我國郵政銀行的改革及發展定位

摘要：我國郵政銀行業務20年內從零起步發展非常迅速，其機構設置、吸存數量、市場份額等均呈現高速增長的態勢，同時其人員的數量和素質也有了較大幅度的提高。目前郵政銀行已發展成為我國的一支重要的金融力量，為支持國民經濟發展、方便城鄉居民生活做出了重要的貢獻。本文介紹了中國郵政銀行的歷史背景、發展現狀以及優勢不足，對我國郵政銀行的改革發展提出了自己的建議。

關鍵詞：郵政銀行 定位 核心競爭力

一、我國郵政銀行銀行發展現狀

自2007年3月6日我國郵政銀行有限責任公司正式依法成立以來，郵政銀行36家一級分行，316家二級分行，2萬多家支行已經全部掛牌開業。郵政銀行是由中國郵政集團公司全額出資組建，實行總分行制的管理模式?？傂蓄I導和管理各地分支機構，按行政區劃設立省級分行、計劃單列市分行。郵政銀行在郵政集團授權之后，采取"一個機構、兩個職能"的做法，在郵政企業內部保留原郵政儲匯部門的職能，對郵政代理網點統一進行業務指導與管理。根據國務院27號文件和銀監會的規定，所有金融業務劃歸郵政銀行統一管理，郵政企業接受郵政銀行的委托，在金融監管部門規定和合同約束范圍內，代理經辦各類金融業務。至2008年上半年，郵政銀行儲蓄存款余額已將近2萬億元，規模僅次于4家國有商業銀行，市場占有率達到9.86%。

二、我國郵政銀行的優勢與不足

郵政銀行能夠在這20多年中慢慢的提高其市場占有率，這本身已經是一種改革進步的說明。但是他從4.16%-9.86%的市場份額也可以說明，其增長緩慢。

（一）我國郵政銀行的優勢

郵政銀行的成立，基本解決了郵政企業經營金融業務在體制上的局限性，也解決了監管機構監管難的問題，資金運用的渠道進一步拓寬，在一定程度上降低了銀行成立前利潤來源單一的經營風險。具體來說，現階段郵政銀行主要有以下優勢：

1.資源融合優勢。我國郵政銀行在其成立之初就有了資源融合的優勢。因為它是結合郵電部而產生的產物。它能集合郵電資源和金融資源，共同創造效益，也是其獨特與其他商業銀行的根本，優勢之基。

2.優勢。在多種因素的共同努力下，近年來我國郵政金融持續發展，規模擴張十分迅速，市場的影響力也在逐步擴大中。網點數量、網絡規模均有較大增長，目前己達3.6萬余個，這已經超過四大國有銀行各自的網點數量。

3.位優勢。城市化進程的加速和小城鎮建設的興起帶動了基礎金融服務需求的急速增長。這為郵政銀行的城市金融戰略定位--社區金融服務，提供了穩步擴張的客戶基礎。在農村地區，"三農"經濟發展對于涉農金融服務在總量、結構、品質等層面的多元需求，為具有網點多、覆蓋廣、聯網率高等整體優勢的中國郵政銀行。

（二）中國郵政銀行的不足

1.定位模糊。根據銀監會的批復，郵政銀行的市場定位是"充分依托和發揮網絡優勢，完善城鄉金融服務功能，以零售業務和中間業務為主，為城市社區和廣大農村地區居民提供基礎金融服務，與其他商業銀行形成互補關系，支持社會主義新農村建設。"監管部門對郵政銀行銀行的市場定位主要是面向"三農"，在農村地區開展零售業務，具有較強的政策傾向性。

2.商業化運營經驗不足的問題。郵政銀行雖然從事了20多年的儲蓄業務，但是作為商業銀行來說，缺乏開展銀行業務的經驗、技術積累和人才儲備。而且既面臨著國內商業銀行的競爭，也面臨著外資銀行大舉進入的壓力。隨著資產業務等新業務的開辦，郵政銀行在風險控制方面還有很多課需要補。因此，如何既穩妥的推進業務發展，又能有效的控制風險，也是需要郵政銀行在發展中不斷解決的問題。

3.業務范圍狹小。郵政銀行由于起步晚，發展時間不足，是的其很多功能都還沒開拓出來，還沒能真正做到綜合性的金融機構?，F在具體的主要業務有：郵政匯兌業務；代理業務；對公業務；貸款業務；網上銀行業務。比起四大商業銀行那全面的金融王國還有有很多的不足，在業務競爭上面也還是處于弱勢地位。

4.郵政銀行從業人員的素質偏低。郵政銀行的營業網點一般都是建立在農村，城郊等地區。他在進行招募從業人員的時候基本上市當地的優先，這就使得從業人員的素質高低不同，雖然現在這種現在正進行大量的整改，但是由于人事的變動不是一朝一夕的，所以這這人員素質偏低的情況將還持續一段時間。這樣的一個人才配置，也使得郵政銀行在業務拓展方面的能力不夠強，同時會使得控制風險能力不足。

三、中國郵政銀行發展對策

1.發揮積極性，重點突破農村小額信貸

郵政銀行最大的比較優勢在于其網點較多，特別是在農村地區。3.6萬個營業網點，縣及縣以下農村網點占2/3以上。而在這么多的網點中其工作人員基本上就是錄取于當地的人們。這就是使得其員工非常熟悉本地區的形式，對已農村小額信貸的信息有著十分關鍵的作用，同時這部分網點大部分又都是是郵政代理網點。

2.完善郵、銀雙方的代理制度，理順利益核算關系

"郵政銀行必須借助于郵政網絡優勢，與郵政企業建立起新型合作關系。在市場經濟的情況下，已經沒有白吃的東西了，郵政銀行既然跟郵政合作，這就必然存在著一個利益的問題，即在二類支行和郵政代理網點繼續代理負債業務和中間業務的基礎上，全面推行資產業務代理制度，理順利益核算關系。"推行有償代理資產業務后，小額貸款將實現直接營銷，更有利于貸款客戶信息收集和風險評估及貸后管理等工作，從而大大降低了郵政銀行的營銷成本，推廣成本，從而穩定郵政銀行在農村市場中的地位。

3.針對農村市場特點，積極推動產品創新

政銀行要形成先進的、有特色的新功能商業銀行，就必須堅持充分利用郵政企業網絡資源和網點高覆蓋率的優勢，開展新產品的推動。用其廣大的基礎來推廣新產品。同時產品的本身也需要突出其新穎性，可行性，優惠性。這就需要從內外進行下功夫。外在上可以對其外在形象進行包裝，做出可以適合各種不同人群的產品。在客戶想辦理的情況下將其操作流程進行簡化，做到又快又好。

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作者簡介：

徐凱，（1981.01--）男，民族，漢 山東省青島人，講師，碩士，研究方向：宏觀經濟，金融.