校園網貸背景下大學生消費與理財

文/徐嘉遙 郭秀麗，遼寧對外經貿學院

1 校園網貸背景下大學生消費現狀調研

1.1 基本消費特征與價值觀

1、年輕人更崇尚先“享受”后“消費”這樣的一種西方消費觀念。如今的大學生消費特征有了巨大的改變，“消費”在前，“享受”在后。全國大學生人均月生活費在1200元，其中餐飲占主要支出，同時還有服裝、通訊費、聚餐費、考試培訓等費用。男生花銷主要在餐飲、游戲等，而女生則主要在餐飲、服裝、化妝品。當然，還有一筆數目很大的支出項目：戀愛支出。這方面，對于剛剛確定戀愛關系的男女朋友來說，可能男方要承擔的更多一些?？偨Y來說，大學生更愿意把解決“溫飽”問題之外的資金用來做“精神”上的物質享受，即使只是一個很低的精神高度，但也可以理解為把生活過成了“小康”甚至“富?！?。當然，免不了一些炫耀消費、人情消費、攀比消費。

2、社會大背景。相比于十年前大學生每月幾百元的生活費，如今上千元的生活費讓人不得不感嘆大學生消費之高。但是不得不說一方面，社會在發展，時代在進步，社會勞動生產率提高，人民生活質量越來越好，人民幣一點點的膨脹，我們是無法拿如今的10 0元和前幾十年的100元比，貨幣都是有時間價值的。在承認大學生消費高的同時，也不要忘了中國的經濟發展也是如此迅猛。從學生角度，超過基本生活費之外的，可能都是一些“享受”消費。因為喜歡，所以消費。年輕人走在時尚的前列，所以對高檔的電子產品格外追崇，但是過度追求表面光鮮而不注重自己內在經濟實力，這無疑是把自己困在物質的牢籠。

1.2 超高消費能力

1、人口基數大，消費金額高。中國人口約14億，在校大學生達到3000萬，龐大的人口基數直接把中國在校大學生人數排名推上了世界第一位?，F在沒有人會天真的認為大學生消費能力差，沒有人會說大學生不會花錢。2016年雙11購物狂歡節竟再創記錄，達到了6.57億物流訂單。6.57億是個什么概念呢，美國人口約有3.7億，日本人口約有1.2億，相當于每年的11月11號，美國和日本每人手中的快遞單數至少為2件，因快遞而打印出來的快遞單都能繞地球一圈了。而據菜鳥聯盟網上數據調查顯示，雙十一包裹中，高校大學生幾乎人手一件，而當天的大學生成交額就達到了30億。

2、精神消費占大比例。據調查顯示，2016年全國人均月消費支出為1426元，而對每月毫無經濟收入的大學生來說似乎每月生活費早已達到了這個標準，只有更多，沒有最多。 社會輿論更傾向于批評大學生這種“不體諒父母”的做法，也有網友拿自己大學時期每月500元的生活費和現在大學生的生活費做比較。一方面，從9 0年代開始，隨著我國國民生產總值的提高，我國的消費形式逐漸從“生存型”轉到了“享受型”，軟性消費是成逐年上升趨勢，消費結構的變化勢必會有助于國民生活質量的提升。大學生也不例外，他們的“恩格爾系數”也是逐漸下降的，越來越多的消費用于滿足精神文化和物質需求或提高學習質量，而并不是生存必須。另一方面，不管家庭經濟的好壞，每個家庭的父母都會盡自己最大的努力讓在外上學的孩子過上更好的生活，而體現愛的方式免不了是通過銀行卡上的數字，他們不希望孩子在不在自己身邊的日子里受到任何“委屈”，不管物質上的，還是精神上的。

2 大學生網貸行為原因分析及現狀

2.1 校園網貸的成因與影響

1、網貸成因。隨著“互聯網+”、“大數據”時代的到來，越來越多的人享受快時代所帶來的種種方便，這樣一個大的數據發展環境同時也為網上融資借貸提供了生存的土壤。網上借貸平臺積極拓展自己的業務，豐富自己的借貸模式，收集有效資源，滲入我們網上生活的方方面面。作為一種傳統借貸服務與互聯網發展技術融合而產生的金融創新，相比傳統銀行借貸業務所存在的周期長、手續復雜、機會成本高等缺點，網貸在某些方面似乎更符合大眾的“胃口”。而校園網貸就是因其手續簡單、易取得貸款的特點，一時間受到大學生的歡迎。

2、政策實施與控制。大學生沒有屬于自己的經濟收入，因其消費的超前性、經濟實力的滯后性，外加自控力、行動力的不足，使一些大學生無法償還貸款。挪東補西，借款利息像滾雪球一樣越來越“大”，更有甚者冒用同學的身份證進行借貸，最終造成了無法償還的局面。早在2016年4月，教育部與銀監會就聯合發布通知，明確要求各高校建立校園不良網絡借貸日常監測機制和實時預警機制。在2016年8月24日，銀監會亦明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。2017年9月8日，教育部財務部副司長在當天的教育部發布會上對校園貸這一輿論焦點問題進行回應：任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款。這是繼銀監會徹底叫停校園貸之后，相關部門對校園網貸問題再次明確表示禁止。

2.2 大學生借貸服務現狀

1、商業銀行現壯。國內許多商業銀行積極響應國家政策，陸續推出一些針對大學生合理需求的金融產品，及時補上大學生金融服務不足的缺口。例如：交通銀行Y-POWER信用卡（校園版）正式推出，這就是海南省交行分行積極響應銀監會“打開正門”的號召，為大學生提供貸款服務的一種金融產品。其受眾對象就是大學生，不可透支，需存款再進行消費、取現等業務處理，申請對象必須為18周歲-35周歲的在校大學生。最大的優勢是，Y-POWER雖無透支功能但其卻可享受交行信用卡所擁有的相關優惠政策。所以，Y-POWER不但可以幫助無經濟能力的在校大學生理性消費，降低銀行成本風險，而且還可以 以其特有身份享受信用卡相關政策，一舉兩得。

2、供需需平衡。供需從來都是一種平衡關系，有需求才有供應，當堵住了”旁門“時，只有將”正門“打開才能使校園金融市場達到一種理性的平衡狀態。也許校園市場對于銀行來說并不適合市場化，否則針對校園借貸的市場可能早已開拓出來，但是在這種特殊時期，即使發展速度和利潤空間有限，銀行依然開發出適合大學生的金融產品，其看重的就是公益性，而且這時公益性會更高于盈利性。在如今電商發展如此強盛的中國，未來校園貸市場主力軍可能便是由正規銀行和電商組成，畢竟銀行具有雄厚的資金優勢，其資本成本相對偏低；而電商則具有良好的消費空間的優勢，單單從發放貸款方進行管制、疏通、并不能從根本上解決問題，更為重要的是從申請貸款方進行管理與控制。也就是說只有幫助大學生樹立正確的消費觀、增強大學生金融風險意識，從思想上構筑一扇防范各種不法金融產品侵害的安全門，才能使涉世未深的大學生免受那牟取暴利之手的侵害。

3 引導大學生健康消費的對策建議

3.1 樹立正確消費理念

1、把錢花在刀刃上。大學幾乎是學生步入社會的最后一站，無論是自身的知識技能，還是人際交往的情商，亦或是關于金錢方面的財商，乃至個人品格、價值觀、消費觀等方方面面的培養與提升都是尤為重要的，都是在為步入社會做準備。大學生沒有收入來源，自然也沒有體會過掙錢的艱辛，所以在他們心中沒有一把衡量花銷的基準尺，一味的少花錢，節省花錢并不是明智之舉，更重要的是如何把錢花在刀刃上。

2、投資自己?，F如今，沒有什么項目是比投資自己收益率更高的了。把錢投資在自己身上，這里的投資自己不是說投資物質，不是說為了滿足自己的虛榮心而投資，而是投資自己的內在，豐富自己的學識、修養、精神層面。投資自己就是給自己充電，讓自己在以后步入社會的大環境中變的更有價值。

3.2 尋找恰當理財方式

1.開源

1）勤工儉學。2）申請獎學金。3）開拓內在價值。

2、節流

1）合理利用余額寶。余額寶自2013年上線以來基本沒出過問題。因為其操作簡便、門檻低、零手續費、又可隨取隨用，在理財的同時還可同時進行網購、轉賬、繳費等業務，所以受到大眾的歡迎。對于大學生，乃至毫無理財經驗的國人來說，把錢放進余額寶是一個不錯的方法，而且每天還可獲得一定的收益。

2）合理利用跳蚤市場?！疤槭袌觥币呀浧毡榇嬖谟诿克髮W的市場里，有效的利用“跳蚤市場”無疑是節流的一種方式，即將畢業的學長學姐可以把不需要的寢室用品等低價賣給學弟學妹，而其他大學生同樣可以低價淘到一些自己所需要的舊物，待到畢業時還可以賣給其他人，達到物有所值

【參考文獻】

[1]黃丹.《高校不良網貸問題現狀及對策分析》.現代交際.2017

[2]謝晉.《當代大學生網絡消費心理與行為研究》.商情.2013