車險發展中的消費者權益保護

齊海燕+周珮伊+袁京

摘 要：隨著車輛的不斷增多，汽車保險也在保險行業中占據越來越重要的位置，但車險中的消費者權益卻并未得到很好地保護。以實際調研為基礎，分析車險理賠中消費者權益得不到維護的情況及產生原因，同時對比2016年國家全面車改后的對消費者權益維護的優勢與弊端，最后對目前存在的情況提出可行之策。

關鍵詞：消費者權益；2016全面車改；汽車保險

中圖分類號：D9

文獻標識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.23.091

1 車險消費者權益缺失的概況及其原因

近年來，保險投訴量在不斷上升，其中車險部分更是居高不下，與車險有關的投訴占總投訴量的39.23%，其中商業車險為21.05%。與此同時，2015車險保費收入6199億，非車險業務5年增117%。在保險公司的業務量快速增長的同時，投保人的權益卻沒有得到確切的保障。

1.1 理賠事件保險公司反饋不得力

以天門市為例，我們在問卷調查過程中發現，三分之二的投保人都遇到過或大或小的理賠事件，在投保人看來他們得到的保險公司的反饋都不那么盡人意。

根據不同年齡層次人群在理賠中遇到的問題，我們可以看出：

（1）18-29歲人群中，22.6%的消費者遇到過理賠問題，其中霸王條款問題占比最大（9.7%）。

（2）30-40歲人群中，44%的消費者遇到過理賠問題，其中賠款低問題占比最大（36%）。

（3）40歲以上人群中，66.7%的消費者遇到過理賠問題，其中賠款低和報銷程序復雜問題占比大（均為38.9%）。

消費者急需保險公司以更有力的手段跟方法來解決理賠問題中消費者權益得不到保障的情況。

1.2 消費者權益得不到保障的原因

通過與保險公司開展座談會，我們發現，消費者權益得不到保障的原因有以下幾點：

（1）雖然總體保費在上漲，但是隨著車險費改革的實行，但許多非上市公司的中小型公司卻在激烈的競爭中虧損。截止2016年5月，除大型上市公司之外，其他六十多家公司中的小型非上市公司共盈利226.2億元，同比下降8%。于是，投保人在與保險公司簽訂合約前，保險公司方面會夸大其優點，有意無意回避一些免責條款，變相欺騙消費者，使消費者在不知清的情況下簽定合約，侵犯了消費者的知情權和公平交易權。

（2）在簽訂合約時，由于合同是保險公司單方面制定的，加之大多數消費者對于車險不是真正的了解，導致合同中一些不合理的條約沒有被指出，侵犯了消費者的知情權和自主選擇權。

（3）合約簽訂后，發生理賠情況時容易出現投保容易、理賠困難的情況。保監會表示2015年車險理賠糾紛仍是財產險投訴焦點。調查顯示，2015年度車險行業用戶抱怨率為14.7%，產生過抱怨情緒的用戶中，44%的用戶認為理賠時效過長，34.5%的用戶認為損失核定不合理，29.4%的用戶認為理賠材料繁瑣。抱怨用戶提及其它方面的原因還主要包括保險責任核定不合理、合同條款不夠清晰透明、存在虛假宣傳的情況等。而順利理賠僅占33.1%，大部分消費者表示理賠一般順利。這些行為侵犯了公平交易權和自主求償權。

以上這些原因導致了汽車保險消費者的合法權益沒有得到較好的保護，國家也正積極出臺相關車險改革政策來保護車主的切身權益。

2 2016年全面車險改革對消費者影響

2.1 2016全面車改對消費者的有利影響

2.1.1 駕駛證過期賠付問題

改革前：駕駛證過期、丟失等情況，可作為保險公司的拒賠理由。改革后：新條款關于駕駛證方面保險公司的免責范圍是：“無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間”。改革避免了因為車主駕駛證丟失等情況，導致保險公司以此為理由拒賠。

2.1.2 增加承包范圍

車改中新條款規定：“因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故的，被保險人向第三方索賠的，保險人應積極協助，被保險人也可以直接向保險公司索賠?！边@也說明新的條款更加符合消費者的需求，擴大了保險公司的責任范圍，將三責險中“被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡”加入了責任賠償范圍，縮小了商業保險的免責范圍，避免了當駕駛人行車撞了自家人無人賠償的情況，更好的維護了消費者的權益。

2.1.3 明確索賠方式

改革前，賠償是按照責任劃分的。改革后，新條款明確了三種索賠方式：一是向責任方索賠；二是向責任方的保險公司索賠；三是可以向自己保險公司索賠。三種索賠方式，避免了車主因找不到責任方而無法獲得賠付的問題。

2.1.4 高保低賠問題得到解決

改革前，車損險要是按汽車的實際價值來投保，往往是不足額投保，發生部分損失的時候，配件也是按比例來賠，但消費者所繳納的保費卻是按照新車當時的購置價定的。當車輛價值貶值，保費依舊維持原有高價，而發生事故賠償時則按比例低價賠償。改革后，保費的確定不由新車購置價確定，車損險按車輛實際價值投保，車子發生部分損失，保險公司按這個零件的全新價格來賠付，如果發生全損的情況保險公司按照保額賠付。這樣的改革解決了高保低賠的問題，避免了因車輛貶值而對消費者造成的損失。

2.1.5 增加投保人對保險起效時間的選擇

車改前：新車購置后若沒掛牌照，則保險公司可不賠償。車改后：此類情況也被列入了可保范圍內，同時為了滿足消費者多樣化的需求，給消費者提供更多自主選擇的空間，此次改革中提出可以由投保人自主選擇生效時間，從“即時生效”和“次日零時生效”做出選擇，更符合市場多樣化的需求，避免了因保險條例還未生效而造成無人賠償的情況。

2.1.6 新增條款對消費者的影響

第一點，當汽車折舊后，按其折舊后的實際價格繳納保費，改變原有車險中每年保費都由新車購置價制定的情況。第二點，當行車過程中遇到冰雹、臺風、暴雪等自然災害時，車輛損失、車上的貨物損失及人員傷亡均可獲得賠償。第三點，保險公司推出“代位求償”制度，當遭遇交通事故時，若責任方拒絕賠償，可由保險公司先行賠償給車主，保險公司再向責任方索要賠償，并進行追債。避險了因對方遲遲拖欠賠款，而損害消費者權益的情況。

以上這些條款都使得消費者能夠有效的理賠，但是2016全面車改也為消費者帶來了不利影響。

2.2 2016年全面車改對消費者的不利影響

車改后對出現次數與保費關系影響。改革前，出險次數對新一年的保費影響較小。改革后，出險次數對保險費的影響較大。

以前保費價格=（車價×費率+基礎保費）×調整系數

新的保費價格=[基準純風險保費÷（1-附加費用率）]×費率調整系數

也就是說汽車發生剮蹭事故后，選擇讓不讓保險理賠，會直接影響到下一年度甚至未來幾年的保費支出。最重要的兩點，一是要知道自己的基準保費，二要知道無賠款優待系數（NCD系數）即出險次數。

舉例：新方案中出險2次，保費將上漲25%；出險3次，保費將上漲50%；出險4次，保費將上漲75%；出險5次以上，保費將翻一倍。這也就意味著汽車出險如果叫了2次保險員來，若新車保險是4000元/年（全險），那么第二年保費就會變成5000元；如果叫了3次保險員，達到6000元；如果4次，則是7000元；5次，則是8000元。相反的新車在上一年沒出險，保費享8.5折優惠；連續2年沒出險，保費享7折優惠；連續3年沒出險，保費享6折優惠。若出險則無優惠，并且出險次數越多，保費價格越高。這也就意味著此項改革可能會導致消費者繳納更多的車險保費，一定程度上損害了消費者的權益。

3 加強消費者權益保護的可行之策

3.1 建立完善的汽車保險教育機構

當前車險市場的具有信息不對稱性，消費者不具有保險的專業知識，在保險信息分布上屬于弱者，導致消費者受教育權、自主選擇權、求償權等重要權益無法得到很好的保護，因此我們應該完善汽車保險的教育機構建設，加大汽車保險的基礎知識的宣傳和教育。

保險公司為了進一步良性發展，擴大國內市場，應該主動參與汽車保險教育體系，通過電視，廣播，報紙，講座，新媒體等多種傳播形式，在全社會宣傳基本的汽車保險知識。從而在加強消費者汽車保險儲備知識、保障消費者合法權益的同時，建立保險公司正面公眾形象，引導汽車保險良性消費。

3.2 加強對汽車保險公司的監管力度

由于對汽車保險的監管力度不足，導致某些小保險公司因償還能力不足，而出現拖欠消費者賠款等情況，危害消費者的合法權益。因此在我國已經建有中國保險監督管理委員會發揮自身作用，加強對保險企業市場行為監管、保險公司支付能力監管工作的同時，保險行業自身更應該發揮自身優勢，互相監督，形成行業自律，規范自身行為，從而維護消費者的合法權益。

3.3 保險合同采用更為人性化的標準

消費者在購買汽車保險時，保險公司應該推出適合各種車主的汽車保險，采用C2F一對一私人訂制的方式為消費者服務，這不僅可以滿足每位消費者個性化需求，也避免了一些不必要的車險使得保費過高。并且應該盡量使用通俗易懂的詞語訂立保險合同，減少專業術語的使用，可以使得消費者更好的理解與接受保險合同。從而達到維護消費者權益的目的。

參考文獻

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[2]劉子萍.我國保險消費者權益保護研究[D].南寧：廣西大學，2013.

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