山東省農村金融發展研究

吳藝枝+嚴茂才+趙燕妮

[摘要]文章主要探討了農村地區金融業的發展狀況，包括農村正規金融及民間非正規金融的發展。并以山東為例分析農村金融發展過程中存在的問題，農村金融發展緩慢的原因。在此基礎上提出了促進農村金融發展的建議及對策，通過促進農村金融業的發展來進一步激發農村經濟的活力。

[關鍵詞]農村金融；發展問題；發展建議

[DOI]1013939/jcnkizgsc201714102

1導論

11研究背景

農村金融是現代農村經濟的核心支柱，它包括正規金融及民間非正規金融。建立一個完善的農村金融服務體系是推動我國農村經濟發展的重要動力，然而當前我國農村金融業發展相對落后，嚴重制約農村經濟的健康發展。山東省作為農業大省在農村金融的發展方面取得了不少成果，故選取山東省作為研究對象。

12研究意義

農村地區發展落后，同時城市地區工業發展也相對比較飽和。如何激發農村經濟發展的活力，不僅是解決農村“三農”問題的重要途徑，也是促進山東省經濟協調發展的重要舉措。

2山東省農村金融的發展現狀

21山東省總體金融發展狀況

近幾年在國家政策的大力支持下，山東省的社會經濟水平不斷提高，2010年全省實現了國民生產總值394162億元，與2009年相比增長了125%；第一產業增長36%，增加了35883億元；第二產業增長134%，增加值為213989億元；第三產業增長13%，增加了14429億元，經過產業調整產業結構更加合理，金融市場運行更趨平穩，小型企業的貸款率也逐年上升其增長速度高于大型企業和中小企業。隨著山東省經濟社會的發展和體制的改革步伐的推進山東省的資金需求量相應地攀升，當前銀行等正規金融機構已經遠遠不能滿足公眾的需求，對于一些中小企業而言可能因為資金管理或者經營規模等的原因，它們的資金需求在銀行得不到滿足，民間金融成為了中小企業融資的主要途徑。目前山東省農村商業銀行及村鎮銀行等地方性金融機構獲得了前所未有的發展，數據顯示截至2011年6月山東省已經成功設立村鎮銀行32家，預計到2017年，山東省將會設立上百家村鎮銀行，村鎮銀行的建立為農村民間金融轉型提供了導向作用，近幾年山東省各地市的民間金融也得到了快速發展，推動了山東省農村民間金融的整體發展。

22山東省正規金融與非正規金融發展存在的問題

221正規農村商業銀行發展存在的問題

現在的農村信用社已經改為農村商業銀行，農村信用社自建立以來一直肩負著農村金融發展的重擔，據統計數據顯示在2002年年末，農村信用社發放的農業貸款比例占全國同期的金融機構的農業貸款比例高達81%，這表明農村信用社在支持農村經濟發展方面起了至關重要的作用。但是與此同時農村信用社的發展也面臨著諸多問題，資產質量差，治理結構不完善等問題困擾著農村信用社的發展。農村商業銀行是由轄內的農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構。農村商業銀行在近幾年快速發展營業網點快速增加，但在其發展過程中出現了盈利性和扶弱性協調統一的問題和業務范圍創新能力不足的問題。

222非正規金融發展存在的問題

近幾年民間借貸、小額信貸公司、租賃公司蓬勃發展，它們以信息優勢、交易成本較低等優勢彌補了正規金融機構的不足。但同時非正規金融機構也存在著監管不到位的問題。民間金融利率水平比正規金融機構的利率水平高，由此吸引了民間資本的大量的分散民間資本為獲得更高的利率收入而參與非正式的民間金融活動，同時也推動了民間金融的發展速度。但是由于監管水平的不到位在2014年年底投資公司出現了跑路潮的問題，這是民間金融監管失利的結果，此次跑路風波山東省是重災區，在2016年4月份的時候海金貸和臻鑫創投又出現了跑路現象，由此證明到目前為止民間金融還在發展不穩定期，亟需相關部門的大力監管，這樣才有可能減少此類事情的發生。

3山東省農村金融發展緩慢的原因分析

31農業的弱質性

由于農業受自然風險和市場風險的雙重影響，加之基礎薄弱決定了農業的弱質性的特點。農業的弱質性體現在以下幾個方面：農業的生產周期長，農產品的市場供給調整落后于市場調整，導致農產品市場經常受到市場波動的影響；投資回報率低，收入和付出在市場行情不好的時候并不會成正比；農業不僅要受到自然風險的考驗還要受到市場風險的考驗。正是因為農業的弱質性的缺陷的存在才會導致正規金融機構不愿意承擔風險，以盈利為目的的金融機構很難貸款給有需要的農戶。因此農業生產過程中需要的資金農民只能通過非正規金融機構來獲得。

32農村金融體系不健全

這幾年隨著我國經濟的迅速發展，金融業也隨之發展起來正規金融機構與非正規機構并存，金融機構的數量在不斷上升，但是金融機構的服務體系還存在很多空缺。農業銀行、郵政儲蓄以及非正規的民間借貸等形式的金融機構在資金回流農村方面還有待提高。農村地區的資金出現了供不應求的狀況，尤其是中小企業融資方面資金匱乏的情況到處可見。

33農村非正規金融的本質缺陷

農村非正規金融機構由于發展的時間較短發展機制還不成熟，非正規金融具有審核時間短、放款速度快的特征，但是也正是由于這方面的原因導致農村非正規金融的風險較大。非正規金融由于沒有明確的法律法規的保護，當風險來臨時農民的切身利益得不到很好的保障。由于非正規金融自身規模的限制當農民有大筆的資金需求時，他們本身很難滿足資金需求者的需要。隨著當前農村經濟發展水平的提高，農村經濟正在從家庭生產經營的模式向其他經營模式轉化，而這種轉化趨勢需要正規金融的支持，這也就意味著非正規金融機構要不斷地完善自身的體系結構。

34金融專業人才匱乏

在目前金融快速發展的時代，金融業逐漸成為國民經濟發展中重要的決定因素，經濟的發展離不開金融的支持。一個行業的發展離不來政策的支持、經濟基礎的支持，但是更離不開行業人才的支持。沒有專業的金融人才在風險控制和財務知識上提供專業的指導金融機構很容易劍走偏鋒以至于給金融機構帶來損失。

4山東省農村金融發展的對策

41金融服務應該因地制宜，合理配置資源

中國地大物博，各個地區資源、環境不盡相同山東也是如此，故應該根據當地經濟發展水平來合理配置好金融資源，使之充分利用。金融的本質作用就是服務實體經濟的，沒有實體經濟的支持金融也就失去了存在的意義。而在當前經濟發展條件下資源分配不公的問題時有發生，我們國家當前要解決的重要問題之一就是“三農”問題，而解決此問題的關鍵是解決農村經濟發展問題，農村經濟的發展依賴于農村金融的發展，經濟發展需要資金的支持，良好的金融發展環境是促進經濟發展的重要因素，所以解決農村金融發展問題合理配置金融資源是激發農村經濟活力的關鍵。

42推動農村非正規金融機構逐漸走向規范化

國家目前是主張正規金融和非正規金融共同存在，在競爭中求生存，通過競爭逐漸提高各自的服務水平，但是隨著農村經濟的發展大筆的資金需求越來越多，而這些資金流是非正規金融提供不了的。這就需要正規金融機構的支持，現在只有正規的金融機構可以受到正規監管部門的監管，非正規的金融機構一直徘徊在監管的邊緣，由此給投資者們帶來了風險問題，人們的資產得不到有效的保障，這是影響農村金融發展的一大難題。只有將農村的金融機構正規化、合法化，農民的權益才可以得到更好的保障，農村金融的發展道路才會越來越寬。但是規范化的過程是一個很漫長的過程，需要一個緩沖期，在這個緩沖期間準正規金融機構的出現是很正常的。

43提供更豐富的金融產品

根據中央政府對農村金融改革和發展提出的明確要求，山東省各個地區都進行了認真的探索和研究，有效地促進了農村地區金融的改革進程。但是從目前農村整體金融發展情況看農村地區的金融改革還有待深化，中小企業貸款難，農民貸款難，農村資金外流的情況沒有得到根本的改變。目前農村地區的金融服務水平與黨中央的要求還有距離，目前城市金融已經具有豐富的金融產品、多樣的金融服務而類似城市的理財公司，擔保公司等金融服務機構在農村還相當匱乏，就連城市里面到處可見的ATM機在農村地區就很少見，這最基本的金融服務農民卻享受不到這是我們農村金融服務水平滯后的表現。

44建立完善的人才培養機制

人才是經濟發展的黃金動力，但是目前農村地區金融人才嚴重缺乏，人們的金融專業知識得不到學習，所以要大力吸引金融方面的人才，但是在現有的農村經濟水平下，引進人才這一方式難度較大。另一種方式是通過人才的自我培養模式即通過參加高職院校的方式來提高金融從業人員的自身素質。高職院校是培養應用型人才的學校，因此要加強高職院校的人才培養模式從而促進人才的全面發展。培養金融人才還應該注重在校生的培養，學校是學生學習的最佳地方，在校生應該抓住難得的機遇努力學習金融專業知識，充分利用學校提供的寶貴資源堅持理論和實踐想結合的方法，最大限度地豐富自己的專業知識，為以后的工作打下堅實的基礎。為我國金融業的發展做出自己的一點貢獻。

參考文獻：

[1]廖濤淺談我國農村金融有效供給問題[D].成都：西南財經大學，2013

[2]劉鍇，張惠炬山東省民間金融發展分析和政策研究[M].濟南：山東友誼出版社，2015

[3]張瑞我國農村金融市場結構現狀及優化研究[D].成都：西南財經大學，2009

[4]李雪山東省農村金融與農村經濟增長關系研究[D].長春：吉林大學，2010

[5]陳君萍山東省農村金融業資源配置研究[D].長春：長春理工大學，2011

[6]褚運超民間借貸與差序格局[D].北京：中央民族大學，2007

[7]于延申，楊麗秀，齊心淺談農村經濟發展現狀問題及今后發展對策[J].吉林蔬菜，2016（5）

[基金項目]論文支撐課題：“科技創新視角下的山東省區域經濟動態發展戰略整合定位研究”（項目編號：2015RKB01483）。

[作者簡介]吳藝枝（1996—），女，漢族，海南保亭人，齊魯工業大學，金融學院投資二班，本科；嚴茂才（1990—），男，漢族，山東臨沂人，齊魯工業大學，金融學，研究生。研究方向：區域資本市場；趙燕妮（1977—），女，漢族，山東青島人，博士，副教授，碩士生導師，齊魯工業大學金融學院金融學系副主任，金融研究所副所長，山東大學數量經濟學專業博士學位，中國社會科學院金融研究所博士后流動站，主要從事社會保障、金融保險領域的研究。