我國中學生的醫療保險存在的問題和對策

趙筱芃

【摘 要】近些年，隨著社會的發展，越來越多的中學生開始購買醫療保險，這些保險既有政府推出的，也有各商業保險公司推出的，無數的患病學子從這些保險中受益，拯救了許多本會因病返貧的家庭。隨著醫療險種的不斷增加，很多的家長和學生都不知道該合理選擇參保，也不清楚怎樣有效、合理使用醫保。作為學校，有必要加強對家長和學生的醫療保險教育，積極發揮學生家長和保險機構之間的橋梁作用。

【關鍵詞】學生；保險；新農合

一、中學生醫療保險的分類

中學生醫療保險主要分為兩類，一類是有政府部門提供的城鎮居民基本醫療保險和和新型農村醫療合作（簡稱新農合）；另一類是由各商業公司提供的各種商業醫療保險。

城鎮居民基本醫療保險是城鎮學生的首選，是由政府支持、引導和組織的，學生自愿參加的基本醫療保險；新型農村醫療合作，簡稱新農合，是由政府推出，面向農村學生，其主要用于統籌病種門診費用報銷和住院費用報銷，是一種惠及面廣、惠及程度深以及繳費比例低的險種。

商業醫療保險種類眾多，其主要可分為：普通醫療險、意外傷害險、住院醫療險、特種疾病險以及手術醫療險等。商業醫療保險是農村學生的新農合、城鎮學生的城鎮居民基本醫療保險的有益補充，相輔相成，學生家長可以根據自身的情況自愿購買。

二、中學生在參保中存在的問題

很多學生家長對醫保不是很了解，導致在參保過程中主要存在兩類問題，一類是貪多，認為購買的保險越多越好，重復購買，認為買的多，理賠的也會更多，實際上我國《新農合》以及《城鎮居民基本醫療保險》中已經明確規定了不得重復享受政府給予的補助和醫療保險待遇。因此，已經參加了新農合的學生不需要參加城鎮居民基本醫療保險，盡管很多農村學生在城鎮學校就學，已經參加了城鎮居民醫療保險的學生也不需要再參加新農合。商業保險大都是補償性醫療保險，也就說保險學生所獲得的保險金不能超過實際醫療中所支付的費用，可見，重復購買商業保險，并不能得到重復的理賠，如果重復理賠，是一種資源浪費。另一類常出現的問題是從不購買保險，認為自己的孩子很少生病，很健康，存在一種僥幸的心里，一旦小孩出現重大疾病，往往承擔不起沉重的醫療費用。

針對很多家長對各類保險的不理解，學校一定要先了解各保險條款，賠付程序，熟悉各保險的功能，賠付的標準、政策和范圍，然后才能協助各保險機構做好參保繳費公示和具體參保經辦。學?？梢酝ㄟ^家長會、班會和學校廣播等宣傳渠道向學生家長、學生進行宣傳，引導他們合理選擇保險。要積極勸導各學生積極參加新農合或者城鎮居民基本醫療保險，有效規避風險，未雨綢繆，維護好學生的基本利益。學校一般不參與宣傳和辦理商業保險，是否購買商業保險由學生家長和學生根據自身的情況選擇，購買了商業保險，在學生生病時可以得到更多的補償，但在購買商業保險時，一定不要貪多，要量力而行；另外，在購買商業時要精選險種，認準品牌，避免浪費和重復。

三、中學生在使用醫療保險時常遇到的問題和對策

1.學校無專人負責宣傳，辦理保險。學校在負責給學生辦理醫療保險時，一般是由兼職人員負責，兼職人員主要是根據上級的文件精神和要求對學生信息進行登記、繳費公示、核對、發卡等日常性工作，對相關保險條款、實施辦法并不是很清楚，因此在向家長、學生宣傳時，就很容易出現宣傳不到位，解釋不清楚的情況。保險的宣傳和辦理是一項復雜、嚴肅的工作，為了做好這一項工作，學校有必要安排專人負責，一方面有利日常保險事務的開展；另一方面可以實時掌握學生保險的相關最新信息，及時準確地為家長、學生提供詳盡、全面的指導。

2.中學生保險相關資料常丟失。新農合證、學生醫?？ㄒ约吧虡I保單的繳費單據、商業保險的保單等資料容易被家長和學生丟失，造成這種情況的原因是多方面的，一方面是家長和學生忽視對相關資料的保存；另一方面在開學時，學校發的資料比較多，容易混淆；還有一個原因是在辦理過程中，學校出現漏發、漏辦的現象。資料一旦丟失，學生在辦理賠付、報銷就會比較困難。

為了有效應對學生經常丟失保險資料的情況，一方面，學校工作人員一定要認真細致核對學生信息，學生醫療保險涉及人員多，信息繁雜，如果工作不細致，就容易出現漏報、誤報和多報的情況，學校工作人員在填寫好相關信息后，要盡量和家長、學生核對相關信息，做到上班人數、卡、賬相符；另一方面在下發保險相關資料時，要實施領卡簽字，相關資料存檔，向家長、學生宣傳保險資料的重要性，盡量避免由于工作的失誤造成學校和家長、學生間的誤會。

3.多數學生不清楚賠付程序，不會正確使用醫?？?、《新農合證》、商業保險。醫保復雜的起付標準、報銷范圍、報銷比例、結算時間、需要提供的資料等，使很多學生家長不甚了了，特別是有些文化水平較低的家長更是被搞得一頭霧水。學生在使用醫?？?、《新農合證》過程中，也發生了許多不盡人意的案例。有些學生不知城鎮居民醫保和新農合實行現場結付，入院時不出示醫?？?、《新農合證》，造成出院時醫院方面錯誤的結算，也造成家庭經濟的損失。國家將普通門診納入基本醫療保險范疇后，不少學生不知道門診報銷需要本人事先在就近定點醫院簽約，有的學生則嫌使用起來不方便而選擇不簽約，主動放棄了自己的權益。如何正確使用醫?？?、商業保險將直接影響學生的切身利益，學校相關部門應邀請有關專業人士、根據本地城鎮居民基本醫療保險、新農合實施辦法，對本校學生和家長進行專題講座，內容包括：門診和住院時醫?？ǖ氖褂?、報銷賠付時所需材料、學生假期在外地因病需住院治療申請程序，醫?？ㄏ嚓P資料丟失的補辦程序等等。

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