互聯網金融下中小企業融資存在的問題以及對策

朱雯雯

【摘 要】中小企業作為我國國民經濟發展中不可或缺的一部分，改革開放近三十年，為我國經濟發展做出了重要的貢獻，但是目前融資難阻礙了中小企業的發展。而現在互聯網金融發展迅速，新的融資方式為中小企業帶來了機會，同時也帶來了挑戰。本文闡述了互聯網金融下中小企業融資存在的問題以及對策。

【關鍵詞】中小企業融資；互聯網金融；挑戰

一、引言

互聯網金融依靠云計算和大數據，使得其與傳統金融相比具有成本低、效率高、門檻低等特點，同時國家對于互聯網金融的大力推廣，使得越來越多的投資者愿意將自己的資金放在互聯網相關平臺上，這樣使得互聯網金融的資金充裕。充足的資金能夠投入中小企業中，同時能實現資金的有效配置，發揮出資金效益。因此，探索基于“互聯網+”下的互聯網金融對于小微企業的影響和目前存在的問題具有極其重要的現實意義。

二、互聯網金融融資方式的優點

（一）互聯網金融能夠降低融資成本

從中小企業角度。在傳統融資方式下，申請貸款必須要經過相關部門批準而且效率低，貸款批下來走程序也要一個星期，而互聯網金融只需要上傳身份證和有關證明，審核通過，最多一天就能夠收到貸款。中小企業需求資金主要是“短、小、急、快”，這就為企業節約了大量的時間成本；另外，互聯網金融與電子商務相結合，使得融資門檻降低，這對于那些發展前景好但資金狀況不理想的企業是救命稻草。

從互聯網金融的角度?；ヂ摼W金融的成本主要是平臺建設費和維護費，這相比傳統的小貸公司的店面租賃費、人工費、廣告費而言并不算什么，而且互聯網金融依靠大數據和信息采集對于借款方進行信用評級，減少了信息的不透明，減少壞賬的風險，而風險相對較小，自然借款成本也會減低。

（二）互聯網金融能提高借貸雙方的金融風險管理能力

對于處在網絡透明化的中小企業而言，要想發展，就必須要提高企業內部的金融管理能力。在傳統融資模式下，銀行之所以對中小企業存在偏見，一個很大的原因就是中小企業高素質管理人員較少，這就造成了企業內部的風險管理能力較弱，就有很大可能發生“逃債”這樣的事情。而現在在互聯網這樣透明的環境下，企業要想融到持續并且足夠的資金，就必須維持一個好的信用，事前要控制金融風險，提高風險管理能力，事后要按時還款。對于借方的金融機構而言，金融機構可以利用平臺對中小企業貸款期的資金使用情況及還款情況進行監控，這樣金融機構也可以減少他將面對的風險，這樣從借貸兩方同時防范能夠使得整個行業所面臨的風險降到最低。

三、互聯網金融下中小企業融資存在的問題

（一）互聯網金融信任問題

一方面，融資平臺的不信任行為在一定程度上阻礙了互聯網金融的發展，例如：資金供給者將資金放入融資平臺，由平臺將資金借給資金需求者，但是供給者無法知道資金需求者的真實情況，以及經營狀況，而且這些融資平臺大部分是民營企業，信用度不高，融資平臺有可能募集到了大量的資金后溜之大吉。使得資金提供者對于互聯網金融這一投資方式的不信任，從而不會提供大量的資金進入網絡平臺，這對于本來就融資難的中小企業而言更是雪上加霜。

另一方面，中小企業的不信任行為加劇了資金提供者對這一平臺的不信任。中小企業為了取得融資平臺的的信任，可能會虛構經營情況，或者取得的融資后改變資金用途，進行風險特別高的項目。

通過這兩方面，造成了互聯網金融的信任問題，大大阻礙了互聯網金融的發展。

（二）大數據環境下信息容易泄露

根據研究，發現當前互聯網金融沒有較高的準入門檻，得不到政府的有效監管。但是金融機構為了克服信息不對稱會大量收集用戶的信息，這在降低交易成本的同時也加大了信息泄露的風險，而且一旦被不法分子利用，會對用戶產生不會挽回的損失，這樣會使得用戶隨時面臨著巨大的利益損失風險。另外，利益相關者對于彼此的了解只限于對方傳上來的文件，并且沒有傳統的蓋章簽字等具有法律效力的文件，這樣使得利益受損方不能得到法律的保護，而通過互聯網傳輸的文件很可能被非法盜取和篡改。

（三）互聯網金融發展動力不足

首先，每個機構收集到的信息是屬于自己公司內部的核心資產和商業機密，不能夠和其他機構進行信息共享，這使得每個企業所掌握的信息有限，不能全面了解需要融資的中小企業，加大了融資風險；其次，創新不足，目前我國金融業遠遠落后于西方國家，市場上可選擇的金融產品種類不多，而能為中小企業提供較多資金的主要形式是：P2P，眾籌等，這些其實都是在傳統金融的基礎上進行改良，并沒有什么具有顛覆性的產品。最后，目前的能為中小企業提供資金的網貸平臺主要是民營企業，信用度不高，而具有良好信用的大型商業銀行由于考慮到自身利益不太會愿意提供微金融服務。綜合這三方面的要素，目前我國互聯網金融的發展動力不足，需要外界例如政府來促進我國互聯網金融的發展。

四、互聯網金融下中小企業融資優化策略

（一）中小企業應該加強網絡平臺建設工作

在網絡化的時代，作為發展能力不是那么強的中小微企業應該充分利用互聯網，并且加強本單位網絡平臺的建設，提高企業的服務質量，這樣能夠達到成本縮減、加強資源利用和提高企業工作效率等目的，同時加強網絡平臺建設能夠使得企業的經營信息更加完善，使得提供資金的一方能夠充分了解企業的經營狀況，有助于提高企業的融資能力。這就需要企業招聘和培養網絡平臺建設相關的人才、在員工中大量宣傳網絡平臺建設的重要性和企業準備充足的資金來建設，這些對于企業的融資具有積極的影響。

（二）拓寬中小企業互聯網融資渠道，創新融資模式

我國中小企業數量占企業總數大概為94%，數量眾多，而且我國地域遼闊，許多中小企業所處地區的經濟結構大相徑庭，那么總體而言，他們對于資金的需求是很不一樣的。但是目前我國資本市場相比西方發達國家而言是很不發達的，一是資金規模較少，二是可選擇的金融品種較少，這樣就導致很多中小企業不能找到和自身發展相匹配的金融產品。

因此，我們在倡導中小企業自身應該提高其財務管理水平和核心競爭力的同時，政府也應該大力鼓勵我國金融業的蓬勃發展，特別是互聯網金融創新這一方面，讓金融機構在完善現有融資渠道的同時，針對中小企業的發展特點開發更多關于融資的新產品。

（三）政府應該加強對于互聯網金融機構的監管，完善相應的法律法規

目前，要想互聯網金融業很好的發展一個很重要的前提就是政府應該加強對其的監管，完善相應的法律法規。正如在前面所說，中小企業在互聯網金融下融資面臨的最大的問題就是信任問題，不管是金融機構的信任還是企業的信任，其實最根本的就是市場準入門檻太低和國家監管不嚴?；ヂ摼W金融的發展只有在規范的法律運行下才能真正形成一個公平、公正、公開的市場環境，才能使中小企業在利用互聯網融資時沒有后顧之憂。

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