利率市場化對商業銀行的挑戰及應對

白雪

摘要：實行利率市場化改革不僅是我國金融業發展的客觀需求與必然結果，更是一項影響經濟體制改革的重要課題。隨著利率市場化步伐深入，受此影響，商業銀行面臨著由此帶來著嚴重沖擊。在執行利率市場化后，一些中小銀行所遭遇的沖擊明顯增強，如凈利差收窄，面臨和大型銀行進行激烈的競爭。并且，隨著企業議價能力的成熟，一般過去的信貸業務的同業競爭變得更為殘酷。鑒于此，商業銀行有必要進一步強化自身的經營能力與管理水平。從而更好地面對業務結構調整、多元化經營等問題。

關鍵詞：利率市場化 商業銀行 應對

現階段，我國商業銀行的主營業務主要還是以存貸款業務為主，而這兩項業務對利率的變動非常敏感，利率的高低將對商業銀行資產負債水平產生直觀效益，從而在本質上左右商業銀行的收入與利潤。因此，利率市場化從客觀上對我國商業銀行造成了很大的挑戰。擁有十分大的影響力。因此，一些中小商業銀行更有必要最大限度上利用自身特征及業務審批速度快等系列優勢，來更好地應對利率市場化的挑戰。

一、利率市場化對商業銀行的挑戰

（一）存貸款業務競爭壓力加劇。實行利率市場化改革之后，各中小商業銀行為了競爭存款業務，獲得更多的市場份額必然會使得存款利率出現節節攀升，商業銀行為了保證自身利潤不至于損失太多，會進一步擴大自身貸款利率，這樣一來，企業為了成本考慮，也許就會放棄使用銀行貸款而實施其他渠道的籌資?，F階段，國內的商業銀行主要資產業務仍然以貸款業務為主，因而利率市場化改革必定會對商業銀行形成較大挑戰。

一方面了，很多商業銀行為了能夠吸引或留住更多客戶，會利用提高存款利率的辦法來吸收存款，而其利率的提高導致商業銀行之間在存款市場上的競爭態勢進一步加??；另一方面，假使銀行存款利率比較低，客戶無法得到理想的利息報酬，反之，一些證券公司、保險公司、股票以及債券市場等金融機構則會分流商業銀行資金來源，致使商業銀行吸收存款的能力有所降低，壓力加劇。

（二）業務結構與客戶結構受到沖擊。毋庸置疑，我國的商業銀行其傳統業務主要以存貸款為主，其利息凈收入則是銀行主要獲得利潤的重要渠道。在實行利率市場化前期，“四大行”有著非常穩定的凈利差收入，而這種獲利方式更為簡單，并且，加之政府部門對國企的全力扶持，商業銀行在實行其業務經營時非常青睞國有企業，而這些因素都會致使銀行業務結構、客戶結構以及信貸對象有著明顯的同質性，對資金的優化配置造成影響，最終引發中小企業融資難的問題大面積出現。

（三）利率風險加大。利率風險是指因市場利率變動的不確定性給商業銀行造成損失的可能性。從目前情況進行分析，實行利率市場化形勢下，商業銀行所遭遇的利率風險重點源于四個方面：重新定價風險、基準風險、選擇性風險、收益曲線風險。

二、商業銀行應對利率市場化的建議

（一）建設健全內部治理機制。受到長期以來的利率制度影響，國有商業銀行在其內部的人事管理環節存在諸多弊端，主要表現為治理效率低下，機構職能部門過于臃腫，分配機制不完善，不能真正做到按勞分配；尤其在績效考核環節，往往只是單方面的考核顯性成本費用，而對隱性成本忽視不見。所以，建設健全商業銀行內部的管理機制來應對利率華市場是勢在必行的路徑。如果要在利率市場化背景下占有一席之地，創造經濟增加值與實現股東價值增值，就要逐漸去健全激勵約束機制，深化績效考核模式，開展人才戰略，使得優秀人才有用武之地，讓真正具有真才實干的人才為商業銀行的有序發展提供最大貢獻。具體來說，商業銀行可以建立以EVA為核心的績效評價，并輔以科學的人力資源管理制度，開拓長期高效的激勵機制。

（二）深化管理模式改革。力求保證組織結構實現扁平化管理，實現商業銀行業務的流程化。前者能夠有效地減少了中間環節的時間，大大地提高了信息傳遞與信息反饋速度，明顯提高商業銀行的反應能力。利率市場化改革背景下，需要形成高效、合理的分工：商業銀行總行作為管理決策層，主要集中在對戰略決策、授信管理以及產品研發等方面進行管理；而商業銀行基層行則需要一定程度上剝離管理職能，進而賦予一線經營者強大的業務授權，能夠依照當前的市場形勢與客戶偏好的改變而即時地設置出更加優化的經營策略；徹底打破機構行政性的特征，取消臃腫的中間管理層，進一步體現決策流程及效率；創設集約化的后臺處理體系，以便對前臺部門有更好支持。

（三）深化經營模式改革。利率市場化改革之后，會提高存貸款利率，縮小存貸款利差，最終對長期依賴存貸款業務的商業銀行形成較大挑戰?；诖?，商業銀行更有必要找尋出全新的經營模式。其中，混業經營能夠破除銀行和非銀行金融機構間的業務分工，尤其更能體現產品的交叉創新，可以出色的滿足商業銀行利潤。因此，現階段，國內商業銀行可試圖朝向混業經營的經營思路而進行轉變。但也絕不可一蹴而就，應當循序漸進。從內部開始，加強管理水平，先行做好變革的前期準備，要全面權衡可能引發的不良后果，創設風險隔離墻，以防范風險蔓延與傳染。另外，混業經營絕非是大而全的概念，因此，商業銀行有必要在這其中找出適合自身特點的差異化經營模式。重點彰顯主營業務打造核心競爭力的過程中，利用并購、合伙合資等手段分離經營非核心業務，以此打造成有主有次的業務經營層次。

三、結束語

綜上所述，隨著利率市場化改革的逐漸深入，我國商業銀行應當最大限度上發揮自身的市場與人力優勢，在借鑒國外先進經驗的基礎上，可以通過成本收益法、客戶盈利分析等科學定量分析，在考慮風險、費用、收益等因素后，打造出一系列科學的金融產品定價機制，以明確定價戰略條款。endprint