淺談互聯網金融監管

張心晴

【摘 要】互聯網金融在近幾年的快速發展中，已經成為眾所周知的名詞，互聯網金融已經成為了經濟貿易新載體，與人們的生活密切相關?；ヂ摼W金融的支付功能大大方便了人們的生活，同時也為個人和中小企業的投資及融資渠道提供了新的方式?；ヂ摼W金融在快速繁榮和發展的同時，其風險日漸暴露，比如詐騙、個人信息泄露及破產跑路等。本文將著重探究互聯網金融監管的重要性及措施，從而為促進互聯網金融的健康發展提出建議。

【關鍵詞】互聯網金融；風險監管；內部控制

一、互聯網金融的發展現狀

廣義的互聯網金融涵蓋了傳統金融業務的網絡化、第三方支付、大數據金融、P2P網絡借貸、眾籌、第三方金融平臺這6種模式。毋庸置疑，互聯網金融已經深刻地滲透到人民群眾的生活中。

近日，國內中國電子商務研究中心發布《2016年（上）中國互聯網金融市場數據監測報告》種提及：2016上半年中國互聯網金融投融資市場發生的投融資案例共計174起，獲得融資的企業數為168家，融資金額約為610億元。在投融資總額方面，與2015年同期數據相比，2016上半年的互聯網金融市場投融資規模增長達337%以上，并已經達到2015全年度互聯網金融市場投融資總額944億元的64.61%，單筆投融資額上升明顯。根據上述數據可知，互聯網金融正在快速地、深刻地影響著我們的支付方式和生活習慣。對此，我們有必要關注互聯網金融的影響，對其進行合理監管，促進其健康發展更是亟待解決的問題。

二、互聯網金融監管的重要性

現階段我國互聯網金融發展尚未成熟，不能完全依靠市場機制對其進行調節，需要相關法律和手段措施加以監管，促進其健康發展。此外，互聯網金融處于新階段，市場上仍存在著明顯的信息不對稱現象，這會導致逆向選擇，嚴重危害到民眾利益?，F階段，社會已有大量關于互聯網金融的違法違規案件，包括詐騙、逃資等。所以，對互聯網金融進行依法監管是急切需要的。

在經濟全球化的時代下，我國的互聯網金融監管具有以下意義及重要性：

1.促進國民經濟的健康發展?；ヂ摼W金融作為金融行業的后起之秀，在我國的國民經濟在發揮著重要作用?，F階段，國家領導階層也大力推崇“互聯網+”一系列活動，互聯網金融更是重中之重，互聯網金融具有極大的活力與發展潛力，將為我國經濟帶來新的競爭力和影響力?；ヂ摼W金融監管有利于促進有關企業建立起有效實行內部控制的管理制度，也有利于國家經濟政策和法規在企業內部的貫徹實施的同時促進國民經濟的健康發展。

2.提高我國企業對經濟市場化和經濟全球化的適應能力。在日益復雜的經濟環境中，我國互聯網金融面臨的風險越來越大，加強監管，提高企業的防范風險意識，有利于我國經濟以更好的姿態迎接全球經濟帶來的機遇，從而使我國在繁榮富強的道路上越走越遠。

3.維護互聯網金融的市場參與者權益。進一步加大互聯網金融的監管力度，可以以有效的法律等形式切實地維護參與者權益，為互聯網金融市場的發展注入穩定劑。

4.互聯網監管是政府采取的一定程度上的干預方式，這也是引導著互聯網金融健康發展的重要手段?；ヂ摼W的虛擬性和金融行業的風險是不容小覷的。

三、互聯網金融監管存在的問題

1.互聯網金融監管力度不足，個人財產信息不安全

我國現階段互聯網金融監管的最大問題在于互聯網金融監管力度不足，這首先突出表現在互聯網金融市場的準入許可制度不完善，低門檻的互聯網金融市場為許多不法分子提供了便利的基礎條件，這就導致了客戶個人財產信息的不安全，甚至面臨著眾多威脅。當很多企業都涉足于互聯網金融企業，民眾便難以分辨真偽。

近日，在網上掀起熱議的“大學生裸貸”事件是互聯網金融監管力度不足的表現之一，互聯網金融也為一些“變相發放高利貸”事件提供了載體，這嚴重地危害了市場的穩定性和客戶的信息安全性，給社會造成的危害也是極大的?；ヂ摼W金融監管力度不足更是讓不法分子有機可乘，導致互聯網金融市場風險增加，從而嚴重影響了互聯網金融市場的發展。

2.互聯網金融監管手段單一性

互聯網金融與傳統金融業相似，都面臨著信用風險、市場風險、操作風險和流動性風險。但是注意到起相似性的同時，我們更應該關注到二者的差異性?；ヂ摼W金融具有跨地區、跨時間、透明度低、發展不完善、低門檻的特點，這要求互聯網金融監管更是需要在對傳統金融服務業監管基礎上進一步完善，單一的監管手段是不足以打壓和監控一切違法違規行為的。

目前，我國金融監管手段大多是針對傳統金融業發展的監管手段，而在互聯網金融發展背景下，我國的互聯網金融監管手段仍不夠科學。這樣單一的金融監管手段是不足以應對互聯網金融帶來的風險與威脅的。時代在改變，風險在增加，監控手段卻還是沿用傳統單一的那一套，將嚴重阻礙了互聯網金融的管理和監控。

3.互聯網金融監管法律體系不健全

對于互聯網金融監管也同樣適用于“得控則強、失控則弱、無控則亂”的黃金法則，完善的內部控制體系有利于互聯網金融行業加強對風險的防范、預測，對各項經營活動進行合理規劃，從而促進可持續發展。

法律具有強制性特征，對互聯網金融監管做出相應的配套法律體系也是現階段我國司法部門的工作任務之一。針對傳統金融行業制定的法律法規不能完全適用于互聯網金融的發展，雖然，我國對互聯網金融進行了一定的規定，但是，這些法律規定主要用于鼓勵和扶持互聯網金融的發展，或是為了保護消費者的合法權益，或是確?；ヂ摼W金融基礎設施建設方面的法律法規，缺乏對互聯網金融具體操作和具體過程中的法律法規。不健全的互聯網金融法律監管體系將大大限制了互聯網監管的進程。

四、引導互聯網金融的健康發展

1.加大監管力度，切實維護客戶利益

加強互聯網金融的監管力度，建立相關的管理制度保障電子支付的安全。這就要求我國的專業人員熟悉和掌握計算機網絡安全的標準和規范。保障安全性最重要的還是要提高對風險的防范，包括保護客戶的財產安全、個人信息安全等。為引導互聯網金融的健康發展，相關部門應該加大監管力度，切實維護客戶利益。在為互聯網金融提供廣泛支持和條件的同時，對其實施合理的約束和引導。只有不斷完善，在加大監管力度的前提下，才能盡最大可能地避免不法分子的侵入，從而切實地維護客戶利益。

除了相關政府部門在互聯網監管上做出努力，互聯網金融行業內部也應該建立健全自身的內部控制制度。加大互聯網金融實施內部控制制度的力度，需要互聯網金融行業以更高的標準要求自己的經營業務，在多個方面進行內部控制，包括業務控制、財務控制、會計控制和審計控制、物品控制、人事控制、組織控制。內部控制作為企業的重要管理制度之一，對于我國互聯網金融的發展有極其重要地位和影響作用。

2.建立健全配套的法律體系，結合多種手段加以監管

在過去傳統的金融行業監管法律及手段的基礎上，根據互聯網金融的特點及結合我國的實際情況，建立健全配套的法律體系，結合多種手段對互聯網加以監管。

此外，相關部門還應該進一步完善我國的社會信用體系，建立失信懲戒制度。誠實守信能夠進一步地促進互聯網金融的健康發展，我國現階段的市場經濟也需要我們用誠信的相關管理制度凈化市場環境。

3.提高互聯網金融行業風險防范意識，重視監管的作用

互聯網金融行業所面臨的風險是指在經營活動中客觀存在的，因不確定因素的單一或綜合影響，使之遭受損失或者獲取額外收益的機會和可能性。由于我國互聯網金融行業的發展歷史短，并且攢積的經驗不足，所面對的風險多種多樣。雖然風險的客觀存在使互聯網金融行業不能完全避開風險可能帶來的損失，但是經國內外學者的研究和事實說明了，互聯網金融行業的風險是可以進行防范的。提高互聯網金融行業風險防范意識，重視會計監督的作用，建立靈敏的信息、預警系統可以預測和識別風險，盡可能地減少損失；也可通過轉移、分散、控制經營風險，減少或避免經營風險的發生。

五、結束語

互聯網金融作為新興服務業，給21世紀的我們帶來全新的客戶體驗，深刻地影響著我們的生活方式及習慣等。為了引導其健康發展，互聯網金融的監管是現階段不容小覷的問題。建立健全配套的法律體系，結合多種手段加以監管，加大監管力度，切實維護客戶利益，讓互聯網金融在我國茁壯成長。

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