我國典當業的融資功能研究

施銘俊

《典當管理辦法》是由商務部和公安部于2005年4月1日聯合頒布的，它的發布給我國典當業搭建了一個新的發展平臺，使之邁步走向現代化。作為一個特殊的融資渠道，典當業已經成為了發展市場經濟不可忽缺的部分，它可以為中小企業和個人的融資提供十分便捷的服務，可以作為一個補充來推動地方經濟的發展，還可以解決經濟發展中的燃眉之急。但是作為中國一個新興的行業，一旦與國外金融業的多面特質和商業的流通發展相碰撞，就會暴露自身的缺點，甚至無法發揮出對經濟的推動作用。盡管這樣，典當行業的出現還是給我國的融資隊伍注入了新的活力。

一、典當融資背景與意義

典當是融資的一種方式，它在古今中外經濟發展史上有著悠久的歷史，而它具有的靈活便捷的特點，既為人們的生活提供了便利，又為經濟的發展提供了動力。中國的典當業已有千年的歷史。新興的典當業是在改革開放走向更深發展階段、具有中國特色的市場經濟體制日臻完善時應運而生的，它的歷程可以分成三個階段：無序復興、規范清理和有序發展。

典當業的活力煥發是在2005年，因為為它保駕護航的法規《典當管理辦法》正式頒布，而且是由國家商務部和公安部兩部門聯合頒布的，可以說這部法規讓典當經營有規可依，典當業內涵具有了社會主義市場經濟特色，典當業的發展空間更為廣闊，典當業可以更快更好更健康向前發展。不過也應當看到，在快速發展的同時，各典當行在運營時也受到許多束縛發展的問題的困擾。本文希望在探究這些問題時，可以找出解決這些問題的對策和建議。

中小企業是許多國家發展經濟的重要組成部分。對于處在經濟轉型的國家來說，中小企業已經成為推動經濟快速發展的生力軍。

但是，我國的中小企業在發展過程中面臨的最大難題是資金的短缺，當然這也是眾多國家發展經濟面臨的共同難題。從中小企業的特點來進行分析，中小企業規模較小，多為粗加工，產品多為小商品或外貿商品，那么他們資金需求小、風險系數大，所以銀行對小微企業的貸款指標少、額度小。尤其是2008年的金融危機，受重創的多為中小企業，這些更是加大了中小企業資金融資的難度。

因此，為了中小企業發展問題，貸款難問題，新的輔助性貸款方法的發現非常重要。典當作為新的融資方式確實能夠在一定程度上緩解資金短缺問題，為中小企業的發展帶來不可忽視的作用。

二、我國中小企業典當融資額度面臨的主要問題和局限

1.我國典當融資理論滯后

從機構的性質來看，典當行歸屬于企業還是商店亦或是金融機構，都沒有一個明確的界定，所以在管理時就顯得無序，業務拓展缺少方向性。從內容上來看，它不能夠與典當行的實際運營相符：一方面，典的業務不沒有在典當行操作，也就是典當行沒有產生以獲得出當人的不動產作為收益使用為前提、并向出當人支付相應的典價地行為；另一方面，典當行目前的業務范圍已經不再局限于原始意義上的“當”，也就是不會為了擔保債權的實現去占有出當人的動產或權利憑證，當然它的抵押貸款更多的是不動產?！爱敗钡脑家饬x是指一種動產為客體的特殊質押，這其中不包括不動產抵押。然而在實際操作中典當行的生存和發展受不動產抵押貸款業務的影響非常大，所以典當行現在也以不動產抵押貸款業務為主。國家根據實情考慮，沒有將這一項歸入監管工作中去。這樣看來，“當”的概念還滯留在原始內涵中，實際操作領域卻已遠遠擴大，可見典當融資的理論遠遠滯后于實踐。

2.我國典當業法律缺失

國家商務部和公安部對典當行業曾經聯合頒布了一部《典當管理辦法》，對典當行的性質、主管部門等方面作出了全面系統而規范的規定，但是由于目前我國的典當行業發展速度加快，所以一旦遇到具體問題，執行時尤其是法庭進行訴訟時，雙方就會憑自己所需而選取有利于自己的依據。這就造成了法律的缺失。例如在《擔保法》中，對設立典當行的資質、程序和運營服務范圍等內容，目前還沒有一個統一的規定。再比如，《典當管理辦法》從法律效力來看，應該是隸屬于行政規章，然而如果與地方人大頒布的地方性法規發生沖突，也沒有明確的法律來對他們效力的高低進行判定。所以它并不會因此停止執行兩個不同級別的立法機關制訂的相關法規。推究以上沖突形成的原因，應當是國家缺乏一部具有權威性的法律，而這部法律必須由最高立法機關制定并頒布，其目的是為了對典當行業進行統一的調整。所以應當對目前我國典當業的相關法律法規進行調整，調整內容有《中華人民共和國擔保法》中關于質押的規定、《典當管理辦法》、其他法規中涉及到的典當業規定。從當前的經濟生活的發展角度考慮，典當行已經與經濟生活息息相關，如果不再統一立法，典當業就會陷入無序與混亂之中，所以立法已經成為當務之急。

3.典當業規模小

在現行金融體系中典當業的融資只是起有益的輔助作用，它也有明顯的缺點，那就是融資成本較高，貸款期限不長，貸款規模偏小，規避風險能力不強，提供融資服務的能力有限，所以從典當行進行融資的客戶范圍被限定得很小，他們只有在無法從其他渠道獲得低成本資金的情況下才會成為客戶。所以典當行需要實行錯位經營，走銀行的偏鋒。從典當業的經營規模來看，是無法與銀行進行比較的，這就與市場需要不對稱。所以典當行的發展空間受到了很大的限制?！兜洚敼芾磙k法》的第八條對典當行注冊資本進行了規定，把300萬元定為最低限額。第四十四條對典當行財產權利質押典當余額進行了規定，不允許多于注冊資本一半以上。同時還規定房地產抵押典當時注冊資本應當大于余額。當注冊資本低于1000萬元，房地產抵押典當時，單筆當金數額應當低于100萬元。四川是恢復典當行的最早省份，目前多數典當公司只有500萬元的注冊資本金，所以只可以進行小額典當業務。但是成都的民營經濟發展勢頭迅猛，典當公司將服務對象重心由城鄉居民轉移到個體工商戶和中小企業。所以，多數典當公司已經不能夠滿足典當房屋和土地等大宗業務需求。再加上近年來二手房抵押業務交易量猛增，多數典當行疲于應對資金短缺的問題。當然在一些經濟發達的直轄市或省份，如北京、上海和浙江，典當行的規模較大，然而絕大多數的典當行規模仍然很小。

三、深化企業典當融資的對策和建議

1.完善典當業的法規政策體系

應當適時制定系統的完備的《典當法》。通過法規對各部門的監管職責作出更多地明確，減少管理矛盾的產生。需要慢慢地將監管的職責下放到各級典當行業協會，將監管體制真正地實現自我約束管理為主、行政管理為輔。監管典當業的措施要完善，可以從這三個方面制定政策性文件：一是行業發展基礎類文件，通過制定和完善典當行財務會計制度和統計制度等來推動行業向前發展的；二是行業管理類文件，利用典當行的季報制度、審批工作規程、經營情況考核評價制度、停業及清算辦法等實現對典當行的管理；三是企業管理類文件，典當從業人員加強培訓工作的規定、搞好行業管理信息化的規定等。完善的制度是和連動的實際操作層面相關聯的，但最關鍵的還是基層操作的配合。所以需要有相關具體的實施細則和配套規定。期望監管部門讓典當行擁有與銀行同樣辦理房地產典當他項權利證，保證典當行對商品房的銷售記錄和登記檔案查詢具有自主性，在對銀行進行融資時，房地產典當的他項權利證可以成為貸款擔保憑證。這些細則的出臺有利于典當行順暢地進軍房地產市場。

2.著力培養典當行業專業人才

對我國而言，有關典當理論的研究遠遠落后于他國，從事典當業研究的專業學者寥寥無幾，極大地限制了典當業的發展，尤其是無法為典當立法。不能深入研究典當，就談不上為典當立法，倘使研究典當理論的隊伍里能夠有法律、金融等方面專家的參與，典當立法進程一定會向前推動。當然培養本行業的專業理論研究人員更為重要。從典當經營范圍來講，業務復雜且需要有很強的專業性，涉及的知識面非常廣：無論是金融還是法律，無論是證券還是房地產都要有所涉獵，可以把選拔培養的理論研究人員定向為能夠對業務進行熟練操作且熟知行業特點的典當從業人員，典當行業協會更需對此類人才的培養加以關注。

對從事典當行業的人員進行業務培訓，這也是建設典當行業隊伍的一個重要內容，這有助于典當從業人員的全面素質得到提高，既便于對典當經營風險進行防范，又便于開拓創新典當業務，提高典當從業人員的素質已經成為增強行業核心競爭力的首要任務。各地典當行業協會既要開展自我培訓，又要開展多形式的行業培訓，把金融、財務和法律等方面的知識作為培訓的內容，用專業知識充實從業人員，使得典當業能夠實現可持續發展。

3.健全組織體系，加強行業管理

從各級政府主管部門角度考慮，應當建立健全對典當行的組織管理體系，加大監管力度；非法典當行必須依法銷除；典當行在經營過程中的違規違紀行為應當受到嚴厲查處；公安、經貿委、工商和法院等管理部門應當相互合作、協同管理，應當建立適應典當行發展的聯席會議制度，以便及時對信息進行互通；把工作思路定為“打擊非法典當，規范合法典當，促進健康發展”，力求監管全方位無死角。這其中經貿委既要對日常監管進行強化，又應當對窗口進行實時指導，使典當行的經營管理走向和諧。另一方面從典當行自身來考慮，可以在全國建立各級典當協會，使得行業可以進行自我行規范，行業自律性加強，行業協會的三項功能——公關功能、協調功能和服務功能得到很好地發揮，還能夠從法律、政策和業務等方面為會員企業提供咨詢服務，做好政府主管部門對行業行為進行監督的協助工作，使典當業的合法權益得到切實地維護。

4.尊重傳統，注重創新

創新決定未來，具有豐厚歷史韻味的典當業，擁有著杰出傳統的內涵，我們在進行典當行業融資的研究時，必須要充分從典當業歷史演變的過程中分析規律，再結合現代經濟生活的變化進行創新。典當行業需進行業務和服務的創新，在原本傳統的基礎上認真研究現代經濟融資過程的方方面面，制定切實有效的開展業務方案，創新服務，努力為中小企業解決短期資金周轉老大難問題提供更廣闊的途徑。其次，任何行業的蓬勃發展都離不開人才，在當前形勢下，我國典當業的不成熟，急需人才的供給。企業管理層必須注重創新意識，在人才的的引進和培養上花大工夫。相信，典當行業在其特有的優勢和魅力下，在我國特色社會主義市場經濟下必定能煥發出強大生機活力。

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