我國大學生校園互聯網貸款問題研究

楊亮

【摘要】：隨著互聯網技術發展，校園網貸平臺也快速發展起來，大大滿足了現在大學生對物質生活的需求。但是也發生了很多校園安全問題，誘導大學生進行貸款，非法網貸進入校園，不良校園網貸平臺的非法傳播，很長時間我國校園網貸幾乎無法控制和監管，體現了我國校園監管體系建立方面還處于不成熟的階段。結合目前我國校園網絡借貸的發展現狀，系統地分析了我國大學生網貸存在的問題。并且大膽創新，為解決校園網貸存在的問題和規范校園網貸提出了建設性意見。

【關鍵詞】：大學生；網貸；法律監管

一、大學生網絡借貸發展的現狀

我國的互聯網借貸業務發展的時間并不長，在2007年我國才產生了第一家互聯網借貸公司，隨著科學技術的發展，網絡技術和金融領域也不斷進行創新，使得互聯網借貸領域實現了實質性的迅速發展。而校園市場作為網絡借貸市場的一個細分市場，因為校園網貸交易形式靈活，交易程序簡捷，交易手續簡單，受到了學生們的喜歡。校園網貸平臺給大學生提供了一種新型的資金取得渠道，既方便又快捷。既滿足了大學生對購物的追求，又滿足了大學生的消費需求。短短幾年內，校園網貸不斷發展壯大，現今已然成為千億的規模行業。但是由于校園網貸是基于互聯網和移動技術，與傳統金融相比具有很多特殊性和復雜性，尤其校園網貸針對的是學生這個同樣具有特殊性的群體，給我國對于P2P網路借貸行業的監管帶來了很多新的問題和挑戰，校園網貸交易形式靈活，交易程序簡捷，交易手續簡單。如今，大學生普遍還沒有形成完善的世界觀人生觀價值觀以及消費觀。并且大學生的日常消費主要來源于父母，追求享樂主義與超前消費的消費心理得不到滿足，剛剛離開父母進入大學校園走向獨立的大學生消費觀在形成的過程中容易受到外界潛移默化的影響。校園網貸作為一種新興的金融服務方式和前衛的消費模式，給大學生帶來了了一種全新便利的資金取得渠道，滿足了大學生對購物的追求以及消費需求。通過艾瑞咨詢的數據表明，在2015年，我國的網絡借貸領域行業規模數額突破8000億人民幣，在未來的幾年里，網絡借貸行業將會一直保持增長狀態，預計在2019年前后，網絡借貸交易規模將突破達到3.7萬億人民幣。然而大學生變成網貸的消費主體，但因為大學生沒有收入來源，就造成很多問題的存在。如，許多校園網貸平臺存在虛假宣傳，大學生網貸陷阱危害大學生人身安全，更有甚者鉆法律法制空缺，誘導大學生過度消費，對校風氣以及社會風氣產生不良影響。例如：2016年6月，一些校園網貸平臺甚至要求女大學生拍裸照作為抵押獲得貸款，這種情形被稱為“裸條借貸”。截止2016年底出現的問題平臺多達2307家，占總貸款平臺的44%，可見校園網貸存在巨大隱患。

二、大學生校園網貸存在的問題

校園網貸借款速度快，在一些校園網貸平臺上進行借貸，通常只需要幾分鐘，借款就可以到賬。與此同時，伴隨著校園網貸平臺的大力宣傳，許多網貸平臺通過發展學生代理的方式與學生進行合作，取得學生信賴。校園網貸平臺借款門檻較低、借款手續簡捷，因此經常會產生虛假廣告信息的宣傳，從而產生不良的問題。當前我國大學生校園網貸存在著眾多急需解決的問題。

（一）法律法規空缺

首先，我國目前對校園網貸行業沒有明確的立法，所出臺的部分相關管理法治的規則也是極少的。校園網貸本質上是給大學生借款人提供公募資金的的經濟行為，我國法律體系對其和刑法上存在的非吸收公眾存款以及詐騙等非法集資的經濟限尚未明確，導致校園網貸平臺在經營運行中，容易疏忽法底線，產生違法的經濟活動。其次，對大學生校園網貸大學生借款人的個人信息保密方面，缺乏嚴格的法制保護。大部分的法律規定普遍集中在行政法規與刑法方面。然而，刑法和行政法規指令對大學生借款人的個人信息的保護要求違法程度高，此外，刑法與行政法規在對信息泄露違法行為的處理時，也不能夠為借款人受害者提供經濟損失的補償。我國的民法保護個人信息普遍以隱私權的方式，然而我國《民法通則》，對隱私權的范圍規定并不明確，在校園網貸平臺的運行過程中無法認定是否對大學生借款人的隱私權構成侵害。最后，國家針對校園網絡借貸平臺的法律法規雖然已經開始明確了對網貸要進行規范管理的態度，但在在實際執行過程中會導致很多問題無法明確法律責任。例如第三方支付平臺屬于央行監管的范圍，而校園網貸平臺屬于銀監會監管的范圍，在校園網貸平臺的實際經營發展過程中，往往都需要使用第三方支付來完成，這就使得實際的監管工作步調很難保持一致。缺失法律法規，導致校園網絡借貸平臺無法形成統一的行業準入門檻和行業管理標準，更缺乏機構的監管，因此違法校園網貸平臺惡意擴張。

（二）行業缺乏自律

首先，校園網絡借貸平臺缺乏統一明確的行業領域管理準則。既沒有清晰的行業管理和行業標準，也缺乏校園網貸領域的行業自律性機構。眾多校園網貸平臺在缺乏明確的行業管理規則和行業標準的情況下，為實現經濟利益，在行業領域內進行惡意占領市場，搶奪客戶。與此同時為了盈利的最大化，校園網貸平臺隨意降低貸款門檻，簡化貸款的審核程序，提高對大學生放款貸款額度。其次，一些違規的校園網貸平臺采取誘導的方式讓大學生在不同的校園網貸平臺進行借款，誘騙女大學生以手持身份證裸照抵押的形式來獲得貸款。最后，部分校園網貸平臺偏離信息中介的基礎定位，依靠網絡技術經營的本質，異化信用中介，存在資金私自自融、給大學生借款人不合規放貸、私設資金池、以及諸多線下營銷等違規現象。借款后，高額利息與多種收費接踵而至。由此可見，目前我國校園網貸平臺發展的自律性較差，無法對大學生借款當事人負責任，行業惡意競爭現象普遍存在，導致校園網貸行業無序發展問題日益嚴重。

（三）監管工作缺位

首先，校園網絡借貸在我國是一種新出現的金融產業，尚缺乏明確的監管主體。因為校園網絡借貸的建立不需要在銀監會進行備案，產生監管工作缺位的情況。不需要特定的擔保人，借款的打學生只要提供學生證和身份證，就可以在校園網貸平臺貸款上萬元。近兩年，眾多校園網貸平臺紛紛進入高校校園。由于大學生可以在校園網貸平臺進行巨額的貸款，最終因無法償還借款被告上法庭的現象頻繁發生。由于監管工作缺位引發的風險與漏洞引人關注。其次，校園網貸平臺的合法地位徘徊在法律的邊緣，始終無法得到確定。在缺少法律的監管和保護情況下，監管部門無法對校園網貸平臺實行強力全面的監管。導致非法校園網貸平臺進行非法集資等現象，大學生作為校園網貸平臺的當事人，自身的利益無法得到保護。最后，校園網貸平臺缺少明確的監管機制。大學生正處于青年時期，沒有步入社會，思想不夠成熟，缺乏對虛假校園網貸平臺的辨別能力。校園網貸平臺與學生在網絡上直接實現交易。網絡借貸的過程簡捷，貸款標準低，大學生在輕松通過校園網貸平臺解決自身經濟問題的同時引發眾多校園網絡借貸的不不規范性問題。大學生在網絡借貸中的權益沒有保障，

三、大學生校園網貸的對策建議

大學生校園網貸是金融創新的產物，校園網貸給大學生借款人提供了一種新興的金融融服務模式。但是在為大學生提供生活、學習、創業以及消費服務和滿足大學生需求的同時，校園網貸平臺也存在法律法規空缺，缺乏行業自律，信用體制不完善，監管缺位等眾多問題，導致目前大學生校園網貸發展混亂的狀況。所以，規范大學生校園網貸，政府應制定完善的校園網貸的法律法規；引導行業自律；完善信用體系；落實監管工作。

（一）完善法律法規

1.完善法律體系

首先，政府需明確規定校園網絡借貸經濟業務活動范圍，對校園網貸平臺的法律地位進行確立，以明確的法律規章制度約束校園網貸平臺不合規借貸業務的開展，為互聯網金融服務的提供商準人制定標準，從而使校園網絡借貸良性發展。其次，政府要落實制定相關法律政策的制定，實現校園網絡借貸業務服務對象規范化。此外，要成立校園網貸監管部門，監察校園網貸的借貸流程。最后，政府應當通過法律法規充分保護合法經營的校園網貸平臺的基本權益，對違法經法經營的校園網貸平臺實行嚴厲的打擊。法律法規對約束違法校園網貸的發展有著至關重要的作用。完善校園網貸的法律體制具體包括： 第一，訂立《高校放貸許可條例》，全面推進校園網絡借貸行業的合法性發展；第二，針對校園網貸制定專門的法律措施以及法律規范，明示校園網絡借貸領域的貸款期限和錯配行為的判定的標準。

2.加強頂層設計

首先，應該明確出臺關于校園網貸的監管法規，對收費標準、貸款審批流程、風險控制等方面進行規范。明確校園網貸平臺的實質管理主體及其所需承擔的責任，對校園網貸平臺的資金運作方式以及資金活動實行嚴格把控；明確校園網貸平臺的法律地位，依法取締和限制不符合法制規定的校園網貸平臺的運作。其次，要對校園網貸平臺的申請資質進行嚴格要求，提高校園網貸平臺的準入門檻，建立完善的校園網絡借貸統計監測指標體系，要求校園網貸平臺向監管部門提交監測報表，避免那些濫竽充數、違法亂紀的網貸平臺出現。最后，要建立違法亂紀的校園網貸平臺的失信懲戒機制，通過司法校對失信校園網貸平臺進行懲戒，加強打擊力度，對違規的校園網貸平臺實行及時關閉和財產清算，防范風險，不給不法網貸平臺留下法律空缺。

（二）強化行業自律

1.規范行業管理

首先，政府應當發揮在校園網貸領域的引導作用，施行和建立行業自律公約，確立行業領域相關的行業標準。除此之外，政府以及監管部門應當完善對校園網貸行業的整治措施，避免虛假宣傳情況的出現。校園網貸行業應當成立完善的行業領域管理協會，明確規定校園網絡借貸平臺的收費明細、貸款申請的門檻等。審查校園網貸機構和大學生借款人的信息以后，行業協會應當明示貸款存在風險，以此來規范校園網貸平臺的運營，防止違規校園網貸平臺的存在，影響行業發展秩序。其次，學生在校期間，學校應監控學生借貸行為，杜絕因貸款出現的各種暴力糾紛，并從校園第一關開始杜絕非正當經營網貸行為的出現。最后，政府應該引導校園網貸行業提高業務透明度，開展行業自律，進而實現校園網貸平臺的自律和自我約束。建立校園網貸行業內部統一的標準，在校園網貸平臺的行業內部開展平臺與平臺之間的信息交流，防止大學生在不同平臺重復借貸的行為。同時，要求校園網貸平臺明確貸款利率以及貸款風險，對行業利率和風險進行對外披露，使得大學生對校園網貸平臺的借款成本和借款風險得到明確認知。

2.建立行業標準

校園網貸作為新興行業，并沒有針對性的行業規標準，但在校園相對集中性的范圍內可以針對校園這一特定情況進行行業標準的要求。首先，應該盡快建立校園網貸領域的行業領域管理協會，并且應當聯合各大高校制定校園網貸行業領域的自律公約，制訂針對高校的經營管理規則和行業標準，針對違法亂紀軟亂校園秩序，影響學生心理的網貸行為建立完善的懲戒機制，標準化校園網貸行業規則和提高校園網貸行業約束力。其次，政府監管部門應對網貸平臺進行審核，并在校園實行平臺內補聯合，可以由實力較大的網貸企業牽頭或政府引導組織成立校園網貸聯合平臺。在經營方式、經營范圍、進入門檻等諸多方面明確行業準則制定行業內的審核際準。最后，充分發揮銀監會等眾多監管機構的領導作用，引導，參與、推進校園網貸行業協會的建設。就當下情況而言，校園網貸的行業標準可以考慮納入如下內容：（1）校園網絡借貸平臺必須實現其服務費用，具體費用金額以及收費方式的公開透明。其中所收費用具體包含貸款業務的手續費，業務咨詢費，貸款服務費，發生到期無法償還貸款時的違約金以及罰息等在內的全部費用；同時，校園網貸的收費項目限制在合理的法律法規許可的范圍內，全部收費的項目必須在校園網貸平臺的官網進行明確表示，需要有舉例方式的進行明示。全部沒有提前明示的收費項目，都不可以出現在校園網貸的借貸合同中，大學生作為借款人有拒絕付費的權利同時可以向校園網貸的領域的自律協會或者監管機構進行舉報。（2）對貸款存在的潛在風險進行明確提示，同時包括大學生借款人發生逾期貸款以及違約貸款時所要承擔的后果，以及債務催還方式。

（三）完善監管流程

首先，針對校園學生網貸，應單獨為學生制定大學生校園網絡貸款流程監督機制，訂立并明確規定校園網貸平臺能夠給予大學生校園網絡貸款的每月最高額度、利率的最高數額、可提供的消費資金最高額度和一名大學生可同時進行校園網絡借貸的平臺數。校園網貸平臺應當對以上信息進行明確的公示。同時，政府應規定校園網貸平臺務必公開大學生校園網絡借貸的準可協議。其次，國家財政部門，教育部門以及大學校園應該共同聯合起來，出臺對大學生創業扶持以及創新資金啟動的政策，支持校園網貸平臺對有創業需求的大學生進行放貸，倡導校園網貸平臺與高校緊密聯合，共同建立合作機制。為大學生的創業資金的啟動提供適度性的貸款支持。網貸平臺要建立大學生網貸項目，超出規定的項目將不予放貸，針對大學生創業資金的申請，則要由學校提供創業證明，及啟動聯合信用監管機制。最后，政府，銀監會以及學校應頻繁發布校園網貸平臺風險性提示文件，從指令性全方面的監管校園網貸，揭示校園網貸平臺的問題和漏洞。在以上各項措施完備監督后，經過層層審核，再給予學生放款。

參考文獻：

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