我國線上第三方支付發展研究

胡璇 汪立元

關鍵詞：第三方支付;支付寶;電子商務;在線支付

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2018年11月14日

一、第三方支付概述

第三方支付機構是近些年來出現的新型支付結算組織。第三方支付是有實力和信用的非銀行機構利用網絡通訊等技術，與銀行簽訂協議，聯系用戶和銀行支付結算系統的電子支付方式在手機端進行的互聯網支付，又稱作移動支付。在第三方支付交易過程中，買家選購商品并使用第三方平臺提供的賬號進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達和發貨，買方在驗收物品后選擇收貨，錢款便轉至賣家賬戶。當今社會主要的支付媒介有三種：一是以互聯網為媒介的互聯網支付;二是以手機為媒介的移動支付;三是用銀行卡或預付卡進行支付，第三種支付方式的交易量較前兩種來說更少。而支付工具目前以手機掃描二維碼，NFC近場支付兩種方式為主。其特點就是獨立于商戶和銀行，為客戶提供支付結算服務。在網絡虛擬化的市場，支付就成為了電子商務發展過程中最大的難題。賣家不愿先發貨，害怕不能及時收回貨款;買家不愿先付款，害怕得不到應有的商品服務。而應運而生的第三方支付就很好地解決了這一難題，具有方便快捷、安全可靠、開放創新的優勢。

二、中國第三方支付市場現狀分析

（一）國內第三方支付市場現狀。1999年，中國第一家第三方支付企業成立，但由于受眾面不夠廣，宣傳力度不到位等多種原因，這一行業的發展十分的緩慢。而2004年成立的支付寶公司才使得“第三方支付”這一概念逐漸進入了人們的視野。隨著國家政策的扶持與大力鼓勵以及電子商務產業的高速發展，目前國內的第三方支付市場已大放異彩，呈現出完全不同的局面，現在第三方支付行業已處于飛速發展階段。從2013年起，第三方支付市場的交易規模就以平均50%左右的速度穩步增長，如圖1，至2017年我國第三方支付交易規模達到了約160萬億元，是2013年交易規模的8倍。（圖1）

值得一提的是，在這一行業之中，并沒有呈現出百花齊放的景象，占有市場絕大多數份額的是少數的行業寡頭，見圖2。目前，國內第三方支付平臺主要有支付寶、財付通、銀聯電子支付和快錢四家。這四家分別代表了我國電子支付市場的四種代表性支付模式，反映了電子支付領域的發展趨勢。其中最有影響力的莫過于螞蟻金服旗下的支付寶和騰訊旗下的財付通。更令人驚訝的是，支付寶和財付通兩家支付公司就占了整個移動支付市場的90%左右的市場份額，呈現出雙寡頭壟斷的局面。占有絕對份額的支付寶和財付通這兩家企業不得不說是現今國內移動支付市場的“霸主”。（圖2）

（二）境外第三方支付市場現狀。我國的線上第三方支付還將市場擴展到了海外，跨境交易已成為第三方移動支付平臺的首要目標，主要針對群體是國內的出境用戶。據統計，與2016年國慶黃金周相比，2017年使用支付寶進行境外支付的筆數增長了7倍左右，人均消費金額提升近一半，其中90后用戶達到了1，301元;00后達到532元。除此之外，在退稅方面，支付寶2017年退稅總額同比增長180%，人均退稅922元。此外，支付寶已覆蓋歐美、日韓、東南亞、中國港澳臺等33個國家和地區，服務范圍涉及餐飲、游樂等各大場景，并和香港地區及6個國家進行了合作，打造“本地版支付寶”。當然，微信進行海外擴張的方式也大為相同。微信支付通過境外合作伙伴陸續攻占東南亞、北美等重要市場，目前微信支付已進入超過19個國家和地區的市場。隨著支付系統的改進，現在微信支付支持10種以上外幣的直接結算，其覆蓋的境外商戶超過13萬。

三、線上第三方支付案例分析——以支付寶為例

第三方支付分為線上支付方式和線下支付方式，互聯網支付企業巨頭——支付寶屬于前者，是通過互聯網實現的用戶與商戶、商戶與商戶間的在線貨幣支付、資金結算、查詢統計等所實現的。支付寶是目前國內最大的第三方支付平臺，推出了全額賠付制度，啟動“你敢付，我敢賠”計劃，和線上的B2C網站進行戰略合作，聯合多家銀行，建立了更加快捷、廣泛的支付平臺。2008年，支付寶開始進入公共事業性繳費市場。2012年完成移動支付與快捷支付的體系的構建，建立了以移動端為基礎的快捷支付系統，推出了條碼支付與聲波支付。2013年，支付寶公司實行了支付寶錢包這一品牌的獨立運營，并推出了余額寶這一金融服務，通過支付寶公司合作金融機構的網上直銷自主前臺系統進行相關的金融理財行為。2014年，推出基于O2O發展戰略的支付寶開放平臺戰略和基于母公司小微金融服務集團而展開的金融開放平臺戰略，順利擴展了金融業務及O2O場景。此后，支付寶不斷地滲透到線下，創建了“O2O+支付+金融服務+社交”的復合型第三方支付平臺。到目前為止，支付寶已經潛移默化地影響了人們的生活，設有便民生活、財富管理、資金往來、購物娛樂、教育公益和第三方服務這六個板塊，從方方面面造福了我們的生活。

與其他平臺相比，支付寶具有信譽良好、在線支付免手續費、損失全額賠付等優勢，但同時，對商品質量的把控不夠、存在安全漏洞、易成為不法分子攻擊對象也是它的劣勢。

四、線上第三方支付業務存在的風險與挑戰

以支付寶為代表的線上第三方支付快速發展的同時，我國第三方支付業務也面臨著眾多的風險和挑戰。隨著大企業不斷擠入第三方支付市場，同業間的競爭將變得尤為激烈，而在另一方面政策監管逐步變得嚴格規范。在競爭和監管的雙重作用下，第三方支付行業利潤將面臨較大的下滑。除此之外，在對用戶對移動支付的擔心問題調查中，用戶認為未來移動支付極需改善應用場景及安全性，見表1。（表1）

（一）洗錢套現風險。消費者通過第三方支付結算“買方與賣方操作相對獨立”這一優點，使不法分子有了可乘之機，監管不嚴就很難發現不法分子的違法操作。若操作者使用虛假身份信息進行注冊并進行違法行為，第三方支付平臺也很難發現并進行監管?？缇辰灰鬃鳛榈谌街Ц段磥戆l展的首要目標，吸引了眾多第三方支付機構的注意，非正規的第三方支付機構可能為了牟取暴利而充當“地下錢莊”這一角色，將資金進行跨境轉移。因此，第三方支付機構的跨境支付業務潛在地為不法分子提供了跨境洗錢的機會。虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式，是進行套現的主要形式。蓬勃發展的第三方支付產業已進入了銀行收單市場。第三方支付機構的收單業務尚處于起步階段，繼續開拓市場尤為必要。然而，個別第三方支付在推廣個人POS機時，為信用卡套現埋下了隱患。出現這種情況，主要是因為第三方支付機構之間的不正當競爭導致其使用了“謀取利益”的手段來吸引消費者。同時，不成熟的第三方支付機構的監管人員基本都注重于第三方支付的結算交易安全性，而相對忽視了賬戶注冊及交易的真實性，這就為洗錢和套現的風險埋下了種子。在人為的改變資金流向的情況下，銀行卻很難對其進行監管。

（二）法律風險。第三方支付平臺在實質上是一種虛擬的商業銀行，伴有大量的資金流動或是發行了大量的電子貨幣，客觀上已經具備了銀行的初步特征，但在我國還沒有對其進行完備的法律約束。但第三方支付機構的業務目標并不像銀行一樣是“吸收資金”，并不構成一個完備的銀行構造，不能以監管銀行的標準來約束其行為。因此為不法分子提供了便利，以“花唄”套現為典型的例子不在少數。在過去，這一類的案子并沒有明確的法律來界定并作出相關處罰。在2015年由重慶市江北曲人民法院所判決的“花唄套現”案，是我國第一起非法套現案件。此前，第三方支付業務行為并沒有嚴格的規定。

（三）信用風險。第三方支付機構的介入雖然在一定程度上約束了買房與賣方的交易行為，從一定層次上減少消費者與商戶之間的信用風險，但就交易流程來看，風險并未完全消除。在交易過程中，買家的不主動確認收貨會給留存在第三方支付平臺上的資金造成滯留沉淀現象。盡管第三方支付機構與銀行仍存在差別，只具有資金的保管權利，而沒有支配權。但如何防范第三方支付機構在這個時期內利用滯留沉淀的資金進行高風險投資的問題亟待解決。除了幾家大的第三方支付企業，如支付寶，在單獨設立了一個無息特殊賬戶，并委托銀行定期發布資金審計報告，其他的第三方支付企業并沒有對此風險進行規避，甚至有些還以從這筆資金中賺取利息為主要資金來源。

五、線上第三方支付業務對策建議

（一）提高第三方支付企業門檻。對第三方支付平臺及公司的成立進行更為嚴格的審核批準，加強對第三方支付企業，尤其是新進入市場的企業在套現等方面的監控行為。同時，第三方支付企業也應與各大商業銀行進行合作，用各自的優勢互相彌補雙方的不足，大力打擊違法金融行為，加大懲罰力度。

（二）控制每筆交易額度。降低第三方支付結算交易的單筆交易限額，以達到減少信用以及交易風險的目的。同時，這樣也能在一定程度上減少套現者所能謀取的非法利益，對違法套現等行為起到一定的約束作用。通過進行對電子商務公司的市場調研，在不影響電子商務發展的大前提下，確定一個最小支付額度。

（三）對滯留沉淀資金的處理。讓第三方支付機構將這筆資金放入銀行，將其產生的利息按照一定的比例作為用戶支付給第三方支付機構的保管費用，而不是由第三方支付公司直接收取。而剩下部分的利息可以用于用戶購買保險等方面，以減少消費者對于賬戶存在風險的不安全感。滯留在第三方機構銀行賬戶中的資金并不能得到完全的保障，這一舉措可以有效地防止第三方支付機構本身可能存在的風險，以確保滯留沉淀資金的安全。

（四）完善第三方支付監管立法。雖然央行出臺了《非金融機構支付服務管理辦法》，但其所具有的法律效力卻較為低下，僅是一部部門規章，可以采取的監管和處罰方式都有限，且其對各種支付服務業務只是進行了原則上的規定，實際的可操作性并不強。與此同時，與第三方支付相關的民法和刑法制度也應加快出臺。

（五）借鑒國外先進經驗。美國對于第三方支付的監管重點是交易的過程，而不是第三方支付機構本身，這與我國是有一定差別的。事實上，注重交易過程中的安全性與規范性，才能真正保證第三方支付機構與第三方支付體系的健全發展。歐盟對于第三方支付的監管也是通過對電子貨幣的監管而實現的。只有通過銀行或電子貨幣機構許可的機構才可以提供第三方交易服務，并需要接受相關部門的監管，這些都是我國可以進行借鑒并根據國情加以調整創新的。

六、結論

第三方支付市場被少數寡頭所壟斷的格局在很長的一段時期內不會有太大的改變，少數行業巨頭仍將占據市場的絕大多數份額。當前的第三方支付線上業務的競爭較為激烈，且增長已到達一個瓶頸期，但線下業務的表現卻完全不同。線下業務有著廣闊的前景，因此在未來多數支付公司都會將目標轉向線下業務。此外，目前支付企業主要的金融服務集中于征信和理財領域，在將來支付公司有望提供更加多元的金融服務。最后，消費是拉動國民經濟的三駕馬車之一，政府和社會各界將繼續廣泛關注消費這一領域，消費金融的前景十分廣闊，因此被稱為“新藍?！毕M金融也將成為支付公司的下一個主要爭奪點。

主要參考文獻：

[1]黎子民.經濟法基礎[M].北京：經濟科學出版社，2017.

[2]覃業偉.中付支付：中國第三方支付的現狀和發展趨勢[EB/OL].青海新聞網，2017.12.7.

[3]嘉銀新金融研究院.監管趨嚴，牌照限制，我國第三方支付行業未來趨勢分析[EB/OL].www.iyiou.com，2018.2.14.