保定市銀保業務的發展現狀及未來發展趨勢

王浩

摘 要：隨著國家金融體制改革的不斷推進，各領域都在探索新的市場。而面對炙手可熱的銀行保險市場，顯然，研究銀行保險的現狀及未來的發展趨勢成了首要條件。通過實地走訪調查，分析和研究銀行保險現階段存在的問題，由此提出合理解決措施。

關鍵詞：保定市；銀行保險現狀；發展趨勢；措施

一、緒論

銀行保險是在監管部門的監督下，受經濟全球化、金融一體化的深入的等因素不同影響，又因金融市場導向促使著銀行和保險公司聯手，保險公司和商業銀行在具有共同服務性質產品的基礎上從而探索出銀行保險這一創新性產物。保險公司派人專門培訓銀行銷售人員后，利用銀行獨具的信用體系及龐大的客戶資源以此來銷售的銀保產品，并且保險公司要向合作銀行支付相應的手續費，保險公司與銀行的關系變得更加緊密。保險公司及銀行在不斷擴大市場的同時，問題也不斷的接踵而來。即使銀保新規的出臺為規范銀行保險市場秩序起到了一定作用，但是市場仍然存在諸多潛在性問題。為實現客戶、銀行及保險公司三者利益的共贏，使有效資源共享最大化，故研究銀行保險業務的現狀對銀行保險行業的發展有著重要的意義。目前我國大部分的銀行和保險合作仍處于初級階段，也就是銷售協議模式，必需經過一段時間的爬坡期。為了滿足多元化的客戶需求，開辟新的市場，促使合作模式逐步邁向成熟，形成的完整銀行與保險合作體系，走訪調查的同時，通過分析銀行保險業務的現階段存在的問題，研究因市場機制不完善而存在的問題，就此提出合理的措施

二、保定市銀保業的發展現狀

（一）在京津冀協同發展的背景。近兩年保定市的經濟不斷發展，而銀保業也有了一定的發展，就我們暑期社會實踐的走訪來看，商業銀行銀保業務的發展是最為迅速也相對成熟，而農業銀行、建設銀行等銀保業務也有一定的發展。但就總體來說保定市銀保業發展還處于創業階段，發展道路還存在著很多問題。（1）消費市場過于狹窄，供需不對等。即使現在社會對銀保的宣傳力度不斷加大，但是消費者的觀念很難在短時間內發生轉變，需求過少，而銀保業的發展又即為迅速，供大于求，極有可能導致惡性競爭。（2）受銀行和保險公司的重視程度不夠。從保險公司角度，銀保的暢通性不如其他險種，業務量也相對較少；就銀行來說，銀行本身有自己的業務，而銀保的收益也不如銀行其他業務的利潤額，相對處于劣勢，加上銀行專業性不強，熟悉度也不夠，加上賠償率一般過高，所以銀行一般不愿承擔責任，不愿意推銷保險業務。（3）耗費人力較大，人手不足。銀行不如保險公司的專業性強，因此需要與保險公司配合推銷產品，這樣對于保險公司來說就需要大量的人手來與銀行進行對接，而保險公司通常沒有這么多的人手，不可能做到一人一個網點。（4）推銷成本較高。除了人工費用以外，保險公司通常要舉辦一些活動來加強宣傳，吸引顧客甚至銀行，這無疑又是一筆巨大地支出，增加成本。（5）上級的宏觀調控和下級具體實施存在著差距。有時下級有合作的意愿，但可能存在一個小的系統問題就需要層層上報，即使一個小問題也會拖很久不能解決。而上級制定戰略通常只能照顧到大體，對于一些小的方面可能就會忽略，而這往往可能就是問題的關鍵。（6）社會中缺少完善的個人信用體系。銀保無論如何還是保險的一種也存在著風險，這種風險無論是銀行還是保險公司都不愿意承擔的，而規避風險的最好辦法就是建立良好的征信體系，進行信譽評級，而現在我國還未建成完善的信用體系。

（二）發展前景。雖然道路布滿了荊棘，但無論銀行還是保險公司都對銀保業發展充滿了信心，認為銀保業務無論現在還是以后都必然呈增長趨勢。在他們看來銀保業發展有著良好的發展前景：（1）國家政策扶持，宣傳力度加大。近兩年銀監會和保監會新出臺的政策對銀保業務進行了嚴格的規范，讓銀保業發展有法可依，使銀保發展更加制度化、法律化。而且近些年無論國家還是銀行保險公司都加大了銀保的宣傳力度，使人們的投保意識加強，由原來的較為抵觸到現在的愿意主動投保甚至未來可能達到人人參與。（2）銀行和保險公司合作，優勢互補。銀保業務就是保險公司通過銀行推銷銀保產品，這一方面可以發揮保險公司的多元化、專業化優勢，另一方面又有銀行的良好信譽作擔保，還可以共享銀行和保險公司的客戶資源。（3）銀保手續嚴格正規，銀保業務的背后是一份份的法律協議作保障。銀保業務的開展需要銀行的資格證，一旦簽訂還需要各方面審核，十分嚴格。（4）政府參與，讓銀保發展多一份保障。國家近年來推行“政銀?！?，政府、銀行、保險公司三方合作，由政府作擔保，為銀保發展加一份保障。

三、對保定市銀保業務發展的建議

（一）改進銀行和保險公司之間的合作模式。當前保定市銀保行業市場正處于創業發展階段，各自新生模式應勢而生，但由于保定市當前正處于京津冀一體化轉變過程中，對其金融行業造成了一定程度的影響之外，也在一定程度上對保定市銀保行業市場的穩定和持續發展造成了巨大的影響，在京津冀一體化過程中商業銀行的到巨大發展機會，迅速發展，從而對保險公司造成了一定的壓力和影響，銀行是我國法定的金融機構，在市場上具有良好的信譽形象和廣大的市場資源，而保險公司業務的發展正是依靠市場和客戶資源，因此在一定程度上有利于銀行和保險公司的進一步合作和發展，進而也產生了一系列的問題。

改變傳統合作模式，加強溝通。保定市人口眾多，金融市場發展潛力巨大，但當前情形下保定市銀保合作模式仍然十分單一，仍然以代理模式為主要的發展模式，銀行作為保險公司的代理商能在代理的時候收取一定的中間業務的費用，保險公司只用提供具體的商品即可，在這用模式下銀行和保險公司之間的溝通十分少，對出現的問題也不能夠積極合作解決，在一定程度上造成了保定銀保市場的信息閉塞。 為迎接金融市場自由化的到來，銀行和保險公司應改變傳統的經營合作模式，加強合作和信息的溝通交流，共同增加銀保市場的活力為保定市銀保市場的更好的發展添加活力。

（二）加強產品的創新。當前保定時銀保市場的另一大主要問題就是產品同質化嚴重，不能夠滿足消費者的不同需求，從而導致銀保市場的發展活力下降，銀行和保險公司應進一步加強信息的交流和共享，從銀行和保險公司兩方面去綜合考察消費者的具體的消費意愿從而做到對整個市場的準確把握，做出讓消費者滿意的銀保產品，從而進一步繁榮保定市的銀保市場。

（三）加強對專業人才的培養。隨著近年來國家對銀保市場的重視，相繼出臺了相關的一系列政策和法規，對當前保險公司的銀保產品的發展造成了一定的障礙，例如銀行代理網點必須要有專業的保險資格人員，但對于銀行來說培養保險專業知識人員的費用十分高，以至于部分銀行網點取消對于保險公司的產品代理轉而，自己開發相應的銀保產品，從而對保險公司造成了巨大的沖擊也對銀保市場的穩定造成了巨大的影響，保險公司應加強和銀行的合作協同對銀行專業人才的培養。

（四）加強體制建設，規范秩序。當前保定市銀行和保險公司對銀保產品的銷售秩序規范性較差，對銀保產品的開發也沒有具體的監管體制和部門監管，在一定程度上不利于保定市銀保市場的良性發展，當前市場上應加強對銀保產品開發和銷售行為監管，成立具體的監管部門和行業協會等有效監管機構，除此之外銀行和保險公司內部也應加強體制的建設，如：發展體制，對相應產品的開發創新，對相關工作人員獎罰體系的建設，都將有效的對保定銀行和保險公司的銀保業務的更好發展起到積極地作用。