互聯網金融消費者權益刑事保護的思考

顧山

【摘 要】文章先針對互聯網金融消費者權益刑事保護原則進行分析，包括協同保護原則、寬嚴相濟原則，隨后介紹了互聯網金融消費者權益刑事保護的具體措施，包括健全相關管理規定、打造專業化隊伍、強化國際合作等，希望能給相關人士提供有效參考。

【關鍵詞】互聯網；消費者權益；刑事保護

隨著互聯網金融的快速發展，各種衍生產品逐漸走進市場，金融消費者的理財方式也隨之發展轉變，嘗試走進互聯網金融浪潮。在互聯網金融發展過程中存在許多金融消費糾紛，消費者缺乏足夠的權益保護意識，風險識別能力有待提升。為此我國針對這一問題，應該加強互聯網金融消費者的刑事保護，促進互聯網金融的健康發展。

一、互聯網金融消費者權益刑事保護原則

（一）協同保護原則

互聯網金融經常脫離傳統金融的監管范圍，在一種虛擬、遠程的交易環境中進行，其交易本質是陌生人的公開化主體交易。相比較傳統金融，互聯網金融更加容易出現信息披露風險、消費者個人信息使用不當、交易價格不透明等問題，導致消費者權益受到一定影響[1]。在這種條件下，需要相關刑事司法部門和行政監管部門加強消費者權益保護?；ヂ摼W金融中的犯罪形式擁有虛擬性、高智能和跨時空等特征，因此需要促進刑事司法和行政執法之間的有效銜接，創建全方位合作網絡，形成良好的保護制度，健全刑事執法與行政執法機關共同協作的監管機制，促進互聯網金融中的權益保護朝著刑事司法與行政執法的協同化目標發展。刑事司法機關也無法單純依靠自身能力順利完成案件偵破、證實犯罪和采集證據等任務，為此應該堅持合成保護、協同作戰、共享互利、資源整合等基礎原則，將互聯網金融監管作用充分發揮出來，與科信、稅務、工商等部門之間進行密切配合，建立完善互聯網金融防控體系，對互聯網金融中的各種刑事風險進行妥善處理。

（二）寬嚴相濟原則

互聯網金融屬于一種體驗式消費，和傳統金融形勢下的嚴控風險、嚴守安全、嚴格監管運行模式不同，在E經濟時代，互聯網金融是其中的排頭兵，以互聯網金融中的消費者為核心，以廣泛的覆蓋面為導向，多種互聯網金融運行模式千差萬別，變化不斷，在法律底線和金融風險邊緣游走。在這種情況下，消費者權益受到巨大威脅，權益保護迫在眉睫?；ヂ摼W中的金融活動通常是一種從合法轉化為違法的過程，因此司法機關無法準確把握其中的介入時機，過早介入，通常犯罪活動還沒有暴露，部分獲利消費者會提出異議；過晚介入，無法追回消費者損失的財產，難以保障消費者權益。為此刑事司法機關應該遵守寬嚴相濟原則，審慎、嚴格使用各種刑事手段管理社會經濟生活，預防對互聯網金融形成選擇性打擊?？偠灾且Y合治安形勢與經濟發展的變化，以及犯罪情況變化，在不超出法律規定范圍的基礎上，調整打擊力度、范圍。通過較輕制裁便可以抑制某一違法行為，保護消費者權益時，盡量避免使用嚴苛的制裁方法，不能濫用刑事手段進行處理，以免懲罰手段過于暴力。同時刑法的謙抑也不是沒有限度的，對于那些造成不良后果的，應予以犯罪化處理。

二、互聯網金融消費者權益刑事保護措施

（一）健全相關管理規定

在互聯網金融現階段發展過程中，因為互聯網金融中的刑事犯罪案例較少，因此無法明確界定適用的刑法罪名。隨著互聯網金融持續發展，還會影響到金融犯罪的適用范圍，導致犯罪限縮，為此刑法需要結合互聯網實際發展狀況優化調整罪名的適用范圍[2]。從長期發展角度來看，互聯網金融承載著互聯網精神，價值重塑與觀念變革會帶領法制進步與制度重建。以銀行卡的第三方支付為例，在未來發展中，虛擬信用卡和網絡信用卡作為信息化產物，在銀行卡內容實質和物理形態發生變革的條件下，一定會對傳統信用卡刑法犯罪的法律適用范圍產生沖擊。為此，參考《關于辦理非法集資刑事案件法律若干意見》相關經驗，結合二次性違法和刑事法謙抑主義精神，盡快推出司法解釋與各種規范性文件，對互聯網金融中的消費者保護權益范圍進行細化界定，彌補刑事立法上的缺陷，嚴懲各種網絡不法活動。

（二）打造專業隊伍

隨著互聯網金融的飛速發展，消費者除了要掌握各種金融專業知識和網絡操作技能，通過方法創新、管理創新和機制創新縮短信息化帶來的巨大差距，還需互聯網金融刑事司法系統內部結構進行積極反思與調整，提高互聯網金融刑事司法部門中的專業化水平，強化應對信息化發展與互聯網金融刑事犯罪的實力。尤其是司法機關需要與時俱進，以互聯網思維為主，充分利用大數據技術和云計算技術，全面整合偵察資源，打造專業化的互聯網金融司法體系，提升追贓免損、調查取證、案件定性的能力，為互聯網金融中消費者提供可靠的安全保障，營造良好的生態氛圍。比如在調查取證的過程中，需要全面掌握互聯網金融中的網絡數據信息、業務模式和基本狀況，從信息流、資金流、物流、人流等四種角度了解案件情況，明確案件線索，尤其是要注意從服務器監控、銀行卡轉賬、互聯網痕跡等方面采集固定證據，做到科學取證、快速取證，避免出現人為假冒證據，或證據消失等問題。在近幾年間各個區域政府開始探索創建專業的互聯網金融司法隊伍，從而更好地應對新時期的國際化、網絡化與科技化互聯網金融犯罪。比如上海市檢查院就專門成立了互聯網金融檢查處，同時還設置了專門的互聯網金融審判庭，推動互聯網金融的刑事司法朝著專業化、規范化的方向發展。為建設國際金融中心提供了基礎司法保障，為維護消費者在互聯網金融中的權益提供了寶貴的經驗。

（三）強化國際合作

隨著第三方支付、跨境電子商務、網絡信息技術的發展，社會中的金融犯罪活動也逐漸朝著國際化、網絡化、科技化的方向發展，比如第三方支付領域中的金融犯罪已經成為社會中的新常態。在現實中，經常能夠看到各種異地分贓、跨國洗錢、網上作案的問題，從而增加了事后追贓與案件偵破的難度。為此針對當下互聯網金融刑事犯罪的全球化趨勢特點，需要進一步強化刑事司法國際合作，加強聯合打擊互聯網金融跨國犯罪的司法打擊力度，建立國際與國內兩種市場，兩方同步上線，合作奮戰。英美國家互聯網金融相關司法保護較為完善，聯系我國銀行卡、第三方支付和互聯網金融犯罪互相交織特點，學習借鑒國際金融犯罪合作打擊經驗，創建扁平化的跨國案件對接處理機制，聯合行動，統一協調，保護好互聯網金融中的消費者權益。

三、結語

綜上所述，法律監管方面的缺陷，容易導致互聯網金融中消費者權益受到侵害，而出現各種刑事案件。相關司法人員需要革新思想意識，緊跟時代潮流，提高對互聯網金融的認識和理解，深入分析各種刑事案件，采取有效措施，提高互聯網金融中的消費者權益保護效率，促進互聯網金融實現健康發展。

【參考文獻】

[1]梁松江，于琳娜.征信視角下對互聯網金融消費者權益保護的思考[J].金融科技時代，2018（11）：73-76+84.

[2]李舒俊.互聯網金融活動刑事涉罪問題研究——以金融消費者權益保護為視角[J].江西警察學院學報，2016（02）：26-30.