“套路貸”案件多發的成因及對策

謝國春 高曉文

（223005 淮安經濟技術開發區人民法院 江蘇 淮安）

1 “套路貸”概述

“套路貸”系假借民間借貸之名，通過虛增債務、簽訂虛假借款協議、制造資金走賬流水、肆意認定違約、轉單平賬、虛假訴訟等方式，非法占有他人財產的違法犯罪形式。

2 “套路貸”犯罪的基本特征

2.1制造民間借貸的假象。出借人對外以“小額貸款公司”名義招攬生意，與被害人簽訂借款合同，制造民間借貸假象，并以“違約金”、“保證金”等各種名目騙取被害人簽訂“虛高借款合同”、“陰陽合同”及房產抵押合同等明顯不利于被害人的合同。

2.2制造銀行流水痕跡，刻意造成被害人已經取得合同所借全部款項的假象。

2.3單方面肆意認定被害人違約，并要求被告立即償還“虛高借款”。

2.4惡意壘高借款金額。在被害人無力支付的情況下，被告人介紹其他假冒的“小額貸款公司”或個人，或者“扮演”其他公司與被害人簽訂新的“虛高借款合同”予以“平賬”進一步壘高借款金額。

2.5軟硬兼施“索債”，或者提起虛假訴訟，通過勝訴判決實現侵占被害人或其近親屬財產的目的。

3 “套路貸”案件多發的原因

3.1 借款人防范意識薄弱

“套路貸”案件的借款人大多社會閱歷較淺，自我控制能力差，消費不理性，缺乏相應的法律、金融常識。社會上一些無金融業資質小額貸款公司對外以民間借貸名義招攬生意，以公司名義或個人名義與借款人簽訂借款合同，制造民間借貸假象，導致借款人疏于防范，被“民間借貸”的假象誘騙掉入“套路貸”陷阱。借款人在被騙入套后一般通過民間借貸糾紛處理，或者攝于套路貸人員的恐嚇，不敢報警求救，導致“套路貸”案發后不能及時獲得救助。

3.2 網絡信貸漏洞、市場監管缺失

網絡金融市場監管薄弱，網絡信貸管理不到位給“套路貸”案件犯罪分子以可乘之機，也是“套路貸”案件多發的重要原因。目前，我國網絡放貸機構過于龐大，網絡小貸公司對于借款人實行貸款手續零門檻，金融監管機構、網絡信貸管理機構對網絡信貸領域沒有進行實時、有效的監管，導致網絡金融詐騙、“套路貸”違反犯罪案件頻頻出現，成為“套路貸”案件滋生、爆發的溫床。

3.3 監管部門打擊力度不大

工商、公安等部門對小額信貸公司提交的開展金融業務材料審查不嚴、對其辦公、租賃場所的現場檢查、監管不到位、對其從業人員的身份、資質管理松懈，從而導致網絡及實體小額貸款公司以合法外衣進行“套路貸”活動時不能被及時發現和有效監管。另外，“套路貸”詐騙人員法律意識淡薄，僥幸心理作祟，蓄意通過“套路貸”作案非法占有他人財產，也是“套路貸”發生的主要原因。

4 防范“套路貸”案件多發的對策

4.1 提高借款人自我保護意識

借款人要提高對“套路貸”犯罪的防范意識和自我保護意識。應加大對金融借款知識宣傳力度，在社區、學校、企業等重點區域開展防范“套路貸”的宣傳，使公眾了解各類“套路貸”手法，樹立風險防范意識。同時，公檢法機關應通過網絡、電視、報刊等媒體，采取以案說法、以案講法等形式，大力加強警示宣傳，用身邊發生的案例告誡人們，提高風險意識，達到規避防范目的。鼓勵受害者積極舉報、維權，通過司法途徑解決，讓實施“套路貸”者無處可逃。同時教育企業及社會大眾通過正規的途徑和渠道融資、借款，防止陷入“套路貸”違法分子設下的“套路貸”陷阱，減少自身財產權益的損失。

4.2 強化網絡金融秩序的監管

進一步強化網絡金融秩序的監管，建立與時俱進的網絡金融監管模式，堵塞監管漏洞?；ヂ摼W管理機構和金融監管機構要建立動態的互聯網金融管控機制，對互聯網金融平臺進行實時有效監督，并不定期進行檢查監督，對于檢查監督過程中發現的問題及時進行反饋，并作出風險提示。加大對網絡小額貸款公司人員的業務培訓、建立小額信貸公司的行業規范，強化對小額信貸公司人員的管理和流動，建立監督管理機制。同時，網絡監管機構或者金融監管機構對網絡信貸公司要有嚴格的監控和準入，建立網絡信貸公司誠信體系，將違反誠信的網絡信貸公司予以曝光并予以處罰，情節嚴重的予以吊銷其企業資質，最大限度的將“套路貸”犯罪遏制在萌芽之中，防范“套路貸”的發生。

4.3 建立公檢法協同打擊機制

建立協同打擊機制，公檢法三部門應建立“套路貸”犯罪案件聯動機制，統一法律認識，共同打擊“套路貸”違反犯罪活動。公安機關在接到“套路貸”被害人報案后應及時受案、第一時間對案件進行立案、偵查。檢察機關應適時介入引導偵查取證，對于公安機關移送的案件應依法快捕快訴。法院在案件審理中應嚴格審查各類涉及虛假訴訟案件，對涉嫌“套路貸”的民間借貸案件應嚴格審查相關證據材料，深掘民事虛假訴訟線索，對于發現的“套路貸”案件應盡快移送公安機關，對涉嫌“套路貸”的刑事案件，應加大對“套路貸”犯罪分子的懲罰力度，對“套路貸”犯罪分子形成刑事打擊的威懾力。加強對“套路貸”的打擊力度的同時，還應增強對“套路貸”犯罪分子的教育轉化，懲教結合，對“黑惡勢力”犯罪實行“打早打小，露頭就打”的政策，整肅網絡金融秩序，創建、打造安全便捷的網絡金融環境。同時強化公安、工商等部門對小額信貸公司的治理、監管，督促小額信貸公司改進輕微違法行為，查處嚴重違法行為，維護正常的社會經濟秩序。

5 結語

“套路貸”案件犯罪手段惡劣，社會危害性大,不僅直接侵害被害人的合法財產權益，而且其中摻雜的暴力、強奸、猥褻、威脅、虛假訴訟等索款手段又容易誘發其他犯罪。面對“套路貸”這類新型犯罪，我們既要堅持法治思維“掃黑除惡”，也要勇于探索遏制、打擊此類犯罪的聯合整治模式，以此防范金融風險，穩定社會秩序，保障人民群眾的人身財產安全。