目前村鎮銀行發展中存在的問題及政策建議

孫泉霞

(安徽宿州淮海村鎮銀行股份有限公司，安徽 宿州 234000)

1 村鎮銀行成立的背景

中國經濟快速發展的同時，存在著較明顯的“城鄉二元化”經濟格局，造成這種格局的因素很多，其中一個主要原因就是“城鄉二元金融結構”， 農村金融供給被城市占用，自身供給長期嚴重不足，需求得不到滿足。為了從根本上改變這種格局，解決農村金融服務資源缺乏的現狀，滿足農民和小微企業金融需求，2006年12月20日，依據中國銀監會《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》等有關文件精神，村鎮銀行作為一種新型農村金融機構主體，在全國范圍內廣泛建立。

2 村鎮銀行的發展現狀

2.1 發展概況

根據中國銀監會數據，截至2016年末，全國已組建村鎮銀行1519家，中西部共組建村鎮銀行980家，占村鎮銀行總數的64.5%，縣市覆蓋率達到了67%。資產規模已突破萬億，達到12377億元；各項貸款余額7021億元。主要監管指標持續符合監管要求，風險總體可控。引進民間資本815億元，占資本總額的72%，成為民間資本投資銀行業的重要渠道之一。

2.2 成立模式

按照2007年中國銀監會頒布的《村鎮銀行管理暫行規定》中第8條規定，目前村鎮銀行成立的模式為主發人模式。從目前現狀來看，村鎮銀行主發起行中以城市商業銀行較多，目前已設立的村鎮銀行，大多是以城市商業銀行和農村合作經濟的形式出現，占據的比例約為70%。根據《暫行規定》第25條規定，村鎮銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業金融機構，主發起行成為村鎮銀行自然存在的第一大股東。

2.3 自身特點

受政策影響、村鎮銀行成立的初衷及市場定位等多方面因素影響，村鎮銀行與身俱來具有以下特點。

2.3.1 具有明晰、多元化的產權結構

村鎮銀行資本來源的進入門檻比較低，在股權設置上具有更高的靈活性。作為一級法人治理結構，在成立發展初期，民間資本涌入，在具有產權多元化特點的同時，受政策規定影響，又存在發起行為天然大股東的股權結構特點。

2.3.2 簡潔、靈活的公司治理結構

“麻雀雖小，五臟俱全”，發起人在構建新型農村金融機構主體時體現出較為強烈的現代企業制度意識，針對村鎮銀行機構規模小、業務簡單的特點，按照因地制宜、運行科學、治理有效的原則，建立和設置較為合理的公司治理結構、組織架構，以確保機構高效、穩健運行。

2.3.3 市場定位具有“農村”特色

村鎮銀行成立的初衷主要是面向農村，服務三農，服務中小企業和服務地方經濟，以親農、扶農、幫農和惠農作為服務目標，主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務。村鎮銀行的性質使其服務目標更針對正在脫貧致富的農民，包括從事簡單的個體經營、種植業和漁業等目標客戶。

2.3.4 決策鏈短，機制靈活

扁平化的結構，縮短了決策鏈條，使措施更加靈活、決策更快，更便于根據當地農業、農村、小微企業的實際情況，靈活調整政策，創新產品，有效開展經營。

2.4 積極作用

村鎮銀行的成立承擔著深化農村金融改革，解決農村金融需求等重任，有效緩解了農村經濟發展資源不足的困境，服務“三農”和小微企業的市場定位，對促進農村經濟發展起到了十分積極的作用。根據銀監會數據，截止到2016年底，村鎮銀行發放農戶及小微企業貸款合計6526億元，占各項貸款余額的93%，500萬元以下貸款占比80%，戶均貸款41萬元，村鎮銀行的支農支小特色顯著。

3 現狀分析及存在的問題

3.1 外部環境及存在的問題

3.1.1 來自經濟大環境下行的沖擊

作為新生的金融機構，從2006年成立至今，村鎮銀行發展已經歷十余年，較為粗放式的發展經營模式是大多數新成立企業不可避免經歷的發展道路。2011年以來，中國經濟總體呈持續下行態勢，小微企業發展舉步維艱，出現大批企業破產倒閉潮，村鎮銀行首當其沖受到巨大沖擊，不良貸款暴露并激增，信用風險成為目前銀行經營發展面臨的最大風險。

3.1.2 品牌認知度低，吸收存款能力弱

村鎮銀行成立較晚，在成立初期，一般均由發起行派駐，對當地經濟環境熟知度低，營銷網絡難以鋪展開，不容易開展業務。村鎮銀行大多設立在經濟條件欠發達的地區，居民收入低，企業發展狀況一般，相對于其他銀行又具有個體小、資金實力弱、網點少的劣勢，在當地的社會知名度較低，普通百姓對這類新興的金融機構比較陌生，吸收老百姓存款的能力較弱，存款來源主要依賴當地財政、政府平臺公司、有一定關系的對公企業，因此呈現出存款結構不合理，存款規模不穩定的現狀。

3.1.3 競爭對手激烈

隨著金融業的市場準入門檻放款，金融業競爭更加激烈，村鎮銀行除了要面對金融市場上現存的國有銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、郵政儲蓄銀行等金融機構的競爭外，還要迎來民營銀行踏入金融行業的新形勢以及來自互聯網金融的沖擊。

3.1.4 專門針對村鎮銀行的法律法規的缺陷

作為新興金融機構，村鎮銀行具有銀行所有的一般特質，但也擁有著自身所獨有的特點，屬于特殊的金融機構。然而除了中國銀監會2007年《村鎮銀行管理暫行規定》，2012年《關于鼓勵和引進民間資本進入銀行業實施意見》、2014年《中國銀監會關于進一步促進村鎮銀行健康發展的指導意見》、2014年《中國銀監會辦公廳關于加強村鎮銀行公司治理的指導意見》、2015年《中國銀監會農村金融部關于進一步推動村鎮銀行加強公司治理的通知》等極少數的法律法規和意見外，專門針對村鎮銀行的法律法規甚少。鑒于村鎮銀行服務群體的特殊性，加上農村信用體系的不健全，信息不對稱，農村土地承包經營權抵押制度有待完善等現狀，具有特殊性質的村鎮銀行只能通用的適用商業銀行的其他法律法規，無疑存在法律的缺陷，給村鎮銀行的經營管理和風險防控均增加了難度。

3.2 內部管理及存在的問題

3.2.1 公司治理有待完善

限于法律規定及監管要求，大多數村鎮銀行能夠按照《商業銀行公司治理指引》構建了相對健全的“三會一層”的公司治理結構，股東大會、董事會、監事會、高級管理層基本能夠分工明確，做到所有權、經營權和監督權相分離。但村鎮銀行的公司治理水平依然有待提高，主要體現在如董事會履職不盡職，專門委員會、獨立董事等配套監督機制形似神不似；監事會不能切實履行監督職能；主發起人制度下的主發起行一股獨大，中小股東利益得不到保障；激勵、約束機制落后，幾乎不沒有長期激勵機制，很難吸引專業高級管理人才等現狀。

3.2.2 內部管理粗放，風險防控能力薄弱

迫于股東及外界各方的壓力，受到銀行逐利性的驅使，追求短期的經濟效益，采取粗放式的經營管理模式，成為了目前大多數村鎮銀行經營管理的現狀。村鎮銀行定位小微企業和農戶這一特性，也決定了其要面臨更為復雜的風險環境，農村地區經濟落后，農民收入渠道單一，收入水平不僅低，也不穩定，造成違約率較高，加上內部風險防控機制薄弱，員工缺乏專業正規培訓，專業素質有待提高等內部因素，村鎮銀行的抗風險能力要遠遠低于一般的銀行業金融機構。出現信用風險、操作風險、流動性風險、聲譽風險其中的任何一種風險，對于村鎮銀行來說都是毀滅性的打擊。

3.2.3 產品品種單一，金融產品創新能力弱

作為農村金融機構，受到發起人模式的影響，村鎮銀行基本沿用發起行的金融系統，缺乏自主獨立的業務系統。金融產品單一，主要還是傳統的存貸款業務，中間產品缺乏，甚至幾乎沒有，主要盈利來源主要依靠傳統的“存貸利差”。產品開發無特色，開發的所謂的針對農戶的創新產品，其產品原型都來自國有商業銀行，并沒有真正的競爭優勢。

4 解決目前困境的政策建議

4.1 優化股權結構，完善公司治理

村鎮銀行要根據自身的實際情況，結合發展戰略、資產規模、自身組織形式等特點，建立差異化的公司治理結構，充分發揮獨立法人的優勢。在增資擴股過程中，積極引進民間資本，穩步提升本土化股東的持股比例和數量，適當提高本地涉農企業董事在董事中的比例，為保護小股東利益，可以在董事會和監事會構成中有相應比例的中小股東代表。董事會、監事會要嚴格按照《公司法》、《商業銀行公司治理指引》要求，切實履行職責，董事會、監事會下設的專門委員會要根據自身職責，發揮好經營層與董事會之間的紐帶作用，做到規范履職。

4.2 堅守市場定位，提升吸收存款的能力

基于品牌認知度低，基礎客戶薄弱，組織存款存在多方面問題，村鎮銀行要通過各種渠道，大力拓展資金來源，吸收更多的儲蓄存款，調整存款結構向穩定化發展，改變存款結構不合理的現狀。 始終堅持“支農支小、服務三農”的經營理念，緊密結合國家宏觀調控趨勢，加強信貸業務政策動態指引和差異化管理。積極推進“綠色信貸”，加強小微企業、“三農”信貸投放，促進信貸資產布局穩健均衡，大力支持縣域經濟發展和地方農村經濟建設。

4.3 實行產品差異化，提升業務創新能力

創新能力是村鎮銀行提高核心競爭力、可持續發展的必然要求。要以服務的客戶為中心，以市場為導向、以風險管理為重點，通過各種形式的業務創新，配合科技研發投入，走差異化道路，吸收存款，發放貸款，真正實現金融服務“進村進戶”，讓村鎮銀行真正成為當地老百姓自己的銀行。

4.4 加強內部控制，構建全面風險管理體系

建立健全內控組織架構，建立與村鎮銀行自身業務性質、規模和復雜程度相適應的全面風險組織架構，董事會切實承擔風險管理的最終責任和最高決策職能，董事會下設委員會、高級管理層、合規風險部門、各業務管理條線部門根據各自職能履行風險管控職能。在經營管理中做到堅持制度先行，細化內控制度，實現流程再造；建立以全面資產風險控制為目標的管理機制，強化風險意識、責任意識，防范信用風險；制定流動性風險應急預案，完善流動性風險應急措施，建立流動性風險管理體系，明確流動性風險管理政策和程序，加強流動性風險的識別、計量、監測與控制，防范流動性風險；加強員工培訓和員工行為管理，提升員工風險防范意識，防控操作風險；強化崗位監督制約，構建防查體系防線，加大對違規人員的處理力度。

4.5 加大政策性支持，建立健全信用體系

針對農村誠信水平較低，個人信用系統建設嚴重滯后情況，村鎮銀行要根據業務拓展范圍和客戶群體建立檔案和客戶信息系統，防范信用風險。開展好普惠金融，做好宣傳，提高村鎮銀行客戶群體的金融知識水平，打造好村鎮銀行的市場品牌，發揮自己的優勢產品取得群眾的信任，使村鎮銀行成為農戶和小微企業金融需求第一人。國家應該對村鎮銀行不斷加大政策性支持，完善農村金融法律法規，特別是完善信貸風險立法、擔保立法等法律制度，完善農村土地產權交易服務平臺等配套機制，給村鎮銀行一個良好的社會環境，使村鎮銀行走可持續發展道路。