互聯網金融化解中小企業融資難研究

吳夢迪

摘 要：隨著互聯網金融的發展，企業融資逐漸呈現透明化，使得企業辦事效率得到顯著性提高。與此同時，減少了相關企業內辦事人員的操作流程，進而有效的避免由于人為因素產生的失誤。在一定程度上來看，中小企業相較于大型知名企業來說在企業融資方面依然有融資難的現狀時常發生。本文依據當前互聯網金融發展趨勢著重探究中小企業融資難的情況并尋找出解決問題的對策?；ヂ摼W金融機構只有在各部門，各領域互相協調下才能在一定程度上化解中小企業融資難尷尬的局面。

關鍵詞：互聯網金融;中小企業;企業融資

中小企業出現融資難的局面，不僅僅需要在政府的引導下來解決其自身發展中所遇到的問題，更需要企業在當前的形勢下改變自身的發展模式，重新規劃發展方向，進而適應當前互聯網金融的發展趨勢。中小企業作為經濟市場環境中不可或缺的一部分，從我國經濟整體發展的角度來看具有重要意義。中小企業出現融資難的情況是我國部分企業在經濟市場發展過程中需要政府連同社會各界著手解決的一個難題。分析互聯網金融優勢與當下中小企業融資難的境遇，或許可以找到妥善處理問題的方式?；ヂ摼W金融為中小型企業融資開辟了新的渠道，只有充分合理的利用互聯網金融融資途徑，才能使中小型企業在發展的道路上走的更遠。

一、中小企業融資難現狀

（一）、中小企業融資成本高

大多數中小企業在向外尋求資金的時候，一般第一選項多數都是向銀行借款為主。多數情況下銀行在向外借款之前為了確保自身利益不受損，會重點調查相關貸款企業的財務狀況、自身抵御風險能力、資不抵債時償還能力等等因素作為綜合評判的標準。但是在一般情況下，由于銀行獲取的相關信息不夠完整，所以銀行為了調查而增加的成本多數情況下都會算在企業應繳納高額的貸款利率里。進而導致中小企業的貸款利率一般都會高于知名型企業。貸款利率的提高在一定程度上來講其實是加重了中小企業的財務負擔，降低了企業財務抵御風險的能力。如此一來惡性循環的結果直接導致企業倒閉破產。中小企業與知名型企業相比，中小企業的總成本要高于后者[1]。雖然中小企業的單筆貸款額度較小，但銀行一樣會投入與大企業貸款時一樣的人力、財力、物力來審核相關的企業資料，與此同時建立相應的評估風險體系進而實時監督貸款之后的企業財務狀況。

（二）、道德風險不可控

中小企業在發展過程中，由于其規模較小的原因導致不規范的發展情況時有出現[2]。相關監察管理部門的治理風險也隨之提高。在較長的一段發展時間內，由于企業自身發展平臺受限;現代化企業管理模式未能及時合理應用到發展過程中;企業財務制度有待進一步完善等諸多情況都是銀行在調查相關企業背景時需要全方位綜合考量的因素，在一定程度上增加了企業貸款時高風險的問題。中小企業在發展過程中，因為自身的資金有限，所以不能滿足銀行提出足夠抵押貸款的條件，從而失去相應的擔保條件，企業無法從銀行中融到更多的資金。

二、互聯網金融對于中小企業融資難的優勢

（一）、促使融資雙方信息對稱

在傳統融資模式中，中小企業未能對金融機構有著充分的了解;金融組織或個人投資者沒有高操作水準從而導致企業在融資過程中雙方信息不對稱的原因頻頻出現。與傳統模式相比，互聯網金融具有融資發布信息的優勢，在很大程度上可以解決傳統模式中融資難的問題?；ヂ摼W作為一個媒介，可以將資金方和中小企業的發展狀況以及其中小企業的其它相關資料，都能在互聯網金融的平臺中詳細的展現出來，為中小企業提供全面的資金信息來源，為銀行提供中小企業詳細的發展狀況和 財務報表。由于互聯網自身具有強大的信息處理和分析能力，在當前大數據與云計算的背景下[3]，互聯網金融平臺的建立在一定程度上來說可以適當滿足部分中小企業對于資金方面的合理需求。同時銀行也會根據互聯網金融平臺所獲取的中小企業財務狀況、買賣信息等諸多關鍵性因素使得銀行能夠進一步判斷企業信用狀況和還款能力，有效緩解雙方信息不對稱的局面。

（二）、降低中小企業融資成本

互聯網融金融平臺的搭建為中小企業的發展帶來了許多便利的條件。例如中小企業利用互聯網金融平臺在資料準備過程中相應的準備工作在一定程度上來說會相應的減少，進而有利于提高銀行的工作效率，并減少因人為原因導致的失誤，降低中小企業資金方面的投入?；ヂ摼W金融平臺利用自身所具備的云計算處理系統可以精確地分析中小企業相關的信息。在數據資源分析技術的協助下，銀行可以清晰地了解到關于中小企業發展過程中對于資金方面的需求。這樣的形式不僅僅避免了實際交易過程中冗雜的辦事流程，在相當大的基礎上也降低了銀行與中小企業之間的交易成本?；ヂ摼W金融平臺利用自身技術優勢可以實現中小企業融資資格的線上審核，短時間內回饋給貸款方銀行方面的官方消息。如果審核通過，會快速的為貸款企業匹配到位資金，使得整個申貸流程有效簡化。中小企業融資門檻降低不代表銀行方面審核標準降低?；ヂ摼W金融的發展為大多數中小企業帶來了利好的局面，為其穩定發展做出了相應的貢獻。

（三）、為中小企業貸款定制專屬性融資方式

由于中小企業在經營內容、經營方式、經營需求等方面各不相同，所以對于融資方面的需求也是逐漸呈現出多樣化?；ヂ摼W金融平臺的搭建和利用在一定程度上來說可以滿足不同中小企業對資金需求的多樣化，進而可以實現個性化融資，為中小企業的融資需求提供專屬的定制服務?；ヂ摼W金融的發展使得銀行與企業，財政局，稅務局等各辦事務處實現有效的實時聯網，這樣就可以及時的獲取與企業相關的一切信息，通過量身定做的方式， 化解中小企業融資難的問題?；ヂ摼W金融平臺依據自身的技術優勢，可以更加便捷、精準的評估中小企業在發展過程中的還款能力和抗風險能力，對于給中小企業發放貸款、申貸資格可以進行有效的篩查，從而建立完善的貸款預警機制。

三、 互聯網金融化解中小企業融資難的對策

（一）、完善企業風險管控體系

互聯網金融平臺的建立，可以借助大數據和云計算系統對中小企業客戶的行為偏好、消費習慣、誠信記錄進行信息采集。建立科學的信用審核體系可以更好的解決中小企業貸款融資難的問題?；ヂ摼W金融推動中小企業發展的核心優勢就是信息共享。將銀行現金周轉情況與互聯網金融平臺的客戶信息相對接，從而形成了中小企業貸款方面的數據庫。這樣既解決了資金融通雙方信息不對稱的情況， 又通過信息的集成建立了屬于中小企業的信用數據庫。這樣就方便銀行或者放款方可以在第一時間了解需要融資的中小企業的相關信息，并得出合理科學的評判結果，最大程度上解決了中小企業融資難的問題。

（二） 、擴大電商營銷規模解決融資難現狀

中小企業在互聯網金融平臺上獲得融資后，需要通過互聯網金融平臺增加自身的網上交易記錄可以在銀行信用評判時提供合理的依據，從而提高中小企業貸款時審核的通過率。傳統實體產業可以考慮搭建自己的互聯網金融平臺，進而將整個業務合理的整合起來搬到線下，這樣既可以得到基礎客戶的關注度，也可以順便推動整體銷售額度的提升。

（三）、 利用互聯網金融優勢，拓展中小型企業融資渠道

中小型企業在融資借貸的過程中，可以將民間借貸也視為一種應急的合理的貸款方式。其方式是利用互聯網互聯互通，覆蓋范圍較廣的特征，通過第三方平臺或者是眾籌的形式來進行貸款?；ヂ摼W金融平臺為了能夠給中小企業提供合理的融資方式，在一定程度上來講降低了雙方資金融通的成本，提高了資金利用率?；ヂ摼W金融平臺使得資金融通的貸款方和借款方的雙方信息可以實現信息共享。企業可以充分利用這一平臺將信息公開化，透明化。有目的性為雙方選擇最為適合的貸款利率，從而達到降低融資交易過程中資金消耗量的目的。

（四） 、創新民間借貸新形式， 拓寬融資渠道

民間借貸是一種有效利用社會閑散資金方式的一種貸款模式。雖然民間貸款的流程簡便，但是在日后的還款中由于高額的利息會給借貸的中小企業帶來不必要的麻煩甚至導致企業破產的可能性存在。如果合理利用互聯網金融平臺的優勢，在很大程度上可以提高中小企業與放款方的匹配程度。

隨著互聯網金融時代的到來，中小企業在社會發展過程中所扮演的角色愈來愈重要。然而，中小型企業在發展過程中融資難的問題也隨著大環境的變化逐漸的凸顯出來，也成為了制約其發展的關鍵性因素。在這種情況下政府，銀行以及相關的職能部門需要結合當下互聯網金融發展趨勢進而出臺合理的融資政策幫助中小企業解決融資難的問題。中小型企業作為我國社會經濟發展中的重要組成部分，其自身的影響力不言而喻。中小型企業的存在是實現國民經濟平穩快速發展的基礎，也是我國經濟發展過程中得以實現可持續穩定繁榮局面的根本?；ヂ摼W金融的出現在一定程度上來講是幫助中小型企業逐漸向著現代化、信息化、數字化的方向發展。與此同時也有效的緩和了中小型企業在發展過程中融資難尷尬的局面?；ヂ摼W金融的發展在一定程度上可以幫助中小型企業逐步完善自身的管理體系，進而降低在競爭中的風險?；ヂ摼W金融的發展為中小型企業融資開辟了新的渠道，只有充分合理的利用互聯網金融融資途徑，才能使中小型企業在發展的道路上走的更遠。

參考文獻：

[1]賀世強.關于我國中小企業融資中存在的問題分析及對策探討[J].時代金融（下旬），2017（7）：129—130，138.

[2]彭子晗.論述我國中小企業融資難的原因和對策[J].經貿實踐，2016（23）：1.

[3]樊迪，楊歡，陳剛.互聯網+"時代審計方法改革與發展探討[J].現代營銷，2017（9）：1.