金融消費者權益保護的宏觀與微觀意義

王毅　陳欣玥

[摘 要]隨著金融理財產品的不斷創新和發展，金融業服務水平得到了顯著的提升，同時也成為消費者理財的一項重要組成部分，但是作為金融服務的主體，消費者的基本權益往往會受到來自各方面的挑戰，如何保證金融消費者權益是保證金融消費者財產安全的重要手段，也是金融消費市場長期穩定發展的基礎；因此，從立法、監督和時效等方面提高金融消費者的權益保護能力和權益保護機制是當前金融市場不可忽略的重要問題。

[關鍵詞]金融消費者；權益保護；微觀；宏觀

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.03.097

伴隨著我國經濟社會發展與消費者權益保護意識的增強，金融消費者權益保護已成為大眾的迫切要求，同時也是我國深化金融體制改革的客觀需要。

就銀行金融系統而言，我國商業銀行個人理財業務近年來發展迅猛，金融消費者在市場中的主體作用越來越顯著。與此同時，侵犯理財消費者權益的事件也屢屢發生。消費者是銀行業務發展的靈魂，加強商業銀行個人業務，特別是理財業務中金融消費者權益的保護，是維持金融消費者信心，以及促進我國銀行金融市場可持續發展的需求。如何進一步完善我國的金融消費體系，彌補在金融系統和消費者的關系處理和綜合管理上的缺陷，并且創造有利于金融市場長期穩定的環境，是金融消費者保護乃至金融發展中的重要課題。

1 金融消費權益的內涵

1.1 知情權和隱私權

金融消費者是消費者概念在金融領域的延伸。在金融消費者權益中，一方面，知情權具有基礎地位，是實現其他權益的前提。對于金融消費者而言，由于金融產品的專業性較高，金融消費者在消費過程中由于信息不對稱極易處于弱勢地位，因為其知情權的重要性顯得尤為突出；另一方面，金融消費者隱私權保護具有財產安全保障的性質。其核心是金融消費者隱私支配權，即金融消費者有權支配其信息，自主地允許或拒絕交易方知悉或利用其信息。

1.2 自由選擇權

金融消費者的自由選擇權主要是指消費者能夠根據自身發展的需要，按照一定的規定和標準對市場上的金融產品和金融服務做出挑選。挑選的過程不受到他人或機構的干涉，自由選擇權強調金融消費者的主體性，當事人的意愿和選擇是核心的因素。

1.3 安全交易權和公平待遇權

安全交易和公平待遇權也是金融市場上重要的消費者權益，消費者享有相應的保證其生命財產安全的權益，只有保證金融服務開展過程中消費者受到的是公平的待遇和安全的交易環境保障，才能夠促進金融市場的信息交流平等化。

1.4 損害賠償請求權

當消費者的權益正在受到侵害或者已經受到侵害時，如何保證其侵害不再繼續，必須強調金融消費者享有一定程度的損害賠償請求權，才能夠保證消費者的經濟損失得到有效的索回，不會因為機構或者行業的故意或過失造成嚴重的人身或者財產損害。

2 金融消費者權益保護的意義

2.1 宏觀經濟意義

金融消費者的權益保護對于金融市場的穩定和金融行業的發展具有重要的作用，消費者作為維護金融穩定的主體存在，金融市場的發展需要金融消費者作為支撐，而金融行業的產品直接對象是金融消費者。加強金融消費者權益保護工作，是防范金融風險的主要內容，對提升消費者信心和維護國內金融安全穩定具有積極意義?？梢哉f金融的發展依托于消費者的信任，一旦消費者不再信任或者消費者受到了金融機構的損害，金融消費者將不再購買或使用金融服務，這會造成金融市場陷入混亂，甚至停滯不前，最終直接影響我國的經濟發展。因此保護金融消費者的權益是維護我國基本的金融市場秩序以及金融機構和行業良好有序發展的基礎性措施，對于維護我國金融穩定、提升金融業整體效率具有十分重要的現實意義。

2.2 微觀經濟意義

對消費者本身而言，金融消費者的權益保護具有保障權利的重要作用。在現實的金融消費服務開展過程中，金融消費者的知情權、自主選擇權等往往會因為信息不對稱等因素的影響而受到損害。比如，一些金融機構的業務人員在銷售過程中會可以隱瞞存在的風險，導致消費者不能做出正確的認識和選擇，或者進行捆綁銷售，造成消費者經濟上的一定損失。這些行為部分或嚴重影響著消費者自身的經濟利益，只有完善的金融消費者權益保護才能夠幫助消費者在面對這些不公平的市場待遇時，運用法律手段保護自己的權益，將消費者的權益保護落實。

對于銀行金融系統而言，要取得良好的經濟效益、實現高速穩定的發展，消費者權益保護的重要性不言而喻。銀行品牌的建立，依賴于客戶的信任。尊重金融消費者的自由選擇權、保障交易信息的對稱性和透明性、為消費者維權提供暢通的通道、加強消息披露、提高社會公信力等，也將為深化銀行改革和傳統銀行發展轉型贏得大眾的口碑、打下良好的客戶基礎。

3 金融消費者權益保護的措施

3.1 完善相關法律法規

金融商品不同于普通商品，金融消費者權益保護的首要且必要趨勢便是從法律法規層面明確金融消費者享有的基本權益，針對這些權益，明確發生損害時所享有的基本權利。利用法律法規的手段，讓金融消費信息的真實性、充分性和有效性有法可依，強制性解決金融消費市場上信息不對稱的根源性問題。一方面，讓信息載體容易為消費者接觸和了解；另一方面，信息的表達方式應該通俗易懂，且重要信息（如理財產品風險提示等）應在顯眼位置標識出。除此之外，對損害金融消費者基本權益的行為和機構做出嚴厲的懲處，維護金融消費者的權利不受損害，從而實現金融行業和金融市場的穩定和諧、合理合法發展。

3.2 提高社會監督力度

提高社會監督的力度，建立完善的信息披露制度，不論是機構內部員工之間、機構與機構之間以及社會與行業之間都必須做好全面的監督體系。對存在損害消費者權益的機構和行為，利用媒體或者信息手段進行披露和監督，或者直接向消費者保護機構進行舉報，利用社會監督的作用促進金融消費者的合法權利保護和消費者投訴的妥善解決。

3.3 形成相應處理平臺

我國消費者權益保護過程中存在著部門責任不明確的不足，造成某些金融消費者無法找到適合的平臺或者渠道反映自身的情況。因此在明確金融消費者保護部門的前提下，必須對相關部門的責任加以明確，對相應的處理平臺進行整合，保證消費者權益保護的渠道暢通、程序的合理。在金融服務產品出售和金融服務開展的過程中要確保銀行和相關的金融機構能夠受到一定程度的統一管理。

隨著金融活動的普及和深入，金融消費者的權益在企業和行業面前稍顯薄弱，因此保護消費者的權益尤顯重要，既是保證消費者在受到不法侵害時，其個人基本權利尤其是經濟權利能夠得到保障和維護的重要手段，也是促進金融體系建設和經濟發展的重要途徑，因此必須形成由法律法規、社會監督和處理平臺相互合作的社會環境，探究金融消費者的權益保護路徑。

參考文獻：

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[作者簡介]王毅（1982—），男，江西贛州人，中級人力資源管理師，供職于中國移動通信集團廣東有限公司深圳分公司，研究方向：地方公共事務管理、電信經濟與電信企業管理。endprint