很大一部分回流，需要通過非現金支付方式，尤其是異地跨行非現金支付方式來實現。

三、非現金結算與現金結算相比具有很多優勢，于是逐漸成為農村結算市場的主體

（一）非現金支付工具在推進業務經營轉型中的重要作用日益顯現

隨著金融機構改革的實施，各家涉農金融機構在不增加現有物理經營網點的前提下，通過金融創新，陸續推出各種電子銀行類非現金結算品種，如手機銀行、電話銀行、網上銀行等，逐步構建起電子銀行、自助設備與物理網點同時存在、互相補充的金融機構業務分銷處理系統，最終實現前兩者對后者的替代，實現金融機構業務經營的徹底轉型。

（二）在涉農金融機構的業務經營中，非現金支付工具的戰略地位日益突出

隨著非現金支付工具在農村地區的使用和不斷推廣，金融機構由于物理網點不足而不能很好地滿足農民的結算需求這一矛盾得到了有效的緩解。調查發現非現金支付工具的使用有以下優勢：一是分流部分客戶，減輕窗口壓力。遼北某縣某銀行每天通過ATM機、POS機、個人網上銀行、轉賬電話、手機銀行、電話銀行辦理的業務大約在1000筆左右，可以減輕窗口的業務量。二是穩定客戶群體。遼北某縣某銀行在以每年新增2.2萬客戶的數量不斷發展，為客戶提供快捷的結算便利，金融機構的主要經營策略就是降低自身的投資成本，通過大量布放非現金支付工具，讓持卡用戶有一個便利的結算渠道，有利于穩定客源，增加銀行的收入。

（三）健全的市場、豐厚的農業基礎、農民的富裕程度及市場意識是非現金結算工具在農村地區得以推廣的必備平臺

1.硬平臺——商品市場的發展與繁榮。商品買賣及其他各種商業行為的發生都離不開有形市場，需以各種功能的有形市場為載體來吞吐商品或提供勞務，繁多的有形市場活動必然引發龐大的資金轉移，成為推廣非現金結算工具的硬平臺。

2.軟平臺——較豐厚的經濟基礎。2015年，遼北某縣經濟社會實現跨越發展，農業產業化、工業化、城鎮化和生態化進程較快，在進軍省內縣域經濟第一集團的道路上邁出了新步伐。在2014年一年，遼北某縣的地區生產總值高達175億元，以同比35%的速度增長；一般財政預算收入超過10億元，以同比50%的速度遞增；規模以上工業總產值達到450億元，以同比45.6%的速度增長；固定資產投資總額為206億元，以同比52.8%的速度遞增；利用外資的實際數額為6500萬美元，以同比58.8%的速度增長；社會消費品零售額總計為32億元，以同比17.9%的速度遞增；出口創匯500萬美元，同比增長19%；農民人均純收入9200元，同比增長15%。經濟保持了高速發展，主要經濟指標增幅均高于全市縣區平均水平，財政一般預算收入增幅位居全市前列。經濟發展為推廣支付工具提供了前提。

3.靈魂——較強的商品意識、市場意識、金融意識。眾多農村個體經濟組織和農戶的前述三種意識的逐漸變強，成為改善農村支付服務環境的最直接的力量。

四、推廣非現金結算工具的難點

（一）不合理的金融機構網點布局，且布放的支付工具不足

截止到2015年6月末，遼北某縣共有19個鄉鎮，銀行機構在該縣農村（縣、鄉、鎮、村）共有64個營業網點，開通大小額支付系統、支票影像系統、票據交換系統的均為6家，為縣城的網點，布放ATM機16臺、POS機45臺，ATM機、POS機基本布放在縣級的金融機構和少數經濟較發達的鄉鎮，ATM機的布放覆蓋率為24%，POS機布放覆蓋率為69%，且縣城布放較密集，農村金融基礎設施建設不足，滿足不了農民使用支付工具的需求。

（二）品類比較單一的非現金結算工具

一是農信社作為農村地區支付結算服務的主要提供者，傳統的結算工具卻仍然是其主體。根據調查資料，雖然大小額支付系統已經在農信社的鄉鎮等網點開通，但使用率卻很低，這主要是受以下兩個方面因素的影響，即農信社人員的業務素質不高，農民對該系統缺乏足夠的認識。

二是由于ATM及POS等機具在農村地區的覆蓋率很低，布放工作又進展緩慢，從而導致銀行卡之間的任意跨行轉賬還不能完全做到，資金匯劃效率大為降低，也嚴重制約了信用卡的使用，造成了很大的資源浪費。

（三）非現金結算工具的利用率不高

這主要是由于受傳統的現金支付習慣的影響較深，并且很難在短期內加以改變，再加上廣大農村群眾普遍受教育程度較低，對新興結算工具的使用方法接受能力較差，最終導致現金仍然是大部分農村居民的主要結算工具。

（四）配備的人員不能適應實際需要

在當前的農村地區，基層大多數的金融機構都在精簡人員，受此影響，其一線配備的臨柜人員一般只有2～3人，人員素質和數量均難于滿足農村金融服務的需要，使現代化支付工具不能物盡其用。

五、農村地區進一步推廣非現金支付工具的有效途徑

（一）加大資金投入力度，努力建設完善的農村支付結算系統

如果沒有完善的支付結算系統，非現金結算工具的使用效果就會大打折扣，而建設完善的支付結算系統需要的投入非常高。正因如此，地方政府就應該或者直接增加財力與人力的投入，或者間接利用稅收優惠和財政補貼等經濟杠桿，在支付系統的基礎設施建設方面有所作為。具體做法是：在農村地區較繁華的商業區安放ATM機具，在交易規模較大的商戶那里布放POS機具；積極創造條件，為農村金融機構提供支持，支持它們在支付結算方面所進行的各種改革，如改革結算方式或者體系，為提高總的結算質量與效率而進行的改革等等；對農村金融機構開辦的支付結算業務，給予適當的稅收優惠或者財政補貼，以鼓勵其合理而又公平的清算環境的建立。

（二）相關基礎設施的建設速度要進一步加快，使非現金支付工具擴大其覆蓋范圍成為可能

農村地區的各家金融機構，要結合自身的特點，并注意發揮各自的優勢，加大在人才及技術方面的投入力度，建設使用非現金結算工具所必需的、較完善的基礎設施。要把小額支付系統和大額支付系統的優勢充分發揮出來，爭取在最短的時間內將基層網點接入這兩個系統，以實現縣、鄉兩級網點之間業務的暢通無阻，對農村地區的金融及經濟發展起到更大的促進作用。要加快農信社、郵儲行支付結算系統的建設速度，郵儲行的鄉鎮營業網點要盡快接入有關支付系統，開展對公業務，形成方便快捷的結算體系。ATM及特約商戶POS的配備數量還需要大幅度增加，繼續在超市、醫院、批發市場等場所配置電話轉賬機具與POS終端，使得用銀行卡消費或取款都更加方便和快捷。信用卡以及商業匯票和銀行本票這些支付工具的使用范圍還需進一步擴大，鼓勵劃卡消費，并努力拓展網上支付業務以及銀行卡等電子支付業務。

（三）向農村居民大力宣傳有關支付結算知識，積極引導公眾轉變支付結算觀念

要進一步強化涉農金融機構柜員的培訓，培訓內容為結算業務與風險意識，培訓的目的是使臨柜人員熟悉、進而能規范操作結算業務，并能依據客戶不同的個性化需求，向其推介符合其需求的結算工具。要在農村地區大力宣傳支付結算服務，從時間上看，這種宣傳要形成一種長效機制，從空間上看，這種宣傳要立體化、全方位地進行，如通過報紙、電視和廣播等各種新聞媒體進行宣傳，還可編印通俗易懂的、有關支付結算服務常識及實用技巧的手冊來進行宣傳，從而使廣大農村人口對非現金結算工具的認知程度不斷提高，進而激發其使用非現金結算工具的積極性。