農村金融產品和服務方式創新問題研究

摘 要 隨著農村經濟發展的加快，銀行業的競爭也愈加激烈，原來的觀念和服務已經難以在激烈的競爭中脫穎而出。農村信用社作為面向農村、服務農民的金融機構，也面臨著巨大的挑戰。要想求得更好的發展，其必須加快金融創新，不斷滿足新的發展變化形勢和廣大農民的需要，不斷提高市場占有率，改變觀念、創新服務。

關鍵詞 金融產品 服務方式 創新 建議

隨著農村經濟的快速發展，廣大農民對農村金融服務提出了新的、更高的要求。以X縣為例，X縣聯社在全縣28個鄉鎮共設有42個營業網點，布設ATM機35臺，是全縣營業網點最多、從業人員最多、服務對象最廣的農村金融機構。在這種情況下，農村信用社必須加快金融創新，不斷滿足新的發展變化形勢和廣大農民的需要，以增強信用社的競爭實力。

一、當前農村金融服務現狀及面臨的主要問題

（一）農村金融服務手段落后，業務品種單一

至今，農村信用社尚未開通網銀業務，不利于企業的轉賬結算、提高工作效率。部分鄉鎮未布設ATM機和POS機，而已布設ATM機的網點又不完全具備自動存款功能；農民群眾在信用社非營業時間無法正常辦理存取款業務和進行刷卡消費等，都給群眾生產、生活造成了一定的不便。貸記卡、銀行承兌匯票貼現、繳費一卡通等一些在國有商業銀行早已推出多年的業務品種，目前在農村信用社仍未普及；對此，群眾唯一的理解是信用社與國有商業銀行相比，其綜合實力仍與國有商業銀行存在較大差距。

（二）對高端客戶未能提供差別化服務

高端客戶對信用社的綜合貢獻相對較大，因而期待能夠享受到更細致、更周到、更增值的服務；但現實條件下，由于農村信用社未對客戶群體進行細分，對差別化服務、VIP服務并無明確概念，高端客戶的這份期待暫時很難得到滿足。這一現象同時揭示出，信用社傳統的“一視同仁”的服務理念在群眾不斷更新的消費觀面前正在遭遇挑戰。

（三）網點建設落后，服務意識淡薄

目前，各大商業銀行積極進行網點改造。其網點明亮干凈，分別建立客戶引導區、等候區、理財區、現金區、VIP服務中心等等，并配備了大堂經理、理財經理。而農村信用社與之相比，差距過大。其營業網點面積狹小、色調暗淡、界面不清、硬件設施落后、一線人員配備不足、從業人員素質較低、服務意識淡薄，并且缺乏必要的考核、監督；營業人員必須有業績才能有收入，服務態度好壞一個樣、技能高低一個樣，不重視提高服務水平和服務技能，這勢必影響農村信用社的整體形象和發展。

（四）農村信用體系不健全，信用環境較差

當前，信用風險和操作風險已成為基層信用社面臨的主要風險，也是制約信貸手續簡化和擔保方式創新的重要因素。目前，縣級聯社對信貸員的考核越來越細、越來越嚴，貸款利息收回率、貸款到期收回率等指標成為影響信貸員績效工資高低的關鍵因素；從自身利益出發，大部分信貸員寧愿“啃老本”也不愿開發新的客戶?？陀^地看，由于整個社會管理體系對個人或企業誠信缺失的監督約束乏力，加上信息不對稱等因素影響，信貸員在貸前調查、貸后檢查中存在盲目性、主觀性，對客戶誠信度的把握乏力，一定程度上加大了金融服務創新工作在基層推進的難度。

二、加強和改進農村金融服務的幾點建議

要想在激烈的農村金融市場競爭中獲得主動，農村信用社必須跳出現有的服務模式，重新定位、認真思考，制定出一套適合農村金融市場實際狀況的服務營銷模式。

一是要明確目標市場，在細分市場的基礎上對自身進行準確的定位，達到揚長避短的效果。農信用社的根在農村，目標市場就應選定農村，全力為“三農”提供優質的金融服務。就目前情況，進一步優化負債結構，合理配置資源，注意確立和篩選一批重點客戶，如農業龍頭企業、形成相當規模的農民專業合作社等，要集中有限資金為重點客戶提供有效服務；在支持重點客戶的同時也要積極扶持一般客戶，助其發展壯大，使之與農村信用社建立良好的感情。

二是加大科技開發、流程開發力度，解決服務創新的手段問題。目前，銀行業正由傳統的經營方式方迅速地向現代的、以服務為基礎的經營方式轉變。因此，農村信用社必須從軟硬件著手，建立現代的服務流程體系。如充分利用現代科技手段和信息網絡技術，針對農村信用社服務群體，開發具有行業特色、競爭優勢、“適銷對路”的金融產品，同時對現有服務流程進行合理化再造，進一步提高服務效率和服務水平。

三是要創新產品。農村信用社只有不斷進行產品創新，才能適應日益變化的金融市場和廣大客戶持續提高的金融服務需求，才能得以不斷發展壯大。作為銀行業的農村信用社，其產品就是服務，創新產品的實質就是要在服務上下功夫，全面提高服務水平。就當前的金融監管條件和農村信用社的經營現狀，產品創新要以個人業務為突破口，以科技為支撐，以銀行卡為載體，以個人理財為重點，全力推出一批有震撼力、有吸引力的具有農村信用社特色的名牌產品，以區別其他競爭者，引導客戶消費。具體包括：實現存款種類和理財產品多樣化，滿足廣大城鄉居民的個人理財需要；面向“三小”，即“小企業、小專業、小特色”，通過“三走”，即“走進農戶、走進合作社、走進農業企業”，加大“小額貸款”的營銷力度；通過包括農業技術咨詢、產品購銷信息等在內的一攬子服務，提高整體收益水平，不斷推動貸款向質量效益型轉變，并以此影響到農民生產、生活的方方面面；不斷擴寬服務領域，增加農村市場各種代理及代保管業務，為廣大農民提供優質、高效的金融服務，從而牢牢堅守“三農”陣地。

四是要進一步完善服務體系。在撤并低效網點基礎上建設一批能夠代表農村信用社品牌形象的精品網點，為廣大客戶提供理想的服務設施、服務功能和業務產品，為其帶來超值享受。同時，要建立良好的服務質量管理體系，對各項服務進行高效、細致的管理，使服務管理逐步實現工業化流程，即標準化、系統化、科學化。此外，要培養員工服務營銷意識。組織涵蓋金融法律法規、金融改革、競爭環境、營銷策略以及先進的服務營銷理念等最新知識的培訓，不斷提高員工的職業道德、業務素質、工作效率、關系親和度和團隊協作水平，以此不斷鞏固并擴大農村信用社的市場份額。

五是大力推進社會誠信體系建設，加快建立全方位的失信懲戒機制，解決服務創新的環境問題。以政府為主導，著力推進政府誠信、社會誠信和司法誠信建設，形成全方位的社會誠信體系。農村信用社應充分利用現有的技術條件，加強與工商、稅務、司法等部門的對接，盡可能全面地掌握轄內客戶的信用信息，積極引導社會誠信，為金融服務創新創造良好的外部環境。

發展無止境，農村信用社必須將金融產品和服務創新作為永恒的主題，根據不同時期的發展戰略，選擇服務所要達成的市場目標。唯其如此，農村信用社才能夠在激烈的市場競爭中搶得先機、贏得主動，始終立于不敗之地。

（作者單位為朝陽縣農村信用合作聯社）

[作者簡介：呂娜（1980—），女，遼寧朝陽人，朝陽縣農村信用合作聯社工會副主席，研究方向：農村信用社經營管理。]

參考文獻

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