互聯網金融模式對商業銀行的影響研究

朱彥婷

摘 要 互聯網金融的發展一定程度上有它的優勢，便捷、多樣、高效，從而便利了人們的生活?？墒?，在某種程度上它搶占了傳統商業銀行的市場并對其原有的業務產生巨大沖擊。一定程度上，互聯網金融極大的占領了商業銀行的市場，阻礙著傳統商業銀行的發展；另一方面，互聯網金融又反作用于傳統商業銀行，刺激了商業銀行的創新與發展。本文闡述了互聯網金融的模式以及它對商業銀行帶來的積極與消極影響，同時指出了互聯網金融未來的發展趨勢，并作出了相關政策建議。

關鍵詞 互聯網金融 商業銀行 互聯網金融模式

一、引言

隨著新世紀的鐘聲逐漸到來，互聯網迅速普及到我們的生活，互聯網金融也應運而生。相對于傳統的商業銀行而言，互聯網金融并不拘泥于人工服務的形式，而是在科技基礎上實現金融服務的智能化。它擁有商業銀行的部分必要職能，且手機等互聯網載體的出現，使它更加便捷，人們越來越依靠它。支付寶的出現一石激起千層浪，貫穿支付、融資、服務和理財四大領域的互聯網金融迅速崛起。沉迷于購物的人紛紛開始網購，使自己的選擇更加多樣，購物更加便利?；ヂ摼W金融在我國的發展前景一片光明，尤其是網絡信貸市場?！?017年中國互聯網金融行業發展報告》顯示，2016和2017兩年大批網絡信貸平臺上市，預計2020年網絡理財用戶規模將突破3億人?；ヂ摼W金融的發展，一定程度上對商業銀行造成了影響。一方面它取代了銀行的部分職能，搶占了銀行的大片市場，不利于銀行自身的發展；另一方面，它帶給銀行的危機又促使銀行的進一步的調整與轉變。

二、互聯網的金融模式

互聯網技術與金融領域的結合，遠比我們想象的要復雜，但是作為金融行業中的一員，它的融資、支付、服務、理財四大類平臺型互聯網金融模式沒有發生本質的變化。四大平臺相互支持運作，促進互聯網金融的進一步發展。

（一）融資平臺型互聯網金融模式

我國一貫存在中小企業的融資難題。這些企業存在自身發展狀況不穩定，結構相對不科學等因素，使得傳統商業銀行對他們的融資力度并不高。而中小企業作為經濟市場主力，獲得充足的融資是保證我國經濟平穩發展的關鍵。僅僅靠大型企業，我國國民經濟難以發揮活力。如何才能解決中小企業的融資難題成為互聯網金融的首要挑戰。

P2P信貸經營模式挑起了大梁。借助互聯網進行借貸交易，更便利的滿足了企業的融資需要。利用互聯網金融的渠道，將資金貸給信譽狀況良好的企業或個人，是與傳統商業銀行的借貸模式有異曲同工之妙。從中充當牽線人的身份，將借方和貸方通過互聯網聯系起來，既擴大了借貸的范圍，又更好的解決了企業和個人的需要，一舉兩得且更為便利。但是它并不對貸方的出資款負責。也就是說，在借方無法承擔這筆債務時，貸方就會蒙受損失。因此，此模式的中介必須事先對借方的資信狀況先進行分析，再決定是否讓貸方出資，這就是純中介模式。如果有人問，那是不是沒有承擔責任的中介？并不是，這就涉及另外一個：復合中介模式。它不僅要考慮對方的資信狀況和還款能力，它還要對貸方的出資款負責，作為一個擔保人的角色。假使借方無能力歸還，它就要對貸方在保證范圍內承擔保證責任。

除P2P信貸經營模式還有京東自籌、輕松籌、眾籌網等平臺?！氨娀I”顧名思義就是“一方有難，八方支援”，利用規模經濟的思想，把消費者數量提升到一定程度并分攤到每個企業或個人身上，其成本會隨之減少。中小企業利用眾籌平臺，向社會展現自己的優勢，吸引社會廣泛的資金對其投資，以達到其融資的目的。

（二）支付平臺型互聯網金融模式

融資促進了企業的發展，企業擴大生產，促進了消費的發展，通用的支付手段就是耀眼的第三方支付。何為第三方支付，簡而言之，就是當消費者從淘寶買東西輸入密碼時，顯示支付成功，然而這筆錢并未直接到商家手中，而是轉個彎到了類似余額寶的第三方支付平臺手中。就是在商家與消費者之間多了一步，將錢暫存到另一方手中，當我們確認收貨之后，這筆錢才會真正轉到商家手中。模式就是消費者——第三方支付——商家。由于第三方支付的存在，大大加強了商家的誠信度，保障了消費者的合法權益，增強了消費者的消費信心。第三方支付的涌現及蓬勃發展，正悄然改變著傳統的支付方式。

（三）理財平臺型互聯網金融模式

人們的收入決定了消費，收入多少決定消費水平的高低。人們消費水平不斷增長，經濟也在迅速發展，收入水平不斷提高。當人們手中的錢多了，我們對錢財的管理要求就提高了?；ヂ摼W的理財平臺憑借著比銀行更加多樣的理財方式，更高的理財收益，吸引了大批的消費人群。他們并不是僅局限于死板的理財方式，而是根據每個人的需要制定出適合他們個人的方式，用心程度可見一斑。也正因如此，財旺網等理財平臺備受人們關注。理財平臺有許多是一些大型金融機構設立的，他們強大的資金和信譽，把錢投進去，保障也不比銀行小。

（四）服務平臺型互聯網金融模式

為消費者服務是服務平臺型互聯網金融模式存在的基礎，面對種類繁多的理財產品如何正確選擇成為消費者首要考慮的問題。服務平臺的宗旨即方便消費者選擇，降低消費者的受騙風險，保障消費者的利益。

它們為消費者搜尋適合他們的理財方式并提供比對，讓消費者從中選擇自己傾向的理財產品，找一些性價比高的理財產品進行購買。這樣既便捷又有效率，既適合了自己的需求，又可以獲得最大化的利益。

三、互聯網金融對商業銀行的影響

互聯網金融對銀行作用具有兩面性：一方面，它不利于銀行自身的平穩發展；另一方面，它又促進著銀行的轉型升級。下面從市場份額、銀行職能、支付結算、服務經營模式和有利的發展空間五個角度分析。

（一）互聯網金融搶占市場份額

互聯網金融涉及的存貸款業務等等與銀行業務存在沖突。人們使用互聯網金融平臺就會相應減少商業銀行的業務，而傳統商業銀行主要盈利方式就是靠存貸款的利差進行的。這樣的盈利方式對資本金過分依賴，而人們存借款少，銀行的資本金減少，資金不足則制約著銀行的發展。余額寶的出現更是搶占了人們在銀行的存款，余額寶的利率相比于傳統的商業銀行來講是一個可觀的數字。人們不再將錢投入到股票市場上承擔股票風險，又認為銀行收益過低，完全可以將錢投入余額寶中，既穩定，收益還比較高。

（二）互聯網金融弱化了商業銀行的職能

互聯網金融作為中介遠比商業銀行方便。網絡普及，通過互聯網有效地提升了中介的效率，節省了時間。從互聯網金融上找中介不僅便利，還滿足消費者們的需要。其個性化的服務相比于傳統商業銀行的模板式服務來說，更受消費者青睞。商業銀行的服務不僅效率低，還有層層關卡的考核，要求極為嚴格，即便有一條不合適，貸款的幾率仍舊很小，貸款成功率低，那消費者就不再愿意耗費大量時間去與商業銀行周旋。就這樣，互聯網金融的中介和支付功能，已有趕超商業銀行的趨勢。

（三）互聯網金融對商業銀行支付結算和渠道運營發起了挑戰

出門不需要帶現金，一部手機就可以解決。柜臺上多了微信和支付寶的二維碼，手機一掃，十分便利。人們再也不怕現金會掉的狀況。然而就這一個小小的變化，改變的是商業銀行的支付結算。人們對互聯網支付的需求和使用上升，對商業銀行的依賴也會有較大程度的下降，這就使銀行支付結算收到了沖擊。

阿里巴巴、百度等進軍理財領域，憑借利率高、品種多樣的優勢，又迅速帶走了銀行的部分客戶，挑戰了銀行傳統的服務渠道。

（四）互聯網金融促進了銀行積極調整結構，優化了服務經營模式

服務模式的固化自然無法與個性化的服務相提并論。銀行的工作人員雖都是經過培訓的專業人員，保持基本的禮儀，但是并不能全面了解每一位客戶，也無法提供個性化的服務。一些銀行在此境況下開始覺醒，積極對工作人員進行培訓，提高工作人員的素質，管理更具備科學性，將“顧客就是上帝”的理念貫徹到底，增加信譽度和口碑，吸引了客戶的回流，進行了一些變革；而另一些銀行仍故步自封，堅守著舊的制度和方式，將自己束縛在那一方小天地中，無法真正融入經濟發展的浪潮，最后也會在經濟發展的浪潮中迷失自我，面臨破產，互聯網金融是一把雙刃劍。

（五）促使商業銀行與互聯網金融結合，培育新的熱點和發展空間

加強技術合作是兩者合作的重點，銀行可以利用互聯網的信息技術來發展自己的金融產品，同時也可利用大數據來分析人們的需求，掌握實時動態，尋找更合適當今人的服務。這樣可以滿足雙方的利益需要，使二者均可獲得很大的發展。盡管互聯網金融的發展挑戰了商業銀行的龍頭地位，但歸根到底他們都是金融領域中的一環，相互競爭、相互促進?；ヂ摼W金融即使對銀行造成了不利影響，但從長期來看，它仍無法完全代替商業銀行的地位。

四、互聯網金融的發展趨勢

目前，互聯網金融已通過市場掌握了一部分消費人群，利用大數據分析了消費者的需求和喜好，發展前景廣闊。但是互聯網金融的弊端卻不容忽視，互聯網金融依托電腦，極易受網絡病毒的攻擊，而相應的應急措施不夠完善，這就會導致交易數據流失，甚至個人信息泄露。其次，我國相關法律法規還不夠完善，一些不法企業和個人有機可乘，加大了對互聯網金融的管理難度，國家很難進行全面的管理和控制。再次，互聯網金融接管不及時不到位，一些虛擬貨幣（如比特幣、Q幣等）進入流通領域，不利于互聯網金融樹立良好形象，并且對消費者利益造成損害。

因此，為了更好的發揮互聯網金融的優勢，盡量縮小其劣勢，下一步互聯網金融必將更加法制化、規范化、專業化。

政府應制定更完善和嚴格的法律法規來規范互聯網金融的發展次序，完善準入規則和機制，使互聯網金融陽光下運營。政府應對某些互聯網金融進行干預保證其有序規范發展。對融資資金多、規模大的平臺的資金流向進行密切關注。對小微平臺在保證其健康發展的同時，盡快做大做強。

互聯網金融要加強內部管控，規范融資流程、規范支付方式、規范理財選購、規范服務要求。避免網絡攻擊，提高防火墻技術水平。細化內部分工，保證分工細致明確，責任分明。加大內部管理力度，內部篩選、優勝劣汰，進一步提升互聯網金融的質量，保證消費者利益。

互聯網金融推進行程專業領域，層層遞進的嵌套模式更加直觀清晰，方便消費者的選擇，節約了時間，提高了效率。

五、結語

總的來說，互聯網金融的發展為消費者和企業提供了更加廣闊的途徑，互聯網金融模式的繼承和創新也帶來了消費者的重大變化?；ヂ摼W金融對傳統影響具有兩面性，一方面它促使部分商業銀行進行改變，給消費者提供更加周到便捷的服務；另一方面，它取代了部分商業銀行，使實體銀行發展遇到瓶頸，一定程度上阻礙了實體銀行的發展?；ヂ摼W金融與商業銀行各有其優勢，若促使兩者相互結合、相互借鑒，則更加有利于二者的發展，實現雙贏，并給消費者帶來更加便捷的服務。對互聯網金融的未來有著無限憧憬與想象的同時，直面互聯網金融所面臨的挑戰與問題，才能真正使互聯網金融發揮優勢，豐富我國金融產業，促進金融產業的蓬勃發展。

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