互聯網金融風險規避

鄭州市第一中學 職文爽

互聯網金融風險規避

鄭州市第一中學 職文爽

近年來，在國家相關金融政策的支持下，我國互聯網金融得到了蓬勃發展，其在全面提升我國金融服務效率、滿足市場多元化的金融需要以及分散金融風險等方面發揮了巨大的作用，但由于互聯網金融發展仍不成熟以及相應的外部監管和制度存在漏洞等原因，互聯網金融在快速發展過程中也逐漸暴露出一些問題，制約了互聯網金融的長遠健康發展，而加快對互聯網金融風險的研究及其基礎上的規避路徑，對于促進我國互聯網金融的持續健康發展無疑具有顯著的理論意義和鮮明的現實性意義。

互聯網金融 風險 規避

飛速發展的互聯網與傳統金融的相互融合催生了互聯網金融的快速興起，當前，互聯網金融已經進入到了社會生活的方方面面，給人們的經濟生活帶來了巨大的便捷，但與此同時，在互聯網金融快速發展的背后，其逐漸暴露出的一些金融風險也同樣引起了人們的警惕和擔憂，如何有效規避互聯網金融發展過程中面臨著的各種金融風險，促進互聯網金融“又好又快”發展，已經成為當前擺在金融監管部門及互聯網金融企業面前的一個亟需解決的現實性問題。

一、互聯網金融的一般內涵及特征

互聯網金融，顧名思義，其是互聯網與傳統金融服務相互整合而產生的一種新的金融服務工具和模式，具有和傳統金融所截然不同的支付手段、融資模式功能，更為便捷和智能化，應該說，互聯網金融并非是互聯網技術與傳統金融的簡單相加，而是此二者之間的深度整合和利用的產物。

另一方面，作為與傳統金融所完全不同的金融服務模式，互聯網金融還具有和傳統金融所不同的自身特點，首先，互聯網金融的網絡化和電子話特征，其借助互聯網的優勢，實現了全程的網絡化操作，打破了交易雙方以往的信息不對稱的弊端，更加透明化，具有高效和便捷的獨特優勢，且交易成本更低，極大地迎合了部分小微企業的貸款難的問題，對于促進經濟發展具有重要意義。

二、互聯網金融風險的主要體現

互聯網金融風險的產生主要來源于金融服務本身存在的相關漏洞、外部監管不足以及相應的法律缺乏等等，綜合來看目前互聯網金融風險的種類主要有以下幾種;

(一)互聯網金融的信用風險

所謂信用風險，是指交易中的一方因為違反事先約定而發生的金融風險，而信用風險也已經成為當前互聯網金融所面臨的最大的風險之一。如前所述，互聯網金融的整個交易過程均在線上完成，這使得互聯網金融服務商很難面對面地對互聯網金融使用者的各類信息進行驗證，交易過程中存在著較為顯著的信息不對稱的現象，另一方面，和傳統金融服務需要進行抵押所不同的是，諸如“阿里小貸”等金融服務在進行貸款時并不需要相應的抵押，如此一旦借款人發生違約，其后果也更加嚴重，此外當前我國征信體系的相對不完善也在一定程度上加劇了互聯網金融所面臨的信用風險。

(二)互聯網金融的法律風險

法律風險是指由于缺乏完善系統的法律法規而導致的風險。隨著我國互聯網金融的快速發展，目前“互聯網金融”的發展已經引起了相關部門的高度重視，“互聯網金融”已經連續4年被寫入了政府工作報告中，相關的法律法規也在不斷完善中，但需要注意的是，同國外發達國家相比，目前我國在互聯網金融的發展及服務方面的法律法規建設依然相對滯后，相應的法律針對性不強，界限模糊，缺乏操作性，在實際執法過程中仍然不時有鉆法律漏洞、判罰不到位等情況，影響了互聯網金融的健康發展。

(三)互聯網金融的流動性風險

流動性風險是指互聯網金融在運行過程中所面臨的風險，這一風險和互聯網金融的自身特點無不關系，而流動性風險在互聯網金融中體現得尤為明顯，這是因為傳統金融一般要受到存款準備金、存款保險、資本充足率等多方面的監管，因而其流動性風險一般來說較小且可控，而互聯網金融的發展并不需要受到上述監管的制約，因而一般比較而言，其流動風險釋緩空間較小，流動性風險也更大。

三、互聯網金融風險規避路徑分析

綜上所述，互聯網金融在發展的過程中仍然面臨著諸多的風險，因而為促進互聯網金融的健康可持續發展，就必須要采取多方有力措施，有效地對互聯網金融發展過程中的各種風險進行行之有效的規避。

(一)加快互聯網金融立法，制定更為明晰科學的互聯網金融發展法律法規體系

當前我國互聯網金融的發展可謂“前途光明”但又“險象環生”，發展過程中面臨著諸多的金融風險，應該說，這些風險的產生并非是由某一因素所導致，而是多方面因素合力所致，但應該看到，目前我國互聯網金融風險的產生過程中，相應的法律規范的缺乏和不足是一個尤為關鍵和不可忽視的重要因素，因此有效加強對互聯網金融的風險規避，首先就必須對我國現有的互聯網金融運行的相關的法律法規進行完善和進一步細化，同時參照發達國家在這方面的做法以及我國具體國情，完善、補充前瞻性的互聯網金融發展的相應規章制度，努力制定和推出更為明晰科學的互聯網金融發展的法律法規體系。

(二)健全行業組織建設，強化互聯網金融企業行業自律

互聯網金融的健康可持續發展不僅需要政府部門的積極監管，更需要整個互聯網金融行業組織、協會等發揮積極作用，體現應有的擔當，用完整明確的行業準入制度、運行制度來配合政府部門的相應的法律法規體系，好消息是，目前我國已經開始在這一領域有所動作，諸如中關村金融互聯網行業協會等組織已經建立起來，通過加強互聯網金融企業行業的作用，強化整個互聯網金融企業實現自律經營。

(三)政府部門應加快對整個金融生態服務環境的優化力度

健康可持續的互聯網金融的發展離不開整個金融生態環境的支持，因此加快對整個金融生態服務環境的優化就顯得尤為重要和關鍵，而當前我國互聯網金融發展過程中所潛在的各種風險也正是由于缺乏一個和諧、規范化的互聯網金融生態環境，因而使得互聯網金融的準入門檻相對較低，似乎人人都能成為互聯網金融的經營者，也成為部分不法分子進行投機活動的場所之一，為此，有關部門要進一步強化和推進國家征信體系建設力度，加快推動互聯網金融行業組織的建立和運行，加快互聯網金融方面的公眾宣傳和教育，持續打造和諧、規范的互聯網金融生態環境，為互聯網金融的發展創設良好的外部環境。

四、結束語

總之，互聯網金融的發展過程中面臨著諸多方面的可能風險，有效規避這些風險需要政府部門、互聯網金融行業組織、互聯網金融企業乃至公眾各方的積極參與，形成合力，多方采取有效措施來有效規避這些風險，從而卓有成效地推動互聯網金融的整體性健康發展，更好地為我國社會主義現代化提供助推力。

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