互聯網金融對商業銀行的影響及應對策略

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摘 要 隨著大數據、云計算和互聯網技術的高速發展，互聯網金融市場份額逐漸擴大。與傳統金融服務相對比，互聯網金融具有更高的創新性、便捷性、大眾性等特點。本文從互聯網金融對我國傳統商業銀行的影響分析及對策出發，為傳統商業銀行創新發展模式提供一些可參考的政策建議。通過研究分析可以看出，只有將互聯網金融創新技術與傳統商業銀行金融服務相融合，才能完成我國傳統商業銀行的既定發展目標，促進我國金融市場的發展進程。

關鍵詞 互聯網金融 商業銀行 挑戰

一、引言

在這個“萬事離不開互聯網”的時代，隨著移動終端的大眾化和互聯網技術的日益普及，互聯網已經“潤物細無聲”地滲透到了我們生活的點點滴滴，對人們的生活方式、社會經濟運轉模式、傳統金融模式都造成了一定的影響?！盎ヂ摼W+金融”作為一股新勢力進入大眾視野，深受大眾青睞，在為人們創造便利的同時，也為傳統金融格局注入了新的活力和變化，不僅促進了金融服務的可持續創新發展，同時也對傳統的金融模式造成了一定的沖擊，作為“金融界扛把子”的商業銀行，如何應對新型互聯網模式的沖擊和挑戰，有效應對互聯網金融對傳統商業模式的這一替代效應從而保證我國傳統商業銀行業的有效運轉，融合利用互聯網技術以此優化傳統商業銀行的創新服務模式，需要深入地思考和探究。

二、互聯網金融的內涵

從廣義定義來看，互聯網金融是將互聯網技術與金融服務相結合的產物，在移動互聯網環境下，利用互聯網信息技術處理傳統商業金融業務，創新優化服務模式。其主要范圍包括證券、銀行等實體金融行業的線上金融服務以及互聯網在線服務平臺向客戶提供的第三方金融服務。

互聯網金融主要有六大模式，包括第三方支付、p2p網絡小額信貸、眾籌、大數據金融平臺、互聯網金融門戶模式、互聯網銀行模式。隨著電子商務的普及和發展，第三方支付已經成為了生活繳費、網絡購物等主要的經濟支付手段，其在日常生活中也隨處可見，超市、便利店、飯店、娛樂場所等，可以說只要需要商品交換的地方，都可以見到第三方移動支付的身影。第三方支付市場規模的不斷壯大也為作為支付結算主渠道的傳統商業銀行造成了一定的沖擊和挑戰。就p2p信貸這一互聯網金融模式來看，像p2p網絡小額信貸集投資理財和貸款為一體的互聯網功能對于我們也不陌生，主要通過互聯網平臺作為中介完成資金供求雙方的借貸活動，如ppmoney、花唄這種應用已經積攢了不少的客戶量，得到了大多數人的認可。眾籌作為一種集資，主要為個人、小企業等經濟活動籌集資金，主要通過發起人、平臺、大眾三大主要經濟要素完成。在當下十分盛行，不難看到你的朋友們經常向你發起一個眾籌口紅或者球鞋的網頁，你也會動動小手把自己的零錢投進去，可以說在某種程度上提高了資金的整合和利用率?；ヂ摼W金融作為一股新勢力以其及時性，碎片化的特點，主要迎合個體和中小型企業的口味，發展前景可謂是一片光明。從互聯網金融的這幾大基本模式來看，其對商業銀行的基本支付結算、存貸款中介功能、財富融通管理功能等都起到了一定的替代作用。

三、商業銀行的特點

相較于互聯網金融，傳統商業銀行擁有著獨一無二的地位。第一，客戶基礎大。在中國這個公有制為主體，多種所有制經濟共同發展的基本經濟制度的背景下，國家對貨幣的把控使得傳統商業銀行有著無法撼動的地位。傳統商業銀行以其龐大的資金流轉體系和高信譽積累了大量的客戶基礎。第二，相比于互聯網金融而言，傳統商業銀行信息整合能力差，盈利方式單一。首先比起互聯網金融，銀行最大的劣勢就是信息整合能力差?；ヂ摼W通過自身大數據，云計算等手段，獲取客戶的信息更加廣泛全面，對于風險規避等也會有較綜合的方案與手段。其次傳統商業銀行的金融產品和業務功能都不能很好地滿足客戶需求?？梢哉f，互聯網金融在某種層面是為滿足客戶需求而達到盈利目的而應運而生的，而傳統商業銀行盈利手段十分單一，主要就是通過借貸盈利，故不能很好地滿足客戶需求。所以有人給銀行起外號：中國建設銀行（CCB）叫“存存吧”，中國工商銀行（ICBC）叫“愛存不存”，人們普遍認為商業銀行功能只是簡簡單單的存錢取錢，不能很好地滿足人們需求。

四、商業銀行面臨的威脅和挑戰

（一）傳統的服務模式受到沖擊

互聯網經濟不同于傳統銀行的一點是其脫離了傳統物理媒介，沒有真實存在的銀行門店，這種“脫媒”特征以其快速的資源分配、低市場準入門檻和低交易成本的特點嚴重打擊了傳統商業銀行，其運營模式更加靈活和富有人性化，弱化了銀行門店作用，迎合了消費者便捷快速的消費和金融理念，在傳統銀行的營業成本增加的同時，客戶都又偏向于足不出戶的網上受理過程，所以客戶來源逐漸減少。這一沖擊也進一步要求傳統商業銀行應及時應對互聯網金融的挑戰，轉變傳統單一流程復雜的運營模式，提升便捷新型人性化的金融服務理念，加快服務模式升級。

（二）傳統業務被蠶食

首先，互聯網金融的興起將使移動支付逐漸代替銀行的支付業務，第三方支付成為了商品交易的主流支付模式之一。以前逛商場，覺得現金比不上銀行卡，現在逛商場，又覺得銀行卡比不上微信支付，畢竟人們總是趨向于便捷，工作人員不用拿出poss機，自己不用翻出銀行卡，豈不美哉？其次，正如上條所述，傳統銀行的物理網點逐漸被第三方支付所取代。隨著第三方支付平臺的日益完善和普及，傳統商業銀行的轉賬、支付、結算等傳統業務都會受到沖擊和蠶食。同時，如P2P等網絡借貸平臺的興起，加之準入門檻低、利率水平低等原因，傳統商業銀行的信貸業務也相應受到沖擊。隨著互聯網金融產品的日益豐富更新，金融產品更加具有多樣性和多元化，進一步侵蝕了傳統商業銀行的存款業務。

（三）金融服務客戶的消費行為發生改變

傳統商業銀行的服務模式較為單一，與客戶的交流偏單向交流，容易導致銀行和客戶之間信息交流不對稱，造成逆向選擇等問題?；ヂ摼W金融服務有三個特點就是快、準、狠，它可以通過互聯網和大數據技術將碎片化的信息進行挖掘和收集，減少了金融服務機構和客戶間的信息不對稱問題，充分完善了資源信息共享程度，不僅可以針對客戶個性化需求提供準確全面的服務，還可以將相似度高的客戶集群，提高和豐富了用戶的體驗度和滿意程度，進一步提高了金融機構和用戶間的信息交流效率。

五、商業銀行的應對策略

（一）全面認識商業銀行發展互聯網金融的機遇和挑戰

對互聯網金融的興起與發展商業銀行要有危機意識，即使商業銀行有著得天獨厚的經濟地位，卻也要警惕新生勢力帶來的威脅，要改變目前相對遲鈍、相對零散的應對機制，以開放和理性的姿態，從內而外地上真正迎接互聯網變革的浪潮和挑戰?？梢猿浞掷没ヂ摼W技術的發展，以線下實體平臺為基礎，以互聯網技術為依托構建線上網絡服務平臺，優化銀行與用戶之間的資源共享程度，降低實體經營成本，提高服務效率。

（二）改善用戶體驗，增強服務理念

傳統銀行應該積極地借鑒互聯網金融的經驗，堅持以用戶需求為導向，以客戶為服務中心，正視客戶的金融需求，提高服務水平。商業銀行現在正面臨著大量的客戶流失問題，所以商業銀行更應該學習互聯網金融高度重視客戶體驗，打造出以客戶為中心的經營模式。物理網點的受理過程可以更自主化和智能化，同時也應精簡業務流程去復雜化，提高業務效率。同時還可以充分發揮商業銀行用戶認可度高和自身金融產品研發能力強等長處，改進對用戶的金融需求方案，提高客戶的用戶體驗多元化和滿意度。

（三）積極應對挑戰，提高銀行競爭力

傳統商業銀行和互聯網金融在實質上都是一種金融服務載體，有著一定的競爭關系。銀行應該轉變經營理念，提高改革的內生動力并順應信息化的大趨勢，利用互聯網金融產生發展帶來的良好金融契機，強化和完善銀行的競爭制度，并改變原有的金融模式，將大數據技術與銀行業務有機結合，打造自身的強勢品牌，提高傳統商業銀行在互聯網金融面前的競爭地位。

（四）合作變革

市場經濟固然強調競爭性，看誰的業務能力強，盈利才是最根本目的，但是可以說任何交易的達成都是交易雙方的妥協和合作的結果，因此，如果想產生互利，光靠競爭是不夠的，還需要進行合作。在互聯網金融時代，所謂競爭不是你死我活的關系，而是更多地體現為優勢互補和合作共贏。傳統商業銀行不僅應加強與市場上其他電子商務平臺的跨界合作，而且還要在合作的基礎上隨時準備變革。

六、結語

隨著大數據、云計算和互聯網技術的高速發展，互聯網金融行業規模和市場份額逐漸擴大，本文主要通過闡述互聯網金融的內涵和傳統商業銀行的特點研究并探討了互聯網金融對商業銀行的影響，并提出了商業銀行面對互聯網金融的興起應作出的應對策略。盡管當前我國傳統商業銀行面臨著互聯網金融的沖擊和挑戰，但傳統金融仍保持核心地位，短期之間并不會被發展迅猛的互聯網金融所取代。傳統的商業銀行應積極迎接挑戰和沖擊，加強與互聯網平臺的交流與合作，提升業務水平和質量。

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