我國國有商業銀行經營績效分析

張 利

(蘭州財經大學 甘肅 蘭州 730020)

一、國有商業銀行的定義

我國銀行包括中央銀行、政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行和地方性商業銀行等。其中，國有商業銀行是由國家投資并直接管控的商業銀行，包括中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、中國農業銀行、交通銀行以及中國郵政儲蓄銀行共6家。

二、國有商業銀行發展現狀

國有商業銀行是我國銀行的主體，無論在資產還是市場份額上都處于領先地位，在我國金融市場上有著舉足輕重的地位。因此，分析我國國有商業銀行的經營績效，既可以為其自身發展帶來啟示，也為其他商業銀行提升經營績效提供借鑒。評價銀行的經營績效主要考慮三個方面指標，分別是信用風險指標、效益型指標、資本充足率指標。

(一)信用風險指標

評價商業銀行信用風險主要考慮商業銀行的不良貸款率和撥備覆蓋率。2019年，除中國郵政儲蓄銀行以外，國有商業銀行的不良貸款率基本在1.4%左右。其中，交通銀行的不良貸款率最高為1.47%，資產質量較差，其次是工商銀行，但均較去年有所下降。而郵政儲蓄銀行的不良貸款率僅為0.86%，遠低于另五大行，對貸款客戶的風險管控較強。在撥備覆蓋率方面，郵政儲蓄銀行以389.45%的數值，依舊遠遠高于另五大行，說明其抵御風險的能力較強，財務穩健，風險可控。最低的是交通銀行，僅為171.77%。因此，從風險管理能力的角度看，郵政儲蓄銀行的風險管理能力最強，交通銀行最差。

(二)效益性指標

2019年，六大國有商業銀行凈利潤合計1.1175萬億元，其中，工商銀行實現凈利潤313361百萬元，同比增長4.9%，在國有商業銀行中位居首位，盈利能力較強。郵政儲蓄銀行在凈利潤增速方面高于其他國有銀行，經營業績取得了突破性進展。

(三)資本充足指標

可以根據資本充足率評價商業銀行的償債能力。根據六大行2019年的數據，建設銀行以17.52%的比率位居首位，接下來分別是工商銀行、農業銀行、中國銀行、交通銀行、郵政儲蓄銀行，但總體差別不大，都高于《商業銀行法》規定的8%，能在一定程度上保護存款人和其他債權人的利益。

三、國有商業銀行發展中存在的問題

(一)金融創新力度不足

目前，雖然我國國有商業銀行業務種類、范圍不斷發展，但跟國外先進商業銀行相比，仍存在著一定差距，缺少特色化的產品和適合本國國情的創新產品。此外，高新技術的運用還有待提高，科技化程度較低。

(二)風險防范有待加強

雖然我國國有商業銀行都在不斷改進自己的風險管理措施，但是還是有薄弱之處給銀行和客戶造成損失。此外，還有員工配置不合理，崗位職責不明確等問題。要重視風險的及時、全面、動態監管，明確操作人員的風險管理責任，加強對風險的預測，建立預警機制以及時避免不必要的損失。

四、提升經營績效的對策

(一)制定明確的發展戰略，實現業務多元化

制定明確的發展戰略是銀行發展的基礎，因此，我國國有商業銀行應該制定一個長期可以堅持的發展戰略，明確企業定位以及未來業務發展方向。在競爭激烈的市場上，抓住“一帶一路”和人民幣國際化的機遇，運用人工智能、區塊鏈等高新技術不斷創新，加快推進數字化轉型，培育自己的核心競爭力，通過差異化產品服務鞏固自身的地位，滿足客戶多樣化的金融服務需要。

(二)培養專業化人才，提升服務能力

隨著業務的拓展，國有商業銀行應該大力培養具有專業素質的人才，為銀行發展提供智力支持。明確崗位職責，讓崗位和人才素質相匹配。學習先進的經營管理能力，制定人才培養計劃，完善人才晉升和激勵機制，提升工作人員的服務能力。還應將內部培養與外部引進相結合，培養出一批能在市場競爭中發揮引領作用的經營管理人才。

(三)提高風險防范意識，完善風險控制體系

重視風險不僅是對客戶負責，還能提高銀行的盈利水平。因此，要加強對風險指標的監管以及對重大事項的應急處理能力，還要重視風險合規管理，完善信貸審批制度，減少不良貸款所造成的損失，構建覆蓋全球的風險管理體系，提升商業銀行抵御風險的能力。