知識圖譜提升商業銀行反欺詐手段

陳婕

摘 要：伴隨著我國市場經濟發展水平的不斷提升，商業銀行也開始成為金融行業的活躍分子，并為我國的市場經濟進一步深入發展起到了重要的促進作用。作為以盈利為目的的銀行機構，商業銀行的主要利潤來源為其所開展的信貸業務，并且大多為為中小型企業運營發展所提供的信貸業務，這一類型的信貸業務存在著較大的運作風險，從而使得貸款詐騙問題成為影響商業銀行運營的重要問題之一。為此，本文首先對當前我國商業銀行反欺詐活動開展的現狀及其所存在的問題進行分析，隨后則具體探究知識圖譜在商業銀行反欺詐風險防范體系中的建設方法和運作流程，從而為我國商業銀行反欺詐體系建設的提供可行思路，以期促進我國商業銀行促進的穩定性提升。

關鍵詞：知識圖譜;商業銀行;反欺詐;電子金融

中圖分類號：TP18;F832.33 文獻標識碼：A 文章編號：1671-2064（2019）22-0251-02

0 引言

現代信息技術的發展為金融領域風險防范體系的建設提供了更多的可能。市場經濟的不穩定性特點使得市場活動中的不誠信問題層出不窮，當前我國的商業銀行正面臨著空前的金融欺詐活動風險，為了促進自身經營的安全性提升，避免因欺詐行為而蒙受經營損失，我國的商業銀行應當積極引進現代化反欺詐防范手段，從而更好的促進自身經營風險防范能力增強。我國商業銀行既往應用的信用信息風險評估體系為異構圖譜體系，這一體系對信用信息分析的速率低，分析結果也存在著一定的局限性，并且其對于新型金融信貸欺詐風險的防范能力較差，很難滿足商業銀行實時更新的多元化反欺詐需求。因此，當前我國的商業銀行應當積極的引入知識圖譜分析模式，從而切實有效的促進自身反欺詐能力的提升。

1 當前我國商業銀行反欺詐活動開展的現狀

為了更好的疏解我國銀行職能，滿足當前我國市場上眾多的中小企業的經營融資需求，我國政府號召商業銀行應當承擔起普惠金融業務，從而更好的疏解社會融資壓力。我國的商業銀行順應這一需求，紛紛放寬了金融借貸門檻以便更好的促進中小型企業的融資難度降低，但這也在一定程度上導致了商業銀行遭受信貸欺詐風險的可能性大大增強。然而，現階段商業銀行對于融資企業的信用 風險進行評估的手段仍然相對落后，大多是進行現場調查、人工調查后進行預測，這樣信用風險預測存在著較大的主觀性，并且所取得的信用風險評估結果也具具有著較大的誤差性，這就會直接導致商業銀行的經營風險提升。

在另一方面，當前我國正處于中小型企業爆發式發展時期，市場準入原則的放寬和鼓勵發展的政策措施使得大量的中小企業建立，雖然其中確實有不少中小企業為我國的社會主義市場經濟發展作出了卓越貢獻，但魚目混珠的情況也確實存在，部分存在不良居心的中小企業經營者借助自身信息的不透明性來濫用商業銀行貸款，從而為商業銀行造成了貸款欺詐風險。除此之外，雖然當前我國商業銀行的貸款欺詐風險問題不斷暴露，我國也創建了一系列的法律法規對中小企業融資的規范性進行了要求，但仍然無法保證商業銀行不會受到貸款欺詐問題的影響，因此商業銀行也有必要從自身角度出發，切實促進對融資對象的信用風險評估水平提升。

2 商業銀行反欺詐活動開展的難點分析

2.1 商業銀行業務主體小微企業信息透明度不佳

商業銀行之所以會受到信貸欺詐問題的影響，最直接的因素還是由于其在對貸款對象進行信用評估時的準確度不足，從而沒有有效判斷貸款對象的風險水平，從而導致自身經營蒙受損失。不同于對個人信貸者的信用風險評估，對企業開展信用風險評估所需要考衡的項目更多，所需要分析和辨別的信用數據也要更復雜，這就直接導致了商業銀行對中小型企業的信用評估難度加大。除了這一原因外，中小型企業在進行融資時所存在的信息透明度較差的客觀因素也是導致商業銀行在對其進行信用評估時的結果不夠準確的重要原因之一。在過去，我國對于中小型企業信貸活動的管控比較嚴格，商業銀行所開展的信貸活動客戶往往是大中型企業，而所采取的信用評估方法為采用“申請評分卡”對大中型企業的信用狀況進行評估，并以此為依據決定是否對其進行放貸和放貸的額度。然而，這樣的評估模式不僅需要企業本身具有著較強的發展實力，還需要企業在申請貸款時完整、真實的報告自身的企業信息，如果“申請評分卡”中的任意一則信息存在虛假或缺失，都會直接導致企業的貸款融資失敗。對于大中型企業而言，其所存在的財務審計制度可以為銀行提供準確、嚴密的信用信息以供審核，但對于中小型企業而言，其經營的規范性尚未完善，幾乎無法為商業銀行提供充分準確的信用數據，這就使得“申請評分卡”這一信用審核模式無法在中小型企業評估中應用，從而導致商業銀行不得不降低對其進行信用審核的標準，進而就增加了自身的反欺詐風險。

2.2 商業銀行與業務主體間的信息交互關系不強

無論是哪一種模式的信貸業務，銀行與信貸主體間的信息不對稱問題都是客觀存在的，而解決這一問題的根本手段就在于銀行要增強與信貸群體間的交互關系，從而剛好的幫助銀行獲取貸款對象的信用信息。在上文中曾提到，由于中小企業正處于自身經營與發展的初期階段，其企業內部工作體系的建設不夠規范化，自身的財務審計信息也缺乏透明度和準確性，這就在客觀層面導致商業銀行與中小型企業間的信息不對稱問題嚴重化。而部分中小型企業還并不注重對銀行間的信息交匯，甚至刻意隱瞞自身不利于貸款申請的財務信息，這就使得商業銀行無法對其進行有效的風險評估。除此之外，中小型企業所申請的信貸業務大多不足一年，在這么短的時間內是無法有限建立起欺詐標簽的，這就使得商業銀行傳統的信用風險評估系統無法有效識別欺詐標簽，從而持續性的對存在風險性的信貸活動作出錯誤判斷。

2.3 信息化反欺詐手段應用的信息基礎不足

當前我國商業銀行所采取的反欺詐信息化手段主要為異構圖譜分析方法，其中所包含的信用關系圖譜主要由申請人個人的設備、賬戶IP，聯系人的設備及IP隨后分析其既往賬戶運作及登陸情況，進而判斷貸款申請對象是否可能存在欺詐行為。傳統的異構圖譜分析方法對于反欺詐實踐所起到的效果是顯著的，但其對貸款申請者的審核流程卻非常笨拙，由于缺少對核心數據的精準提取能力，其所得到的信用風險分析結果需要較長時間才能夠識別出來，而當前商業銀行所開展的信貸活動均需要快速的對信貸對象的信用指標進行預算，因此異構圖譜分析方法就無法滿足商業銀行的反欺詐風險防范需求。而提異構圖譜分析方法的分析速率，就需要其進行預學習以便在運作時快速進行數據分析，然而異構圖譜分析法采用的圖嵌入算法進行深度學習算法的選擇受到異構網絡的限制較大，學術界當前尚無有效解決方法，亟需對這一系統進行更新換代。

3 基于知識圖譜方法的商業銀行反欺詐方案設計

3.1 何為知識圖譜

知識圖譜是一種結構化的語義知識庫，其將現實世界中的各類概念及關系以符號的形式進行描述，并建立起一個網絡狀的知識結構以滿足數據分析需求。在一則信息進入知識圖譜后系統會自動提取與這一信息具有關聯性的信息，從而將其補充到自身的圖譜網絡中，這樣在需要提取數據時就可以迅速對目標數據及其相關內容進行提取。知識圖譜運作的基本框架為，第三方數據庫向知識圖譜輸入一個數據后，結合結構化數據對所輸入數據進行數據整合，然后再將其進行知識表示。而對于所輸入的半結構化數據和非結構化數據，則進行知識提取后再進行表示。在數據整合知識表示后系統會對其進行屬性矯正和進行評估、更新，最后輸出知識推理數據后放置于知識圖譜中，以便在應用時提供快速、便捷的應用服務。

3.2 知識圖譜在商業銀行反欺詐活動中的作用分析

知識圖譜在商業銀行反欺詐活動中的作用主要是針對當前我國商業銀行的反欺詐信用評估需求進行滿足，因此其對于商業銀行而言，知識圖譜所起到的作用主要包括：對申請貸款的客戶進行特征速寫，通過對其既往銀行交易流水中信息的分析和挖掘，判斷客戶周邊的客戶關系及其申請貸款基金所可能運用的渠道。對用戶的財務報表進行分析，人為審核財務報表需要審核者具有極高的數據分析能力，并且即便是在這樣的情況下也仍然可能對抽象的財務報表數據分析不夠透徹，而采用知識圖譜后便可以采用數據化手段對客戶財務報表內的數據進行分析。對客戶的經營管理特征進行分析，由于個體差異事實的客觀存在，不同的企業經營者具有著不同的風險偏好，而對于商業銀行而言，風險厭惡型的經營者其所管理的企業的發展顯然要更為平穩，也更加被商業銀行所青睞，而知識圖譜的則可以通過對貸款客戶上下游關系的分析、投資活動的分析等判斷出客戶端個人經營特征。

3.3 知識圖譜在商業銀行反欺詐活動中的應用流程

3.3.1 客戶信息預處理

知識圖譜是對第三方數據、結構化數據和非結構化數據的共同整合，因此其開展一切分析活動的根本就在于對數據進行收集和預處理。知識圖譜內數據的收集主要是來源于兩個方面，首先是商業銀行在長期經營過程中所積累的客戶信息數據、賬戶流水及交易信息等，這些數據是知識圖譜進行反欺詐信用評估的最根本信息來源。其次則是在互聯網平臺上公開的企業工商數、輿論評價等，這些數據大多為非結構化或半結構化形式，需要知識圖譜在對其進行抓取后處理，從而才能納入到自身的數據庫中。

3.3.2 知識圖譜本體建模

本體建模主要是知識圖譜依據商業銀行的業務建立一個專門的信用信息評估體系，從而在商業銀行開展業務時可以直接通過知識圖譜中的建模對客戶信用信息進行處理。通過本體建模后所制定出的信息分析方法將更適用于不同類型的業務分析需求。本體建模的根本目的在于對商業銀行業務開展過程中的各類實體及其關系屬性進行明確，這一關系屬性不僅僅要滿足現階段商業銀行業務開展的需求，也要對未來商業銀行可能對業務進行的調整作出預估，從而才能保證自身的本體建?？梢允冀K滿足商業銀行的業務分析需求。知識圖譜中的本體建模構架主要由三方面內容構成，首先是企業的上下游圖譜，主要是對目標企業與其周邊企業間的關系進行分析。其次是企業投融資圖譜，主要是對企業及其主要經營者的既往投資、融資行為，和投融資活動中產生的訴訟、借貸、糾紛關系進行明確。最后則是企業關聯圖譜，主要是對以上兩種圖譜進行整合構建，從而將企業與企業間、個人與個人間及企業與個人間的信用信息關系聯系起來。

3.3.3 知識圖譜信息抽取

知識抽取是對知識圖譜內的廣泛信息進行針對性識別后抽取，從而使得知識圖譜中的信息內容更加易懂和精準。知識抽取主要是由三部分結構組成，其一是識別命名實體，主要是對與商業銀行信貸業務有關的專業名詞、與申請貸款企業有關的企業名稱、人名、行業用語等進行識別。其二是屬性抽取，在知識圖譜對命名實體進行識別后所得到的是獨立的詞條信息，這樣的詞條信息是不具備結構性的，直接輸出將會難以進行讀取，這時就需要知識圖譜對命名實體進行整合，從而將其轉變為結構化信息以供信息讀取者參考。其三則為關系抽取，其主要是通過對以上兩環節處理后所取得的句子進行關系建立，并最終使得句子間的關系回歸三元組關系。

3.3.4 知識圖譜信息存儲與提取

知識圖譜的不斷拓充將會提升其信息分析的準確性和信息關系建立的完整性，因此知識圖譜也需要對外界信息進行持續的收集。為了滿足信息圖譜的存儲需求，當前主要采用RDF和圖數據庫兩種模式對知識圖譜中的信息進行存儲。而在實際應用的過程中最為常用的則是Neo4j圖數據庫對數據進行存儲，這樣存儲的好處就在于圖數據庫可以轉移到其他類型的信息分析系統中進行分析，從而可以為多元化的商業銀行信用數據分析提供可能。而知識圖譜的展示則主要是將所分析出的數據輸出為可以直接讀取的統計數據，直接來講就是讓信用風險評估的專門工作者可以直截了當的確定所分析信貸對象的信用風險信息。

3.4 知識圖譜風險控制體系

知識圖譜在對商業銀行客戶的信用信息分析出結果也可以直接應用于商業銀行反欺詐風險防范系統中。對于企業上下游圖譜而言，其可以通過對行業產業鏈的上下游關系、企業的上下游關系進行分析后構成圖譜三元組，進而判斷兩企業間是否是行業內的上下游關系。對于企業投融資圖譜的分析則可以直接判斷信貸企業的投資情況。例如，如果一個企業的經濟糾紛較多，就間接證明其投資行為比較頻繁，從而就能夠對企業的信用信息情況進行深層次分析。對關聯企業圖譜而言，其可以直接判斷哪些企業與信貸企業間存在往來密切關系，如果密切關聯關系企業也有信用信息數據分析結果，則就可以作為對信貸企業進行風險分析的輔助判斷條件。

4 結語

隨著近些年來我國國內宏觀市場經濟環境的逐漸趨于成熟，我國民營經濟在實現快速發展的同時也直接帶動了我國商業銀行的信用貸款業務的發展。商業銀行在經營的過程中不可避免的會面臨信貸欺詐風險的影響，而這將對于我國商業銀行自身經營發展的穩定性與持久性起來十分不良的影響。因此我國商業銀行在現代企業提供信用貸款服務的過程中，應當有意識地通過知識圖譜的形式對于企業自身的經營能力以及抵抗風險的能力進行全面的評估與把控。知識圖譜可以通過對中小型企業信息的深入分析和全面處理，滿足商業銀行的實時用戶信用信息風險評估需求，并且可以和商業銀行的信貸業務充分融合，并實現實時評估信息評估，這對于為商業銀行吸納優質信貸業務具有著至關重要的作用。

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