商業銀行閃付卡發展前景分析

李小方 李靜 鄭雨濛

[提要] 由于新型的線下金融產品閃付卡便捷新穎已引起不少民眾關注，但在推廣道路上還存在一些弊端。因此，通過深入研究消費者的行為特征及其群體分類，對于了解閃付卡的發展前景及創新性線下交易方式，借助于抽樣調查、統計分析等實證方法進行研究。

關鍵詞：線下交易;商業銀行金融產品;閃付卡

課題編號：國家級大學生創新創業訓練計劃（項目編號：201511149014）

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2015年12月9日

一、前言

（一）問題的提出。隨著互聯網在全球的普及和廣泛運用，互聯網金融也應運而生。近年來，各大商業銀行已經推出新型金融產品，如各大商業銀行的閃付卡等。它以一種小額無密刷卡形式出現，綁定儲蓄卡或信用卡來圈存（上限1，000元），揮卡即付，給消費者帶來很大便捷。這些新型的線下金融產品便捷新穎已引起民眾關注，但其在推廣道路上還存在一些弊端。

（二）國外有關使用此類金融工具相關研究。目前，國外學者對Apple pay這一新型的金融工具研究得比較多?；ㄆ煦y行采取與蘋果公司合作推出Apple pay這一新型的金融工具。庫克表示信用卡支付過程是非常繁瑣的，但所有以前的移動支付方式都失敗了，而蘋果基于NFC的Apple Pay只需在終端讀取器上輕輕一“靠”，整個支付過程變得十分簡單。同時，庫克稱Apple Pay所有存儲的支付信息都是經過加密的。Apple Pay也支持線上支付，線上支付只需要“一鍵完成”，不再需要輸入信用卡信息和地址等。通過Touch ID，你可以憑指紋來輕松確認支付。雖然NFC移動支付得等Google加入戰局，Android手機也能提供更安全的支付機制，才能真正普及。但更好的是，終于有可能逐漸消弭支付卡資料外洩事件，至少讓宵小將焦點轉移到其他目標上。同時，對于Apple Pay目前已經和摩根大通Chase、聯邦海軍信貸協會 （Navy Federal Credit Union，世界最大的信用卡聯盟）、匹茲堡國民銀行PNC、聯合服務汽車協會 （USAA，為美國軍人提供服務的金融機構）以及花旗銀行進行了合作。它們承諾：“出事了我們來扛著”。這一聲明其實就是給消費者吃了一顆定心丸，有了銀行與政府的保證那么這一金融產品的迅速發展就指日可待。而且他們的目標也不僅僅局限于國內，它們還會在未來的日子里進軍國際市場。

（三）國內有關使用此類金融工具相關研究。目前，銀聯閃付卡所推出的優惠措施，也是各銀行自身設置的消費優惠，如返現、立減等。而在支付領域，獲得消費市場商家的支持則更能如虎添翼，所以目前就覆蓋面而言，銀聯遠低于支付寶和微信的撒網。不過，支付寶和微信等新型支付形式需要掃二維碼進行付費，安全性有待提高。

（四）研究目的及意義。本研究的目的是通過抽樣調查，數據統計，實地采訪等方式，分析消費者和銀行員工對于閃付卡的了解和使用情況，及其通過閃付卡存在的優缺點來反映出閃付卡使用現狀及發展前景。相信這一成果對于閃付卡在完善產品服務、擴大市場份額方面存在的問題有一定現實意義。

二、方法

（一）調查樣本。本研究的調查對象為北京的消費者（分為在校學生和工作人員），調查樣本從西單、亞運村、天通苑的消費者中隨機抽取，以及運用網絡發布問卷的方法隨機抽取，共發放調查問卷100份，回收有效問卷97份，回收率為97%。

（二）問卷的統計。本研究根據針對性訪談、大學生消費群體、普通市民消費群體以及預測問卷所獲結果，編制有關大學生對于閃付卡了解情況問卷調查、普通市民對于閃付卡了解情況問卷調查以及銀行工作人員專訪。設計了三個部分不同消費人群的調查問卷。問卷內容分為兩部分：（1）性別、姓名、專業、月平均收入、擁有的銀行卡數量等;（2）消費者行為特征調查。

三、研究結果

（一）大學生消費者對于閃付卡使用情況分析。本次抽樣調查中選取了77個樣本，關于是否使用過閃付卡這一問題進行統計分析。（圖1）由圖1看出其中79.22%的大學生從未使用過閃付卡，僅有20.77%的大學生使用過或正在使用閃付卡;由此得出，閃付卡在大學生消費人群中并沒有得到廣泛的普及。

調查顯示，大學生中在曾經使用過閃付卡的人群中16.67%的人認為閃付卡實現了一卡走天下、乘公交都揮手即付、無需找零等方便快捷;41.67%的大學生認為閃付卡與公交卡、超市購物卡等無異，優勢不大明顯;另外，41.67%的大學生認為一旦丟失或被盜會造成損失，不及一般信用卡安全性高;這一現象表明，大學生消費人群對于閃付卡的安全性存在很大的質疑。（圖2）對于大學生使用過閃付卡人群有關其發展前景的看法中，有33.33%的大學生認為閃付卡將會被廣泛的應用;50%的大學生認為閃付卡將會被消費者接受，16.67%的大學生認為閃付卡將會被淘汰。（圖3）由此得出，大學生作為消費者人群中最易接受新鮮事物的人群，他們認為閃付卡未來發展前景十分可觀，并且他們認為閃付卡將可能得到大多數消費者的認可與使用。

（二）社會消費者對于閃付卡使用情況分析。此次我們在王府井、亞運村、天通苑對社會人群做了抽樣調查，共抽取了20個樣本，收回有效問卷17份，問卷收回率85%。（圖4、圖5、圖6）圖4表明，其實85%的人并未使用過閃付卡，在15%的使用者中，圖5、圖6表明，使用過閃付卡的人，100%為中年男性，且公司職員較多，人均收入偏高。從中可以看出，相對于男性消費者，女性消費者不重視新型金融產品，且接受能力差。閃付卡雖然在部分信用卡面上有明確標示，但常常被人們忽視，并沒有很好的普及，是否使用閃付卡也出現了人群階級分化，如何讓更多人了解閃付卡并接受是推出相關卡的金融公司下一步需要做的。

（三）商業銀行工作人員采訪結果分析。為更好地進行課題研究，此次我們采訪了招商銀行支行的員工。在了解招行業務的同時，我們也就閃付卡等類似金融產品做了一定的探究，從宏觀金融的層面對現在的經濟形勢做了深度討論。通過對銀行從業人員的采訪可以了解到，閃付卡有一定的發展前景，但還是要通過宣傳等手段讓人們更進一步的了解它，減少人們對它的誤區。發掘與支付寶、微信支付等不同的功能?，F在，人們對新事物的接受能力差，閃付卡只在小部分人之中得到應用，隨著經濟的發展，我們這一代人或者下一代人會適應閃付卡等新型金融產品。傳統銀行也不會就此消失，網絡金融一定程度的分擔了傳統銀行的業務，處于互利共生的關系。降息降準的經濟措施對客戶的影響情況較小?，F在處于股市低迷的狀況，銀行人員與我們普通消費者一樣，都處在這個宏觀條件下，要做的就是采取比較穩妥的投資策略。

四、閃付卡使用及推廣等方面存在的優勢與劣勢分析（圖7、圖8）

在我們發放的有效問卷中，經統計由圖7顯示，70%的消費者表示閃付卡給生活的影響不大，有或者沒有閃付卡這樣一種支付形式對于他們的生活沒有太大的改變。30%的消費者表示閃付卡這一支付方式還是會給生活帶來一定的便利，基本沒有人會認為這樣的一種支付方式會帶來困擾。由圖8來看，33%的消費者認為支付方式快捷便利與圖7數據結論大致相同。由此看來，能夠接受閃付卡這樣一種“免密免簽支付”方式的消費者有三分之一。閃付卡目前雖然并不為人所熟知和普及，它也并非完全沒有進一步推廣或者發展的可能和必要。只要有小部分人會接受并且認為便利，就總有市場。有45%的消費者認為難以接受“免密免簽支付”方式。

在發放問卷過程中，大部分的消費者表示，容易丟卡且不能掛失造成損失即使不是大金額也會傷心。有22%的消費者表示，與信用卡等產品區別并不大，多輸一次密碼也不會給生活帶來太大影響。對于免密免簽的支付方式使人們生活更加快速便捷，譬如在超市購物，收銀員不必找零，消費者也不必輸密碼簽名，輕輕一揮支付成功，加快結賬速度。而這樣的方式總有保守型消費者擔心丟失卡會造成損失，而這也是便捷與安全不可兼得的本質矛盾，一時恐怕難以解決，當人們覺得便利帶來的好處足以彌補卡丟失的風險，閃付卡才可以說打開了部分市場;另一個方面的問題就是，與信用卡、超市購物卡區別不大。雖然閃付卡推出已經有很長一段時間，但消費者卻知之甚少的主要原因就在于，終端刷卡機不普及，消費者“有卡不能用”。首先是各大超市無相應的刷卡機，更不用提菜市場、小賣部了，所以才會有消費者認為，與信用卡等產品無異的感受。在市場普及這一方面確實還有待改善，如終端機的普遍安裝運行、與各大商家的聯合推廣宣傳等，但是要想在實體經濟中做到完全普及是需要大量的人力、物力的?？陀^來講，要想閃付卡走天下還需要一個漫長的過程。

五、結論及建議

第一，上述研究表明，有75.00%的社會消費者認為閃付卡只能被少部分人接受，而50%的大學生消費者認為閃付卡會被少部分人所接受，同時認為閃付卡會被廣泛使用的社會消費者占15.00%，而在大學生消費者中他們認為閃付卡被廣泛使用的占比達到33.33%;由此可以看出，閃付卡等類似的支付產品易于被大學生這樣樂于嘗試新鮮事物的人群所接受，證明閃付卡將有一定的發展前景。

第二，上述研究表明，46.75%的大學生和65%的社會人群并不了解閃付卡這項新型的金融產品;他們中大部分都對于銀行卡quick pass的字樣有所印象卻不了解其功能。由此可以看出，銀行對于銀行卡閃付這一功能的宣傳力度不夠。鑒于最有可能使用閃付卡的人群以樂于接受新產品新技術的年輕群體為主，可以借助新媒體平臺，如：微博、微信、公眾號等方式進行信息推送，提高宣傳力度并在宣傳中突出閃付優勢。

第三，上述分析表明，對于閃付卡“無法掛失存在安全隱患”的社會消費者占45%，在大學生消費者中的比例占41.67%;由此可見，閃付卡的“無法掛失存在安全隱患”是消費者是否使用它的關鍵，如果不加以重視將會嚴重影響閃付卡的推廣，在這一方面，銀行應向消費者解釋電子賬戶與銀行卡主賬戶的區別，閃付卡的丟失并不會造成銀行卡主賬戶的安全，明確其特殊性，如：公交卡、校園卡等小額支付工具。

主要參考文獻：

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