P2P信貸平臺在武陵山片區扶貧發展中的應用前景研究

王迪

摘 要：本文將從P2P信貸平臺發展現狀與現有金融扶貧方式入手，結合P2P信貸平臺以及武陵山貧困地區個人資信與產業營利性的監管進行理論創新，對P2P作為一種新型扶貧途徑，在武陵山貧困地區發展的可行性進行定量、定性的分析，由此推測出P2P信貸平臺與武陵山脫貧的連接性、有效性，得出P2P平臺與武陵山貧困地區互相促進下的各自發展與前景，最后對這一研究加以模擬論證。

關鍵詞：P2P信貸平臺；武陵山；貧困地區；金融監管

一、引言

P2P行業的監管時代即將到來。在迅猛的發展之下，P2P平臺也顯現出了諸多問題。而這些問題的解決就是本論題的一個重點。武陵山片區是我國一個跨越重慶、湖北、湖南、貴州4省市，包含71個縣市區、有超過3600萬人口，少數民族居多的貧困地區。二者均為2014年國家重點關注對象，那么兩者是否能有效結合起來，一方面為P2P平臺提供一個發展新空間，另一方面也為武陵山片區扶貧提供新途徑，這個問題就是本論題的論點。

二、武陵山地區的經濟發展

武陵山作為全國重點扶貧地區之一，從各類經濟指標看來，扶貧任務仍然艱巨，以下均以2020年達到小康標準為準，對比現下已達到的數據：人均GDP需要達到21000元，現在只有10010元；人均財政總收入需要達到2500元，現在只有960元，還差60%多；農民人均純收入目標9000，現在只有3270元，相差60%多；城鎮居民人均可支配收入目標28000元，目前只有12380元；城鎮化率目標45%，現在只有26%。從以上對比看來，武陵山片區的普遍差距還有一半多，貧困現象仍令人擔憂。

從數據可知，武陵山片區的經濟總量小，人均收入低，造成了武陵山片區發展緩慢。與此同時，投融資并沒有因為經濟總量小而出現高于全國水平的現象，2010年，武陵山片區固定資產投資1285億元，人均投資7270元，比全國人均投資低了13000多元，僅占全國總水平的35%，而湘西地區新增貸款占湖南省的1.73%，金融機構存貸比為44.9%。這樣的比例嚴重影響了武陵山片區的經濟發展。

三、P2P信貸平臺在武陵山片區的可行性

以下用邊際成本的數學模型定量論證P2P信貸在貧困地區的可行性。以農村可供提供的財務數據為基礎，把借貸成本按照業務單元進行分配，該測算方法雖然存在成本估算粗略的弊端，但卻是相對而言更可行的測算方法。

對于現代貧困地區金融服務的單一性，本課題將把金融服務成本分為貸款服務成本與存款服務成本。為了計算的準確性和可比性，還遵循幾個基本原則：一是費用期間原則，把發生的成本期限限定為一個會計年度；二是實質重于形式的原則；三是成本測算方法為可檢驗性原則。測算和研究表明，貧困地區金融服務成本較高但是產業收益率卻偏低，出現了不對等的服務成本現象，因此相關金融機構將資金由貧困地區引入城鎮區域，導致已經為貧困地區的資金外流，使得貧困地區更加貧窮?；诂F實的貧困地區扶貧政策與城鄉統籌發展，必須引導貧困地區資金流入，使得內部資金與外部扶持均優先供貧困地區利用。為了達到該項目標，我們必須降低金融服務成本同時提高產業收益率，使得資金回流。而這一目標的有效，迅速實現平臺就是P2P信貸平臺。P2P信貸平臺可以高效高質的為貧困地區提供資金援助，從而降低貧困地區金融服務成本。而通過監管部門的詳細審核與預算，可以更全面為需要發展的產業提出建設性意見與建議。從而達到產業收益率的實質性提高，達到貧困地區脫貧致富的最終目標。

四、武陵山地區發展P2P的操作措施

基于之前的論證，P2P信貸平臺確實可以作為一種新型的扶貧方式應用于武陵山貧困地區，因此，本章就對這一扶貧方式作以詳細的模擬論證。

P2P信貸平臺在武陵山貧困地區操作示意圖

根據上圖中的操作步驟，以下是對其各數字的說明：

首先，上圖中各數字大小表示操作順序前后，箭頭表示操作指向；（0）表示該模擬操作的前期準備，其代表P2P信貸需要向監管部門提供相應準入證明，除此之外需要向監管部門提供以下信息：P2P信貸平臺用戶識別機制，資金管理機制，反洗錢系統，信用評級體系以及安全技術與指標（1.1）表示貧困地區向監管部門提出的產業資金需求；（1.2）表示貧困地區向監管部門提出的個人信貸需求。

其次，（2.1）表示貧困地區產業資金需求需要向監管部門提供的信息：產業相關基本要素、主體資格審查、國家扶持政策審查、信貸風險自我評定、項目總資金需求量；（2.2）表示貧困地區個人信貸需要向監管部門提供信息：個人基本信息、還貸能力、小組連帶成員信息、小組評價、資金需求量。

再次，（3）表示監管部門向P2P信貸平臺提供貧困地區產業與個人資信信息以及各類資金總額信息（4）表示P2P信貸平臺公布產業相關數據信息以及貸款人相關數據信息，貸款人信用評級等。由于產業融資，資金需求量較大，所以在此處，P2P信貸平臺將對大額資金進行多份額分配；而個人借貸金額較小時，P2P信貸平臺將對多個個人資金進行組合，以供P2P信貸平臺上出借人自主選擇投資金額與貸款人。通過此類方法將進一步降低出借人的投資風險。

最后，（5）表示出借人將自有資金或集中或分類進行投資，并將資金轉入P2P借貸平臺。（6）表示P2P信貸平臺將資金下放到貧困地區，精確到產業項目，精確到個人。貧困地區將收到來自全國各地的資金援助。（7）表示貧困地區償還支付本息以及支付一定中介費用，P2P信貸平臺將得到該中介費用，P2P信貸平臺將本息轉回出借人賬戶。另一方面（7）也表示貧困地區部分資金結余者，可以將資金組合投入P2P信貸平臺以獲取高于銀行利率的收入回報。

五、結論

綜上所述，筆者認為P2P信貸平臺是一個值得大力發展的新興商業模式，符合武陵山貧困地區的發展需要，能夠迅速并且有效的解決武陵山貧困地區產業發展阻塞和個人金融鏈脆弱的問題。適時適度的開放互聯網金融市場，引入P2P信貸平臺，鼓勵武陵山地區民間金融、商業金融和合作金融在公平公正的市場環境中健康、有序發展，可以有效地將有投資價值的武陵山貧困地區、有資金需求的貧困人群、有投資保值需求的周邊發達富裕地區及有投資需求的放貸人群相互聯系起來，各取所需，實現共同的利益?；诖?，兩者的銜接，一方面為P2P信貸平臺提供了減小自身風險，完善和發展擴大自己實力的機遇，另一方面也可以為貧困地區提供來自于全民的扶持。而本文研究的便是如何使這兩者更緊密有效的聯系在一起，既可使P2P信貸平臺更好應用于武陵山片區，達到真正意義的扶貧，使武陵山片區貧困落后的現狀得以改善，也可以使P2P信貸平臺，通過在武陵山片區的應用得到檢驗，驗證其在扶貧方向上的適用性，更好地完善行業的規范性。（作者單位：通威股份有限公司）

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