互聯網金融對商業銀行的影響及對策

王天宇

摘 要：互聯網金融的出現促進了小額、短期貸款以及其他業務的發展，為廣大的中小微企業以及人民群眾的生活增添了方便，但是卻極大的動搖了商業銀行在金融界的霸主地位，文章從多方面論述了互聯網金融的出現對于商業銀行的影響，且提出了相應的解決辦法，為商業銀行健康發展提供了有益借鑒。

關鍵詞：經營模式；互聯網金融

一、前言

我國是一個互聯網大國，隨著網絡技術的不斷發展，我們的生活幾乎每時每刻都與網絡有著密切的聯系。由于第三方支付以及網上銀行的出現，我們可以足不出戶的辦理各種業務，在網上購買商品、繳費、轉賬等，這些都屬于互聯網金融業務的一部分，除了以上我們提到的兩種業務外，互聯網金融業務還包括個人貸款、企業融資、在線理財產品銷售等內容，從以上我們可以看出雖然互聯網金融誕生的時間并不長，但是在誕生之初就顯示出強大的生命力，并且迅速的發展起來。網絡金融的迅速發展對商業銀行原有領域形成了強烈的沖擊，面對網絡金融的挑戰商業銀行必須發揮自身優勢，迅速適應市場需要，調整發展策略，以便在激烈的市場競爭中獲得一定的生存與發展空間。

二、互聯網金融的含義及特點

（一）具體含義

2012年互聯網金融一詞首次出現在金融服務中，它是指在辦理支付、資金融通以及信息中介等業務之時利用社交網絡、云計算以及支付等工具實現資金籌資的金融模式。是金融業發展的一個新的領域，也是傳統金融業的延伸。雖然如此傳統金融與互聯網金融之間還是存在著很大的差異性的。這種差異主要表現在二者的經營理念與業務媒介上，互聯網金融的出現不僅降低了交易的成本，同時也傳遞了平等、與開放的思想。增加了金融業務的透明度，因此客戶更加愿意通過互聯網金融來實現自己對經濟的參與。

（二）主要特點

1、多樣化的經營模式?；ヂ摼W金融之所以受到人們的青睞其原因之一就是有健全的風險控制機制，為了適應人們的需要互聯網金融系統的發展并不單一，而是多層次性的，子系統發展的也比較完備，這些是經營效率水平得到提升的基礎，多樣化的經營模式則滿足了顧客對金融產品差異化要求。

2、市場信息的對等性高?？蛻衾迷朴嬎?、社交平臺以及搜索導航等軟件傳遞信息、分辨信息形成信息的功能可以了解到使用主體所進行的資本活動，進而對交易方的信用狀況與財力狀況進行有效評估，使交易雙方在信息對等的情況下完成交易。

3、支付便捷、費用少。以往人們支付主要通過商業銀行來完成，但是隨著無線電以及移動通訊技術的完善，人們可以在無線通信以及移動通信設施的幫助下進行支付，最后由第三方平臺結算，具有快捷、方便費用低的優點，且網絡平臺的準入條件非常寬松，因而也更加有利于一些資金周轉困難的使用者進行籌資。

三、互聯網金融的興起對商業銀行的沖擊

（一）對商業銀行現有的經營模式產生了嚴重的沖擊

互聯網金融的出現對商業銀行經營模式的沖擊主要表現早兩個方面：一是打破了銀行信貸的供給格局?；ヂ摼W金融的開放性與便捷性使得其吸引了不同層次的客戶，滿足了不同客戶的需求，因而增添了互聯網金融的廣泛性，除此以外相對于有著各種條例規定的商業銀行來說互聯網金融沒有那么多條條框框的限制，因而顯得更加自由?；ヂ摼W金融在市場經濟發展趨勢的指引下更具有市場性與個性化的傾向，也使得其深受廣大客戶的歡迎。二是，打破了資金支付被銀行所壟斷的格局。隨著互聯網金融被大眾所認可其業務領域也在不斷的擴大，原來可在商業銀行辦理的業務，比如信用卡還款、繳納水電費等都可通過互聯網金融完成，而且更加方便快捷，交款時個人無需等待，且不需到指定地點就可完成。

（二）分流了商業銀行的活期存款

以往人們手中有了閑置的資金往往采取到商業銀行存款的方式以增加收益，商業銀行對于閑散資金的吸納是有一定限制的，但是淘寶推出的余額寶業務卻沒有這方面的限制，客戶可以將手中閑散的資金（無論額度大?。┐嫒氲接囝~寶中以獲得投資收益，如果客戶有需要還可將余額寶中的資金用于轉賬或消費，還可隨時查詢自己的支出、收入以及余額。當一些企業看到余額寶這種經營模式的所存在的潛力之后，網易與百度也行動起來，一年收益百分之八、百分之十的高額收益來吸引儲戶，而微信理財通也開通了微信支付功能，將微信與銀行卡綁定在一起，不僅可以通過微信進行支付，而且進入微信的理財通后，可將閑置資金存入其中，其實就是將閑置資金投入到貨幣基金中，每天都可獲得一定的收益。這些都在不同程度上分流了商業銀行的活期存款，使其攬儲壓力愈來愈大。

（三）降低了商業銀行的利差收入，弱化了金融中介的角色

利差與中間業務收入一向是商業銀行主要的收入來源。商業銀行貸款需要的手續比較繁雜，需通過實地考察、收集資料、申報審批、放款等程序，企業想要得到貸款最快也要半個月左右，而網絡借貸公司貸款手續簡單，效率高，最多只需幾天企業就可獲得小額、短期貸款，既解決了中小企業融資難的問題，同時也促進了網絡借貸公司的發展，但是對于商業銀行來說這些潛在客戶的流失意味著利差收入的降低。

互聯網金融不僅對銀行的利差收入造成沖擊，而且對于商業銀行的中介業務也產生了深遠的影響?？蛻舻缴虡I銀行辦理業務時，銀行會向客戶收取一定的手續費與工本費，如異地存取款以及跨行業物的辦理，網上銀行在辦理以上業務時往往不收費，或是收取的費用很少，因此導致商業銀行的中介業務銳減，其金融中介的角色也逐漸被弱化。

四、商業銀行擺脫目前困境的有效策略

互聯網金融的快速興起對于互聯網金融的沖擊是巨大的，商業銀行想要實現可持續性發展就應面對現實，從市場需求出發，調整自己的經營策略，以便在激烈的市場競爭中獲得足夠的發展與生存的空間。

（一）積極推進經營模式的轉變

由于忽視市場的需求與互聯網金融相比商業銀行在經營模式上顯得缺乏靈活性與實效性。商業銀行的經營模式應從以自我為中心向以客戶為中心的方向轉變。改變過去金融產品過度強調功能與風險防范能力的現象，在產品設計上更多的考慮到客戶的需求，從客戶對金融產品需求的角度出發去開發新的金融產品，使之不僅能夠滿足客戶的實際需要，也能夠滿足客戶的個性化需求的角度進行新產品設計，借鑒互聯網金融的發展經驗，盡量加少審核的環節，使服務效率得到有效地提高。

（二）利用自身優勢深入開展信貸融資業務

互聯網信貸業務雖然開展得非?；鸨?，但是由于其出現的時間比較晚，因此自身也存在著很多不足。如風險大、貸款額度小、資金鏈斷等缺陷。而商業銀行則因為信用高、資金雄厚等優勢擁有許多大客戶，大型企業貸款更愿意選擇商業銀行。因此與網絡平臺不同商業銀行還擁有更多的是大額貸款客戶的商業資料，如果商業銀行能夠從企業的需要出發推出一些有利于企業的優惠服務，如下調貸款的利率，上調存款利率等，這時在優惠的政策以及商業銀行良好信譽的吸引下大企業還是會選擇到商業銀行辦理貸款。銀行的信貸業務就會呈現平穩增長態勢，與此相對應上商業銀行的利潤空間也會隨之擴展。

（三）銀行服務要實現以人為本

商業銀行由于長期占據著這一行業老大的地位，因此在各項業務的服務方面做得不夠細致，因此導致部分客戶分流到互聯網金融，為了爭取更多的客戶商業銀行應對現有的服務方式進行改進，在服務方面應更多的從客戶的角度考慮問題，多進行換位思考，這樣才會了解客戶真正的需要，根據客戶的需要制定有針對性的解決方案。利用互聯網技術發展網絡平臺，建設一個自己的官方服務網絡，通過銀行官網公布最新的理財資訊，銀行的工作人員在向客戶提供服務時可以向用戶推薦一些必要的信息以及新近推出優惠政策。以周到細致的服務贏得廣大客戶的信賴，提高客戶對銀行服務工作的滿意度。

（四）通過與互聯網金融合作，實現共同發展

商業銀行可以通過與互聯網金融進行合作，以拓展自己的業務范圍，第三方支付平臺在清算業務與資金劃撥業務方面是要經由商業銀行才可實現的，商業銀行應該充分利用自己的這一優勢，與第三方支付平臺實現資源共享，進而豐富自己的服務內容，拓展自己的服務范圍。

商業銀行的內部控制機制比較健全，而互聯網金融則擁有業務客戶的交易數據以及評價信息二者之前的合作可以使雙方都獲得各自缺失的方面，一方面商業銀行可向互聯網金融的貸款的各微小企業提供充足的資金支持與有效信息咨詢，另一方面互聯網金融也為商業銀行提供了大量優質客戶，改變了商業銀行對小微企業客戶覆蓋率低的問題。

五、結束語

互聯網金融的介入對商業銀行的各方面都產生了巨大的沖擊，這對商業銀行來說既是挑戰也是一個發展的機遇，使得商業銀行不得進行自我反思，重新認識自己，認清自己的優勢與缺點，并積極地進行變革，以適應市場經濟發展的需要，擺脫目前所面臨的困境，走上健康的可持續發展的道路。

參考文獻：

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[2] 蒲亞昕 劉慧俠.互聯網金融對商業銀行的影響[J].金融經濟，2015（10）：230.