對于我國互聯網金融的特殊風險及防范相關研究

文子豪

摘要：隨著科技的快速發展，互聯網金融取得了很大的進步，并在金融領域中占有了一席之地。但是，在互聯網金融發展進程中，依然存在著很多不能忽略的特殊風險，比如流動性風險、技術風險、法律風險以及業務風險等等。所以應當提高法律制度對互聯網的制約，制定有效的防范措施，促進互聯網金融的健康發展。

關鍵詞：互聯網金融 特殊風險 防范措施

一、互聯網金融簡介

互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域?；ヂ摼W金融與傳統金融的區別不僅僅在于金融業務所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯網“開放、平等、協作、分享”的精髓，通過互聯網、移動互聯網等工具，使得傳統金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理論上任何涉及到了廣義金融的互聯網應用，都應該是互聯網金融，包括但是不限于為第三方支付、在線理財產品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等模式?；ヂ摼W金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務。

二、我國互聯網金融的特殊風險

（一）技術風險

互聯網金融技術是在各種軟件、硬件基礎上建立的，大多是由國外大型的IT企業操作運行的，因此互聯網金融技術會受到很大的牽制，也為我國互聯網帶來了一定的安全風險。很多常用軟件設計過程中可能留有后門，落后的基礎性技術不能為我國互聯網安全提供有力的支持。此外，黑客攻擊、病毒等均嚴重影響著互聯網的安全，相關統計發現各大型企業在互聯網安全方面的投資高達百億，互聯網金融中存在很多金錢方面的交易，是很多不法分子攻擊的目標，所以做好互聯網金融的安全防范非常重要，如果不進行防范，非常容易使其陷入各種風險中，進而導致不可估計的經濟損失。

（二）法律風險

我國的互聯網金融還處于初期發展階段，有關互聯網金融產品的法律法規還不健全，主要體現在：第一，有關互聯網金融的法律法規比較落后，不能滿足逐漸發展的互聯網金融行業，而保險法、證券法、商業銀行法等傳統的法律法規中沒有對互聯網進行約束的內容，嚴重阻礙了互聯網金融的健康、可持續發展；第二，為了經濟效益，互聯網金融主體違規操作，使得資源配置不合理，對他人的利益造成了損害。

（三）業務風險

互聯網金融中存在的業務風險包括兩方面的內容：第一，市場風險。一旦信息不對稱就會導致市場風險，這一問題特別重要，具體體現在：不健全的征信體系導致劣幣驅逐良幣現象，進而使得金融市場的秩序混亂；互聯網金融具有虛擬性，金融活動中存在著信息不對稱現象，嚴重影響著交易主體的利益。第二，操作風險。在實際的操作過程中，很容易發生操作不當現象，進而影響了業務流程的規范性，對交易主體造成一定的經濟損失。

三、互聯網金融特殊風險的防范措施

（一）完善互聯網金融的風險體系

（1）建立互聯網金融風險的預警系統。在大數據背景下，非結構化數據越來越多，應當將其與結構型數據統一起來，并對其風險進行層級劃分，將數據轉變為預警信號，為企業提供更加有效的信息；（2）對征信系統進行有效的完善。在互聯網金融的風險管理中，建立完善的征信系統是最基礎的條件。當前我國的征信系統中存在著很多的漏洞，嚴重影響著互聯網金融的發展。征信體系不完善，就不能對借款人進行有效的管理，進而提高互聯網金融網絡平臺的壞賬率，嚴重時會“三角債務”這一關系導致信用風險。因此，應當對征信體系進行完善，促進信息的透明、公開，減小交易雙方存在的信息不對稱問題，進而促進互聯網金融的可持續發展。

（二）建立完善的互聯網金融安全體系

為了提高互聯網金融交易的安全性，應當為互聯網金融創建完善的運行環境，具體的措施有：第一，加大密鑰管理技術、互聯網加密技術的研發力度，盡量較小交易存在的風險，為互聯網金融交易的安全提供有力的技術支持；第二，對互聯網金融中的交易、信息等數據進行全面的核實，并完善金融安全體系，并充分發揮數字證書作用，來確保交易雙方的交易、個人信息安全；第三，提高網絡運行、硬件等的安全性能，加大硬件的研發力度，確?？梢约皶r更新硬件，并充分利用現代的計算機技術來防范黑客攻擊、病毒侵入，比如將登錄系統設置成多重身份認證方式，并對用戶訪問權限進行一定的限制。

（三）培養專業人才，提高互聯網技術

為了擺脫對加密算法、系統軟件、計算機通信設備等軟硬件的的依賴，應當在國家經濟、金融安全等方面提高其網絡安全。這就需要大力支持國家技術類企業的發展，比如加大國產中央處理器的研發力度。就互聯網金融機構而言，應當高度重視技術的安全問題，利用成熟的技術制定相應的安全方案，并對其進行定期的安全評價，以確保其安全性。此外，還應當加大專業人才培養的力度，為互聯網安全提供有力的人才支持。

四、結語

總而言之，隨著科技的快速發展，互聯網金融已經成為現代金融領域發展的主流，為金融業開辟了新的途徑，但是互聯網金融中也存在著很多不可預測的風險。所以，在推動互聯網金融向前發展的同時，還應當總結分析其存在的風險，以制定有效的防范措施，加大互聯網技術的研發力度、專業人才培養力度，并完善相關的法律法規，加強市場監督，為互聯網金融的發展提供一個安全、良好的環境。endprint