我國移動第三方網上支付市場發展狀況分析

【摘 要】近年來，隨著互聯網的發展，金融行業發展迅速，移動支付發展勢頭迅猛，各種新產品，新業態，新技術層出不窮。本文就移動支付的行業概況、運作方式、發展狀況進行概述，對現階段行業存在的問題做出分析，并對移動支付行業發展前景做出預測，提出相應建議。

【關鍵詞】互聯網金融；支付模式；消費現狀

一、互聯網金融概況

1.互聯網時代背景

（1）互聯網金融的定義

互聯網金融既不是傳統金融領域的互聯網化，也不是互聯網領域簡單地向金融領域的滲透?；ヂ摼W更像是一種金融技術，建立在平等開放自由透明的互聯網價值體系之上，它有效彌補了傳統金融領域效率低下，信息不對稱等弊端，比較好地解決了在傳統體系下內部交易成本控制的問題，具有方便快捷，信息透明等特點。主要形態有眾籌融資、網絡P2P借貸、第三方支付三種。

（2）第三方支付定義，意義

第三方支付是指有一定信譽的非銀行機構提供的資金交易和流動服務，在服務中第三方機構不參與資金所有權歸屬，僅是傳遞作用。它包括互聯網支付，移動支付等基本形態。移動支付作為第三方支付的一種形態，它是指移動設備為載體，通過第三方平臺實現支付，從而達到交換商品或服務目的的一種支付方式。

第三方支付實質是一座橋梁，它聯系了消費者，商家，銀行，減少了現金使用，加快了資金流動，提高了資金使用效率，為買賣雙方提供了十分多的便利。

二、移動第三方支付的定義、分類、發展模式

1.定義

移動第三方支付指以移動設備為載體，通過第三方平臺實現支付，從而達到交換商品或服務目的的一種支付方式。在我國，典型代表有阿里巴巴的支付寶，騰訊的微信支付等。此類移動支付在日常生活中運用頻率最高。其優點是有效將用戶，銀行，商家，移動運營商等主體聯系到一起，擔當橋梁作用，應用面廣泛。

2.移動支付的發展模式-----價值鏈

移動支付的價值鏈由用戶開始，并結束于線上或線下的商戶。移動支付以移動終端為載體，用戶通過移動終端完成支付。移動終端由硬件和軟件兩部分組成。

硬件部分，由手機制造商制造的移動終端和運營商建設的基站組成。手機制造商提供移動網絡客戶端解決及支付解決方案（如NFC近場通信技術），并為移動軟件APP開發者提供平臺。

軟件方面，基于硬件的智能化軟件進一步擴展了移動支付的便捷性和可操作性，擴展了移動支付使用人群，進一步推動移動支付市場的擴展，并對硬件制造商提出更高要求，軟硬件因此相互促進。

商戶是價值鏈的終點。據艾瑞咨詢2015年中國電子支付行業研究報告顯示，航旅票務支付，餐飲美食，生活繳費是生活中幾個常用到移動支付的場景。在終端商戶，移動支付加速價值和使用價值的交換，商戶為全價值鏈實現最終增值，同時又從上游銀行，第三方支付機構等獲得增值服務，促進了全價值鏈的聯動。

綜上所述，移動支付價值鏈中的每一個主體都為全價值鏈的增值做出了貢獻。

三、移動第三方支付在我國的發展

1.總體規模

據艾瑞咨詢數據顯示，我國移動支付發展狀況良好。2014年，中國手機銀行交易規模達到32.8萬億元，同比增長157.1%，仍有較大增長潛力。建設銀行，工商銀行，農業銀行，招商銀行等在手機銀行支付市場占有較大份額。2014，第三方企業支付交易規模達到6萬億元，同比增長391.3%。支付寶占據半壁江山，緊隨其后的是騰訊的財付通。

2.人群特征

中國移動支付總體呈男多女少，年輕化的兩大特點。

使用移動支付的網民中，男女比例約為3：2，年齡段大部分分布在26—35歲這一年齡段，使用用戶較為年輕。且用戶群以一個較為迅猛的速度在增長。

傳統的網上銀行支付對于男性吸引力更高，而對于女性而言，第三方支付如支付寶等則有所側重。移動支付對于高學歷高收入的人群吸引力高，移動支付的使用人群地域分布從沿海向內陸拓展，使用基數增長潛力巨大。

在使用的軟件方面，第三方互聯網支付和第三方移動支付中，支付寶占據絕對優勢，銀聯支付和微信支付占比不足5%，無法撼動支付寶的地位。

3.參與主體及其發展概況

（1）支付寶

支付寶原為阿里巴巴旗下C2C交易平臺淘寶網推出的附屬支付服務，后拆分成為獨立公司?，F為中國實力最為雄厚的第三方支付服務商。

支付寶最大的特點是與B2C、C2C的深入融合。龐大的用戶基數帶來了高用戶粘性，C2C和B2C平臺為支付寶提供了強大的現金流，再者，B2C、C2C的進一步布局影響支付寶的未來發展。

第二個特點是真實性和可靠性較好。支付寶得到各大銀行和信用機構的保障，并建立了用戶信息核對機制，對個人信息真實度進行辨認，這有益于安全性和可靠度的提高。

第三個特點是產品的多元化特征。如余額寶等理財產品，螞蟻花唄等信用產品，這些產品進一步拓展了支付寶的功能，為用戶有效利用閑散資金提供了更多元化的方式為消費者帶來實惠，促進消費水平的提高。

除此之外，支付寶的創新能力令人矚目。聲波，掃碼等新支付方式，“空付”等概念的誕生，線下公共交通卡進支付寶等案例，有利于強化企業的競爭力。

然而，支付寶現階段仍然存在一些問題。首先是用戶資金和信息的保障問題?，F階段支付寶的保障力度仍顯不足，易被犯罪分子利用木馬程序入侵，從而造成資金損失和信息泄露；同時，支付寶龐大的用戶基數對其服務器要求較高，“雙11”、春晚搶紅包等活動驗證了支付寶強大的數據處理能力和高峰承壓能力，但在用戶基數不斷增加的狀況下，對服務器的升級和有效管理也勢必給支付寶提出難題；現階段也存在線下合作受阻，合作城市沒有得到實惠的尷尬局面。在用戶層面，新科技的加入給用戶添加了學習成本，這要求支付寶必須找到簡潔和高效的平衡點，提高用戶體驗。

現階段，支付寶作為中國最大的第三方支付企業，其敢為人先的商業模式，強大的創新能力，雄厚的資金實力都是企業競爭力的核心組成。支付寶在未來一段時間仍會把持霸主地位，得到更大的發展。

（2）微信支付

微信支付是騰訊公司在2011年推出的一款支付產品。與社交軟件深度融合，它內嵌于社交軟件內，其用戶主要是社交軟件使用者，初期的主要資金流向是用戶間的商戶轉賬，帶有濃厚的社交色彩。

微信支付將功能集成于錢包內，呈現出流量入口式的業態。微信支付將手機充值，水電費繳納等便民服務以及滴滴出行，大眾點評，京東商城等第三方服務集成，從而實現社交軟件功能的提升。同時，開發出收付款等支付方式，將線下消費和線上支付連接，促進微信支付場景拓展，便捷了用戶，提高了支付效率。

在微信支付未來的發展中，依托公眾號服務號的B2C電商和依托用戶的C2C電商的布局重要性會提高。通過社交軟件本身的連通性，微信電商便于在用戶中拓展業務，對既有電商如淘寶，天貓等造成沖擊。

如今微信支付業務發展十分迅速，并對支付寶霸主地位造成挑戰，大有兩分行業之勢。但如何繼續完善自己的服務，切實維護用戶權益？這是微信支付在以后的發展過程中應該深切思考的問題。

（3）Apple Pay

Apple Pay 是蘋果公司在2014年與銀聯聯合推出的一款支付服務，2016年春節前正式登陸中國。Apple Pay依靠的是銀聯及蘋果的用戶，是以硬件為基礎的。在技術層面，Apple Pay以近場通信技術NFC和指紋識別技術itouch為技術基礎。

Apple Pay實質是對原有銀行部分支付環節的更換升級，對于現有銀行利益沒有根本性觸動。Apple Pay將傳統的“磁條卡+簽名”模式替換為“動態支付碼+指紋”模式，通過抽取手續費實現盈利。

然而，現階段Apple Pay的推廣還是面臨的一些問題。首先，在硬件層面，Apple Pay的用戶基礎是iPhone用戶，有一定局限性。在軟件層面，Iphone只支持IOS 8以上的系統；同時，現階段使用場景不足及線下商家人員不熟悉其使用等問題嚴重制約了Apple Pay的用戶體驗。

Apple Pay作為一種新型的支付方式，對于升級業態，提高市場競爭有促進作用，但如今Apple Pay的盈利模式略顯單一，產品生態圈的構建尚未完善，與支付寶和微信支付相比仍有一定差距，這是未來Apple Pay努力的方向。

四、對移動第三方支付市場的發展建議

1.國家層面

保障移動支付安全的根本舉措是建立健全移動支付行業的法律法規體系，細化移動支付服務準則，明確監管主體，量化違法犯罪標準，制定規則紅線。在執法方面，加大違法犯罪打擊力度，注重研究移動支付犯罪新手段，提出新方法，提高辦案效率，，同時，人民銀行應完善第三方支付市場準入機制，聯合領導各商業銀行和第三方支付機構，確立詐騙洗錢資金凍結機制，有效阻止非法資金流動，切實保障公民財產安全。對于跨國洗錢的手段，國家要加強國際間合作，特別是加強與資金監管力度和稅收力度較弱的國家的合作，增進國家間互信合作，打擊跨國洗錢行為。在國家與公民的關系上，一方面要加強征信體系建設，增加國家掌握的公民信用信息，打擊P2P網貸詐騙行為，對詐騙者嚴懲不貸；另一方面，應加強對公民的宣傳，科普新型移動支付詐騙方式，提高公民防范意識。

2.第三方支付企業層面

根本措施是注重技術建設，提高安全保障體系可靠度，防止和減少由技術失誤引發的用戶信息泄露和資金損失；同時，做好用戶信用度信息收集工作，防控洗錢風險。思想道德層面，注重企業風氣建設，提高員工自覺性，樹立企業紅線意識，防止違法違規事件發生。另外，企業的經營目的是利潤，但企業必須將獲取利潤置于法律法規制度內，這要求第三方支付企業經營者提高自身素質，摒棄盲目逐利行為，明確理財產品主體責任。

3.行業協會角度

行業協會必須發揮其特有的橋梁作用，建立信息共享機制和行業黑白名單，共享客戶信用信息；同時，加強資金風險監察機制和行業基金的建設，解決支付企業資金問題和市場結構問題，防止和減少因備付金等資金鏈斷裂問題引起的企業倒閉和行業信譽下降風險。另外，行業協會必須嚴格把控入會和退會標準，對行業內企業制定獎懲措施，打擊違法違規行為和破壞行業規范對行為，對經營守法，創新活力強，推動行業發展的企業予以一定獎勵。

除了基礎制度的建設，行業協會也要注重整頓行業風氣，及時跟進企業新動態和出現的新問題，引領全行業形成不盲目逐利，崇尚創新，遵守法律的良好風氣。

4.消費者角度

提高個人的識別能力和防范意識，多關注利用新型移動支付手段實行的騙局，保障個人資金安全。同時，在投資之前，兼顧風險和收益，適當選擇理財產品，切勿輕信第三方支付企業所提供的理財產品，要理性判斷。進行資金轉移時，要選擇信用度高，服務可靠的第三方支付公司處理資金轉移。

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作者簡介：

陳紹東（1999—），男，漢族，籍貫：廣東省，就讀于廣東省東莞市東華高級中學，高中在讀，研究方向：經濟學。